“互联网+”背景下的生鲜农产品供应链金融模式研究
宁轲
【摘? 要】如何解决广大乡村地区生鲜农产品种植户和中小农企面临的融资困境是当前乡村振兴战略下需解决的具体问题。论文主要简单介绍了生鲜农产品特点及“互联网+”背景下的生鲜农产品供应链金融特点及优势，探讨了4种具体模式的构建方法，为实现乡村振兴多样化融资需求提供相关思路。
【关键词】“互联网+”;生鲜农产品;供应链;金融;运营模式
【Abstract】How to solve the financing difficulties faced by farmers of fresh agricultural products and small and medium-sized agricultural enterprises in the vast rural areas is the specific problem to be solved under the current rural revitalization strategy. This paper briefly introduces the characteristics of fresh agricultural products and the characteristics and advantages of fresh agricultural products supply chain finance under the background of "internet+"， and discusses the construction methods of four specific modes， so as to provide relevant ideas for realizing the diversified financing needs of rural revitalization.
【Keywords】"internet+"; fresh agricultural products; supply chain; finance; operation mode
1 引言
2019年初，由人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布的关于金融服务农村的指导意见中指出应增加农村金融供给，强化金融产品和服务方式创新，更好地满足乡村振兴多样化融资需求[1]。长期以来，广大乡村地区普遍存在传统金融有效供给不足，難以适应生鲜农产品发展需要，广大种植户和中小农企面临较大的融资困境。特别是在偏远地区的农企和农户不仅面临着融资难、融资贵的问题，还面临着农产品的存储和销售问题。所以应对供应链金融模式进行创新和设计，从而提高生鲜农产品经营水平，实现经济效益最大化，从而促进生鲜农产品事业的长远发展。本文在“互联网+”背景下对当前生鲜农产品的供应链金融模式进行了探索，以实现多样化融资需求。
2 “互联网+”背景下的生鲜农产品供应链金融特点及优势
传统的生鲜农产品供应链金融模式中，通常是以“核心企业+农户+银行”的方式运营，这种方式通常以核心企业为农户提供信用担保向农村金融机构融资，农村金融机构通过考察核心企业征信，来决定具体授信额度[2]。在此种模式下，核心企业的资信鉴定是否合格是整个模式成败的关键，由于依托于传统生鲜农产品供应链模式，从而不可避免的有传统供应链的弊端。如在传统供应链环节具有明显的地域性、分散性，不同的物流企业之间难以形成有效的协调，而生鲜农产品的易腐变质的性质又加大了物流和仓储的难度[3]。这些弊端无疑都加大了该模式的运行难度，从而给传统的供应链金融模式带来隐患。“互联网+”背景下的生鲜农产品供应链金融模式以网络技术为支撑，利用云计算、大数据、区块链和人工智能等技术贯通了整个供应链当中的信息流、资金流和物流信息，从而提高了生鲜农产品供应链运营效率，使得该模式的成功率大大提高。
3 “互联网+”背景下的生鲜农产品供应链金融模式构建及问题对策
3.1 “终端消费者+社区团购电商平台+农业企业+农户”模式
“互联网+”背景下以社区团购电商平台为纽带有效连接农业企业与农户，由传统的“先生产再销售”的模式改变为“先销售再生产”，即根据农业企业提供的生鲜农产品生产数据发布在社区团购电商平台上或者由消费者向电商平台订制自己想要的商品，如一些特色农产品等[4]。然后由终端消费者以预付定金形式向电商平台认购相关农产品，这样农业企业可从电商平台获得初始融资并组织农户展开生产，在成品正式交付后，消费者将余款通过电商平台给付给农业企业和农户。在整个模式中，从生产到流通到销售形成了有效闭环，终端消费者得到了实惠，农业企业和农户解决了融资问题，社区团购电商平台链接了买卖双方，自己也得到了作为中间商的佣金。此模式特别适合有相关特色生鲜农产品资源但没有良好的销售和融资渠道的偏远乡村地区，不仅解决了融资难问题，也解决了如何销售的问题。
