| 标题 | 关于农村金融服务站建设的探讨 |
| 范文 | 刘海涛 摘 要 金融服务站的发展是打通金融服务最后一公里的有效方式，金融服务站的发展是实现农村金融“互联网+”的有力抓手，金融服务站的发展是普惠金融的更进一步，也是农商银行转型升级的重要方式。本文就农村金融服务站的发展提出一些看法。 关键词 金融服务站 “互联网+” 普惠金融 2011年底，天津农商银行在各村街建立农村金融服务站，从服务社会角度出发，为农户提供便利、安全的金融服务，促进本行业务发展，服务了农村地区，也推動了社会经济发展。 一、建立金融服务站的重要性 为推动农村经济快速发展，解决部分村庄因地处偏远、交通不便、金融设备资源少等原因造成的当地农民办理小额存取款难、转账业务难、粮补资金兑付难、农副产品交易结算难等问题，天津农商银行通过自主研发与合作创新，于2011年12月启动了“天津农村金融服务站”项目建设。[1] 金融服务站的建设解决了村民办理小额存取款路途远及安全问题，代缴费业务也使村民的生活更加便捷，同时为农村信用体系建设及互联网金融的普及打下了基础。 二、发展金融服务站是发展普惠金融的重要一步 农商银行作为农村金融的主力军，一直践行服务三农和中小企业的市场定位，取得了良好的经济效益和社会效益，服务了广大农村、农民及中小企业。2011年农商银行在广大农村地区建立上千家金融服务站，打通了农村金融服务最后一公里，使镇上的银行网点的部分功能延伸到村子里，方便村民存取款及多项缴款服务，极大地便利了老年人的存取款需求及粮食补贴的发放。 三、农商银行金融服务站的选建及功能发挥 农商银行应借助金融服务站发展好各项业务，但如何建好金融服务站并管理好是至关重要的。金融服务站要在乡村生根发芽，就要稳妥地走好每一步。 首先，金融服务站的地址选择。金融服务站一定要选在村子的核心区，村委会、超市、卫生所等聚集的地方，且最好建在超市。金融服务站建站初期，当村村民有个认识过程，业务比较少，揽存也较困难，服务站如果建在非正常营业场所，那么营业人员必须专职，支付现金需单独配备，在初期发展是很困难的。按经验，建在超市的服务站一般比较成功，且会提高超市的业务，使金融业务与零售业务相互促进，所以一定程度上来说服务站应优先选址超市。 其次，金融服务站的硬件建设。金融服务站的建设要符合金融安全的标准，这里主要指硬件设施，比如环境相对独立，墙体的厚度，防盗门的类别，监控的安装及消防器材，报警设施的配备。在这方面最为常见的问题是，生活区或其他业务营业区与金融服务区的交叉，以及破损安防设备的维修滞后。 再次，服务站管理人员的聘用也至关重要。服务站的管理人员要接触新事物，对电子产品感兴趣，了解现代化的支付方式，能及时为村民普及金融知识，推广金融产品。最优人群为30～50岁有一定文化水平的店主。以手机银行推广为例，目前智能手机的使用在农村越来越普遍，使用手机银行的基本条件是具备的，手机银行汇款免手续费，买理财产品足不出户的优势特别明显，但村民由于传统观念影响，出于安全考虑不易接受，这需要有一个对接者，一个让村民易接受的人，而服务站管理人员最为合适。 最后，金融服务站的管理。农商银行要对金融服务站加强管理，二级支行常规管理，一级支行不定期抽检。二级支行要建立例会制度，管理本着业务指导和安全防范两方面进行。 一是业务指导方面，二级支行要及时将业务品种的发布及更新传达到金融服务站，并提供相应的技术指导及宣传材料，使服务站管理员能及时了解掌握最新的金融政策。比如存贷款利率的调整，银行收费项目的变更。自2016年12月1日起，《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等一系列支付结算监管新规正式落地。[2] 二是金融安全方面。其一，常规意义的安全，注意出入关锁防盗门，保证报警监控设施正常，消防器材定期检查、及时更换并会正确使用等。其二，信用安全，严守客户信息，比如有无存款、存款金额等。此外，服务站管理人员要远离集资、高息吸存等。 四、金融服务站的拓展功能 第一，在服务信贷功能方面，阳光信贷业务要在金融服务站生根发芽，在农村发展零售金融业务。金融服务站除具有小额存取款职能外，还具备小额贷款的潜质。农村零售金融信贷发展的难题之一是信息不对称，金融服务站是解决这一问题的有效途径。服务站管理员是土生土长的人，对贷前申贷人的道德品行了解得很透彻，贷后由于地理位置的临近，无形中起到了监察作用。 第二，在宣传金融安全方面，近日有村民收到短信“重要通知：请大家速办农村信用社的卡或存折，国家民政扶贫中心将按照户口内户从事大业的补偿费60万元！！免费申报不收取任何费用”；“手机里没有农村商业银行卡的赶紧去办理（有的地方叫农村信用社），做过巨龙或陈玉英项目受损失的人员国家要给补贴，明天开始保单”；“大城市叫农村商业银行，村里叫农村信用社”，骗子的手段花样翻新，骗老年人，并且抓住老年人爱领“补贴”、喜欢“免费”的特点骗钱。村子里的服务站，应该具备答疑解惑、宣传信用知识、宣传防骗防盗的功能。 第三，其他金融业务宣传方面，农村金融服务站不仅要做好存贷汇传统业务，也要推进ETC业务、车险业务、住房公积金业务。推广社保卡更新换代，强化客户在公共出行、社保、医疗等民生领域产品与需求的紧密性，不断提高客户的关联度。 五、金融服务站的发展建议 目前，金融服务站的功能特点是解决存取款和生活缴费的问题，笔者认为未来金融服务站的发展方向应该是以下几个方面： 第一，将其作为农村地区信用体系建设的站点。金融服务站管理人员均为本村村民，且多为经营超市、药店、农资的小门市老板，对本村的村民比较了解，可以作为建立信用体系所需软信息的提供方。 第二，宣传国家的金融政策及金融相关的法律法规。一是进行反假币宣传，提高大众对假币防范意识，使假币难以流通，减少假币给社会带来的危害。二是宣传远离非法集资，目前非法集资形式多样，花样不断翻新，承诺高额回报，骗取更多的人参与投资，大众损失惨重，给社会带来极大的不良影响。农村金融服务站了解当地村民的情况，是宣传远离非法集资的好站点、好渠道。 第三，使其成为互联网金融宣传的主导力量。让农村地区及时了解互联网金融，使用手机银行、网上银行等现代化工具，提高便利性，互联网金融是发展方向，农村地区应抓紧时间普及。农村生活和现代化金融及时对接，有利于缩小贫富差距。 第四，发掘农村需求，创新业务发展。把金融普及转化为金融受惠，很多时候创新的主体并不是坐在办公室制定制度的管理者，而是在服务中了解客户诉求的人员。服务站管理员本身是村子里的一员，自身的需求也是村民的需求，村民的需求也会体现在自己身上，及时将需求反馈给银行，促使银行制定合适的产品，以更好地服务村民。 （作者单位为天津农商银行静海陈官屯支行） 参考文献 [1] 孟颖.离不开的金融服务站[J].中国农村金融，2014（13）. [2] 薛洪言.三类账户释放银行潜力，大象如何起舞？[J].金融经济（市场版），2017（1）. |
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