宿迁市普惠小微贷款延期还本付息政策执行情况调查

    唐维明

    

    

    近期，中国人民银行宿迁市中心支行会同国家统计局宿迁调查队，组织辖内28家银行机构、126户样本企业（涉及纺织印染、电子电器、机械装备、制衣制鞋、食品药品、建筑建材、商贸服务、信息软件、农林牧渔等行业），针对普惠小微企业阶段性延期偿还贷款本息政策执行情况开展调查。调查结果显示：延期贷款金额占比大、还款情况好，主要集中于制造业、批发与零售、建筑建材等行业;2021年下半年集中还款期法人银行机构流动性、企业偿债能力值得关注;同时，建议完善配套措施，提高政策效果，全力支持稳企业、保就业。

    普惠小微企业延期偿还贷款办理情况

    延期贷款占八成，主要集中于受疫情影响较大的劳动密集型企业。2020年6月至12月，全市28家银行机构共办理延期贷款140.2亿元，延期率为79.91%（见表1）。截至2020年末，延期贷款余额为134.38亿元，占同期普惠小微企业贷款余额的22.4%，其中，制造业、批发和零售业、住宿和餐饮业、农林牧渔业以及其他行业的贷款余额分别为49.42亿元、39.06亿元、6.08亿元、11.4亿元和28.42亿元，占比分别为36.78%、29.06%、4.53%、8.48%和21.15%，延期贷款主要集中于受疫情影响较大、用工人数相对集中的劳动密集型企业，如制造业、批发零售业、建筑建材等行业（见表2）。

    延期贷款还款情况较好，续贷金额占比较大。2020年6月至12月，全市有34.71亿元延期贷款到期，涉及企业4854户、贷款5719笔。其中，4487户企业的5299笔、24.59亿元延期贷款按期归还，占比分别为92.44%、92.66%和70.84%;因经营状况没有较大改变，349户企业的392笔、9.56亿元延期贷款办理了继续延期，占比分别为7.19%、6.85%和27.55%;因濒临倒闭、停业或履约还款意识较差，18户企业的28笔、0.56亿元延期贷款被划入不良，占比仅为0.37%、0.49%和1.61%（见表3）。

    法人机构推动力度大，延期贷款总额多。辖内法人银行机构认真贯彻宏观调控决策部署，全力支持稳企业、保就业，全面推动实施阶段性延期偿还贷款本息政策。2020年6月至12月，辖内法人银行机构延期率为88.98%，分别高于大型银行机构、股份制银行、城商行15.51个百分点、13.47个百分点和14.64个百分点，高于全市9.07个百分点;延期贷款本金达69.94亿元，占全市延期贷款的49.89%（见表1）。

    面临的主要问题

    延期贷款于2021年下半年集中到期，企业偿债能力需要关注。延期偿还贷款本息政策延缓了企业偿债时间，在克服疫情冲击、恢复经济中发挥了重要作用。2021年一季度、二季度和下半年到期贷款金额分别是5.73亿元、18.56亿元和108.22亿元，占未到期延期贷款的比例分别为4.27%、13.81%和80.54%，八成延期贷款将于2021年下半年集中到期。如果疫情没能得到较好控制、经济没有根本性好转，企业仍将面临较大的还款压力（见表1）。

    法人机构经营承压，流动性问题需要重视。一是受大型银行机构重心下沉、农村金融市场竞争加剧等因素影响，法人机构经营承压，净息差收窄。2020年辖内9家法人银行机构净利润同比下降5.88%，低于全市银行利润增速39.24个百分点;利息净收入同比增长2.45%，低于全市银行增速19.04个百分点（见表4）。二是地方法人银行机构承担了大量普惠金融责任，较多信贷资源流向三农等重点领域、薄弱环节，存量贷款规模较大，再加上央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》明确指出：“加强对不规范存款创新产品、结构性存款、异地存款的管理”，法人银行机构特别是延期贷款集中还款期的流动性问题需要引起重视。截至2020年末，9家法人银行机构存贷比为88.3%，比年初上升1.55个百分点，5家村镇银行高达96.96%，较年初上升7.84个百分点;年度核心负债依存度为68.93%，较年初下降6.2个百分点，仅高出指标预警值8.93个百分点。

