谈车联网保险中的逆选择风险防范
袁阳
随着传统车险市场逐渐饱和，产品同质化严重，保险公司盈利日渐被压缩。保险公司探索差异化经营以及盈利新增长点的要求日渐紧迫。基于驾驶人行为而定价的车联网保险可以成为保险公司车险业务发力的新方向。车联网保险（UBI）是指Usage Based Insurance，即：基于使用的保险（UBI）是一项最新的汽车保险创新，使保险公司能够收集个人级别的驾驶数据，提供有关驾驶性能的反馈，并根据每个消费者的驾驶行为提供有针对性的价格折扣。它是针对传统车险的创新，车联网保险可以显著解决传统车险市场由于信息不对称导致的的逆向选择问题。但在车联网保险中同样存在逆向选择，高风险者避免选择车联网保险，而低风险者集中选择，车联网保险的优势被削弱。
一、概念界定
（一）车联网保险与“逆选择”
车联网保险是能够基于使用进行定价的一种汽车保险，车联网保险使价格更加透明，合理，科学。政策层面，在我国商车费改的背景下，保险公司自主定价的权利逐渐被放宽，差别定价的政策土壤逐渐成熟。技术层面，随着科学技术的不断进步，人工智能化水平不断提升，科技创新型企业蓬勃发展。人工智能，区块链，5G，车联网技术成熟为车联网保险提供给技术支持。车联网保险促使保险公司在市场占有率，营销渠道，产品定价，客户粘性以及科学理赔等等方面做到差异化，高效经营。通过车联网保险的定价特点为不同需求的投保人提供差异化产品及服务，同时，由于我国车联网保险覆盖范围极低，仅有少数几家公司推出类似产品，故市场潜力巨大，能够成为保险公司在市场日趋饱和的现状下新的盈利增长点。由于车联网保险的智能化使得被保险人道德风险降低约束被保险人行为，在降低事故发生率的同时减少骗保的行为发生。由此开源节流，提升公司盈利能力。而车险行业长期存在信息不对称，通过车联网保险能夠有效解决其导致的逆选择问题，但在国外较为成熟的车联网保险市场也暴露出一些其无法解决的逆选择问题。
逆选择是指由于保险合同双方当事人的信息不对称导致的保险合同一方当事人作出的有利于自己但不利于对方的选择。投保人的逆向选择来源于车险业务中信息不对称。驾驶员的风险属性是车联网保险定价的主要因素，出于对自身利益的维护，高风险驾驶员会模仿低风险驾驶员作出一些行为，这长期威胁着保险公司的经营。
（二）车联网保险中的“逆选择”
由于车联网保险的定价方式，在车联网保险业务的投保环节，驾驶行为越好的投保人趋向于选择车联网保险，可以大大节约保费，而对于那些驾驶行为不良的投保人会趋向投保传统车险，以此来减少保费支出。保险期间内车辆使用时间长，驾驶环境差，驾驶员驾驶经验较少等均属于驾驶行为较差，风险较大的驾驶员。相对的驾驶时间可能被单双号等既有交通规则限制，驾驶环境仅局限于城市内，驾驶员为女性等均属于等均属于风险较小的驾驶员。
二、车联网保险中“逆选择”的形成原因
驾驶员基于自身的实际风险状况选择是否投保车联网保险或选择传统车险。从保险公司的角度，传统车险在定价上是通过积累下来的车辆发生事故的历史数据，利用大数法则通过精算模型来进行定价的，在大范围内将损失分摊。对于车险来说保费较为固定，上下浮动有限，无论高风险还是低风险驾驶员保费的差距非常小。而车联网保险是基于驾驶行为定价，将从车定价转变为从车与从人因素相结合的定价模式。驾驶行为好的驾驶员与驾驶行为差的驾驶员保费相差较大。这可能造成低风险驾驶员投保率高，这使得保险公司所承保的风险品质整体上较差，出险概率高，赔付率高，成本增加，利润降低，该部分业务不能高效合理的运转，保险公司在承保车险的风险选择过程中处于比较被动的地位。低风险者：即长尾人群保险利益受保障，投保意愿高。高风险者：即头部人群的保险利益受损，更愿意选择传统车险。使得逆向选择问题显著，这与传统业务恰好相反，保险公司综合成本率仍无法降低，车联网保险的优势被大大削弱。
