新型循环贷款对大学生消费习惯的影响研究
彭金金 王晓 江旭东 孙婷婷
[摘 要] 得益于互联网金融的迅猛发展，以“蚂蚁花呗”为代表的新型循环贷款早已涌入大众视野并深得大学生青睐，与此同时不可避免地带来了过度消费、盲目消费等隐患。为具体分析其对大学生消费习惯的影响，文章以在宁大学生为研究对象，通过问卷调查和建立计量模型的研究方法进行探究，发现大学生使用“蚂蚁花呗”主要是用于满足生理需求和社交需求，“蚂蚁花呗”的使用对大多数大学生而言起到了良性循环的作用，并促使其对后续消费做出一定规划，另外，也找出了显著影响大学生信用风险意识的五个因素。最后基于所得结论，不仅对大学生的消费行为提出合理建议，更从家庭、学校、平台、社会四个方面给出相应的建议，以共同促进大学生进行正确的消费，养成良好的消费观。
[关键词] 新型循环贷款研究 蚂蚁花呗 大学生 消费习惯
中图分类号： F832.4 文献标志码：A
近年来随着金融科技的不断发展，新型循环贷款作为互联网金融时代的产物，借助高效便捷的互联网平台以及精准智能的大数据分析技术，吸引了越多越多的用户[1]。在校大学生因为拥有较高的财务自由，消费观念和消费习惯又极易受到身边环境的影响，造成他们的消费欲望不断增长，所以新型循环贷款成为他们调节花费的主要手段之一。由于大学生在社会发展中的重要地位，所以大学生对新型循环贷款的使用引起了社会各界的广泛关注，人们对新型循环贷款是否会对大学生的消费习惯以及信用造成不良的影响充满了担忧。我国主流的新型循环贷款产品有“蚂蚁花呗”“京东白条”“唯品花”“天猫分期”“零钱贷”“分期乐”等。因为“蚂蚁花呗”搭载了用户更为广泛的支付宝平台，且有着应用场景更多元、开通手续更便捷、申请门槛更低的优点，故而成为大学生消费信贷产品的首选[2]。所以以“蚂蚁花呗”为例，研究新型循环贷款对大学生消费习惯的影响，对大学生群体以及整个社会都具有重要意义。
一、调查问卷主体分析
本次调查总共发放问卷617份，回收有效问卷536份，其中79.85%的受访者使用“蚂蚁花呗”，20.15%不使用“蚂蚁花呗”，即近八成的受访者都在使用“蚂蚁花呗”这一新型循环贷款进行消费。其中，大一学生占比7.46%，大二学生占比13.06%，大三学生占比26.87%，大四学生占比52.61%。男生占比27.05%，女生占比72.95%。
（一）不使用“蚂蚁花呗”的用户认知分析
在受访的不使用者中，51.43%认为使用“蚂蚁花呗”没有安全感，51.43%是因为生活费或者收入足够支付网购费用，15.24%不会用“蚂蚁花呗”，12.38%是因为消费信用额度低，10.48%认为“蚂蚁花呗”仅支持线上购物不足以满足自身需求。也有部分受访者因为怕影响信用、有控制预算的习惯、未成年不能使用等原因而不使用“蚂蚁花呗”。根据这些原因，大致分为两种不使用者，一种是由于缺乏安全感、生活费足够或者消费习惯等原因而主动选择不使用。另一种是受访者由于受客观因素限制被动不使用。主动不使用者占多数。
（二）“蚂蚁花呗”使用主体的月生活费金额分布
受访者的月生活费主要分布在800- 2400元之间。其中，月生活费处于800- 1600元这一区间内的占60.26%，处于1600- 2400元的占28.17%，月生活费在此区间外的占少数。
（三）“蚂蚁花呗”使用主体的使用频率分布
18.22%的使用者很少使用蚂蚁花呗，33.64%的使用者有时使用，35.05%的使用者经常使用，13.08%的使用者总是使用。
二、“蚂蚁花呗”对大学生消费习惯的影响
（一）“蚂蚁花呗”对大学生消费偏好的影响
如图1所示，以使用“蚂蚁花呗”的具体用途衡量其对大學生消费习惯的影响：使用者使用“蚂蚁花呗”的主要用途为个人日常必须的服饰和饮食，占81.07%；其次就是购买化妆品、护肤品等美妆用品，占52.57%；还有41.82%的使用者用于朋友聚餐；39.95%用于地铁、公交、打车等日常交通支出；此外，还有购买专业书籍、旅行花销等用途。
