| 标题 | 小额贷款信用风险的成因及防范控制 |
| 范文 | 王佳松 摘要：在目前农村信用贷款市场，小额贷款是主要的贷款形式。但是从目前农村信用社的小额贷款来看，信用风险问题相对突出，这不但与农户的自身有着一定的关系，同时也与农村的小额信贷市场不成熟有直接关系，信用风险给农村小额贷款的发放、使用、监管、追回都带来一定的难度，对农村信用贷款市场的发展十分不利。因此，我们应当立足农村信用社小额贷款实际，认真分析现阶段存在的信用风险并制定有效的防范措施，使农村信用社小额贷款的信用风险能够得到有效的防控和降低。本文以河北省农村信用社为例，重点分析了小额贷款的信用风险及其控制措施。 关键词：河北省农村信用社;小额贷款;信用风险;成因及防范 一、前言 在农村信用社小额贷款市场上，如何有效的防控信用风险，并实现对小额贷款资金的全面管控，对于农村信用社而言是重要的基础工作，同时也是防范发生系统性金融风险的重要措施。但是从目前农村信用社小额贷款的发放和回收来看，信用风险问题不容忽视，如何有效降低和解决信用风险问题，是农村信用社小额贷款业务所必须关注的。本文以河北省农村信用社为例，重点分析了信用风险的类型及成因，并制定了有针对性的解决方案，为农村信用社小额贷款风险防控提供有效的方法支持和经验支撑。 二、农户小额信用贷款存在的风险 1.农户小额信用贷款自身特点造成的灵活性风险 目前，在农村信用社小额信用贷款中，农户的自身灵活性给小额贷款带来一定的风险。在河北农村，每一个农户都有贷款资格，河北农村信用社给每一个农户都发放了信用证，农户可以根据信用证的额度申请小额信用贷款。由于目前农村农户发放的信用证较多，每一个农户都可以根据自己的实际需求选择申请信用社的信用贷款。虽然落实到每一户的信用贷款额度不高，但是如果将这些资金累加在一起，整体形成的资金规模也是比较大的。正是存在这一风险和漏洞，在目前河北农村信用贷款中，有些农户会联合多个农户一起申请贷款，申请后的贷款集中给某一家使用。这就造成了针对个体农户的小额信用贷款变成了资金数量比较大的大额贷款，不但增加了信用贷款的资金风险，同时给贷款的使用监督也带来了很大的难度。 2.农村剩余劳动力流动性特点造成的流动性风险 目前河北农村剩余劳动力数量较多，剩余劳动力除了农忙季节，多选择去城市外出打工。而农户的贷款需求主要集中在春季的播种季节和秋季的秋收季节，农户申请贷款之后，其资金是否用于农业生产，农村信用社在监管过程当中难以实现全面的监督。同时，农村的剩余劳动力会向城市流动，整个贷款的使用过程和贷款的使用方向不能够得到有效的监控，随着农民进城务工，农村信用社对贷款人的监督也容易发生失控的现象，在提交贷款申请时，农户所留的地址和联系方式均为农村地址，但是农户贷款之后进城务工，所居住的地址和联系方式发生变化，这给农村信用社的信贷资金追回带来了难度。贷款到期后，如果农民按期偿还，则不存在信用风险，如果农民因其他的因素不能返回农村信用社按时归还贷款，那么农村信用社在信贷资金的追回过程中会面临着非常大的风险。 3.农民抵御自然灾害风险能力造成的灾害性风險 从目前河北农村的农民生产方式来看，传统的种植业是农民主要的生产方式，养殖业和其他的副业生产比例相对较小，农民还停留在靠天吃饭阶段，这就造成了农民抵御风险的能力偏弱，一旦发生自然灾害，农民的整体还款能力会受到较大的影响。而农民在申请农村小额信用贷款时，主要依靠的收入就是土地的产出，如果土地产出不理想，农户申请的信用贷款就无法及时偿还，发生违约风险之后，农村信用社的信贷资金无法按期收回，使农村信用社的资金风险瞬间累积，如果得不到有效的控制，农村信用社将发生系统性金融风险。所以，在农村小额信用资金审批过程当中，应当充分考虑到农民抵御自然灾害风险的能力，合理控制信贷资金的发放比例，同时控制同一地区信贷资金发放规模，对农民的信用资格和还款能力进行全面调查。 4.地方政府市场经济定位不准造成的市场性风险 河北省在扶贫工作中，为农村引入了许多有价值的新项目，主要目的是为了让农民在现有的基础上摆脱对土地生产的依赖，通过养殖业、经济作物种植以及农产品加工等项目实现增产增收，并提高抵御风险的能力，早日实现脱贫。但是在新项目的上马过程中，虽然地方政府能够给予一定的扶贫资金支持，但是也需要农户自己承担一定比例的项目成本。