大学生信贷消费现状、问题及对策研究
李思夏 蔡芳娜 李清水
摘要：本文以“分期乐”为例，对理财、还款、信用风险意识等情况进行一定范围问卷调查，综合互联网金融、p2p网络借贷平台、分期购物领域从学生、平台自身、政府相关部门三个层面对大学生信贷消费现状及其存在的问题和原因进行研究，并探讨其解决办法，引导网贷分期行业健康发展。
关键词：P2P信贷消费；大学生分期；互联网金融；信用风险控制
近年来，我国互联网金融的发展推动了网购产业发展，消费增加导致更多的消费者采用消费信贷，因此就有了消费信贷结合互联网金融的新行业，多以分期购物和P2P网贷的形式存在。大学生是推动未来社会发展的主动力，因此促进建立大学生正确的信贷消费观，提高学生道德素质，完善平台内部体系，全面加强对网贷分期行业的各项监管等有极大意义。
1 大学生信贷消费中存在的问题
1.1 大学生网购消费高，理财意识差，还款困难
当今大学生网购消费难自控，网购成瘾，尤其在双“11”和双“12”等大型购物节期间校园快递更是堆积如山。其次，大学生理财意识淡薄，对自己的短期或长期消费都没有一个明确的规划，有53.68%的同学对于资金是几乎没有规划的，心仪的东西有钱了就买，不在意自己的实际支付能力以及偿债能力。最后，还款困难易违约，调查结果显示大部分大学生的生活费在每月1500元左右，然而可接受的每月还款金额仅在200-500元。在还款情况方面虽然大部分同学都能按期还款，但是仍始终存在着拖欠还款的情况，调查结果显示有4.91%的同学在还款时遇到困难是向别人借钱的，还有0.7%最终无法还款导致拖欠，这对大学生来说是一个很不好的现象。
1.2 平台消费门槛低，隐形收费多，催收暴力
网贷消费门槛低，审核工作不具体，很多大学生被网贷平台易操作而吸引，仅凭学生证和身份证以及父母、同学、辅导员等人的电话号码等信息再附加一张本人照片就可以在短短几分钟几千元进账，甚至有的平台还给出“最低三万元”的诱惑，平台只顾着销售量但是对于学生的还款能力其实并不了解。同时对于学生所提供的个人信息真假也难以得知，信息容易被盗取，从而导致很多人用虚假信息来进行借贷消费。[1]第二，收费标准不够透明，存在变相“高利贷”的可能。现今网贷平台上所谓的服务费实质上就是利息，但是同学们在消费的时候往往不知道这个服务费是如何计算出来的，有83.51%的同学十分在意逾期还款后昂贵的手续费，有高校的学生还计算得出网贷平台的年利率甚至有超过20%的情况，这可以称得上是“高利贷”了。第三，催收暴力，有60.7%的同学认为还款压力很大，28.07%的同学认为违约还款的严重后果也十分重要，近几年来频繁出现还款压力大导致的各种不良事件，这都是需要高度重视的问题。
1.3 有关部门对网贷平台的监管仍不到位不具体
首先，网贷平台对消费者各项信息审核不力从而信贷额度不合理，同时部分P2P网贷平台直接接入借贷链条，或者为交易做担保，一旦平台破产，借款人和投资者的利益都会受损。[2]其次，平台上有许多操作风险以及费用收取不透明不合理等现象，导致学生资金不安全，并涉及了“高利贷”。另外还存在行业准人门槛过低，第三方支付机构的行为监管不力等间题。最后，目前没有一个明确的监管部门对P2P网贷平台进行全方位的监管，致使出现监管不到位或多重监管的情况，这使得众多网贷平台有了可乘之机。
2 大学生信贷消费中存在问题的原因分析
2.1 大学生消费心理不健康，缺乏理财教育，还款自制力不强
就学生层面所呈现的问题来分析，其原因大多出现在学生自身：首先，在当今这个电商流行的时代，大学生还处于自控能力较差的阶段，攀比跟风和盲目消费的现象普遍存在，超前消费成为习惯，无论是在自我实际需求方面还是在还款能力方面都缺乏对自我的正确认知，导致容易受到各种诱惑而消费。[3]其次，学校缺乏对大学生的理财教育，学生并没有意识到理财这个习惯对今后生活的重要性，同时大学生普遍理财能力都很低，缺少理财的经验积累。最后，还款压力较大，大學生可周转资金难以弥补自己的生活支出及每月偿还网贷的支出，自身的道德责任感不强，在对金钱的开销上很难做到自律。[4]
2.2 平台自身机制不完善，收费不透明，催收压力大
