| 标题 | 我国现阶段农村金融服务创新的几点设想 |
| 范文 | 刘少玲 摘 要 当前，我国经济面临深度结构调整，这个结构调整涉及的方面很多，其中，影响最大的就是“四农”问题，如城镇化的加速推进，农民大规模向城市流动，使得农村社会居住形态、人群居住结构、现行农业生产方式、现行农业生产组织形式都将发生深刻变化。以往以小农户为主的经济活动主体，将来一定会被家庭农场所取代。因此，面向“四农”而提供的金融服务也要随之创新。 关键词 农村金融服务 研究成果 现状 问题 策略选择 分析 一、改进结算服务，推广电子银行业务 第一，政府出台相关政策，完善农村支付结算体系。当前，金融机构参与农村支付服务环境建设面临的最大问题就是入不敷出。随着电子化支付结算工具的长足发展，农村基础公用通信设施落后的现实日益突出，高投入、高成本严重制约着农村金融机构支付结算业务的发展，地方政府部门要充分发挥农村金融机构在农村支付结算服务中的主力军作用，采取积极的财政政策，通过减免税收、财政补贴等方式，鼓励农村金融机构在农村增设营业网点，扩大覆盖范围。 第二，加快基础设施的建设，调整金融机构布局，扩大支付体系辐射范围。加强对金融机构在农村地区布局的引导，可以在经济基础相对较好的村镇优先布放自助设备或距离较近的几个村庄共用自助设备，再根据情况逐步全面推开。对于积极参与支付环境建设的金融机构，除实施财税方面的优惠政策外，还可以在机构准入、营业网点增设（包括在城市地区）等方面给予优先权，特别是待农村金融市场发展到一定程度，其利益足以吸引众多金融机构主动参与时，要对前期进入农村支付市场参与建设并促进农村支付服务发展的金融机构的市场份额予以保护。 第三，创新思路，不断完善农村地区支付结算特色服务。积极开发和推广对农村地区适销对路的金融产品，不断完善农村电子支付的交易规则，提高电子支付的安全性，消除农民使用的后顾之忧，为农村客户提供更多、更安全、更便捷的支付结算工具和支付结算服务，最大限度地满足农村不同层次群体的结算需要。 第四，改进农村结算收费制度，降低非现金结算成本。一是改革现行的结算业务收费模式。建议结合当前农村支付环境的实际，支付结算工具要不断优化。二是要在经济基础较好的乡镇普遍安装ATM设备，邮政储蓄银行尽量达到“一点一机”。四是发展一定规模的生产、生活资料销售、农产品经营的特约商户，使用POS机进行结算。三是对农村地区信誉度高、生产经营稳定的客户尝试开展信用卡业务。建议适当增加现金使用成本，鼓励使用非现金支付结算工具，如按存取现金金额的一定比例收取服务费用，同时对非现金支付结算工具实行优惠费率，降低非现金支付结算工具交易成本。为非现金支付结算工具在农村地区的推广使用创造更为宽松的环境。 二、积极拓展信用卡业务 要抓住目前农民收入水平提高、商品流通交易日益频繁、外出务工人员增加的有利时机，宣传推广信用卡业务，根据农村持卡人的消费使用特点调整信用卡的功能和使用范围。在财政的大力支持下，我国农村地区受理市场的现状将得到很大改变。 三、大力发展中间业务 中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务。 农村信用社开展中间业务的必要性： （一）开拓中间业务有利于提高农村信用社的竞争力 农村信用社中间业务市场主要集中在村镇基层，发挥其独特优势，可以弥补商业银行不能触及的领域；农村信用社积极拓展包括农业保险在内的多种中间业务，能够起到巩固农村金融市场的作用，致力于把中间业务作为农村信用社在现代经济条件下与贷款业务并列的核心业务之一，以进一步提高核心竞争力。中间业务表达了农村信用社客户多层次的金融服务需求。 （二）收取中间业务手续费有利于提高农信社的收益 中间业务具有利用多渠道资源、拓宽合作渠道、不占用或较少占用银行资本，成本低、收益高的特点，农村信用社切实可行的途径就是大力拓展中间业务，增强营利能力，达到资产多元化、利润最大化的经营目标。同时，可以利用农村信用社现有的网点及政策资源，通过金融创新，在新的业务领域有所作为， （三）发展中间业务是巩固市场份额的工具 由于中间创新业务的空缺，加之存款收益较低的现状，农信社的一些中高端客户不断被专业银行创新的高收益业务以及保险业、证券业吸引，客户逐步流失将会影响农信社的可持续发展。因此，开展中间业务有助于农信社稳定已有的客户资源，拓展新的客户资源，巩固市场份额。 四、促进农村信用社中间业务发展对策 （一）提高认识，更新观念，自觉发展中间业务 发展中间业务，是农村信用社实现多元化筹资、增加经营收益、防控资产风险的必然选择。农村信用社应清醒地认识到，中间业务作为增加收益的一个有效途径，与资产、负债具有同等重要的作用，要看清自己的不足，更新观念，树立创新意识，广泛宣传有利于中间业务发展的法规政策，维护农村信用社的形象，增强农村信用社发展中间业务的信心和积极性。 （二）准确定位，加大宣传，加快中间业务的创新发展 农村信用社要强化中间业务的宣传营销工作，大力开拓中间业务市场，发掘、吸引市场潜在的客户。联社吸引客户，培育和扩大优质客户群体。结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，促进中间业务健康、快速、稳步地发展。 （三）建立健全内控制度，加强金融监管，防范中间业务风险 一是规范中间业务收费。农村信用社应根据《商业银行服务价格管理暂行办法》中的条款出台实施细则，给中间业务提供了更明确的法律依据和操作依据。二是建立健全中间业务管理机构及内控制度。制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统中间业务的开展情况。三是发挥外部监管主体的作用。 五、加快农村支付体系进一步发展的步伐 农村支付体系是农村金融服务体系的核心基础设施，向广大农村延伸建立现代化支付清算系统，是推动城乡金融服务一体化的重要一环。近年来，农村支付服务相对弱化，已成为制约“三农”发展的一个重要因素。究其原因，主要是机构网点少，支付系统延伸不够，汇划渠道不畅；卡基终端设备少，缺乏适应农村特色的结算工具；农民结算知识欠缺，对新业务认知程度不高。 农村金融机构应加大对结算专业人才的培养，加强结算业务知识宣传，引導农民正确使用结算工具。 一是人民银行组织各家金融机构研发适合农村实际情况受农民喜欢的支付结算服务品种，真正为农民提供便利的非现金支付方式。二是各农村金融机构应拟定合理的支付结算专业培训计划，有步骤地培养一批业务素质过硬的高素质支付结算专业人才，以应对不断变化的金融市场需求，加强产品创新，降低结算费用。三是各基层金融机构尤其是柜面服务人员应加大对非现金支付结算工具和结算知识的宣传，将各种非现金支付工具的使用范围、特点以及操作流程、注意事项等采取张贴公示、发放宣传单、专题讲座等形式进行普及宣传，使农村地区客户了解非现金支付结算业务的优点和业务办理的流程，进而引导客户使用非现金结算工具。 （作者单位为中国人寿辽源分公司） |
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