关于互联网金融冲击下 商业银行业务创新研究
林梦莹
摘 要 传统商业银行在线当代面对着快速发展的互联网金融时，自然会受到较大的影响，而从实际情况来看，就针对于目前的新形势进行创新，才能使商业银行将该次冲击转变为机遇，将大量的压力转变为前行的动力，然后在此基础上对互联网金融进行借鉴，并对自身的创新业务进行有效的发展，因此首先要对互联网金融进行分析和了解，并在此基础上，对于其中存在的问题进行分析，进而给予创新所需的策略，使得尽可能达到传统银行转型的目的。
关键词 传统商业银行;创新业务;互联网金融
引言：
就目前电子信息技术高度发达的现当代来说，互联网金融凭借于对信息数据的快速处理能力和对资金高效利用的能力而取得了飞速的发展，而相对的，飞速发展的互联网金融，自然会对商业银行的发展产生影响，就近几年情况来看。商业银行的客户开始大量流失，而资金的储存也开始减少，然而相应的前者的流失过快导致后者不得不减少资金储存所得利率，因此较大的压力就成了互联网金融背景下商业银行所不得不面临的问题，而创新以对其进行解决也就成为了目前的必要。
一、探讨互联网金融发展现状所带来的影响
就目前来说，主要是互联网金融背景下第三方支付平台的三大巨头推动着互联网金融发展，进而无论是理财产品还是支付方法都出现了较大的发展创新和变化，这使得商业银行的顾客和用户开始迅速的流失，并且在银行的从行业开始大量的被减少，虽然其中也有国家对于互联网的扶持所带来的影响，然而究其根本来说，作为新时代下创新程度较高的电子信息互联网技术，其本身就有与这个时代相呼应，并且更加便利的特性，这是商业银行目前所不能比拟的，因此也将目前的互联网金融发展，称之为对商业银行最大的冲击，一般来说创新的新鲜事物对于传统事物进行冲击是较为常见的，并且该种冲击也不是不能避免的，然而由于时代的快速发展和科技的日新月异，互联网金融的发展远远超出了人们的想象，而银行所遭受的压力也就年复一年的增大，很难及时的根据目前的现状，在短时间内和互联网金融一样快速的做出创新和改进，因此只能在现状下对商业银行进行转型和业务创新，当然近年来国家也注意到商业银行所面临的窘境，也对于商业银行的发展提出了指导性意见和相关的政策倾斜，然而就商业银行如何面对现状进行改进和创新还要依靠自身策略的调整[1]。
二、就目前互联网金融下商业银行可行的创新业务分析
（一）创新资产型的业务
银行的盈利是通过贷款进行的，因此贷款业务是银行资产盈利的核心，而目前该方面也受到了网络带抗的极大冲击，目前的网贷具有快速而且便捷的特性，取消了繁杂的业务，然而在安全性上仍然比之商业银行较差，因此商业银行也可以通过快速贷款减少各种繁杂的贷款手续，做到方便快捷而且安全的保障特點，也就是借鉴互联网金融的贷款方式，通过银行自身多年以来的信力对于借贷业务进行加强，然而在其中需要注意的是，这就意味着客户可以在电脑网络、柜台、手机、自助机等多个方面直接进行快捷便利的借贷，但是相对互联网来说，银行更难掌握客户的信息，对客户是否有能力归还贷款这一方面很难进行把握，这也就意味着会出现借贷风险，而这种大量低息一旦出现群体性的问题，就会立刻导致风险增大。因此银行在此过程中要尽量将客户的个人信息进行分析，尤其是可以借助大数据互联网的能力快速处理信息，对一些可能会出现还贷困难的客户要及时进行考核，而如果人工进行，则又会显得流程繁琐，因此在未来借助大数据实现智能化是有必要的。
（二）创新中间业务
中间业务在国际上已经是商业银行，较为常见的收入来源了，对于国外银行来说，最高可以通过该方式获益70%以上的收入，这种低成本而高效益的稳定收入也是银行在发展过程中所追求和探讨的，然而该懂的，中间支付，在中国已经被支付宝和微信抢多了，目前来说商业银行的具体支付手段也就基本只有转账一个环节，甚至连这一点，都有可能会被互联网金融所占据，为了应对这种局势，推出中间业务也是有必要的，然而同样的互联网二维码的使用在目前也是较为少见，这主要是由于缺乏先机而人们已经习惯性的开始使用微信和支付宝支付了，那么针对于该种情况，虽然银行更有利之处应该是人脸支付，毕竟作为储存了大量人脸信息对商业银行来说，对该方面应该更有优势，然而实际情况是由于电子信息技术的落后，很难对该业务进行加强，那么针对于此，是否可以选择和互联网金融进行合作来加强银行的收益就值得考虑[2]。
（三）创新负债型业务
