P2P浪潮下校园大学生信贷消费的研究
徐蓉蓉+张锐锐
摘要：近年来，随着互联网金融业的发展，p2p浪潮逐步涌向校园。越来越多的企业根据大学生在校信息进行征信，推出了个人贷款、分期付款、小额金融理财等多种不同的金融产品，在过去的几年内，由于互联网金融的迅猛发展，出现了越来越多针对大学生的借贷交易平台，然而却有越来越多的大学生因为校园网贷走上了不归路。本文基于对大学生校园网贷的消费进行调查。并对于大学生信贷消费风险进行了研究，分析校园网贷发展出现的问题以及学生们在面对校园网贷时的消费情况，面临的风险以及偿还贷款的能力。
关键词：P2P；借贷；校园信贷；网络平台
P2P（peer to peer）最早的时候翻译过来就是‘‘人人贷”指的是个人对个人资金拥有者的借贷，是指资金需求者直接向资金供给者借入资金的一种交易。这种交易区别于传统的金融借贷没有银行作为中介的参与，所以有着借款期限短，借款利率高等特点。最早的P2P平台出现于2005年英国的网站Zopa。后来，随着世界经济的发展，国际间金融往来越来越密切，受国外借贷平台的影响以及国内需求的产生我国第一个借贷平台拍拍贷于2007年正式成立。相比信用卡的申请周期长、审批流程慢，P2P校园网贷只需要身份证和个人信息就能通过网络平台借到钱，针对于学生群体的独特性，受到大学生的追捧。但是，在给学生带来便利性的同时，也使得部分学生陷入难以自拔的高利贷、高风险中。本文通过对大学生关于校园网贷进行多方面的信息调研，通过分析得到大学生网贷群体的具体情况，以此提高大学生对校园网贷的正确认识。
1大学生校园网贷的现状分析
人们习惯把P2P与这几个标签贴在一起“互联网金融”、“普惠金融”和“小额金融”，可以说目前我国出现的网贷交易平台是我国互联网技术发展到一定程度的产物。但由于国内经济的发展以及一些其他原因，直到2015年的十二届人民代表大会第三次会议上李克强总理提出的“互联网+”计划行动才让P2P行业在国内有了井喷式的发展。我国先后出现了喵贷、京东白条、拍拍贷、we cash等一系列互联网金融企业。以下是通过问卷调查的方式对当今大学生进行校园网贷的现状进行分析。
1.1大学生网贷参与者基本情况
通过表1可以看出179名校园网贷参与者中有102名男性参与者，约占86.98%；77名女性参与者，约占43.02%；由此看出，在大学生校园网贷中，男生的参与者所占比例略高于女生，其中的原因可能是因为大多数男生在学校里所需要的生活费比女生高，然而父母所给的生活费金额并不是很多导致有许多的学生进行校园网贷。
1.2大学生校园网贷参与者的年级情况
通过表2可以看到大学生校园网贷的参与者主要集中在大二和大三的学生中，大二和大三学生占到73.19%，大一所占人数比例最少。其中的原因可能是因为学生在刚进入大学校园的时候，对很多事物不是特别了解，并且胆子比较小，因此很少会参与到网贷中去，而随着在大学待的时间越长，越来越多的新鲜事物导致许多学生在某些方面变得和刚刚进入校园不一样，眼界和心境发生了变化，导致一系列事情的发生。
1.3大学生校园网贷的参与者认知情况
风险认知是指个体在社会、文化、个人心理等因素的影响下，通过对客观存在的风险的感受和认知，在主1001-5000元之间，其中网贷金额在2001-3000元之间比重的人数最多，大学生在P2P校园网贷所贷金额还在可承受范围之中。但是贷款金额在5001元以上的比例仍占到9.43%，这部分学生借款高额贷款，是否有能力偿还，以及对此带来的风险有没有考虑在内？
1.6P2P浪潮下大学生校园网贷方式
通过问卷调查得知，大学生网贷方式主要是通过网贷交易平台进行贷款，而且只需要大学生提供身份证即可进行贷款，无需担保，简单、快捷、方便是其主要特点。然而正是因为校园网贷的方式过于简单，对学生的信用无需考量才导致越来越多的學生愿意去进行贷款，对其中的未知风险和掩藏的陷阱不能及时发现，才导致发生了那么多因为无法偿还巨额贷款而人生毁灭的事情发生。
1.7大学生网贷偿还现状
通过表5可以看到在大学生网贷中，36.87%的学生已经全部还完所贷贷款，已偿还一部分的占到54.75%，观上对风险产生的认识、做出的判断和评价。通过问卷得出大部分大学生认为校园网贷存在较高的风险，不会去进行借贷使用，而在有过校园网贷的179名大学生中，只有32名同学能认识到大学生校园网贷的风险所在，剩下的147名学生中，有51名大学生能认识到校园网贷所带来的风险所在，但是具体风险是什么却不是很清楚，有96名学生完全没认识到风险所在。
1.4大学生校园网贷用途
通过表3可以看出大学校园网贷款项大部分用于购物和交际，占73.18%，用于学习和兴趣爱好的占22.46，仅有1.68%的用于伙食费，说明大学网贷主要消费用于购物和交际，其中，用于购物所占比例高达56.42%。由此可以看出学生其实在正常生活方面，父母所给的生活费是完全够用的，但是由于一些个人因素，比如说男生爱玩游戏，女生爱买衣服和化妆品，以及部分人为了满足自己的虚荣心从而进行了网络贷款。从表中也可以看到在购物和交际中所占比重最多也可以得出这样的结论。
1.5大学生网贷金额
