我国商业银行在利率市场化趋势下的发展

    周冰雁

    摘要：利率作为衡量资金价格的标准，受到越来越多的关注，一国利率市场化的程度会对其金融资源的配置效率有着明显的影响。放眼于整个国际金融市场的发展，利率市场化在带动经济增长、实现金融资源高效配置等方面都发挥着无可否认的关键作用。在我国“十二五”规划中，利率市场化正式提出，它自然成为党中央和国务院部署的金融方面改革的重要任务。如今，利率市场化已成为金融改革的重中之重，是发挥市场配置资源作用的一个必不可少的环节。我国商业银行在这改革中同样受到巨大影响，利率市场化的推进向我国商业银行在议价能力、风险抵御能力等诸多方面都提出了崭新的要求和挑戰。

    关键词：商业银行；利率市场化；发展

    文章编号：1004-7026（2015）04-0076-02中国图书分类号：F832.2文献标志码：A

    1利率市场化是什么

    通俗地讲，利率市场化就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自行决定。更准确地说，它是指将利率的决定权交给市场，由市场来决定资金价格水平高低的过程。在放开存贷款利率限制的条件下，只要市场竞争足够充分，那么资金价格就不可能只由任何单一的市场主体就能单方面进行决定。换句话说，利率将按照正常的供需理论交由整个资金市场形成的供需关系来决定，放开国家在这一过程中的决定权，最多只起到间接地调节监督作用，而不能控制利率水平的最终形成。

    2放开存贷款利率限制对我国商业银行的影响会是什么

    2.1利率市场化挤压了银行存贷差的利润空间

    商业银行的基本职能是吸收存款、发放贷款，存贷利差是商业银行的利润主要来源。一旦利率市场化以后，银行之间为了增加其吸收存款的数量，必然会通过利率战等方式来提高其存款利率进而增加其市场竞争力；同样在发放贷款方面，商业银行不能仅停留在通过贷款数量来增加其收入上，更多的会将重心放在通过降低贷款利率的方式来吸引客户。这样的结果导致存款利率上升的同时贷款利率下降，两者的共同作用使商业银行的盈利空间减小。

    2.2利率市场化引发商业银行间的激烈竞争

    利率市场化使商业银行在利率之战中进行激烈的竞争，银行甚至盲目为了争夺客户完全不顾及其自身盈利与否或者盈利水平的高低，这样无疑会导致其经营的困难，更甚至可能会影响整个银行业的稳定，进而影响金融环境的稳定，这种结果对整个国家的发展都有不利影响。

    2.3利率市场化加大商业银行的利率风险

    商业银行的利率风险是指由于市场利率变动的不确定性给其带来损失的可能性。利率市场化使得任何影响资金市场的因素都可能引起利率的波动，从而加速了利率的变动频率，使得商业银行对利率水平的预测更加困难，不确定性随之增大，提高了商业银行应对利率风险的成本。3商业银行应采取的应对措施

    3.1推动银行业务转型和升级

    银行是追求利润最大化的企业，在原先的主营业务利润空间被压缩后，银行不应任其经营业绩增速下滑，而应试图利用自己已经积累起来的优势，转变其先前的经营模式，发展其他业务，并通过找到其自身优势，拓宽思路，在激烈的竞争中实现差异化经营，争夺更细分的市场。如大力发展中间业务，通过中间业务收入来弥补其存贷利差收入的减少，从而相对增强商业银行应对风险的能力。可以在基金代销、支付结算、客户理财、网上银行业务的发展、电子银行等方面寻找切入点。

    3.2提高利率风险的管理能力

    利率市场化使得存贷款利率对市场利率的敏感性增强，因此仅仅依靠指标化的管理将远远不能满足利率风险的管理要求，在利率市场化后，商业银行应更加注重利率走势、风险判断的研究分析，制定科学的利率研究与决策机制，使其在利率风险管理方面更具有专业性，对利率进行准确的预测。积极进行资产负债管理的创新，引进缺口管理，并通过利率风险管理的衍生工具的运用使其合理的规避利率变动的风险。在我国，商业银行利率风险管理机制相比国外银行在应对利率风险管理方面还存在很大的差距，我国利率市场化的起步相比国外也比较晚，所以应适当借鉴国外的一些有效的应对措施。

    3.3中小银行应准确定位自己的市场竞争优势

    毫无疑问，中小银行需要通过提高自身的经营能力和管理水平以实现业务结构的转型和特色化经营模式来应对冲击，更重要的是充分利用其自身区域特征和业务审批速度快等比较优势，抓住中小企业融资需求“少、急、短、频”的特征，积极拓展中小企业融资业务市场，改善中小企业融资环境，实现双赢。这将是中小银行应对利率市场化的有效途径。

    3.4注重人才的培养

    我国的商业银行一直处于国家直接管制利率的环境下，利率风险意识不强，尤其在利率风险控制方面更缺乏专业知识和技能。这为应对利率市场化提供了有效的一个策略，注重人才培养，提高其专业水平，以此来应对将面临的激烈竞争，实现与国际接轨。

    （作者单位：江西财经大学）

    参考文献

    [1]蔡逸仙.利率市场化对商业银行的影响及对策[J].经济问题探索，2013（03）.

    [2]李宏瑾.利率市场化对商业银行的挑战及应对[J].国际金融研究，2015（02）.

    [3]周茂清.利率市场化给商业银行带来的机遇、挑战及其应对[J].当代经济管理，（2012）06.