如果说贷款的资产性业务是商业银行的核心业务，而中间业务可以为银行带来较大的收入，那么负债性业务就是银行赖以生存和发展的最基本业务，这也就是常见的银行存款，该业务是银行大量资金的来源，也是目前互联网金融所想要分得的重点，那相对来说，为了吸引资金，就必须要有更高的利率，而利率的支出则是取决于前两天业务的收益，但是就目前商业银行的现状来说，前两些业务已经被互联网金融所占据大部分，这也是导致负债业务，客户不断流失的主要原因，因此虽然目前大多数商业银行开始通过高利率理财进行该方面的争夺，然而却仍然很难对流失的客户进行补充[3]。
三、具体进行互联网下商业银行有效的创新策略
（一）从规范安全方面进行创新的要点突出
首先来说目前商业银行最为主要的特点就是放心安全和规范，因此相应的在创新方面可以进行有效的加强，比如说在支付方面，可以根据目前客户和居民的需求，增添油费天然气等费用缴纳业务，这正是目前互联网金融所欠缺而哪里进行的，但作为国家信息交汇的银行在此方面有着得天独厚的条件。而此外在借贷方面，则要对于银行贷款的正规性和安全性做一保障，相对于目前网络诈骗横行和网贷事故频发的现状，正规安全的银行贷款自然有着更大的优势，因此总结来说，在进行创新时将银行的正规性和安全性作为重点，并且在费用缴纳的便捷性方面进行加强是银行最为有利的方面。而同样的在吸引资金存款上，可以对银行本身的稳定性进行宣传，相对于时刻需要维护的网络来说，高稳定性的银行自然是更好的选择，因此在与互联网金融进行竞争时，要学会扬长避短，对于自身的优点进行加强性的创新，而不是一味的借鉴和模仿[4]。
（二）从中间业务方面开展与互联网金融的合作
从上文分析可知，中间业务具有高利润而低成本的优良特性，而随着时代的发展，二维码支付已经显得较为落后，目前更加便捷的是脸部扫描或面部支付，然而对客户来说，虽然该种方式较为便捷，但目前传来的一些新闻也使人们对于該种支付方式的安全性产生了疑问，因此在中间业务上与互联网金融进行合作，通过安全性来占据面部支付必然带来的高利润中的一部分，对商业银行的发展必然是有极大的好处，而相应的也可以通过合作进行更好的学习和借鉴。就比如说对于支付宝二维码支付和面部支付来说，都是首先通过金钱上的一些利益，比如二维码支付红包和面部支付的减免来吸引人们的注意力，并成功的引起了人们的使用兴趣，而就目前来看，这些方式已经成为人们的生活习惯，或者也在逐渐成为未来的有效趋势，这种有效的习惯营销方式，也是值得学习和借鉴的。
（三）在技术方面对于银行进行加强
从根本原因上对于互联网金融发展快速的原因进行分析，最为主要的应该就是电子信息技术手段，无论是对平台的构建，还是对于支付方式的实现，都离不开有效的技术手段，并且从实际情况来说，这些巨头平台在运行的过程中随时都需要维护和防火墙的设置，然而通过近年来的发展，安全性已经可以和商业银行相提并论，这也可见互联网金融在发展过程中的技术方面的高超能力。而相应的对商业银行近年来的发展进行分析，虽然也及时构建了网络APP，并且也在网络APP中推出了各种理财产品和接待业务，然而从使用程度上来看，较之于支付宝和微信得有着较大的差异，就支付宝来说，无论是花呗还是公交卡，甚至是一些娱乐性但具有实际意义的蚂蚁森林都对客户来说满足了生活和娱乐方面的需求，甚至蚂蚁森林的设计尤其引人注目。而微信虽然没有以上所说的这类功能，然而就其本身而言是一款社交软件，其主打的是人们日常使用的社交而兼之有付款支付服务能力，并且方便于人们日常发红包转账等各种情形。因此各种商业银行APP所具有的特色完全被掩盖起来，甚至可以说仅仅是进行了借鉴，而没有自我的特色和创新，又或者说是因为技术层面上所导致的该种情况出现[5]。
四、结束语
互联网金融快速发展所带来的冲击，对商业银行来说也是较大的机遇，尤其是互联网金融在发展过程中已经对各项领域进行了探索，而相应的商业银行只需要紧跟互联网金融的步伐进行发展，相对来说这减少了较多的分享和不良情况，而相应的针对于快速发展的互联网金融行业，虽然凭借一些良好的规划和理财优势分走了银行大多数客户和资金，然而银行却是居民心目中最正规和稳定安全的金融机构，在创新方面凭借其稳定和安全性也可以在目前有着更大的发展。
参考文献：
[1]李进宇.互联网金融下商业银行消费信贷业务创新研究[J].现代经济信息，2019（05）：329-330.
[2]熊珊瑚.互联网金融下商业银行消费信贷业务创新研究[J].合作经济与科技，2018（18）：74-75.
[3]王小立.基于互联网金融背景下商业银行个人金融业务创新的分析[J].金融经济，2018（14）：69-71.
[4]李文新，刘国讯.互联网金融背景下商业银行支付结算业务创新发展研究——以浦发银行“e企付”为例[J].金融经济，2017（16）：51-53.
[5]张子童，张雯婷.互联网金融冲击下商业银行的创新策略研究——以建行电子银行为例[J].商场现代化，2017（03）：221-222.
