富顺农村信用联社：“富农贷”助“三农”
马霖+陈天航+周淼葭
2016年以来，四川省富顺县农村信用合作联社高举团结奋进和改革发展两面旗帜，以战略转型为主线，以改革创新为动力，以精细化管理为抓手，结合自身实际，深化服务“三农”和县域经济的市场定位，深入推进三农金融服务工作，进一步加大服务“三农”的力度。
截至2016年11月末，富顺联社各项存款余额928853万元，比年初净增96977万元，增幅11.66%，存款稳中有升；各项贷款余额453726万元，比年初增加42836万元，有力地支持了“三农”“小微企业”和县域经济的发展，其中涉农贷款余额为425728万元，比年初增加44515万元，占全部贷款93.82%，较年初增加1.04%。
创新推出“富农贷”
“富农贷”是指富顺县农村信用社向农业经营主体池中的借款人发放贷款，在借款人提供土地流转收益作为担保的基础上，由借款人缴纳一定比例的“担保金”和政府提供的风险补偿金共同作为保证担保的信贷业务。富顺县政府“三农”信贷领导小组已批准了91户农村新型经营主体入池，有资金需求25，500万元。截至2016年5月末，富顺联社已支持19户、金额3260万元。
“富农贷”业务，采取“政府+银行+农业经营主体池”合作模式，破解新型农业经营主体融资难问题，进一步加大了对家庭农场等新型农业经营主体的金融服务。“感谢政府、感谢信用联社，给我们回乡投资增添了信心。”2015年11月26日，易树东在富顺联社申请的400万元流动资金贷款审批通过。在此之前，易树东曾因资金问题而一筹莫展。正是富顺联社创新推出的“富农贷”业务，使易树东等人的困难解决了。
“富农贷”重点支持新型农业经营主体发展。贷款对象主要是通过合法流转取得农村土地经营权，从事农（林、牧、渔）业生产经营，具有完全民事行为能力的经营业主，重点是专业大户、家庭农场、农业龙头企业等规模化经营主体。目前，富顺联社已经接受15户新型经营主体提出的借款申请，已向9户经营主体发放贷款2180万元。
合理确定贷款额度，满足农业现代经营主体资金需求。“富农贷”贷款额度一般在200万元以内。富顺县委、县政府重点扶持的（龙头）法人客户，经“三农”信贷领导小组同意，最高可达1000万元。“富农贷”贷款还款灵活，期限在1年以内可采用按月（季）付息，到期一次性还款方式；期限在1年以上可采用按月等额本息或制定计划分期还款方式。
有效降低新型农业经营主体的融资成本。“富农贷”利率不得超过人民银行同期同档次贷款基准利率的1.5倍；当借款人符合人行“支农贷”借款对象时，原则上年利率不高于支农再贷款利率4个百分点。利率之外不再对借款人收取其他任何管理费用。
信贷补偿和风险分担。当贷款本金逾期30天或利息逾期90天时，用担保金先行代偿逾期贷款。当担保金不足清偿逾期贷款本息时，不足部分由政府风险补偿金承担60%（县政府承担55%、借款人所属镇（乡）政府承担5%）和富顺联社承担40%进行分摊。
夯实基础服务
农村基础金融服务全面覆盖，富顺联社稳步推进“村村通”工程。通过对物理网点的调整优化、金融机具的大力布放、电子银行的提质升级等措施，构建功能完善的农村金融服务体系，在全县所有乡、行政村实现基础金融服务全覆盖。以贴近群众、贴近客户的形象吸引广大客户，真正打造老百姓身边的零售银行。
涉农客户有效信贷需求得到全面满足。调整优化信贷结构，积极创新信贷产品，大力投放涉农贷款，全面满足传统农户、外出务工农民、新型农业经营主体、新型城镇化及农业现代化发展的融资需求，确保涉农贷款增量不低于上年同期、增速不低于贷款平均增速。
深入推广《富农贷》和《扶贫小额贷款》，扶持小微企业和贫困户的发展。加强农业规模经营主体培育和农村信用体系建设。以构建新型农业经营体系为主线，坚持发展与规范并举，数量与质量并重，积极培育家庭农场等规模经营农户，切实加强农民合作社规范化建设，引导农业规模经营主体规范运行。
继续推进农村信用体系建设，规范开展对各类农业规模经营主体的信用评定工作，将信用评定结果与对农业规模经营主体的贷款授信结合起来。对信用等级较高的农业规模经营主体在同等条件下实行贷款优先、利率优惠的正向激励机制，推动农业规模经营主体加快发展。
加强农村信用文化培育，引导各类农业规模经营主体守法经营，重合同、守信用。协调配合地方政府和司法部门打击骗贷和恶意逃债行为，切实保护好金融机构作为债权人的合法权益。
加大信贷投放
巩固传统“三农”扶持，提高营销的针对性和有效性，不断扩大“三农”市场覆盖面和服务渗透面。对辖内农户的调查、建档面达到80%，对符合贷款条件的农户评级、授信面达到100%。
主动对接支持新型城镇化建设，以支持城镇、新区、产业园区的建设为切入点，加大信贷支持力度。
贴近“三农”，推动区域农业现代化进程。根据农村三权分离的新要求，认真研究并开展农村土地流转收益保证贷款试点，有效支持农业规模化经营。
适应城镇化趋势，大力支持新型城镇化建设。重点关注城镇管理升级和精细化运作带来的行业发展机会，以及城市生产、生活及社会服务领域的金融需求，支持包括区域振兴、城市轨交、保障房、文化传媒、生产性服务（商贸物流）、能源供应、垃圾处理、给排水及水处理等建设项目及配套服务客户。
除此之外，富顺联社还继续扎实推进精准扶贫工作。提高思想认识，加大宣传力度。一是开展扶贫小额工作。二是各社要加大力度广泛宣传。通过精准识别引导贫困户发展特色产业，提高技能素养，增强自我发展能力，变输血为造血，实现该社在农村地区的客户不流失、扩新增，巩固富顺联社在农村地区的龙头地位。
