| 标题 | 商业健康保险需求现状分析 |
| 范文 | 郭钟亮 摘 要 我国商业健康保险起步水平低，发展速度快，但是整体水平依然有待提高，产品结构依然有待完善。在保险业上升至国家意志的背景之下，本文基于需求侧的视角对影响商业健康保险的产品需求的因素进行定性分析，并选取了2006-2015十年间北京市的保险数据，进行了自然对数多元线性回归模型的实证检验，对于激发我国商业健康保险的潜在需求提供了充足的理论支持。 关键词 商业健康保险 产品需求 对数多元回归 一、引言 改革开放以来，中国经济社会持续快速发展，随之而来的人口老龄化、城镇化、市民生活方式的改变，使得民众个性化和多样化的健康需求快速增长。但是，与之对应的商业健康保险发展相对滞后，与国际成熟保险市场相比，我国商业健康产业正处于初级阶段。相关统计数据显示，我国商业健康保险保费在总保费的占比中不足7%，而成熟市场一般在20%-30%。商业健康保险作为社会经济发展的重要组成部分，伴随着老龄化、城镇化、中产和富裕阶层的产生、国家政策的支持、医保覆盖范围不足等客观因素，将会很快迎来快速发展的黄金机遇期。从国内研究的情形来看，如王磊（2006）运用含滞后项的自然对数多元线性回归研究了北京市寿险的需求状况，发现各因素对寿险需求的影响方式和影响程度的大小；张连勤（2008）通过对数多元回归以及聚类分析，对青岛市人身保险需求作出了实证分析。然而，笔者认为学者的研究中还存在着有待改进的地方。一是人身保险包括健康保险、意外伤害保险和寿险，三者需求状况模式存在着较大差异，混为一个独立群体研究，使得分析的结果缺乏针对性；二是指标的选取方面缺乏一个统一的思路，指标选取带有随机性。本文将以北京市商业健康保险的需求现状为例，通过PEST分析影响商业健康保险需求的系列因素，并基于对数多元回归模型的实证检验作出相应的政策建议。 二、PEST分析影响北京市健康保险产品需求的因素 保险需求是指在特定的历史时期内，社会组织和个人对保险经济保障的需要量。顾名思义，本文所研究的商业健康保险的产品需求是指近十年里，社会组织和个人对商业健康保险的需要量。笔者使用PEST分析方法对影响北京市商业健康保险产品需求的因素进行定性分析。 （一）政策 从2002年保监会发布的《关于加快健康保险发展的指导意见》，到2014年《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》再到2015年联合财政部发布的《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》，我国健康保险法律法规从无到有，从逐步规范到逐渐完善，涵盖领域逐步推广，监管主体逐步增多。相应政策的日益完善规范了商业健康保险市场的良性发展，对激发健康保险产品需求有着明显的正外部效应。 （二）经济 一是居民人均可支配收入水平。构成健康保险有效需求的基本条件是具有足够的支付能力，而居民可支配收入水平是商业健康保险潜在需要形成现实需求的决定因素；二是利率水平。利率水平越低，对商业保险产品的需求越大。2015年央行五次降低贷款和存款基准利率，五次降低存款准备金率，试图通过降低利率水平扩大内需，促进消费；三是通货膨胀，即CPI来表示。一般來说，通货膨胀水平越高，对商业保险产品的需求越小；四是保险公司的发展水平。保险组织形式、保险公司数目、保险资金运用渠道均向市场化发展。保险市场的结构实现从寡头市场向垄断竞争市场转变的趋势，在北京地区尤为明显。 （三）社会 一是社会保险的发展程度。一方面，社会保险的发展程度对健康保险产品有一定的替代效应；另一方面，社会保障对健康保险需求产生一定的收入效应。二是家庭结构。从社会发展来看，我国人口老龄化进程加快，社会的抚养率升高，二孩政策全面放开，家庭结构发生变化，养老和医疗保障不足的矛盾凸显，商业保险在社会保障体系中的作用不断提升，对商业保险特别是健康保险的需求理应显著增大。 （四）技术 互联网几乎渗入保险公司各个阶段，从承保端的产品开发推广上市到投资端的资金收发，都有互联网技术的身影，极大降低了保险公司的运营成本，完善了保险公司的经营模式。 三、对数多元线性回归模型的实证检验 （一）变量选择与模型假设 通过前面的分析，影响健康保险需求的因素有很多，但是由于无法量化或者数据无法取得，并不是所有的影响因素均作为模型的解释变量进行分析。为了便于操作，在实证分析中，笔者选取了重要的、易于获得数据、易于量化的因素作为模型的解释变量，具体如下。 被解释变量Y：健康保险保费收入替代有效需求 解释变量X：居民可支配收入（元）用X1表示；常住人口家庭规模（人/户）用X2表示；居民消费者价格指数（以上年价格为100）用X3表示；社保指标城镇职工基本医疗保险基金参保人员（万人）用X4表示；保险市场结构指标用X5表示，即保险产品供给市场的集中度CR3来表示；政策指标用X6表示，作为虚拟变量，反映政策红利这个定性因素所带来的保险需求变化。X6=1，表示存在政策利好；X6=0，反映不存在政策利好。 （二）数据及模型选取 使用2006～2015共10年的数据，数据来源于《中国保险年鉴》以及《北京统计年鉴》。自然对数多元线性回归模型被广泛应用于健康险需求函数的估计，不仅可以将估计系数解释弹性，而且对各变量取对数可以消除趋势变化的影响及各变量的量纲问题。 （三）模型搭建 通过前面分析，笔者构造北京市健康险需求函数如下： 对上面的模型进行回归，利用Eviews 6.0分析软件采用普通最小二乘法（OLS）进行参数估计，由模型的参数估计结果可知，、之前的系数是正数，、、、之前的系数为负数，说明居民可支配收入以及政策红利与健康保险需求之间呈现正相关关系，而常住人口家庭规模、消费者价格指数、社保发展水平和市场集中度与健康保险需求呈现负相关关系。各系数符号基本符合上述分析的结果。 进一步对模型检验得知，、、对T检验的效果不太理想，因此剔除构造模型如下，再次使用Eviews软件用OLS进行参数估计，得到表1。 由输出结果可知，模型的拟合优度为0.988，说明总离差平方和的98.8%可以被样本回归方程的解释变量所揭示，模型的拟合性比较理想，各解释变量与一般经验基本一致。此外，修正模型后的AIC数值结果变小，含有的自由参数数目减少，兼顾简洁性和精确性，可以更好地解释数据。 （四）统计检验 第一，方程整体的显著性检验（F检验）。F统计量取值为167.706，远大于F检验的临界值，其伴随概率为0.000<0.05，所以模型整体上是显著的。 第二，对回归系数的显著性检验（t检验）各解释变量系数的t检验值分别为6.322、-3.038、-5.276，相应的概率值为0、0.096、0.001，均小于0.1的显著性水平，所以，模型的解释变量InX1、InX2、InX4都在90%的显著水平下，通过了变量的显著性检验。 第三，自相关检验。使用布罗施—戈弗雷检验，滞后阶数确定为两阶，使用Eviews软件计算所得的拟合优度是0.003，接受原假设，即原模型不存在自相关。 第四，异方差检验。Superman系数分别为0.000，0.098，0.000，对应的p值为0.1，说明残差与自变量之间不存在明显的相关性。因此笔者认定该回归模型不存在异方差性。 四、结论与预测 （一）经济意义分析 第一，随着居民可支配收入的增加，对商业健康保险的需求越大。偏相关系数反映经济学中的需求收入弹性，即居民可支配收入每增加一个单位，对商业健康保险的需求平均增加6.322个单位，商业健康保险需求的增长速度明显高于居民可支配收入的增长速度。此实证结果与微观经济学中的供求关系相配套。 第二，家庭规模每增加一个单位，对商业健康保险的需求平均减少3.038个单位。中国传统风险自担的观念，一旦家庭规模扩大之后，家庭会使用传统的代际转移支付会应对健康风险的发生，而家庭规模的缩小将导致家庭抵御风险的能力减弱，从而使更多家庭趋向于使用商业健康保险。