| 标题 | 我国民营社区金融发展探析 |
| 范文 | 邓启峰 摘要：民营金融是目前我国经济金融发展的热点。但民营金融的潜在风险也是社会各界关注的焦点。为此，本文提出发展民营社区金融的概念和策略，指出民营金融发展应找准定位，仿效国外社区银行发展的先进经验，发挥其服务中小企业、社区居民的核心优势和功能。 关键词：民营金融 社区金融 2014年以来，民营金融或者说是民营银行的概念随着国务院“探索设立民营银行”等提法重新活跃起来。事实上，早在上世纪八九十年代，我国民营金融的探索就已经开始，众所周知，民生银行是我国第一家民营股份制银行。目前，民营经济的成分已渗透进金融业。截至2012年末，股份制银行和城商行民间资本占比已由2002年的11%和19%，提高到42%和54%，农村中小金融机构已超过88%，还有46家非银机构由民间资本控股①。但相对而言，民营金融发展仍显不足，突出表现在民营金融机构中民营资本控股或实际控制的机构还是个别，民营金融对我国经济社会可持续发展的强大推动作用还未有效发挥。为此，本文提出发展民营社区金融的概念和策略，撬动整个民营金融乃至民营经济的发展。 1.民营社区金融的概念辨析 民营社区金融是由民营资本实际控制，采用市场化机制经营，主要服务于的社区金融组织。其两个关键属性为： 1.1民营资本实际控制 一般意义上的民营银行或民营金融是指由民营资本控股。按照这个定义，我国民营银行已经很多，如许多农村商业银行、农村信用社等农村中小金融机构都是民营资本控股。但实际上，在我国较为特殊的金融管理体制下，民间资本参股或控股的程度虽获大幅提高，但囿于种种限制，难以在银行决策、管理中有所作为②，金融机构的决策权和管理权由地方政府控制或“内部人”控制。为此，本文引入“实际控制”这个概念，只有民营资本在银行或金融机构中能够做到“实际控制”，才能称为民营银行或民营金融。 1.2属于社区金融组织 社区金融组织，是从“社区银行”的概念衍生出来的。社区银行（Community Banks）源自美国，其一般把资产规模在1000万美元到10亿美元，为社区居民、小型企业、农场等提供低成本信贷的银行称为社区银行③。如美国资产规模小于10亿美元的银行有6000多家，占银行业法人机构总数90%以上。从国际经验看，相对于大银行在融资能力和信用风险管理上的优势，社区银行由于和社区内的小微客户保持长期稳定的关系，对相关“软信息”的获取更为便捷、直接，从而形成相应的信息和交易成本优势。为此，本文将社区金融组织定义为，在一定社区范围内，按照市场化原则设立的独立运营、主要服务中小企业和个人客户的中小金融组织。 2.民营社区金融的准入路径 民营资本进入社区金融的准入路径，大致有三种路径： 2.1允许民营资本新设民营社区银行 金融业作为特殊行业，监管部门应从审慎监管的角度对市场准入进行管理，但不应该对特殊发起人进行歧视性限制。为此，当同等条件的国有资本和民营资本同时申请新设银行时，监管部门不能对民营银行设置“玻璃门”。建议监管部门在一定程度上，在同等条件下要给民营资本一定的优先权，因为国有资本办银行，实际上是使用国家信用在进行经营，道德风险更大。民营银行一开始没有让人信服的银行经营经验，可仿效香港的持牌银行制度，对部分民营银行的负债业务或存款人作出一定的限制，比如只能吸收一定数额以上的存款（如50万元以上）。 2.2鼓励现有中小银行业金融机构进行民营化改造 一方面，对城商行和农村合作金融机构进行民营化改造，允许单家民营资本投资超过金融机构股份的15%。另一方面，厘清政府和市场的界限，切断地方政府的行政干预，将地方性金融机构改造成真正的民营社区金融机构。尤其是省联社要将人事和经营权还给县联社，县联社是一级法人，不是省联社的分支机构。 2.3加快立法，让民间金融活动合法化 目前存在的非正规金融活动包括民间借贷、民间集资等。这些民间融资活动在支持民营经济发展方面起到了巨大的作用，但也要看到它产生一系列的经济社会问题，建议尽快研究民间借贷有关行为的立法工作。如加快制定和颁布《民间借贷条例》，细化相关配套制度，规范各种形式的民间借贷行为，确保民间借贷具有法律依据。 3.民营社区金融的发展策略 3.1建立健全现代金融企业制度 新组建的民营社区银行要按照现代金融企业制度构建公司式的法人治理结构和经营管理制度，引入优秀经理人进行管理。在清晰的产权界定和适度多元的股份结构的基础上，实现所有者、董事会和经理人之间相互制衡。既防止大股东一股独大、操纵银行，避免关联贷款，又能防止道德风险、保证中小股东权益。 3.2明确服务中小客户的战略定位 从国际经验看，社区金融将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。如在过去20年里，美国社区银行提供了小工商企业贷款的近1/3和小额商业房地产贷款的40%以上，提供农场房地产贷款的65%、农场经营贷款的61%和小额农场贷款的75%。我国民营社区金融应引入先进的业务系统，针对社区中小客户推出代收水电费等中间业务，在社区超市、物管和各类会所布放POS机具，与其他机构合作开发理财产品，推出特色信贷产品，为社区中小客户提供个性化服务。 3.3大力发展互联网金融 近年来互联网金融异军突起。在这一方面，大机构和小机构都处在同一起跑线上，小机构发展互联网金融可以弥补网点少的缺陷。民营社区金融应顺应趋势，大力发展电子银行服务和网上银行服务，或与具备条件的互联网公司进行合作发展，逐步推出网上营业厅、网络理财社区、网上金融超市。 4.民营社区金融的配套环境 4.1在放宽市场准入的基础上加强监管 民营银行在发展初期可能进行关联交易和利益输送，如2006年12月，台湾力中华商业银行遭遇挤兑，暴露出民营银行关联人贷款、董事监事股票高额质押贷款等问题。为此，对新设民营银行应进一步严格推行资本充足率下降至一定水平即触发接管程序等规定；对控股股东进行适当监管，强制信息披露，约束民营银行不得向股东及其关联方发放信用贷款，民营银行向股东及其关联方发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。 4.2建立存款保险制度 目前，我国对银行储蓄存款实施的是政府隐性担保，民营银行风险与收益严重不对称。建立存款保险制度，改变过去由国家承担储蓄存款损失的做法，通过明确的法律规定保障客户的存款安全，可以有效防止风险的传递，降低个别经营不上的民营社区银行倒闭引发区域性风险和系统性风险的可能性。 4.3允许民营社区金融试点利率市场化 在存款利率未完全市场化条件下，民营银行设立后，其竞争力相对较弱，资金来源将受到一定的约束。可允许民营社区金融试点存款利率。 4.4制定相关优惠政策 根据民营社区金融企业发放涉农贷款和中小企业贷款的情况，中央财政和中央银行可考虑给予适当的税率优惠、财政补贴和资金支持；地方政府可在条件允许的情况下，在办公住房、人才引进等方面给予优惠。 注释： ①阎庆民在2013新浪金麒麟论坛上的讲话。 ②曾刚.“民营银行虚实”.财经，2013（21） ③陈正玉.“社区银行发展与借鉴”.中国金融，2011（22） 参考文献： [1]周学东.“民间资本发起设立民营银行的思考”.中国金融，2013（19） [2]曾刚.“民营银行虚实”.财经，2013（21） |
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