| 标题 | 论商业银行经营风险的管理与防范 |
| 范文 | 孙勇 摘要：商业银行，是一个利益与风险共存的行业，获取利益必然要承担一定的风险。随着经济社会的不断发展，社会对银行的存在与发展有了更加严格的要求，最基本的就是拥有良好的风险处理能力。文章针对如何提升商业银行的风险处理能力展开研究探讨。 关键词：商业银行;经营风险;风险的管理与防范 一、前言 所谓的商业银行，其主要的业务就是工商业的存取款。商业之所以称之为高风险行业，原因就在于它的变动性十分大，其发展受到许多不稳定的因素影响。受这些因素的影响，商业经营者稍有不慎就会导致经济损失，更有甚者，向银行贷款，还会导致银行破产。在这里，银行的风险管理能力就显得十分重要了，强大的风险管理能力可以使银行在惊涛骇浪之中屹立不倒;反之，将一蹶不振。随着外资银行的入驻，我们国家本土的银行受到了冲击，如果再不提升自己的业务能力的话，那么中国本土的银行将会逐渐退出市场，所以说，提高银行的风险管理能力是对银行建设的基本要求。 二、存在的风险 我们根据商业银行的实际情况，可以将风险分为以下几种：信用风风险、操作风险、利率风险。接下来将展开详尽地论述。 （一）信用风险 在诸多的经营风险之中，信用风险是最严重的一种风险，一旦失去信用，那么这家银行将会逐步走向衰败。所谓的信用风险就是银行作为交易人员不能够按照合同规定的内容来履行自己的义务，导致另一方资产受到了影响的风险。不得不承认，尽管经营银行将会遇到各种各样的风险，但是后果最严重的还是信用风险。 我国银行的风险管理能力在逐步提升，但是依然赶不上风险扩张的速度，各种问题层出不穷。信用风险主要表现在以下几个方面：某些资产数量巨大，但是其来源去处存在隐患、结构单一、负债期限结构与还债结构不合理等等。从表面看，我国的经济十分繁荣，银行规模不断扩大，但是背地里问题繁多，这必须引起我们的重视。 （二）操作风险 银行的操作风险包括很多方面，最常见的有以下几种：自然灾害导致银行瘫痪;内部管理混乱;监管人员监管不力，甚至监守自盗;电子系统出现问题，导致操作不能进行;外部人员恶意干扰等等。这些行为将会给商业银行的发展带来不利的影响，统称为操作风险。随着经济社会的不断发展，银行所承办的业务内容越来越多，操作越来越复杂，产品的种类繁多，如果商业银行的工作人员不能够胜任这些工作的话，将会给银行的运转带来极大的风险。 近些年来，国家政府还有银行本身都针对存在的风险做出了相应的改变与调整，但是收效甚微。虽然在一定程度上规避了操作的风险，但是风险加剧的局面依然得不到改善，这就为一些不法分子提供了便捷。 （三）利率风险 所谓的利率风险就是市场上的利率变化频繁，没有绝对的平衡，利率的频繁变化将会对银行的收益产生一定的影响，使得银行的实际收益与预期收益有着比较大的差距，带来损失。但是目前我国利率发生变化的原因，大多是因为国家体制以及国家政策的调整。银行要做出反应具有一定的迟钝性，这样的推迟将会给银行带来巨大的利益损失。不可放任自流，但是调整又面临着不及时的问题，这就对商业银行的风险管理能力提出了比较高的要求。 但是目前我国商业银行针对利率风险的管理还是缺乏有效的手段，管理也是相对落后的，远不及西方国家，这也是对银行风险管理能力一场严峻的考验。利率风险主要表现在以下几个方面：恶意竞争导致银行放低贷款利率、银行进行调整的速度远不如银行利率变化的速度。 三、应对措施 银行的风险管理所坚持的原则就是防范为主、技术为辅，将这二者相结合，提高银行的风险管理能力。还是从信用风险、利率风险以及操作风险三方面着手，分门别类，专项突破。 （一）信用风险 所谓的信用风险，风险就在于交易对象的信誉度。这不是一个银行就可解决的问题，这涉及到许多家银行，涉及到整个商业银行界。精诚合作、建立一个信誉管理体制，致力于建造一个诚信的环境。具体来说就是，各银行要站在统一战线，制定出统一的规则标准，共同实施操作。实施一段时间之后，进行交流、沟通，互相监管，将失信人员拉入黑名单。 将失信人员拉入黑明单，互相监督，这就需要建立一个信息风险的监管系统。以客户数据为基础，实时监测，加大讨债力度，合理设置数据信息库，使得有理有据，避免不法分子钻漏洞。 （二）操作风险 操作风险相比于其他两者，是相对比较容易控制的，但是也是涉及范围最广泛的一种风险。操作风险存在于业务办理的各个方面，银行应该建立操作风险管理系统，实时监督工作人员按照要求进行工作。监督管理还在其次，关键还是在于工作人员的专业素质，是否够细心，业务能力如何。这就要求银行要设置专门的课程，不断提升工作人员的专业素质，减少风险发生的概率。 （三）利率风险 银行的利率风险是永远都不可能消除的，这一项风险是跟随国家的政策变化而变化的。随着国家政策的调整变化，银行要尽快调整自己的利率，避免实际收益远远不如理想收益。具体的操作如下：確立完善的利率风险管理流程，识别、测量、处理利率风险，不断降低利率变化带来的损失。根据实时变化，确立下一步的措施。 四、结束语 商业银行经营管理过程之中存在着各种各样的问题，最典型的包括信用、利率以及操作风险。信用以及操作风险等可以通过人为的调整与协调来规避，利率风险则对企业的能力提出了比较高的要求，及时调整，对于企业的信息收集能力以及业务能力都是一种挑战。文章提到的几种措施，希望会对风险管理有所助益。 参考文献： [1]韩曙光.商业银行规避经营风险的法律思考[J].金融与法，2005 （11）. [2]陈良.试论商业银行法律风险控制系统的构建[J].西南金融，2005 （7）. |
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