此模式在实际运营中的主要问题来自于4个参与主体的违约和道德风险。农业企业和农户在有效融资后，如发生企业信用道德风险而完不成订单的交付则会导致模式的直接失败，所以事前对农企和农户的资质和征信进行审核尤为重要，这个有赖于作为中介的社区团购电商平台的审核，所以电商平台应加强自身的风险识别能力，以保证整个供应链的安全。另外，农企和农户的违约风险可能来自于生鲜农产品的不可抗力因素，如天气、自然灾害和供求关系的短期内剧烈波动等。对于此类风险，可以考虑在供应链中加入“农产品期权+保险”的形式来对冲风险，把不可抗力的影响减少到最低。由于社区团购电商平台本身手握资金流，也容易发生跑路风险，可以考虑由第三方公司来监管资金。最后，终端消费者因需求不稳定也会产生违约风险，虽然事先预付了定金，但消费者的违约也会导致整个供应链的供求平衡破环。
3.2 “农业企业+农产品电商综合交易平台+银行”模式
“互联网+”背景下的农产品电商综合交易平台凭借大量的上游供应商、下游消费者及农企基本资料和历史采购、销售订单和成交记录，利用大数据技术很容易研判农业企业本身的征信情况，银行考量农企的征信情况来决定是否给与融资[5]。在此模式下，电商平台的海量数据成为了农企融资的重要依据，在具体应用上，可以从采购订单融资、入库环节的入库单融资、结算前的应收账款融资几种模式入手。电商平台还可以在接口数据上与银行对接，让银行可以直接介入电商平台交易的关键环节，掌握成交具体情况，对物流、资金流和信息流进行监控和管理，提高风险识别能力和融资审批效率。
此模式在实际运营中对电商平台的历史数据真实性提出了比较高的要求，数据直接影响到大数据研判的准确性。所以此模式下的电商平台应该是有着丰富的海量交易数据支撑的大型电子商务综合平台。另外，模式中运用到的各种新兴技术也是模式成功的关键。
3.3 “线上支付公司+农业企业+银行”模式
在“互联网+”背景下，线上支付公司可以帮助农业企业整合上下游的电子收付款、应收应付账款等相应信息，将农企在供应链上的真实成交电子支付数据作为融资凭证，由银行根据线上支付公司提供的数据为农企提供融资。此种模式优势在于银行可以直观观察到农企整个资金流的情况，从而使征信考察变得容易。但当前线上支付公司繁多，不同的支付公司的数据和资源并不共享，使得整个资金流并不完整和全面，让征信考核变得困难。未来借助于区块链技术可能会让此模式有更好的前景[6]。
3.4 “物联网技术公司+物流企业+农业企业+银行”模式
传统的“物流企业+农业企业+银行”的供应链金融模式通常以农业企业在生产和加工环节的农资或者农产品存放在第三方物流公司中进行质押。金融机构需要在结合农产品现阶段的市场情况进行价格的预测，随后通过在线支付的方式进行质押货款的支付，从而缓解农业企业在生产加工过程中存在的资金短缺问题。在此模式下为了保证农产品货押的质量，金融机构和物流企业需要花费大量人力和物力对质押品进行监控和管理，这样对银行放贷成本和农企都有不小的压力和负担[7]。在“互联网+”背景下，将物联网技术融入传统模式中，形成“物联网技术公司+物流企业+农业企业+银行”模式，可以利用物联网技术公司的物联网技术代替传统的人工检测手段，通过一系列手段和管理控制系统，很好地對质押物进行监控和管理，从而为金融机构的授信额度研判提供参考，解决了银行贷后成本高和风险控制难的问题，同时也减轻了农企贷款负担。
4 结语
在“互联网+”背景下，利用大数据、物联网、云计算、区块链和人工智能等技术对原有生鲜农产品供应链金融模式进行创新是解决广大中小农企和农户的融资难、融资贵的一个思路，对实现乡村振兴多样化融资需求有较高的参考价值。
【参考文献】
【1】人民银行 银保监会 证监会 财政部 农业农村部关于金融服务乡村振兴的指导意见[J].中华人民共和国国务院公报，2019（17）：50-55.
【2】李金玲.供应链金融视角下农户融资模式创新研究[D].杨凌：西北农林科技大学，2018.
【3】张美，冉安平.“互联网+”背景下生鲜农产品供应链模式的创新实践探讨[J].营销界，2020（26）：35-36.
【4】赵金行，甄烨.“互联网+”时代下山西特色农产品供应链金融创新模式[J].商业经济，2018（05）：83-85+181.
【5】许良，唐磊.基于线上与线下相结合的农产品电商生态系统供应链金融模式研究——以辽宁为例[J].农村经济与科技，2018，29（24）：47-49.
【6】戴昕，闵雨晴.“区块链+订单式农业”发展路径创新研究——基于徐州市农村经济体融资发展的思考[J].商业会计，2020（23）：73-76.
【7】董翀，冯兴元.农业现代化的供应链金融服务问题与解决路径[J].学术界，2020（12）：130-139.
