经济新常态下商业银行服务实体经济探讨
戴春燕
摘 要：随着国内经济步入新常态，商业银行等金融业如何在内外环境变化中更好为实体经济提供服务，是当前金融业主要关注的重点和焦点。本文先对经济新常态下商业银行服务实体经济发生的变化进行探讨，其中着重分析了经济新常态对商业银行转型能力、创新能力以及风险防控能力的影响，接着指出了经济新常态下商业银行服务于实体经济时需要注意的问题，最后提出了一些有效的措施，以便商业银行能够有足够的实力来应对经济新常态给金融业带来的负面影响。
关键词：经济新常态;商业银行;实体经济;服务
实体经济，覆盖面积较广，比如农业、工业、商业以及文化产业等。通俗来讲，实体经济是利用工具、思想活动等所创建的服务活动和物资生产，主要包括精神、物质产品。从这个意义上来讲，它是支持现代社会发展必不可少的基础。目前，实体经济所面临的困难是金融知识普及、融资以及隐藏在金融服务中的风险。在经济新常态下，金融风险会随着下行压力、结构调整浮出表面，要求金融行业积极创新金融产品、应用金融科技，实现金融资金的优化配置，以便为实体经济提供更好的金融环境和服务，最终支持社会持续进步。
一、经济新常态下商业银行服务实体经济发生的变化
（一）经济新常态要求商业银行有更高的转型能力
现阶段，在以人工智能、云计算、大数据以及互联网为代表的信息技术与实体经济的有机结合下，不仅一改传统实体经济暮气沉沉的生态，还催生了与之前不一样的实体经济。而经济与金融一脉相承，经济新常态必将影响金融市场。随着实体经济在企业形态、商业模式，组织形式等转型不断深入，实体企业对金融需求也不断丰富。尤其是现在，供给侧改革的深化，让各大银行积极转变传统的服务方式、营销模式以及经营理念，以便能够更好地适应经济和时代的发展。
（二）经济新常态要求商业银行有更高的创新能力
随着新一轮科技革命的到来，以人工智能、云计算、大数据、互联网等为代表的信息技术不仅使传统产业向数据化、智能化、信息化以及移动化发展，这些也成为金融科技发展的趋势。因此商业银行需要对这些发展趋势有所了解，并积极创新不同以往的崭新的金融服务产品和模式，以吸引信息型企业购买或使用金融产品与服务。再加上，近些年，金融体系日益健全，机构类型日益丰富，银行面临的外部竞争显著加剧，更是应该提高金融产品与服务的创新能力，提高商业银行的核心竞争力，这样才能获取持续发展的机会。
（三）经济新常态要求商业银行有更高的风控能力
无论是经济新常态，还是经济结构调整，都在一定程度上暴露了传统企业在使用金融产品或者信贷资产方面的问题与不足。尤其企业在前期扩大产能中，往往会选择银行贷款的方式进行融资，然而在经济增长速度放缓、企业债务风险多发背景下，企业的不良债务很容易就演变成银行的不良贷款。而且，近些年，资金被融入各大银行之间金融产品频繁交易之中，致使实体经济融资成本与金融市场资金成本之间严重脱节，金融风险也被隐藏在层层金融服务中，为了减少不良贷款，商业银行理应强化自身的风险防控能力。
二、经济新常态下商业银行服务于实体经济时需要注意的问题
（一）金融产品缺乏创新
大数据时代和信息时代的到来，让商业银行不断提升发展技术和服务水平，充分利用大数据、云计算等信息技术创新金融产品和服务模式，旨在提升商业银行的经营效益。现阶段，实体经济的现实问题不仅带来经济下行的压力，还给与之息息相关的银行业资产与风险管控等带来严峻的挑战，为此商业银行要加强对产品创新的认知，并投入足够的资金与精力，才能应对经济下行和自身发展的风险。然而，一些商业银行并没有对金融产品需要创新有足够的认识，造成改革不够深入，金融产品与业务服务缺乏深入的创新，无法充分利用大数据等信息技术提升自身的实力和竞争力，继而无法在严峻的竞争力中发挥产品和服务的优势，最终造成商業银行无法获取预期中的经营效益。
（二）营销渠道单一
现如今，在严峻的市场竞争中，商业银行内部依旧存在分支机构，并且营销渠道单一，造成银行服务实体经济的效果与预期中相差甚远。尽管在有些管理者认知中，分支机构能为商业银行带来可观的营销业绩，但是他们并没有意识到如果分支机构没有得到科学的优化，其效果将会大打折扣，不仅影响工作效率，还在一定程度上增加商业银行的运营成本。
（三）市场定位模糊
信息时代的到来影响了各大银行经营管理的模式和理念，尽管信息技术的出现给各行各业带来很多机遇与好处，但是在实际运用中不可避免会遇到很多问题。以商业银行为例，崭新的营销观念随着改革创新不断渗入内部人员日常工作中，但是实操中依旧出现不同程度的问题。比如，没有充分理解客户对商业银行的要求，商业银行也只是做简单的预估，对该掌握的信息数据并没有掌握完全就设计产品，结果造成产品与客户实际要求不相符，影响了实际经济发展的效率与质量。由此可知，商业银行还是以陈旧的营销模式为主，并沿用机械化的任务分配的形式，根本没有实现现代营销模式同客户要求一起融合到商业银行对市场的定位中，造成银行在为实体经济服务过程中出现一些问题。