通过表4可以看出大学生网贷金额主要集中在准备偿还的占到6.15%，无力偿还的占到2.23%。通过数据可看出网贷现状堪忧，仅有36.87%的全部还完，而且还有几个同学无力偿还，说明所贷款项超出了其承受范围。
通过一系列的调查分析可以看到，仅有少部分同学能认识到校园网贷的风险所在，而绝大部分同学因缺少相关金融知识，对校园网贷所产生的后果认识不足。一些P2P校园网贷平台也由此迅速发展，一旦产生了纠纷，仅有少部分同学通过报警、报告学校等正规途径去解决问题，以至于导致近年来有越来越多的大学生因为校园借贷最终走上不归路。然而这当中，学校、家庭、学生本人都存在着很多的问题。
2校园信贷目前存在的问题
2.1网络借贷平台组织结构不健全，管理结构不完善。由于P2P网络借贷平台不需要实体店，大部分交易都在网上进行，准入门槛低，最简单的只需要几个程序员几台电脑，就可以在短时间内架构一个借贷平台，就是因为这样的原因导致管理结构不完善，在对借款人审核的时候可能连最基本的偿还能力都无法进行测评。由于成本因素导致大部分的P2P借贷平台多以中介形式出现鲜少有资金完全独立的P2P借贷平台，因此大多数的借贷平台会依靠第三方资金入驻来进行相关的资金借贷事项。然而，更多时候由于平台自我管理资金运转因此外界无法了解资金的具体流向，且借款人对资金的运用无法把握，投资风险加大。作为一个金融与互联网高速发展所带来的新兴产物，相对于传统金融业的严格把控国家对P2P行业的监管就相对松了很多，使得不法分子更容易抓住其中漏洞做出违法之事。加之借贷人无法识别正规合法的借贷平台，导致越来越多的大学生在此方面上当受骗，最终毁其一生。
2.2学生自控能力低，无偿还能力。近年来，越来越多的关于校园网贷例子摆在我们面前。去年，河南一名大学生因借人高额贷款无法偿还负债累累，最终跳楼自杀的事件使得社会又一次将目光聚焦到了“校园贷”的身上。从之前的调查问卷中可以看到，大多数的大学生进行贷款的目的都是因为虚荣心，而且他们的偿还能力低，最终的结果就是让家长来解决，更有甚者走上了违法犯罪这条不归路。
2.3审批条件简单，信息易被盗取，导致产生巨额贷款。审批条件太简单因此会存在着顶替他人信息进行贷款的风险，和银行等其他金融机构需要“一证一人”的模式相比P2P只需要将身份证信息填写加上相关担保人的模式让更多人钻了空子。盗用他人身份证进行贷款最终导致自己无力偿还巨额借款。并且国家对借款人贷款用途缺乏监管，即使会对申请人的贷款用途进行一定调查，但最终无法知道借款人对款项的具体真实用途。此外，贷款的实际年利率远高于正常利率水平，比如“校园贷”的一些金融产品实际利率往往高达百分之20%以上，倘若未能及时交还贷款将会支付高额的违约金，使得借款学生的压力骤增。
3针对校园网贷目前存在问题的拟解决方案
3.1建立科学严谨的管理机制，严格规范借贷行为。有关部门通过建立完善的借贷监测系统，规范普通民众的借贷行为，加大金融违法的惩治力度，依法查治、严厉打击高利贷及相关违法犯罪行为，净化民间的金融借贷系统。网贷平台应该规范审批流程，对大学生贷款资质进行细致的审核，确定大学生是否有偿还能力且对使用虚假信息或者盗用他人信息申请借贷的，平台要向监管部门及时反映。建立适用于大学生的利率体制，抵制不良借贷氛围以及“高息”行为，建造良好正确的借贷环境。
3.2学校对大学生进行正确的信贷观念教育，家长加大对学生的关心。在教育大学生方面，不管是学校还是家长都要尽心尽力。校方和家长应当加强对学生的关心，帮助他们树立正确的价值观。例如家长应该经常与学生及时沟通感情，了解询问孩子近期的生活状况、经济状况满足学生生活的正常需求。学校应定期展开金融風险讲座、开设金融风险选修课以及组织观看如何理性对待校园网贷的相关视频等。与此同时，还应加强大学生群体的金融风投教育，使得大学生树立健康、理性的消费观和理财观。
3.3增强风险防范意识，看管好自己的贴身财务。大部分大学生在身陷网贷的不良事件中，盗取他人信息的情况越来越多，曾经就曾有过一大学生借用室友的信息进行网贷，最终因偿还不起高额贷款而最终被迫偿走上不归路。为了避免有这样的情况再次发生，大学生应当注意自身的财产信息，不轻易告诉他人，不轻易相信其他的不良信息，懂得自我保护。
3.4当然，作为大学生应该清楚地意识到自己身为学生该做的事情，提升自我控制能力、金融风险以及正确面对虚荣心带来的一系列问题，培养理性消费意识以及财务规划能力、树立正确的人生观和价值观。此外大学生应该加强自身素质，例如，多学习有关经济法知识、学习如何消费与理财，意识到“校园贷”会带来的风险等。积极参加学校的组织以及课外活动丰富自己的大学生活。
通过对大学生校园网贷行为进行分析可以了解到网络贷款平台便捷、简单，但同时受信用风险、监督程度无法受到保障，使得目前的网络贷款花样百出，使人眼花缭乱。尽管当代大学生是P2P“校园贷款”的主体，但同时也是弱势群体，通过一系列借贷问题的分析，大学生校园网络贷款应当从政府监管、P2P平台自身、学校家长的教育和学生自我约束四方面来进行不同程度的宏观调控，多方面整改从而减少校园网贷事故的发生，建立健全网络借贷制度，树立良好的校园风气，使得大学生的生活更加的富有意义，社会发展，金融服务以及学生成长实现多方面共赢。
