我国商业银行小微金融的发展现状与措施

    李倩芸 龙晶

    摘 要：商业银行要重视小微金融的发展，分析存在的问题，找出产品和服务的不足，挖掘隐藏的风险，积极强化产品创新，全面开展风险管理，重视人才的吸引和培养，为小微金融可持续发展提供支持。

    关键词：商业银行;小微金融;发展现状;措施

    文章编号：1004-7026（2020）12-0161-02? ? ? ? ?中国图书分类号：F832.33 ? ? ? ? 文献标志码：A

    在经济发展的新时期，商业银行为促进小微企业发展，提供了新型的金融服务，即小微金融。小微金融是依据特殊金融的需求开发出的金融产品和提供的金融服务，例如经营性贷款和结算服务等。近些年，金融市场竞争越来越激烈，商业银行面对的挑战越来越多。要想更好地推动小微金融发展，必须找出当前存在的问题，采用针对性的解决措施。

    1? 商业银行小微金融的不足

    1.1? 产品的创新性不明显

    商业银行提供的小微金融产品大同小异，存在创新性不足的问题。小微金融产品的体系不完善，针对性不明显。部分商业银行设计的金融产品与现实的联系不紧密，没有给客户带来良好的使用效果，甚至出现了不良影响。银行设计完产品之后推销给客户，但不能满足客户的真实需求，也就不能很好地满足市场需求[1]。

    1.2? 风险管理能力欠缺

    在小微金融产品中，提供给小微企业的金融贷款是重要产品，但是商业银行对此贷款的风险评价不详细。商业银行的评价能力不足，将侧重点放在小微企业的运行和盈利情况及偿债能力方面，但这些都是财务指标，忽视了小微企业在未来发展中的创新能力和发展能力等。如果评价失准，会导致银行承担较大的风险[2]。

    最近几年，商业银行开始运用信用评价机制评定小微企业，以财务报表为主，隐藏了放贷风险，存在局限性。站在银行行业监管的角度来看，商业银行放宽了对小微企业的限制，增加了放贷风险。

    1.3? 小微金融业务人员较少

    部分商业银行的小微金融业务以法人客户的流动资金贷款为主，这样一来，分行客户经理要负责的工作比较多。一方面要增加客户，进行客户贷前调查，另一方面要准备各种材料，负责贷后管理工作，这就导致客户经理不能充分发挥自身价值，难以给银行带来更大的价值。

    同时，部分商业银行基层分行的业务人员数量不能满足实际工作量的需求，尤其是小微金融方面，工作人员一直处于超负荷状态[3-4]。

    2? 解决商业银行小微金融发展问题的措施

    2.1? 積极强化产品创新

    积极优化小微金融产品设计，在现有金融产品的基础上将多种产品进行组合，形成新的产品，丰富产品种类，更好地为企业提供金融服务。可以采用差别定价方式，防止信贷配比不合理的问题，优化银行资源配置。一定要从小微企业的贷款额度、期限、担保方式、信用水平、偿还能力等方面出发，形成差异化的产品。对信用度高的企业，提供高额且可以循环的贷款产品，有能力的企业可以提前还款。这样能大大降低商业银行的放贷风险，还能帮助小微企业渡过难关，提供适合小微企业的产品，降低融资成本[5-6]。

    创新小微金融的服务模式时，最重要的一点就是简化小微企业的贷款流程，提高贷款审批效率，增加小微企业获得贷款的可能性。值得注意的是，银行一定要从实际情况出发，放宽创新权限，让基层分行积极落实相关工作，因地制宜为小微企业提供多样化、差异化、个性化的小微金融产品与服务。

    为技术、信息技术服务、卫生服务、技术创新型企业提供更多支持，将信息数据同科学技术有机结合在一起，形成线上和线下共同推进的模式，为小微企业提供全面服务，例如电子签约、在线自动审批、还款提醒、智能在线客服等，为商业银行赢得更多客户，实现更好发展[7]。

    2.2? 全面开展风险管理

    商业银行小微金融产品的主要客户群体是小微企业，贷款类产品的风险比较大，因此一定要强化贷前风险评估工作。一方面要调查个体工商户或者企业的经营情况，另一方面要评估企业信誉、企业管理者人品、企业行为等。

    一是分析小微企业的发展水平，调查这些企业的经营管理体系，分析其管理水平处于何种级别，为分析企业的发展前景提供参考。重视企业的创新能力，了解其能否顺应时代发展并持续发展下去，这样才能为商业银行放贷提供合理的建议，降低放贷风险，保持稳定的收益。二是调查贷款企业所处的环境。虽然小微企业自身的创新能力对其发展有重要影响，但不能脱离市场和其所处的外部环境，需要一些政策支持。银行调查分析这些因素后才能形成良好的预警机制，提前采取措施，更好地控制风险。例如运用信息技术手段构建小微企业信贷风险管理体系，设计预警系统，借助大数据技术分析企业发展情况，加强监督和检测，规避放贷风险[8]。

    2.3? 重视吸引和培养人才

    一是组建管理工作组。小组的人员应具有一定的业务能力，熟悉管理、财务、法律和融资等方面的知识，能在自身岗位上发挥带头示范作用。建立营销团队，营销人员同客户形成亲密的关系，维护客户和银行的利益。二是组织人才培训，强化工作人员的业务能力和协作能力。在人才培养方面，不断提升业务人员的风险控制能力、产品开发能力、吸引客户能力等，发掘工作人员的创新能力，从而开发出更多新颖且适合市场的金融产品。三是优化绩效考核机制。提高福利待遇，吸引更多人才，激发在职人员学习、创新的积极性，更好地推动小微金融发展。

    3? 结束语

    商业银行的小微金融服务不仅可以为小微企业提供服务，还能为商业银行带来更多利润。为促进小微金融良好发展，商业银行需要在产品和服务上进行创新，吸引和培养更多小微金融人才，为小微金融发展出谋划策、贡献力量。

    参考文献：

    [1]李焰，施佳宏.我国传统银行开展中小微金融活动：社会责任还是商业驱动[J].经济理论与经济管理，2018（4）：32-48.

    [2]许沛.普惠金融背景下我国商业银行小微企业融资效率研究[J].西部皮革，2018，40（6）：35.

    [3]洪宜峰.我国商业银行小微金融贷款风险及其管控[J].时代金融，2015（9）：50，52.

    [4]姚艳.我国商业银行服务小微企业金融策略研究[J].商业会计，2015（3）：63-65.

    [5]薛淞.我国商业银行小微金融发展研究[D].济南：齐鲁工业大学，2019.

    [6]黄睿.商业银行小微金融服务研究[D].成都：西华大学，2015.

    [7]王岩.商业银行小微金融服务机制改进分析[D].济南：山东大学，2013.

    [8]苏红岩.商业银行小微金融的发展研究[D].昆明：云南财经大学，2013.

    （编辑：郭? 颖）