普惠金融背景下商业银行服务中小企业新途径
范慧
普惠金融是当今社会下比较流行的一种重要的金融体系，发展普惠金融是商业银行的社会责任和历史使命，也是小企业业务转型发展的需要。一直以来，党中央、国务院高度关注小微企业融资难、融资贵问题，尤其在疫情影响的情况下，更加关注“零信贷”且有信贷需求的企业融资问题。普惠金融需要讲究市场性原则，中小企业融资与现行以商业银行为主导的信贷体系无法实现顺利对接，由此产生服务中小企业资金供给主体缺失的状况，如果仅通过金融体系内部改革，可能无法从本质上破解中小企业融资难题，而普惠金融理念则为解决中小企业融资难问题提供了新的途径。商业银行在对惠普金融背景下进行分析的基础上，应积极推进普惠金融业务广覆盖、高质量、可持续发展，在一定的程度上才可以推动发展，促进经济的提升。
普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业（含个体工商户）及企业主、农户等客户群体是其重点服务对象，大力发展普惠金融是我国全面建成小康社会的必然要求。在发展普惠金融时，商业银行是主要参与的主体，同时在双方合作发展中也将得到收益。坚持立法先行是构建普惠金融法规体系的前提，我们应将普惠金融发展的顶层设计纳入法治化轨道，确保普惠金融的发展有法可依、有章可循。虽然中小企业在构成企业的总数中占据比例大，他们在科技创新、创造GDP以及进出口贸易等方面也体现了十分重要的作用，但中小企业由于信息少、评估难、担保弱，而面临资金短缺尤其是融资方面的难题，这在一定程度上阻碍了中小企业的发展，要想破这一瓶颈，对银企双方都将提出新的挑战。
一、商业银行在普惠金融发展中的作用
随着科学技术的发展进步，普惠金融的发展关键是建立科学的普惠金融标准体系，商业银行在发展过程中无论是是直接还是间接进行一定的参与，发挥的作用都比较大。这主要体现以下几个方面的内容：一是商业银行本身拥有巨大的资金，强大的资金来源为中小企业的发展提供了相应的资金保障。在发展普惠金融服务中，小额信贷业务是普惠金融的核心，商业银行参与普惠金融克服了其他金融机构资金缺乏的难题，能为其带来更多的资金方面的支持。二是商业银行的强大的品牌优势，在一定程度上可以帮助对普惠金融提供更多的影响力。在经济与社会不断地发展过程中，商业银行在其能够获得人们的认可，使更多的人可以参与普惠金融的服务，在一定程度上能对普惠金融的知名度有所提升，这样有利于客户对其信任感增强，同时投资者的信心也能够有所增强，最终让其服务能够满足大众的需求。三是商业银行齐全的基础设施和产品及服务种类的齐全有助于普惠金融的发展。在这样的背景下，有利于进一步对惠普金融拓展。随着长时间的发展和进步，商业银行逐渐实行支付结算的体系，可以在一定的程度上能帮助惠普金融解决一定的问题，并且为更多有需求的用户提供相应的服务和科学的技术，对其进一步拓展，实现惠普金融服务方面的有效发展。
二、普惠金融背景下商业银行服务中小企业的新途径
普惠金融背景下，能够在一定程度上破解中小企业融资的难题。普惠金融强调公平合理的原則。中小企业的融资与信贷体系之间一旦无法实现顺利地对接，对服务中小企业资金供给主体缺失的问题会产生一定的阻碍作用，如果仅通过金融体系内部进行相应的优化和改革，破解中小企业融资的难题比较困难，而普惠金融背景下为解决中小企业融资的困难，商业银行可以提供新途径。主要包括以下几个方面的内容：
（一）调整经营思路，优先扶持中小企业融资市场
商业银行要调整经营思想，建立与市场经济相适应，风险与收益相匹配的经营机制。重点支持国家产业政策鼓励发展的行业和产品、适合中小企业生产经营的行业和产品，有自身发展优势和经营特色的行业和产品、科技含量高的行业和产品、发展前景广阔的新兴行业和产品。同时要认真研究中小企业发展中存在的问题，及时了解当地政府发展中小企业的措施，帮助中小企业加强管理和开拓市场。
（二）积极探索，形成中小企业的新型的信贷管理模式
商业银行支持中小企业发展必须认真摸清中小企业的特点，结合中小企业的情况，坚持商业性贷款经营原则，依据市场经济法则，坚持安全胜、流动性、效益性的商业银行信贷经营模式，对中小企业一视同仁，让中小企业在商业银行的资金扶持中不断发展壮大。商业银行要时刻把握中小企业的生产经营活动、经济效益、现金流量等方面，注重支持其合理的资金需要，同时要加强贷后管理。
（三）灵活运用多种形式，完善对中小企业的配套服务
