| 标题 | 商业银行贷款过程中信息不对称问题探析 |
| 范文 | 辛颖 [摘要]随着信息时代的到来，商业银行贷款在人民群众生活中所占的比例越来越大，不论是在生活中或工作中，对信息的使用都是非常重要的。一个行业要想得到更好的发展就必须有效的获取信息，商业银行也是这样。贷款业务作为商业银行的主要业务，需要有效的信息支持才能防止信贷风险的产生，从而提高业务办理水平。本文针对商业银行贷款过程中的信息不对称问题进行探析，并提出合理的对策。 [关键词]商业银行；贷款；信息不对称 [DOI]1013939/jcnkizgsc201607086 近年来，由商业银行贷款过程中信息不对称引起的问题频繁发生，严重影响了我国商业银行的稳定发展，使业务办理水平大大地下降。[1]信息不对称是指在交易过程中，没有具体的了解和掌握对方的信息，从而影响自己做出合理的决策，信息不对称问题在目前的社会发展中也是一个主要问题，容易引起人民群众做出错误的决策，甚至还会引起道德风险问题。由信息不对称引起的问题都会严重地影响到商业银行贷款业务的办理，从而影响市场经济的正常秩序。目前，解决商业银行贷款过程中的信息不对称问题已经成为当务之急。 1商业银行贷款过程中信息不对称问题 通过对商业银行贷款过程进行深入了解后发现，目前在贷款业务中的信息不对称问题主要表现在商业银行对贷款人的真实信息无法进行核实，对贷款人的实际财务情况不能进行掌握，从而不能确定偿还债务的能力。由此容易产生以下几种问题。 11贷款人的风险问题 从银行贷款的对象来分析，在改革开放以后，我国经济得到了较大的发展，在国家政策的扶持下，一些地方企业逐渐开始成立，使我国企业的数量日益增加。当这些企业向银行申请贷款时，由于企业之间经济实力和发展状况都不一样，银行难以对每个申请贷款的企业进行信息核实。另外，除了企业以外还有个人向银行申请贷款，而由于个人工作的流动性大，银行更难以掌握具体的信息。从银行贷款的利率来分析，商业银行的贷款利率是对社会风险度的一种反应方式，贷款人要是认为风险度较高，就会向银行积极的申请贷款，贷款人要是觉得风险度较低，向银行申请贷款的概率就比较小。因为贷款人对自身的财务状况是非常清楚的，要是自身的财务实力不够强，向银行申请贷款的过程中，银行贷款的风险就比较高，但是对贷款人而言是有利的。[2]目前，社会中许多风险较高的贷款人往往会对自己真实的财务状况进行隐瞒，凭空制造一个虚假的财务状况向银行申请贷款，从而提高获取银行贷款的概率。随着这种情况的不断产生，商业银行在无法掌握贷款人真实的信息，无法判断风险高低时，往往都会拒绝贷款人的申请，使商业银行的贷款业务发展受到了极大的限制，也影响了一部分真正需要筹集资金的贷款人。 12不良贷款问题 不良贷款问题是指商业银行在向贷款人批准贷款以后，贷款人出现欠款不还、逃款、无法偿还贷款等情况，在商业银行贷款业务经营中时常出现这些问题，为银行贷款业务带来了极大的困扰。而这些问题产生的根本原因在于信息不对称，使商业银行不能对贷款人的实际财务状况和财务变化进行了解，往往只能在这些不良贷款问题产生时被动地接受，而不能提前获取有效的信息来避免问题的产生。另外，还有极为少数的一部分人，恶意地制造虚假信息来向银行申请大量贷款，银行因为没有获取贷款人真正的信息而造成了错误的决策，这一部分人往往在获取银行贷款时就逃之夭夭。 13银行的风险问题 信息不对称问题不仅仅是给银行造成风险，同样也会给人民群众造成风险，这主要表现在人民群众存款方面。在选择银行进行存款时，人民群众对银行的信用度和财务状况并不是十分了解，而银行对自身各种状况是非常清楚的，在这种信息不对称的形势下，往往会造成人民群众在选择银行存款时存在着盲目性，从而使人民群众的合法财产存在着风险。