关于商业银行发展乡村金融的思考

    刘晓伟

    近年来，农村地区居民人均可支配收入、消费教育支出持续快速增长，同时随着乡村振兴战略的推出以及土地这一最大要素的激活，乡村发展到了喷薄欲发的边缘，农村成为不能错过的市场，成为商业银行发展不能错失的良机。本文通過对乡村金融发展内容、意义以及面临的机遇和挑战分析，得出当前商业银行发展乡村金融的几点建议。

    乡村振兴战略的实施部署，是由党的19大作出的重大决策，是赢得全面建设小康社会，建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是“三农”的新时代成功的总抓手。习近平总书记指出：“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。”乡村振兴离不开金融的支持，同时乡村振兴又为乡村金融发展带来了难得的机遇。

    一、乡村金融的内容及意义

    （一）乡村金融的定义

    乡村金融是指金融机构利用货币交易手段为有价值的商品融资，为农村金融需求主体提供共同利益和满足的活动（主要对象为农民、个体工商户、农村专业经济合作组织、农业产业化企业等）。

    （二）发展乡村金融的意义

    1.政治意义深远。据国家统计局最新数据，我国乡村

    常住人口5.64亿人，占比40.42%，但人均可支配收入不到1万5千元，仅相当于城镇居民人均可支配收入的1/3左右，城乡居民收入差距、生活发展水平仍存在较大差距。党的十九大明确指出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，金融要从“资本”转向“人本”，通过金融这一血脉，串联并激活各个经济主体的活力，解决社会发展中的痛点和难点。发展乡村金融就是通过金融的引渠，带动乡村经济发展，有效应对城乡发展不平衡以及落实十九大重大决策部署的有力举措。

    2.发展前景广阔。我国是传统农业大国，乡村金融拥

    有巨大的市场空间。一是乡村已经与信息科技、健康医疗、文化旅游等深度融合;电子商务、健康养老、田园经济、生态民宿等新业态不断涌现。二是未来客户潜力巨大，客户市场价值不断提升。据统计，我国目前拥有超过300万个新的农业经营实体，新型职业农民超过1500多万人，他们是农村金融市场服务的客户主流。三是农村土地权利的释放，强化了土地的金融功能。财政部每年农业补贴超过1.5万亿，农村土地可流转价值超万亿，仅农村宅基地就有约1.37亿亩，预计信贷市场容量将达1.03万亿，市场空间巨大。

    二、发展乡村金融的机遇和挑战

    （一）发展机遇

    党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重

    视农村工作，实施了一系列强农富农政策，加快农村基础设施建设步伐。“逐步建立全域覆盖、普惠共享、城乡一体的基础设施服务网络，重点抓好农村交通运输、农田水利、农村饮水、乡村物流、宽带网络等基础设施建设。”这是2019年3月8日习近平总书记参加全国人大二次会议河南代表团审议，就推进乡村全面振兴所作的主要阐述。可以预见，今后一段时期，基础设施建设重点将持续集中在农村。这些农村基础设施建设国家必将投资大量资金，为商业银行发展配套的基本建设贷款、支付结算业务、造价咨询业务带来发展空间。

    同时，随着国家推进农业服务社会化，推进科技强农，

    推进开放强农，推进美丽乡村、健康乡村、环保乡村、文化乡村、法治乡村、平安乡村、数字乡村建设，完善农村社会保障体系等一系列措施的出台，都会给乡村金融发展带来千载难逢的机遇。

    此外，自2月5日中央一号文件颁布以来，银保监会相

    继发布了《关于做好2020年银行业保险业服务“三农”领域重点工作的通知》以及金融机构服务乡村振兴考评办法，政策层面相继推出的大型银行“银政合作”模式、央行再贷款再贴现政策对春耕备耕的“精准滴灌”等多项举措，为乡村振兴“血脉”的乡村金融，打下了良好发展的政策机遇。

    （二）存在的问题

    农村居民人均可支配收入远低于城镇居民水平，低人均收入背后隐藏的仍是贫困问题。而贫困在一定程度上就源于金融的血液不能有效及时流入农村经济的肌体。贫困地区基础设施差、农业管理水平低，政府缺乏有效抓手进行监督管理，金融资源难以精准滴灌，精准扶贫存在困难。此外，农村经济金融排斥问题仍然存在，农村发展金融生态保护环境仍需改进，适应乡村振兴新需求的金融企业产品和服务仍然缺乏，影响了我国农村互联网金融政策支持乡村振兴的质量和效率。

    三、发展乡村金融的一些建议

    （一）加强政策引领，增强服务乡村振兴的动力

    农业投资周期长、农户资金基础薄弱、农业发展不确定性风险较大等因素，导致以利益为核心的金融机构对三农关注度不高，选择性高，农业领域的融资成本高、融资难等问题持续得不到有效改善。这种情况下，需要我们从供给和需求两端，共同出台有力举措，助力金融扶农。

    加强供给，一是探究以财政贴息、信用担保等方式，加大在服务乡村振兴领域有所贡献的金融机构的财政支持力度。二是探究对实行特定税种降低税率或者减免营业税等一系列税收激励政策，激发金融机构的动力。三是探究建立乡村振兴风险补偿资金，对于金融机构在服务初期产生的风险或损失进行一定比例的补偿，为其业务发展提供一定的缓冲期。

    刺激需求，一是对新型农业经营主体给予一定的税收优惠，提高新型创业热情。二是鼓励农户进行技术改造、扩大生产规模等，建立新型农业经营主体发展专项资金进行支持。三是通过贷款贴息、技术创新资金扶持、品牌创建合作等方面，对新型农业经营主体重点扶持。

    （二）拓展“三农”金融服务，满足个性化金融需求

    商业银行产品种类繁多，要结合新农村建设的所产生的新需求，提供个性化的综合金融服务方案，为农户及涉农小微企业提供集存、贷、汇、缴、投于一体的金融服务，提供简单高效的全方位融资服务。同时围绕扶贫攻坚热点问题，建档立卡贫困人口持续脱贫，发挥新型经营主体和龙头企业带动作用，加大金融支持力度，探索“企业+农户+银行”、“合作社+农户+银行”等多种金融服务模式，促进产业发展带动贫困户增收致富。

    （三）把握乡村发展方向，注重重点领域合作

    一是关注生态农业发展，围绕特色产业，从普惠金融、线上平台等角度与生态产业链开展金融和非金融服务，拓展未来业务发展空间，培养优质客户资源。二是关注乡村旅游发展，通过金融手段引导休闲农业与特色产业、资源环境、农耕文化等融合，促进提档升级。三是关注农村电子商务发展。农村电商目前正以蓬勃发展之势成为推动农村产业兴旺的新引擎，商业银行要将线上业务与电商相结合，利用大数据，为新型农民提供授信支持，将农村电商与普惠金融深度融合，发展农村重点客群。四是关注农业产业链龙头企业，扶持标杆性龙头企业，通过金融支持为农业产业转型升级提供资金保障。

    四、结语

    乡村振兴战略，是新时代党做出的重大决策部署，随着乡村振兴战略的不断推进，农村这个大舞台必将会更加瑰丽多彩，乡村必将是商业银行业务发展的下一个蓝海，乡村金融领域也必将由此呈现出前所未有的勃勃生机，发展乡村金融正当其时。（作者单位：中国建设银行河北省承德分行）