关于我国商业银行操作风险防范的思考
赵雨瑾
摘要：操作风险、信用风险和市场风险共同构成了商业银行的三大主要风险，随着如今商业银行金融业务逐步全球化，从银行业暴露出的问题来看，最终商业银行各种风险转化成损失的最主要原因均与操作风险有关。因此，我国商业银行是否能对操作风险进行有效的防范，关乎着我国银行业安全、健康、稳定发展。基于此，本文对我国商业银行操作风险的特点、成因进行了分析，并提出了相关的防范建议。
关键词：商业银行；操作风险；防范
0引言
操作风险作为商业银行的内部风险，是商业银行在发展过程中不可规避的风险。随着经济全球化，商业银行业务的逐渐扩大，操作风险的缺陷也被放大成为阻碍商业银行安全运行的重大威胁。我国近年来也发生过与操作风险相关的案件，主要是由于一些商业银行相关制度的不健全、不完善或者是缺乏内部对操作风险的必要防范及监督措施而致使的商业银行资金损失。因此，有必要对商业银行操作风险的特点、成因进行探讨，最重要的是在分析的基础上对如何有效防范商业银行的操作风险提出可行的建议，促进商业银行对其风险管理监控体制的建立及进一步完善。
1商业银行操作风险定义及特点
根据《巴塞尔新资本协议》中对操作风险的定义，操作风险主要产生于银行内部制度的不健全、不完善或者人员、系统功能的失效，以及外部事件给银行造成损失的风险。
与商业银行的其他风险相比，操作风险具有以下特点：一是内生性，也称为操作风险的内部性，正如定义中对操作风险的描述，内生性说明了操作风险是商业银行因内部制度或人员系统的原因而产生的，不同于其他风险大部分是由外部原因造成的；二是全面性，或称广泛性，主要是指操作风险涉及到的范围很广，几乎银行各个部门和人员机构都不能避免，覆盖到银行日常经济业务的方方面面；三是非对称性，与一般我们所说的风险与收益并存不同，操作风险并不能给银行带来相应地收益。
2商业银行操作风险主要成因分析
2.1银行内部控制制度的不健全
通过分析操作风险的特点可知，商业银行的操作风险主要来自于银行内部部门管理制度的缺失，员工行为操作的不规范或者是所使用的银行信息系统功能的失效等等内生原因，这些原因多产生于银行初始在制定制度时就没有考虑得十分全面，对各部门的牵制情况设计得不够完善，而且随着银行的发展，没有及时对面临的变化进行制度的重制。特别是员工内部对于操作风险的定义理解不够全面，不能完全把握好业务中容易出现纰漏的环节。另外，银行内控的执行与监督力度同样也会给内控对操作风险的防范带来不确定性。
2.2银行内部电子信息系统跟不上业务的变化
各个商业银行内部电子信息系统对于新的业务变化的反应具有一定滞后性。但无论时间的长短，总会给银行带来一定程度的操作风险，这类操作风险主要包括电脑系统内部软件、硬件的技术安全与信息泄露问题以及一些人为的无意或故意的违规操控，这种由于系统问题所潜在的操作风险可引起的银行的损失可大可小，不容忽视。
2.3外部事件所带来的操作风险
在定义中提到的外部事件主要是由于银行工作人员不规范操作或者故意违规操作所引起的法律诉讼、欺诈等问题，这类法律风险也被归属于是操作风险的范畴。主要是因为业务人员法律意识的淡薄或者用公款来满足私利而引起的，目前商业银行发生的案件相当一部分主要因此类操作风险而发生。
3商业银行操作风险的防范建议
通过以上对商业银行操作风险特点及成因的分析，本文从下面三个方面提出了关于对商业银行操作风险防范的建议：
3.1强化商业银行内控制度的建设
做好银行内控是有效防范操作风险的根本，也是其中的重要环节。随着经济环境、业务内容的改变，商业银行内部控制制度也要相应地作出调整来应对新的发展需要。最主要的是要从员工内部强化内控的观念，商业银行可通过定期开展员工培训活动来提醒员工在业务中操作风险较大的环节，并进行风险识别与教导正确的处理方法。同时，相比于操作风险给商业银行带来的损失而进行的事后处理培训，银行应更注重对操作风险的事前防范，构建一套从上而下的监督系统，以引导员工树立健康的竞争观念。
3.2不断加强、更新商业银行内部电子系统功能
我国商业银行现已基本实现联网，商业银行日常所有的经济往来业务数据都必须经过电子信息系统保存，而系统内部只是满足于现有的业务内容需求，所以，定期对银行内部电子系统进行更新与强化其功能是防范操作风险的有效措施。同时，加强系统的安全管理与咨询服务的及时提供，让业务人员在碰到问题时可进行正确的处理，从而有效防范因系统功能缺失所带来的操作风险。
3.3加强员工素质，营造良好的风险控制范围
强调每一个员工都是其对应职位的第一责任人，加强职工岗位的素质培养与考核，树立银行内部制度的权威性、严肃性，必要时可实行定期轮岗制，既要有制度监管也有自律监管，从人员方面着手对操作风险的防范。
4结语
操作风险是商业银行存在的一种特殊风险，它伴随着商业银行的产生而来，与普通风险相比，不能给商业银行带来任何收益。但商业银行若不对操作风险进行有效的防范措施，其带来的损失也是不可忽视的。通过对操作风险的特点与主要成因分析，提出相应的防范建议，希望帮助商业银行在内控制度、人员技能建设以及电子系统完善方面能有效防范操作风险，降低操作风险的发生。