而目前农民的自有成本较少，往往会申请信用贷款的方式进行投入，这种资金投入主要期望项目成功之后能够带来较大的收益，除了偿还银行的贷款之后，还能有较多的结余。但是从目前的扶贫项目实施来看，能够迅速盈利的项目数量并不多，有些地方政府在项目定位过程当中，没有考虑到市场风险和市场竞争等不利因素，客观造成了项目仓促上马，不能够实现快速盈利，给农户带来了沉重的经济负担，使农户不能够及时偿还银行的信用贷款。 三、农村小额贷款信用风险的防范控制措施 1.因地制宜，建立健全科学的、完善的、严谨的农户小额信用贷款评级授信体系 基于对农村小额贷款信用风险的了解，目前农村小额贷款要想有效的控制信用风险，就应当在贷款的审批过程当中加强贷款的审核，对贷款资金的流向进行全面的监督，通过信用评级制度，保证信贷资金的发放能够得到有效的管控。为了防止农民串通获取大额资金，在小额贷款审批过程当中，要对农民的贷款信用进行评级，并加强贷款的核查，对于信用良好的农户，并且每年能够保证及时的还款，确保资金能够使用在农业生产中，这样的用户可以调高信用贷款等级，可以优先获得贷款。对于不能够及时还款，出现了违约责任，同时所贷款的资金没有用于自家的农业生产而是用于其他人的资金周转，对于这样的农户，下调期贷款信用级别，在发放贷款中减少贷款的额度，延长贷款的审批周期。通过信用评级的建立，能够有效地规范农户信用贷款的申请问题。 2.积极稳妥推进农村信用社合规文化建设，着力打造一支思想先进、业务精湛、懂管理善经营、有战斗力的信合队伍 对于农村剩余劳动力进城务工的问题，农村信用社应当建立有效的管理机制，不但要对申请贷款的农户情况进行全面的调查，同时还应当深入农户家庭，了解农户家庭的实际情况和现实特点，及时掌握农户贷款之后资金的使用流向，对于进城务工的农民要及时地跟进，了解其在城市的居住地址和联系方式，同时，监督贷款资金的使用情况，确保贷款资金能够在农业生产中予以使用，避免农民申请了信用贷款后，到城市中投资做生意，或者購买房产。要想实现这一目标，就要建立完善的员工队伍，制定具体的工作规范和工作制度，实现对每一个贷款农户的有效跟踪，确保贷款的合法合规。通过与农户的链接，能够锻炼工作人员的沟通能力，使工作人员能够了解清楚贷款的流向，为后续贷款的回收奠定良好的基础。 3.政府搭台、司法助威、农村信用社唱戏，共同打造良好的农村诚信环境 农民如果只是依靠土地的收入作为小额贷款的信用抵押，那么所造成的风险是农民和农村信用社都不能够承担的。为了有效降低农户和农村信用社的风险，地方政府应当鼓励有条件的农户用其他的抵押物进行抵押，既降低了农户的风险，同时能够使农村信用社的风险降到最低。通过营造良好的贷款环境，使农户能够规范操作，通过增加抵押物的方式来提高信用贷款的额度。 4.地方政府在扶贫项目定位上要保证科学性、规范性，避免项目一哄而上 基于农业生产的特点，以及农村小额贷款的资金流向，地方政府在扶贫项目的定位上，务必要保证科学性和规范性。在扶贫项目的投入中，应当事先做好全面的调研工作，保证扶贫项目的落地实施能够取得实效，同时还要保证扶贫项目在实施过程当中能够有比较好的收益，切记盲目大干快上。要控制好项目的资金投入规模，按照农民现有的财力量入为出，避免农民因投入扶贫项目而违规申请信用贷款。 结论 通过本文的分析可知，在目前农村小额贷款中，信用风险的防范至关重要，要想有效防控信用风险，不但要加强信用贷款的审批，保证信用贷款审批过程当中的严格性，同时还要建立信用贷款的评级制度，对农户进行评级，对优质农户予以优先发放。在此基础上还要注意信贷资金的流向，进行有效的监督，确保信贷资金能够按用途使用，信用社和地方政府也应当加大信用风险的宣传，营造良好的舆论氛围，让农民能够认识到信用风险的危害及信用对农户个人的重要意义，农村扶贫项目的精准定位，能够实现农业经济的快速发展，降低农户的资金压力，从而达到降低小额贷款信用风险的目的。 参考文献： [1]赵术萍.对我国小额诉讼制度的反思与重构[D].宁夏大学，2014. [2]曹坛.拓展我国小额贷款公司融资渠道问题研究[D].河北经贸大学，2014. |
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