根据马斯洛需求层次理论进行分析，使用者使用“蚂蚁花呗”进行消费首先是满足第一层次生理上的需要，即个人日常必须的服饰和饮食，其次是满足社交需求，如购买美妆用品、朋友聚餐和日常交通支出等。接下来是满足尊重需求和自我实现需求，最后才是满足安全需求。由此可见，除去必须的生理需求，“蚂蚁花呗”的使用主要刺激了使用者社交需求的增长。
（二）“蚂蚁花呗”对大学生消费需求的影响
以“‘蚂蚁花呗使用者在使用“蚂蚁花呗”后月消费支出增加的金额”作为衡量“‘蚂蚁花呗对大学生消费需求影响”的指标。在使用“蚂蚁花呗”后，53.04%的使用者月消费金额小于500元，33.88%处于500- 1000元之间，仅有1.64%大于2000元。由此可看出，“蚂蚁花呗”对大学生的月消费增长的刺激大部分分布在0- 1000元的范围内。
对大学生月生活费和其使用“蚂蚁花呗”后的月消费增加金额进行探索性因子分析，可得如下直方图。其中横轴坐标1=“小于500元”、2=“500- 1000元”、3=“1000- 1500元”、4=“1500- 2000元”、5=“大于2000元”。月消费金额少于800元、800- 1600元、大于3200元的使用者消费需求的增长主要集中在小于500元的区间，月消费金额1600- 2400元、2400- 3200元的使用者消费需求增长主要集中在500- 1000元的区间。由此可以看出大部分使用者在使用“蚂蚁花呗”后是能较好地控制自身消费需求增长的，月消费增加金额均在自身生活费能承受的范围内，但也有少部分使用者不能合理消费，月生活费并不能满足其过度增长的月消费需求[3]。
（三）“螞蚁花呗”对大学生信用风险意识的影响
问卷结果显示，71.73%的“蚂蚁花呗”使用者会对消费支出做好规划；59.58%有钱了就会还款，40.42%到期才还款；仅有17.76%有过逾期还款的情况。在“花呗”的还款来源调查中，84.35%以下月生活费还款，53.97%以兼职收入还款，36.68%以奖学金收入还款，仅有9.81%通过向别人借钱来还款。
为研究“蚂蚁花呗”对大学生信用风险意识的影响，选取“是否有过逾期还款的情况”作为因变量Y衡量大学生信用风险意识，自变量分别是X1=“年级”、X2=“性别”、X3=“生活费金额”、X4=“每月使用‘蚂蚁花呗的频率”、X5=“使用‘蚂蚁花呗后月消费支出增加的金额”、X6=“是否有过使用‘蚂蚁花呗冲动消费或过度消费的经历”、X7=“使用‘蚂蚁花呗以后是否会对消费支出做好规划 ”、X8=“一般多久会还款”、X9=“对‘蚂蚁花呗的利弊认知”、X10=“以下月生活费还款”、X11=“向别人借钱还款”、X12=“以兼职收入还款”、X13=“以奖学金收入还款”、X14=“以其他方式还款”。对因变量Y进行二元logistic回归分析，模型系数的综合检验如图，拟合性检验如图，结果如图。
如表1所示，自变量X5、X6、X7、X9、X11对因变量Y有着显著影响。
剔除非显著自变量，再对Y进行二元logistic回归分析，拟合度如图，结果如图。
结合上表，可得如下结论：
1.使用“蚂蚁花呗”后月消费支出增加的金额对逾期还款有着显著负向影响，月消费支出增加的金额较少的人越可能逾期还款。根据消费者心理分析，其可能觉得负债较小，还款压力较小，故而其不会减少其他方面的花销，但最终并没有足够的现金流能偿还，从而导致逾期还款[4]。
2.是否有过使用“蚂蚁花呗”冲动消费或过度消费的经历对逾期还款有着极显著正向影响，有着越多冲动消费或过度消费经历的人越可能逾期还款。
3.使用‘蚂蚁花呗以后是否会对消费支出做好规划对逾期还款有着显著负向影响，不会对消费支出做好规划的人越可能逾期还款。