商业银行在提供结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产核算等方面为中小企业提供良好的服务。帮助企业解决资金问题，密切银企关系，树立银行的服务形象。利用银行量多面广、信息灵通的优势，及时为中小企业提供市场信息。要加强与贷款担保机构的配合，引导企业加入贷款担保组织，简化担保程序。建立还贷付息专户，帮助企业树立良好信誉，促进企业加强经济核算。
三、惠普金融背景下商业银行解决中小企业市场问题的主要措施
在普惠金融下，笔者认为商业银行应着重采取以下措施：一是加大宣传力度，在全覆盖上下功夫。商业银行应该积极宣传，主动出击，拓宽渠道，线上线下同时进行。二是加强自身的队伍建设，在普惠服务质量上下功夫。商业银行应该加强员工培训，提高服务水平，打破传统的“守株待兔”。三是坚持减费让利，在缓解中小企业融资难上下功夫。商业银行要主动压降中小企业的融资成本，配套相关的优惠政策，合理确定还款期限与资金用途的匹配度。四是充分利用科学化管理，在提升融资效率上下功夫。以普惠金融背景下的互联网金融，计算机技术的应用，建立相应的大数据平台，利用云计算等先进的技术方法，打破时空的限制，及时、快速、高效地对数据信息进行挖掘，对中小企业的经营情况以及信用等级问题进行全面地了解，从而可以对信贷资金的配置速度方面有效地提升，服务质量问题得到相应的改善。
当然，中小企业融资缺口实际上简单说是对市场得不到相应的控制，要想彻底解决问题，必须从市场内外双方去寻求办法。如何有效地应对市场失控问题，不能仅靠向商业金融机构下发些明文规定就能了事，我们可以从制定普惠金融的法律法规、完善普惠金融法律法规体系等法律和制度方面的构建和完善上着手，一方面充分发挥市场在资源配置中的关键作用，另一方面需要政府给予相关地引导。
四、商业银行提升普惠金融背景下中小企业问题的策略及建议
（一）不断完善优化流程，提升服务效率效果
目前，因为一些客观因素的影响对整体的流程化水平方面产生一定的阻碍。随着技术的进步，商业银行在发展过程中，已充分认识到必须利用一体化的思维进行思考，必须提供灵活的综合流程化的服务;未来跨部门、跨条线的合作将变成一种正常的现象。借助流程化的服务，商业银行在一定程度上可以让客户获得更多优质服务，进一步满足金融服务的需求，还可对成本投入进行控制，增强和客户之间的黏性，让低收入群体等等可以通过商业银行享受更好地补贴，使真正的普惠金融服务可以在此实现。为了全面提升服务，尤其是疫情期，为了更好的服務企业，提升效率，笔者所在的农行开展了“百行进万企”行动，从组织推动、部门联动、产品对接、宣传部署上下功夫，设计简单易懂、吸引力强、传播度高的品种方案，提升中小企业金融服务的获得感和满意度。
（二）充分利用科技创新，完善智慧金融发展
商业银行在科技不断更新的基础下需要重点对信息化管理水平方面进行有效地提升，进一步建立稳定的系统，对业务处理的效率加强重视程度。科技的创新和进步，可以引领智慧金融的发展，为更多的用户提供更好的服务。普惠金融服务的提升和大数据高新科技之间存在密切的关系。但是金融服务的体验方面还需不断地改善。商业银行在一定的发展中发展房源验真等数字化功能可以提供更多的住房租赁的平台;还可以提供多元终端的设备、银联规范化、移动支付等;支持对智慧城市的大力建设，让更多的群众能够享受金融科技发展所带来的优势，在普惠金融的发展中获得一定的满足。
（三）大力发展数字技术，加强普惠金融工作
商业银行和其他金融机构，在传统的金融服务背景下发展数字普惠金融受到一定的限制，导致普惠金融的服务水平受到影响。商业银行需抓住机会，通过互联网的发展加快发展速度。虽然政府对于商业银行发展普惠金融的工作比较支持，但商业银行的发展适应度比较低，必须依靠政府来进行引导，借助互联网金融模式做出相应的调整;通过数字技术进行相应的完善，不仅要完善手机银行、网上银行、ATM机、POS机、电话银行等，还要依靠大数据的发展全面完善平台，对市场占有率方面使其占据优势，进而在普惠金融背景的发展中发挥有效地作用。
五、结语
商业银行作为最大动力在金融机构建设中占据十分重要的地位。因此在实际的工作中务必要正确认识自身的价值和作用，坚持创新的精神，强化相应的管理，按照银保监会的《关于2020年推动小微企业服务“增量扩面、提质降本”有关通知》的精神，切实担当起商业银行的社会责任，在普惠金融发展下努力提升商业银行的社会影响力，使得中小企业的发展得到一定的促进作用，进一步对普惠金融的体系进行完善和优化，促进其得到更好的发展。（作者单位：中国农业银行股份有限公司南通分行港闸支行营业部）