三、在经济新常态背景下商业银行更好地服务于实体经济的有效对策
（一）提高金融服务业管理水平
采取科学的管理手段和运用灵活的管理工具，实现贷款合同良性设计、实体企业切实调查以及动态管理，保障金融产品和服务质量是当前各大银行理应关注的焦点与重点。实际上，与实体经济相对应的金融经济非但不是实体经济转型的负担与累赘，反而在一定程度上能够激发实体经济发展的动力。可以说，银行业为实体经济提供良性的融资环境，而持续发展的实体经济为银行业提供相应的经济回报，二者息息相关、互为表里。商业银行想要持续发展，并从实体经济创新与发展中获取一分利益，势必要提高金融服务业管理水平，给实体经济提供一个优质的融资环境，强化风险评估与管控体系，以及不断加大对实体企业经济金融系统的把控力度，以此提升自身服务水平，最终为实体企业提供一个多元化、去除同质化的金融融资服务。
（二）优化商业银行的金融体系
鉴于当前商业银行需要整体稳定发展，而金融改革体系作为商业银行发展的根本，优化金融体系正是提升银行整体发展质量，因此优化商业银行的金融体系是重中之重。首先，商业银行需要梳理内部管理脉络、做好精准定位、提升体系的普惠性。换言之，当越来越多的中小型商业银行认同“回归本地、聚焦主业”的经营思路、强化风险识别和防控管理、优化公司治理体系以及资本实力显著增强时，这些中小型银行才能为当地企业提供更加优质和周到的金融产品与服务，降低企业贷款成本，增加企业贷款的可得性。其次，商业银行要贯彻并落实党和国家为金融体系改革而制定的政策和要求。金融问题作为我国国家安全的一部分，它需要从群众需求出发，以推动实体经济发展为主要目的，这是其一。其二，商业银行要根据实际情况，深入金融供给侧结构性改革，才能为人民和实体经济提供优质的金融服务和产品。具体做法，商业银行要出于维护实体经济稳定发展基础上，为其提供良好的融资环境，强化风险防范管理，确保经济运行在良性范畴之内。与此同时，商业银行要结合我国发展战略需要以及国际金融发展变化，深入研究金融改革开放政策，并推出切实可行的改革开放措施，实现实体经济的大力发展。
（三）完善客户的经营机制
为了给实体经济提供更好的融资环境，商业银行要不断完善内部客户的经营机制，主要有三点建议。首先，结合商业银行的业务特点和内部实际情况，构建健全的营销策略机制，为今后一段时间提供清晰的发展目标和方向。鉴于不同种类、层级的企业发展目标有所不同，笔者建议采用分层分级管理形式，再根据实际情况调整相关体制，并对客户的经营指标施以量化，制定出银行的总体发展战略，以及明确客户发展的方向;其次，充分利用信息技术，了解中小微客户的需求，拓展分析渠道，优化业务环境。具体做法，经济新常态下，商业银行需要借助大数据等信息数据对优秀的中小微企业展开客户价值、服务量化等分析，找到服务切入点，从多个角度对业务环境进行优化，旨在创建一个多元化且富有特色的业务环境。另外，对于客户群体，商业银行要在金融科技、园区特色以及产业链的基础上，施以创新元素，优化产品和服务质量;对于产业链中位于核心地位的客户，商业银行理应扩大服务覆盖面积，最好能够覆盖整体产业。与此同时，商业银行还应该搭建业务服务平台，既要为传统业务提供服务，还要为投资银行业务和交易银行业务等施以优质服务;最后，结合政策要求和银行自身发展需求，创新及优化原有的业务模式，并且针对中小微企业的客户专门設置与之相符的运营机构，以此挖掘当地乡镇、农村等范围的客户。同时，商业银行还可以大力发展互联网金融服务，通过与信息技术的深入结合，来提升金融行业的服务水平和质量。
四、结束语
综上所述，经济新常态为金融行业服务实体经济的质效提出了更高的要求，然而，当前我国商业银行在服务实体经济过程中遇到了很多问题，本文主要指出了金融产品缺乏创新、营销渠道单一、市场定位模糊三处问题。随着供给侧改革不断深入以及经济新常态的到来，作为实体经济有机组成部分的商业银行必须采取行之有效的措施，比如提高金融服务业管理水平、优化商业银行的金融体系、完善客户的经营机制等，来解决商业银行服务实体经济过程中遇到的问题，提升金融服务的水平与质量，最终促进实体经济持续健康发展。
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