从网贷平台自身角度来考虑，以上几个问题可进一步分析其原因：第一，网贷平台审核机制还不完善，也没有合理的运用好征信机构。审核的工作对于网贷平台来说是至关重要的，审核不力就会导致坏账率大大提高，无形之中给催收工作也带来了很大压力。第二，现阶段大多数网贷平台的资金收入基本都是靠融资及向学生收取分期服务费、违约金等，政府并没有对网贷平台放宽政策，也没有给予补助，这使得网贷平台的运营较为吃力。第三，如今的网贷平台自身体系还不够完善，缺乏专业催收入员，催收入员不专业能力差，并没有足够的催收经验和思路。而且网络分期借贷平台大多数都是校园代理的情况，面对面讨债更是造成了困扰。
2.3 相关部门对新行业的监管不全面，职责不明确
就政府层面来讲对以上问题进一步分析其原因：首先，有关部门对网贷平台的信用风险监管不足，没有合理使用征信系统，也没有要求平台提供保障机制，对其外部信用风险的监管不到位。其次，没有对有关运营平台的行为进行有效监管，导致平台的运营恶化，交易不安全，行业中没有合理自律，也没有明确的各项规则，准人门槛过低导致市场鱼龙混杂。[5]最后，监管责任不明确，P2P及网贷分期借贷行业是一个全新的市场，目前我国还没有明确规定该行业的监管主体及责任部门，而是由相关部门综合监管，各部门仅仅管辖自己的职权所及，不能越界不够全面。由于职权划定不清，监管工作才会有不到位不全面的情况发生。
3 大学生信贷消费中存在问题的应对策略
以上所讨论的大学生信贷消费中存在的几个问题会严重的影响大学生的身心健康，导致严重的不良后果。就此本文提出以下几个应对建议：
3.1 全面提高大学生自身素质，增强理财及风险意识
大学生应自觉控制网购的习惯，增強自身素质，杜绝同学之间跟风攀比的现象，如有出现辅导员等应立即给予批评。同时应对自己有一个准确合理的认知，避免一时兴起盲目消费甚至超前消费，也要控制自己面对广告诱惑时理智消费。养成勤俭节约的好习惯是控制消费的源头，也是增强自身素质的基础。其次，学校应适时开展理财相关知识的专题讲座，让学生能及早的树立理财意识并熟练掌握理财技能。学校也可以开展理财技能比拼，让同学们寓教于乐，熟练掌握理财知识。
3.2 网贷分期平台应完善自身内部机制
完善审核评估机制，加强借款人审核，提高消费门槛。网贷平台应努力开发优质借款人，提高放款和消费的门槛，全面审核借款人及消费者的信用水平，认真审核借款人的各项信息，防止“劣质”借款人进人平台。网贷平台应将自身本金、服务费及违约金等费用的计算方式明确公示出来并严格按照法定方式收取费用。应向相关部门提出政策补助，以缓解融资压力，而不是把所有的利润压力都放在大学生身上。提高专业催收能力，杜绝不正当催收方式，将还款方式多样化相关平台应全面提高催收入员的专业能力，针对不同信用水平的消费者给予不同的催收方式，并注重事前警示监督，而不是等到逾期违约造成坏账才开始进行催收工作。
3.3 政府应加强对新兴行业的全面监管
完善行业征信体系，建立风险准备金制度。树立P2P行业征信体系，建立征信信息共享机制，打造专业化征信机构。制定一个详细的信用评价方法并使其系统化，开设行业‘嘿名单”措施，推进各个行业、各个系统的征信系统相互融通、合理对接，这样可以避免借款人在多个平台进行借款，防范因借款人信用叠加导致的风险，并最终形成信息共享、信用评级、风险测度统一的征信体系，以降低网贷分期的信用风险和成本。进一步加强行业自律，并对第三方机构实施有效监管。为了优化P2P网络借贷的运营，并使交易更安全、公平和有效，笔者认为应建立中国P2P网贷分期行业准入门槛，监管其股东或管理者的行为，对其高层人员任职资格条件、征信报告、运营持续性进行监督，同时应要求其具有基本的运营条件及风险管理措施。
参考文献：
[1]徐蓉蓉，张锐锐.P2P浪潮下校园大学生信贷消费的研究[J].科技经济市场，2017，（3）：127-130.
[2]鲁小兰.互联网金融发展模式和风险防范[M].广州：中山大学出版社，2015：59-63.
[3]李红艳.当代大学生个人消费信货现状与对策探析[J].陕西广播电视大学学报，2016，18（4）：91-94.
[4]毛明震，王姣，黄丹妮.高校大学生网络消费信货行为调查研究[J].时代金融，2017，（1）：290-291.
[5]孙亚伟，孙英隽.基于SWOT分析模型的互联网大学生消费信货分期问题研究[J].改革与开放，2016，（1）： 80-81.