    配套措施不够完善，政策效果受到影响。一是对地方法人银行机构办理的符合条件的延期贷款由中国人民银行按首次发放金额的1%予以奖励，没有获得奖励的银行分支机构实施政策的积极性受到影响。二是延期偿还贷款本息政策没有对利率做出引导或要求，实践中银行是参照之前的贷款利率标准执行的，因此，延期偿还贷款本息政策只是延缓了企业的偿债时间，没有体现价格优惠。据统计，银行办理的阶段性延期偿还贷款最高利率达12.3975%，比LPR上浮了804.75个基点;最低存单质押类贷款利率达3.85%，较LPR下降了50个基点。三是企业贷款大多按月结息，因利息金额小，企业都能如期支付，银行目前尚未收到和办理过利息延期申请。四是银行绩效考核指标体系一般年初下发、年底考评，少数银行机构仅以通知方式进行部署要求，因利益挂钩不紧密，致使有的信贷员存在惜贷心理，往往选择一些经营状况比较好、担保抵押较充分、还款能力较强的企业办理延期贷款业务。

    企业期盼更多获得感，得到更多金融支持。126户企业问卷调查显示：多数企业盼望银行进一步提升服务质量，进一步减费让利，让企业得到更多获得感。在72户贷款企业中，43户企业反映“银行贷款利率偏高”，占比为59.72%;29户企业表示“希望延期偿还贷款政策延续”，占比为40.28%;部分企业建议“延期贷款不以年度为期限，可与企业生产周期保持同步”;11户企业办理了“延期贷款”，占比为15.28%。对于“未使用延期贷款原因”，在61户未使用“延期贷款”的存量貸款户中，有18户企业表示“不了解政策，未提出申请”，有7户企业表示“银行贷款手续烦琐”，有9户企业表示“银行信贷门槛过高”，有15户企业表示“企业贷款可及时偿还，不需要延期”，占比分别为29.51%、11.48%、14.75%和24.59%。

    政策建议

    开展政策效果评估，科学把握宏观调控力度和节奏。一方面，建立健全科学有效的普惠小微企业阶段性延期偿还贷款本息政策实施评估机制，根据疫情防控、经济形势阶段性变化特征实时开展政策效果评估。另一方面，根据评估結果，合理调整延期偿还贷款本息政策工具的力度和节奏，稳妥做好纾困政策的适当接续和有序退出，确保信贷资源在抗击疫情、恢复经济中精准滴灌、合理有效。

    完善配套推动措施，提高政策实施效果。一是建立延期偿还贷款利息贴补制度。建议对银行机构办理1000万元以下、6个月以上的延期偿还贷款，由地方各级政府按照一定贴补比例标准，通过银行降低贷款利率的方式，贴补企业利息。二是扩大奖励范围。建议由中国人民银行分支机构参照对地方法人银行延期偿还贷款奖励标准，采取降档计算方式对其他银行分支机构办理的延期偿还贷款业务予以奖励。三是推动银行和政府类融资性担保公司简化贷款和担保手续，降低或减免延期贷款企业服务费用，减轻企业负担。四是提高监管容忍度。建议金融监管部门根据银行普惠小微企业延期偿还贷款本息办理情况，阶段性降低监管标准和要求。

    加大政策推进力度，提前做好风险应对工作。金融机构要进一步强化责任担当，完善工作措施，确保宏观调控政策落地落实。一是科学制定包括继续延期在内的延期偿还贷款管理规定，继续加大政策实施推进力度，积极帮助企业应对复杂困难的经济环境。二是建立健全延期贷款企业监测制度，摸清风险底数，在积极做好政策适当接续的同时，提前做好政策退出时的应对处置措施。三是加强流动性监测与管理，尤其是地方法人机构要密切加强与当地央行的沟通联系，必要时申请再贷款、再贴现资金支持，同时要积极加强与省联社和发起行的沟通协调，采取提前签订流动性救助协议的方式防范流动性风险。

    加强信用体系建设，营造良好金融生态环境。一是进一步强化地方政府金融生态环境，创建主体责任和金融风险防控属地责任，加大金融生态环境创建力度，积极打造“信用环境更加良好、法制环境更加完善、政策环境更加规范、金融运行更加稳健、金融服务更加高效”的良好金融生态区，实现经济金融良性互动、稳健发展。二是深化信用体系建设工作，推动信用信息采取、渠道整合和共享水平，不断完善地方联合信用惩戒机制，严厉打击恶意逃废债行为。三是加强金融债权保护，推动政、银、法之间的协调合作，提升金融案件的审判和执行效率。

    （作者单位：中国人民银行宿迁市中心支行）