因此，随着421的家庭机构成为居民生活的新常态，由于缺乏传统的健康风险转移方式对健康保险的需求应会显著增加。 第三，社保发展水平每增加一个单位，对商业健康保险的需求平均减少5.276个单位。从国际经验分析，社会基本医疗保险制度的强制力度越大，保障程度越高，人们通过商业健康保险需求健康保障的机会和可能性越小，商业健康保险市场的发展空间越受到限制。 第四，随着通货膨胀水平的加剧，对商业健康保险的需求在减弱，但是通货膨胀水平与健康保险需求不存在显著性影响。笔者认为可能原因是一方面，健康保险防范的是人身的疾病、医疗费用损失、失能收入损失和护理费用损失的风险，与人身健康紧密相关，通货膨胀水平等系统性因素对健康保险的刚性需求影响不显著；另一方面，健康保险多数属于纯保障型产品，不具有新型保险产品所具备的投融资功能，受宏观经济的影响较小。 第五，随着市场集中度的减小，对商业健康保险的需求在增大，但是保险供给市场的结果与商业健康保险的需求不存在显著性影响。保险供给市场集中度降低，反映出保险公司数目、保险产品结构、保险服务质量均在提高，有利于满足不同层次、不同维度的商业健康保险的需求，激发保险市场的需求潜力。 第六，政策红利的释放激发了商业健康保险的需求，但是政策红利与健康保险的需求不存在显著性影响。笔者认为政策红利作为定性指标，无法与保险需求形成定量化的相关关系，实证结果与预期假设一致。 （二）经济预测 利用上述模型，对北京市2016～2020十年间的健康险保费收入进行如下的预测分析。 一是2010年后北京市的居民可支配收入进入平稳高速的发展期，2006～2015年度居民可支配收入的平均增长率为10.36%，并以此增长率预测2016～2020年的居民可支配收入；二是随着421的家庭结构逐步稳定，家庭规模趋于小型化成为常态，2006～2015年度常住人口家庭规模的平均增长率为-0.2%；三是社保发展指标具有明显的刚性需求，2006～2015年度社保指标城镇职工基本医疗保险基金参保人员的平均增长率为9.06%，以10年社保发展指标的平均增长率作为预测的标准。考虑到4%的平均通货膨胀率，则反映2016-2020年度的健康险原保费收入。 以2016年商业健康保险的保费收入为例，依据北京市保监局披露的数据可知，2016年1月～10月北京市健康险原保费收入是 2，918，623.16万元，以此推至2016年北京市的健康险收入为3502347.79万元，与预期推测的相对误差为3.79%，和模型预期的推测基本符合。 依据《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》提出的发展目标，到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。实现商业健康保险运行机制较为完善、服务能力明显提升、服务领域更加广泛、投保人数大幅增加。笔者认为北京市健康险的需求将会呈现指数式的增长，并以实证数据表明在2016～2020年将迎来北京市商业健康保险需求的集中爆发，关于商业健康保险的发展目标可以很好的实现。 （作者单位为北京工商大学经济学院保险系） 参考文獻 [1] 中国人民健康保险股份有限公司.健康保险法律法规及规范性文件汇编[M]. 2010. [2] 张连勤.青岛市人身保险需求实证研究[D].中国海洋大学，2008. [3] 曹信邦，陈强.中国长期护理保险需求影响因素分析[J].中国人口科学，2014（04）. [4] 樊纲治，王宏扬.家庭人口结构与家庭商业人身保险需求——基于中国家庭金融调查（CHFS）数据的实证研究[J].金融研究，2015（07）. |
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