三、车联网保险中“逆选择”的解决
（一）细分市场推广产品
目前车联网保险还没有大范围推广，想要取代传统车险短时间内可能性很小，因此目前保险公司在推广此类产品时可以针对细分市场进行推广，在细分市场内的驾驶员风险程度相似。英国保险公司Ingenie 开发的针对年轻人的车联网，传统中认为17-25岁的年轻司机被认为年龄太小、驾驶经验不足、没有良好的驾驶习惯从而出险率较高。保险公司Insure the Box开发的针对年轻驾驶员或高保费群体而发售车联网产品。一方面解决了由于该细分市场下的群体风险较高，传统市场不愿意承保或保费较高的问题。另一方面在发挥车联网保险优势的情况下解决了车联网保险市场存在的逆向选择问题，如通过Ingenie购买的车联网保险的年轻司机通过Ingenie购买保险相较于传统渠道平均节省保费500英镑，并且黑匣子能够免费安装，同时为年轻司机更新保费价格，统计显示70%的司机都得到了保费折扣，有效的为英国的年轻司机节省保费。
（二）政策补贴推广产品
在车联网保险推广中，逆向选择主要存在于高风险驾驶员，他们在面对车联网保险以及传统车险时，往往选择投保传统车险以节省保费支出。除了精准定价外车联网保险的另一大优势在于通过车联网设备监控被保险人行为，对高风险者的行为能够起到显著的约束作用，改善驾驶行为，将保险公司的事后理赔转变为事故发生前有效的事前管理。提升保险公司风险管理的能力的同时，从整体上降低事故发生的概率，减少赔付。车联网可以在驾驶过程中，干预被保险人行为，培养良好的驾驶习惯，驾驶员对车辆使用和驾驶性能的关注增加，提高了道路安全，整个社会都从中受益。车辆网保险的市场环境下，对于低风险驾驶员，基于驾驶行为定价的车联网保险，可以通过由驾驶行为良好而带来的折扣在保费方面得到弥补，在获得相同的承保范围及付出公平保费的同时也可以得到同等的保障。而对于产生逆向选择可能性更大的高风险驾驶员也可以通过保费补贴或在细分市场进行投保等方式付出公平保费并获得同等保障。因此，在推广的过程中，可以通过获得国家或各级政府的政策倾斜或财政补贴，如为购买车联网保险的驾驶员提供一定的补贴或对开展车联网保险业务的保险公司进行税收优惠费用减免等。可以弥补高风险驾驶员多支出的保费，使其选择车联网保险，逐渐养成良好驾驶习惯。促进整个社会良好风气的形成。
四、结语
在车联网保险中，车联网合同将低保费与可记录驾驶行为的车载设备相结合，保险公司可以通过传感器（如OBD等）远程监控系统实时获得投保人的动态信息包括车辆的实时技术数据以及驾驶员操作数据，将传统车险业务中的只考虑车辆本身的状态转变为从车，从人相结合的模式。通过大数据平台对信息进行有效处理，实现对单个投保人的保单进行精准的差异化定价，从供给型定价转向需求化定价，使得保险产品定价更为合理，低风险驾驶员的投保意愿增强。通过细分市场或补贴等方式使得高风险驾驶员参与减少逆向选择。在建立保险公司与投保人之间的有效互动，增强投保人粘性的同时，减少客户流失率。保险公司也提供了多样化的产品提高保险公司产品竞争力，精准定价使得逆向选择导致的保险公司综合成本率过高得以有效控制，解决了投保人由于信息不对称产生的逆向选择给保险公司造成的一系列问题，将保险的事后赔偿的功能更多的转向事前控制，事前控制的成本远小于事故发生后采取一系列补偿措施所需要的成本。对社会影响也会降低，能够更好的发挥保险社会稳定器，经济助推器的作用。车联网保险作为车联网+保险的结合，是保险科技运用的产物，通过创新的手段服务与保险业发展，用科技对现有的保险生态改良，提高保险业运行效率，更好的服务于人民生活。（作者单位：辽宁大学）