[3]特别是部分信用水平比较低、财务状况不好的银行，以较高的储存利息或者各种储存活动作为诱惑手段，对人民群众造成一种这个银行很好、值得信赖的假象，从而把存款存在这个银行，而银行利用人民群众的资金来操作更高风险的业务，从中赚取利润，一旦这种银行的资金链运行出现问题，必然会给人民群众带来严重的损失。 2针对商业银行贷款信息不对称问题的合理对策 21加快利率市场化建设 在我国实现利率市场化以后，让利率间接地反映贷款项目的风险度，从而对贷款风险度进行合理的评估。工作人员在处理每一笔贷款业务时，对贷款人的财务状况以及信用度等进行全面分析，在面对贷款风险比较大和信用度比较低的贷款业务时，可以适当地调高贷款利率，从而弥补风险较高的贷款业务造成的亏损，对于贷款风险较小和信用度较好的贷款业务时，可以适当的调低贷款利率，从而吸引一些高质量、低风险的客户来银行贷款，促进商业银行贷款业务的发展。从上可以看出利率市场化有利于处理商业银行贷款过程中的信息不对称问题，所以要加快我国的利率市场化建设。 22健全信用评估体系 评估体系对于银行的贷款业务来讲有着重要意义，许多经济发达国家都设置有独立的评估部门，并配置专业的工作人员，评估部门以客观、公正为工作理念。在用于企业贷款时，能够根据企业的经济情况、政府的法律法规以及道德标准对企业发展的现状和未来发展方向进行分析，通过这种深入分析后所产生的报告能够真实地反映一个企业的经济实力和信用度。在用于个人贷款时，能够根据个人在实际生活中的工作和实际收入进行分析，从而对贷款人未来偿还债务的能力和信用度进行合理的评估。[4]另外，还可以对商业银行的信用进行评估，根据商业银行从事的业务和具体资产等进行综合分析，使人民群众在存款之前就对银行的经营情况、盈利能力、管理手段等有着大致的了解，然后根据自身的需要合理地选择银行，能够有效地避免人民群众在存款时盲目性。 23完善法律法规 任何一个国家都制定了相应的法律法规对经济市场进行规范，从而保证市场的正常运转秩序，实现公平交易和公平竞争，我国关于商业银行贷款方面涉及的有《商业银行法》《贷款通则》[5]等相关条例；但是，在经济快速发展的21世纪，许多新的问题不断地出现，一些不法分子利用国家法律法规的漏洞进行诈骗，针对这一现状，政府应该完善我国银行贷款方面的法律法规，保护银行作为经济主体的权益，用法律法规约束贷款人提供真实有效的信息，对贷款过程中使用虚假信息向银行申请贷款业务的企业或个人，应该给予严厉的惩罚。另外，针对我国少部分贷款人在申请贷款业务后，出现欠款不还、逃款的现象，银行应该配合当地的执法部门进行处理，根据国家的法律法规给予相应的惩罚，所以完善银行贷款方面的法律法规显得极其重要。 3结论 综上所述，商业银行由于贷款过程中的信息不对称问题，给银行带来了极大的困扰，使银行办理业务的水平大大下降，应该从加快利率市场化的建设、健全信用评估体系、完善法律法规这三个方面进行处理，从而促进我国商业银行的稳定发展。 参考文献： [1]李燕桥，臧旭恒信息不对称、抵押物与商业银行消费贷款经营行为——基于商业银行微观业务数据的经验分析[J].南方经济，2014（5）：52-68 [2]李文艳商业银行信贷管理中的信息不对称问题及其对策[J].黑龙江科技信息，2014（24）：295 [3]王利平，凌邵平商业银行信贷管理中的信息不对称问题及对策[J].中共福建省委党校学报，2001（11）：27-31 [4]王勋基于信息不对称视角的我国中小企业银行贷款难问题研究[J].价值工程，2013（1）：123-126 [5]徐忠，邹传伟硬信息和软信息框架下银行内部贷款审批权分配和激励机制设计——对中小企业融资问题的启示[J].金融研究，2010（8）：1-15 |
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