县域国有银行“第二发展曲线”探析
杜文康
中图分类号：F832.2 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2020）03-141-02
摘 要 面对乡村振兴的政治担当、持续经营的发展需要和未来银行的提前布局，国有银行在县域内开启“第二发展曲线”意义重大，通过从发展理念、战略设计和具体实施三个方面对“第二发展曲线”的解决方案进行分析，提出了寻找和解决社会痛点、打造和推广科技优势、持续提升社会服务能力的思考，以期为县域国有银行的“第二发展曲线”提供参考。
关键词 第二发展曲线 乡村振兴 社会痛点
“县乃国之基”，强国之基在于强县。对于国有银行来说，县域分支机构是整体经营的基础，强行之基亦在于县域支行。县域作为独立的行政单元，具有农村性、地域性、不平衡性等特点，县域国有银行的网点及金融服务布局主要集中在县城及部分乡镇。在金融科技的支撑下，为全域金融服务的实现提供了可能，这也意味着需要开辟一条与当前完全不同的新道路，来实现彻底改变与向前发展。
在建设银行2019年全行工作会议上，田国立董事长提出了“开启第二曲线 创新未来动力引擎”的发展理念。“第二曲线理论”源自管理思想大师查尔斯·汉迪，说的是：“如果组织和企业在第一曲线到达巅峰之前，找到带领企业二次腾飞的“第二曲线”，并且第二曲线必须在第一曲线达到顶点前开始增长，弥补第二曲线出入初期的资源（金钱、时间和精力）消耗，那么企业永续增长的愿景就能实现”。[1]建设银行作为国有银行，在第一曲线状态下，致力于发展存贷款业务，助力于经济发展系，实现了第一曲线的成功。县域机构亦是如此。下一步，县域国有银行如何开启“第二发展曲线”，进而实现县域突破，值得探讨，同样值得期待。
一、县域国有银行开启“第二发展曲线”的必要性
显而易见，建设银行在第一曲线的发展上是成功的。但第一曲线的成功可能会让人们对潜在的新技术和新市场视而不见，从而使他人抢占先机。[2]比如说，新市场方面，农商银行在乡镇地区的网点布局优势，在存款市场占比具有绝对优势，而工农中建四家国有银行存款新增占比差距较大。在新技术方面，中国大陆移动支付（原文译：行动支付）的市场以每年40-60%的速度快速发展，蚂蚁金服（支付宝）以及腾讯（微信支付）共同占有92%的交易量。[3]面对这种被抢占的先机，让国有银行需要反思发展之路，改变被动局面。
1.乡村振兴的政治担当。乡村振兴战略是我党在十九大报告中提出的战略。作为国有银行，尤其是分布在县域的国有银行分支机构，在乡村振兴战略方面有着义不容辞的责任。这不仅是落实十九大报告的工作要求，也是为银行的“第二发展曲线”提供了新的市场与发展蓝海。
2.持续增长的经营需要。不管是生活中还是在组织机构的发展中，人们对第二曲线的思考和实践都还太少。有时候，它需要一些因素来触发。在企业里，当利润下降或市场份额减少时，大家才会意识到新观念的必要性。[4]这对于县域国有银行来说，亦是如此。县域金融市场大，但是县域国有银行存在竞争力不足，乡镇地区延伸不足等问题。
3.未来银行的提前布局。银行过去担任金融功能提供者角色的重要性正逐渐降低，银行需要在新的世界努力争取占有一席之地。[5]银行不再仅仅是金融功能的提供者，已经承担了社会功能的提供者。这也要求国有银行进行转型，虽然这种转型也付出一定的成本，由转型带来的收益取决于社会对这种转型的认可与接受程度。分布在县域的国有银行也试图利用科技的力量，将服务的触觉深入到乡镇地区，以期承担更多的职能、服务更多的客户。
二、县域国有银行“第二发展曲线”解决方案探讨
作为国有大行，第一要务是发展。发展分为两种形式：稳定的发展和第二曲线式的发展。稳定的发展，是在现有市场、产品和技术的基础上稳步增长，但是从走势图上看，规模、利润增速偏低甚至下滑，已无法满足对自身发展的需要。这对于县域金融机构亦是如此。
1.发展曲线的理念指导。根据建设银行田国立董事长提出的“围绕社会痛点问题，提供金融解决方案，并转向智慧生态，让人们生活变得更加便捷、舒适和美好”。具体到县域支行来讲，就是用金融的力量解决县域的社会痛点问题，例如小微企业融资难、融资贵的问题，乡村金融服务少的问题，创新能力不足的问题，农村脱贫等问题。
