疫情影响下科技保证保险贷款的分析

    靳双奇

    2020年年初，一场意想不到的新冠疫情给国内经济带来了史无前例的重创，尤其对中小企业更是雪上加霜。根据《中欧商业评论》的报道：《清华、北大联合调研995家中小企业，如何穿越3个月的生死火线》，靠账上现金余额，67.1%的企业可以维持 2 个月，85.01%的企业最多维持 3 个月，只有不到 1/10的企业能维持半年以上。为渡过难关，22.43%的企业计划减员降薪，21.23%的企业准备贷款，16.20%的企业选择停产歇业，13.58%的企业股东自己增资，还有10.16%的企业选择民间借贷。面对如此严重的经济状况，使本来就融资难、融资贵的中小企业生存更为坚难。尤其是科技型中小企业，无抵押物，无担保物，更是难上加难。

    当前中国经济进入新常态发展阶段，在此阶段下，大力发展科技型中小企业，既能推动传统产业转型升级，又能带來新的经济增长点。但是科技型中小企业由于阶段性强，信用风险高，风险资本依赖多等特点，而面临的融资难、融资贵问题依然突出，成为制约其生存发展的瓶颈。

    近年来面向中小微科技型企业的贷款：保证保险持续推动，伴随着科技类企业的快速发展，以及其轻资产的特征，科技类贷款：保证保险应运而生。近年来政策也在持续放出鼓励信号，希望保险企业在扶持科技企业贷款方面发挥作用。

    2015年1月28日，国家五部委联合发布关于《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，指出以信用保险、贷款保证保险为载体，开展由政府、银行、保险公司多方参与、风险共担的合作经营模式，发挥信用保证保险的融资功能，缓解中小企业的融资难、融资贵的问题。

    2019年12月30日，中国银行保险监督管理委员会印发《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中，即明确指出，建议积极开发支持科技创新的金融产品，鼓励保险机构创新发展科技保险，同时支撑保险资金、符合条件的资产管理产品投资面向科技企业的创业投资基金、股权投资基金，拓宽科技企业融资渠道。

    持续动作之中，由政府、银行以及保险机构共同参与的面向中小科技型企业的贷款保证保险需求正逐步加大。早期在几个省份试点并取得成功经验后面向全国推广。

    一、科技型企业保证保险贷款的内含

    科技型企业保证保险贷款是通过科技型企业保证保险贷款风险补偿资金、贷款保证保险作为增信手段，为轻资产无抵押小微科技型企业提供纯信用贷款的金融信贷产品。由保险公司与银行共同承担风险，政府对担保费用给予一定补助的方法。由保险公司与银行对企业进行严格审核，对不符合科技型中小企业的不予办理。对其中审核通过的中小科技型企业，采取相应的风控措施，常用的是法人和其它股东承担连带保证责任，同时将企业的知识产权质押给保险公司，由保险公司做为第一受益人。

    此业务一般的贷款在基准利率，有的银行会上浮20%以内，总的利率一般不会超过5%的年利率。保险公司的担保费，一般是贷款金额的3%，同时政府会补助2%，企业实际负担的利率为1%，对中小科技型企业来说，非常合算。

    二、科技型企业保证保险贷款的实施

    自从全国多省市推出科技型企业保证保险贷款的政策来，各地政府积极面向中小科技型企业，取到广大科技型中小企业的积极向应。

    2009年浙江省在宁波、舟山二市开展科技型中小企业贷款保证保险试点工作，人保财险、太保财险等保险企业参与其中，并凭借低成本的优势在试点地取得了不错的业绩。

    2010年10月19日上海市科学技术委员会、上海市金融服务办公室联合下发沪科合（2010）34号：市科委等关于试点科技型中小企业短期贷款履约保证保险工作通知。

    在此基础上，全国广东、山东、北京、福建等几个省份也开始试点工作，并在取得成功经验后面向全国其它省份试点。

    为鼓励和引导保险资金支持科技型企业发展，支持科技企业参加保证保险，运用科技保险作为分散风险和融资贷款的方段，2017年陕西省西安市科技局、西安市财政局印发《关于西安市科技保险补贴资金使用管理办法（暂行）的通知》，对科技型企业通过保证保险贷款融资的担保费，由政府给予一定的补助。入围的保险企业包括人保财险、平安财险、太平洋财险、新华人寿保险等，入围的银行包括招商银行、工商银行、平安银行、华夏银行、秦农银行、西安银行等。

    三、科技型企业保证保险贷款的作用及效果

    目前从执行的现状来看，已有多家保险机构推出保险产品，在企业贷款环节匹配贷款保证保险销售渠道，各地科技部门同时加大产品宣传与接口，为贷款保证保险的增信作用加以推广。

    西安市3年多来已累计为5000多家企业提供超过10亿元贷款，有效缓解了科技型中小企业的融资难、融资贵问题。

    全国其它省份在此方面也取得可喜的效果，有效缓解了中小科技型企业的融资问题，深受广大中小企业主的赞美，称其为解决中小科技型企业资金的试金石，非常有效。

    四、科技型企业保证保险贷款存在问题

    （一）作用初显，但仍有较大市场，而中小科技企业时间成本高，缺乏即时的经济效益等问题，也给保险企业产品设计与风险评估造成一定困难。

    （二）银行对此业务推广也不是很积极，其模式是银行保险共担风险，银行也要承担一定比例的损失，与其全覆盖的风险控制理念发生背离，难以满足银行的信贷审批要求，反依靠保险协助小额借款人增信的作用比较有限。

    （三）保险公司风险性高，难掌控性，存在极大的不确定性。保险公司有独立调查权，却缺少具备专业水平的调查人员，在调查水平上与银行相差悬殊。

    （四）业务推广也是比较突出的问题，原因是此业务其风险性和难以预料性，保险公司很难获得再保险支持，不敢贸然扩大业务，只能局限在小范围内实行试点。

    五、科技型企业保证保险贷款的改进建议

    （一）保险企业设计此贷款业务时，可以考虑科技型企业的行业特点，设计出能满足大多数科技型企业需要的贷款业务。

    （二）银行在审核企业时，可在基于即往信贷数据基础上，对行业保持前瞻性审视，充分运用大数据等现代科技手段，实现企业运行随时掌握。

    （三）保险公司可以配备专业人员，也可以与银行人员一起对企业的内控进行把握。

    （四）保险公司充分运用大数据等现代科技手段，对以往的企业贷款充分分析，形成风险可控的风控手段，以减少风险。

    （五）同时建议各级政府给予科技企业更多资源与支持，在行业发展背景下，形成良性循环，为企业、银行、保险公司减少损失。

    六、结语

    科技型企业保证保险贷款对中小型科技企业是有利的，国家的政策也是好的，实践中，还需政府科技部门、商业银行、保险公司三方合作，共同为中小型科技企业提供科技保证保险贷款服务，才能与政策制定的起初目的达到一定的作用，才能更好的为中小型科技企业报务。（作者单位：西安恒盛安信智能技术有限公司）