4.对‘蚂蚁花呗的利弊认知对逾期还款有着极显著正向影响，认为“蚂蚁花呗”利大于弊的人更可能逾期还款，从消费者心理分析，秉持利大于弊观点的人更可能低估还款压力，进而增大信用风险[5]。
5.向别人借钱还款对逾期还款有着极显著负向影响。结合其他选项，这意味着当大学生的生活费和收入不足以支持其还款时，就面临着向别人借款还款和逾期还款的抉择，如果不能借到钱，就会增大逾期还款的可能性[6]。
（四）“蚂蚁花呗”对大学生消费观的影响
调查结果显示，有过使用“蚂蚁花呗”冲动消费或者过度消费的“蚂蚁花呗”使用者占53.97%。至于使用目的，72.66%是为了解决不时之需，52.34%是为了提前消费，26.4%的是出于理财目的，也有一小部分是为了领红包、优惠等其他目的。这些数据从侧面反映出过半的受访者在使用“蚂蚁花呗”时所秉持的消费观是认同即时消费的，甚至是超前消费，“蚂蚁花呗”这一信贷产品提供的资金支持为即时、超前消费提供了可能性，某种程度上也刺激了使用者消费观的转变[7]。但在使用者逐渐适应“蚂蚁花呗”的借贷模式转向提前消费的同时，循环的小额借贷需要使用者遵守借贷规则才能保证良性循环，所以使用后七成使用者都会对后续的消费做出相应的规划。
（五）大学生对“蚂蚁花呗”的利弊评价
对花呗的利弊认知，33.41%认为利大于弊，15.89%认为弊大于利，50.7%利弊平衡。可见使用者对目前对花呗的态度是比较积极的。
三、对大学生使用“蚂蚁花呗”的建议
根据前面的分析可以知道，当代大学生使用“蚂蚁花呗”这种新型循环贷款的现象已经很普遍了，面对这样的现状，文章对大学生如何正确使用“蚂蚁花呗”、如何进行正确的消费和如何形成良好的消费观给出以下建议：
（一）家庭、学校和社会层面要营造正确的消费环境和宣传正确的消费观念
大学生由于其收入和观念的独特性，是消费市场中很特殊的一部分群体。他们不用自己工作也有着充足的生活费，并且没有太多的负担和储蓄的需求。他们的消费观念和消费习惯还在形成的过程中，而在这一过程中，大学生又极易受到身边环境的影响，容易冲动消费和攀比消费。所以，大学生首先要形成正确的消费观，这就需要家庭、学校和社会多方面共同营造良好的消费环境[8]。在家庭方面，家长要及时了解孩子的资金动向，虽然大学生在财务支出上拥有较大的自由，但家长也要对孩子的资金使用有一定的了解，避免孩子出现不正确的消费行为。在学校层面，学校要加强对消费和理财等知识的教育，引导学生合理使用资金，避免学生陷入校园贷等陷阱，也要避免学生因为“蚂蚁花呗”这类网贷平台的违约行为而产生信用问题。在社会层面，社会要营造科学理性的消费氛围，促进大学生转变思想，树立科学理性的消费意识[9]。
（二）学生自身要合理利用“蚂蚁花呗”这类新型循环贷款平台
依据问卷调查，大部分大学生对使用“蚂蚁花呗”持较为积极的态度，面对贷款已经成为生活中普遍现象的现状，当代大学生如果要正确合理的消费，在使用“蚂蚁花呗”这类新型循环贷款方式时就要首先了解这些平台，了解平台的运行机制，违约后果等。文章并不完全抵制大学生使用“蚂蚁花呗”这类平台进行网贷，但是大学生在使用时要树立正确的意识，在自身的还款范围内进行贷款消费，并且将贷款资金用于积极健康的方面，如学会利用这类平台期限内无利率的特点，在期限内用资金进行投资等，也可以将资金用于学习知识技能提升自己等方面，坚决反对大学生利于这类贷款平台进行攀比消费等不良消费行为。同时大学生自身要树立信用观念，制订合理的还款计划和储蓄计划，避免逾期还款造成不良的信用记录[10]。
（三）平台要承担社会责任
“蚂蚁花呗”这类新型循环贷款平台要担负起社会责任，提高自律水平，规范行业发展，不应该诱导鼓励大学生过度使用平台进行提前消费。要坚持公开透明的运行机制，向用户提示违约后果等。在还款日前，平台可通过多种形式提醒学生及时还款，减少大学生违约现象的发生。
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