2.发展曲线的战略设计。针对这些社会痛点问题，需要通过战略设计对发展曲线进行落实，比如说，建行通过运用“金融+科技”，在大数据分析的基础上，正在逐一提供自己的金融解决方案，比如说线上的普惠金融服务模式，破解小微企业征信难题，大幅提高贷款可得性。“裕农通”金融服务站的建立，延伸金融服务的触角和半径，打通农村服务“最后一公里”。成立建行大学，实现产学研结合，对内培训员工，对外实施中小企业家、创业者培训计划，助力企业发展成长。
3.发展曲线的具体实施。县域市场庞大，国有银行的责任更大，面对日趋旺盛的金融需求和社会服务需求，特别是在新型冠状肺炎的疫情之下，普惠金融产品的推广，“裕农通”金融服务站的普及，更需要加大力气进行推广和落地。就商业端来讲，营造县域共生共荣生态，做县域企业全生命周期伙伴。那就需要从企业的注册、开户到日常结算、经营创新及信贷，最后到企业的注销，进行全流程、一揽子的跟踪服务。就客户端来说，就是回归普罗大众，做百姓身边有温度的县域国有银行。与城市相比，国有银行在县域市场上有着巨大的潜力，在第二曲线的发展空间更大。对于政府端，助力社会治理成为国家信赖的金融重器。建行云南省分行与云南省政府合作打造的《一部手机办事通》，就是利用金融科技的力量，实现了与政府端的对接，这对于县域国有银行来说，是非常值得借鉴和学习的。
三、县域国有银行开启“第二发展曲线”的几点思考
縣域支行开启“第二发展曲线”，并不能照着葫芦画瓢，更不能空喊口号。第一要花大力气研究县域社会痛点，从痛点中找出金融解决方案，并落地成国有银行发展机遇。
1. 寻找和解决社会痛点。“第二发展曲线”在县域的开启，首先应找到开启的突破口，也就是找到社会痛点并加以解决。社会痛点在哪里？并不是银行人凭空想象出来的，是在当地政府部门及人民群众的走访、沟通之中发现的。这就需要县域支行积极主动，加强与社会各方的联系，给社会痛点“拉清单”，并根据清单着手研讨和解决。
2. 打造和推广科技优势。县域国有银行在推进“第二发展曲线”方面仍有不少制约因素，包括县域企业融资担保能力不足、支行人力资源紧张等困难。这需要充分利用科技的力量进行解决。在具体推广和应用上，需要坚持以“第二发展曲线”理念为指引，利用品牌和科技优势，牢牢把握县域“社会痛点”，融入县域的财政、教育、医疗、卫生、旅游等板块当中，实现渠道下沉，抢占县域市场。
3.持续提升社会服务能力。“第二发展曲线”开启后，通过平台和系统获客出现批量化態势，加之平台和系统的应用和推广，对县域国有银行的服务能力提出了更高的要求，服务能力的持续提升势在必行。在着眼于用金融的力量解决社会痛点问题的同时，让企业家们和广大人民群众有充分的获得感之时，都应该建立在县域国有银行社会服务能力的基础上。
与大城市的国有银行相比，县域国有银行开启“第二发展曲线”有着自身的独有特性。县域作为国家治理的基本单位，是区域发展的特定形式，既是现代化的主战场，也是乡村振兴的主阵地，因此，第二发展曲线在县域的空间巨大。但对于县域国有银行来说，可能存在着对“曲线”的理解与接受不够及时，对理念和战略的理解不够到位，对科技优势的掌握能力不足等问题。需要着手加以解决。
长远来看，国有银行开启“第二发展曲线”的重点在县域，只有深刻把握乡村振兴的历史机遇，解决县域内存在的社会痛点问题，才能画好“第二发展曲线”，实现县域国有银行的二次腾飞。
参考文献：
[1][英]查尔斯·汉迪著，苗青译.第二曲线：跨越“S型曲线”的二次增长[M].北京：机械工业出版社，2019年5月版，P2.
[2][英]查尔斯·汉迪著，苗青译.第二曲线：跨越“S型曲线”的二次增长[M].北京：机械工业出版社，2019年5月版，P6.
[3][美]布雷特？金恩著，孙一仕，周群英，林凯熊译.BANK4.0：金融常在，银行不再？[M].财团法人台湾金融研训院，2019年3月版，P21.
[4][英]查尔斯·汉迪著，苗青译.第二曲线：跨越“S型曲线”的二次增长[M].北京：机械工业出版社，2019年5月版，P10-11.
[5][英]查尔斯·汉迪著，苗青译.第二曲线：跨越“S型曲线”的二次增长[M].北京：机械工业出版社，2019年5月版，P15.
