| 标题 | 浅谈银行操作风险及防范措施 |
| 范文 | 刘平理 摘要：随着人们生活水平的提高，经济全球化的发展，银行的操作风险成了重中之重，但就目前而言很多银行还没有对这件事情给予足够的重视。早在几年前，操作风险就已经频繁地出现，在其他国家更是早已将信用风险、市场风险以及操作风险合并称为三大风险。而这三大风险也成了相辅相成、缺一不可的重要因素。本文将对操作风险以及防范措施进行研究分析。 关键词：银行 操作风险 防范措施 中图分类号：F830.4 文献标识码：A 一、操作风险防范措施研究的必要 从大方面来看，银行本身就是一个高风险的经营，银行的风险又分为信用风险、市场风险以及操作风险，这三大风险当中，信用风险和市场风险在很早以前就被人们引起高度的重视，而操作风险是由于近几年来频繁的因为操作引起的事情，而造成了许多不必要的损失。在我国，银行的覆盖面积遍布全国，银行经营的业务范围也在不断扩大，时不时我们就能看到有关于因为操作风险引起事故的新闻，它不断地冲击着银行，也给其造成了巨大的损失，这也是操作风险能变成风险管理主要任务的原因。 二、操作风险的定义以及分类 （一）操作风险的定义 操作风险指的是由于内部程序的不完善或者内部程序出现问题以及员工的操作问题和系统的问题而带来的损失。 （二）操作风险的分类 人员风险。是由于银行员工为了自己的私利违反职业道德，或者是由于自己的粗心、能力低、没有责任心等个人问题所造成的损失。 流程风险。是各个银行的管理制度、流程等各个方面存在着一定的缺陷，造成员工的失误以及犯罪分子入侵所造成的损失。 外部事件风险。是外界的不确定因素给银行带来的财产损失。 三、操作风险的特征 （一）分散性 银行包含的范畴极大，它的每一个环节都可能会造成操作风险，因此，我们没有办法能够将所有的操作风险都控制住，这也就是为什么我们要重视操作风险的原因。 （二）形式多样性 操作风险的形式有很多种，来源甚广，因此它产生的原因也有许多种，这也就是为什么银行不能控制的根本所在。 （三）人为性 债务人违约也就是信用风险，金融产品在市场上价格的波动也就是市场风险，这种操作风险更多的是来源于工作人员的失误。 （四）内生性 操作风险除了一些不确定的因素外，大多数都是因为内部原因造成的。比如说管理人员所发出的指令工作人员未按照指示去完成，工作人员通过职位之便对客户进行诈骗等等，这些都是银行内部可能会发生的事情。 （五）弱相关性 如果没有操作风险的话，风险越高，它的收益也就越高，反之，风险越低，它的收益也会自然而然的降低。但有操作风险的存在，收益只会减少，因为操作风险它本身就只是一种风险。 四、操作风险发生的原因 （一）制度不完善 制度是否完善是防范操作风险的一个重要的因素，主要分为两种原因，第一种是由于流程不够完善，有缺陷或者是存在着一些漏洞，未及时地进行修复所留下的隐患。第二种是由于工作做得不到位，未按照制度上的规定做所造成的安全隐患也就是风险。 （二）员工的业务素质、对于风险的防范意识和自身的能力都有待提高 员工的业务水平越高，出现失误的次数也就越少，操作风险自然也就降低了。如果员工对于风险有一定的防范意识，那么就能有效地降低风险的产生。 （三）系统漏洞 当银行的业务操作系统存在着一定的漏洞，又未能及时做出有效的控制，这就提升了操作风险的存在，虽然现在银行所涉及的业务范围越来越广，制度定的越来越精细，但是很多漏洞依然存在。 （四）监督部门不够完善 有的银行专注于业务的开发，但却忽略了业务系统的监控，监督部门对此关心程度欠缺未能发挥出它应有的作用。现如今银行对关于操作风险方面的数据和管理都还不够，主要原因是因为国家没有明确的规范规定，导致银行对操作风险的重要性没有一个深刻的认识；另外，由于监管部门未能发挥其全部作用，使得操作风险概率未能得到有效的控制，许多监管人员都是由原先的岗位调到监管部门的，虽然他们对于业务的熟悉能力和管理能力都比较强，但是对于监管这方面他们仍然经验不够，对监管方面的知识了解也不够，缺少监管管理方面的技巧，导致其在工作中未能发挥应有的作用，反倒有些束手束脚了，这就给监管工作的质量带来了巨大的影响。 五、对于操作风险的防范措施 （一）完善制度的防范措施，加强银行内部的掌控 加强内部的掌控可以有效地控制某些心术不正的人或者是没有责任心的人对银行造成的操作风险，建立一个完善的工作制度和监督管理系统，能够减少员工带来的负面作用。一个完整的工作制度能够让员工更警醒，能够有效地提高他们对操作风险的防范意识，减少因操作风险造成的损失。 银行的管理制度是控制操作风险的重要保障，合理的规章制度、对操作风险的防范理念都是控制其发生的关键，在管理过程中，应层层递进，任务分工明确，若发生因员工的操作失误造成的操作风险事件，应对其进行处罚，以示惩戒。 建立一个完善的规章管理制度，有效地降低操作风险对银行所造成的损失是相当必要的，规章管理制度應该紧跟时代的步伐，不断地进行评估完善。 （二）完善贷款方面的管理 贷款已经是各大银行最普遍的业务，同时贷款业务也是高发操作风险的业务，所以我们应该加强对这方面的操作风险的控制，完善贷款机构，风险较高的业务应要求贷款人提供担保，高风险的业务应该加强技术方面的检测。 （三）对操作风险进行评估 银行应采取手段对操作风险的安全性进行评估，这样也能够有效地减少操作风险为银行带来的负面影响，增强对操作风险的认识。在风险评估之前，应该深入地去了解银行的环境因素，对可能存在的风险因素以及发生的概率有一定的认识和了解。不同的评估等级应该采用不同的方法对其进行管理。 提高技术水平，增强对系统的管理，不断地增强各方面的完整性，建立一个安全预警系统，在产生缺陷或是漏洞的时候能够及时地进行纠正、补救。在操作风险发生以后應该做一个针对这件事故的评估，并对其进行整改，防止二次发生。 （四）加强对员工的管理培训，提高整体素质 就目前来看，许多操作风险都是因为员工的操作失误或者是员工的素质水平不够造成的，加强对员工的管理，提高员工的业务水平和职业道德素养，能够有效地提高银行的整体水平。因此应在加强管理的基础上增加对员工的培训，提高员工的业务能力，增强对风险的防范意识，针对各项业务所对应的不同的需求进行系统的培训。树立良好的工作作风，从反面的案例进行分析使员工明白良好的职业道德、严谨的工作态度的重要性。 在日常工作中，让员工每日自己清查错误，有则改之，若员工未能对自身工作中的问题进行及时处理或工作态度敷衍而造成的问题，不管是否造成经济损失，银行都应该对其进行严肃处理。从大的方面来看，银行的每个部门都应加大防范措施增强防范意识，建立考核制度，一切从严，落实责任的追究，究其根源。 六、针对农业银行操作风险方面进行分析 农业银行作为四大国有的商业银行之一，同其他银行一样，它的业务也存在着一定的风险，主要分成三个方面，第一个方面就是银行员工没有按照规定进行报告，第二个方面就是在进行销售的时候，为了提高销量，语言误导客户，造成客户投诉量的增长，第三个方面就是监管方面不够完善。 （一）农业银行的理财业务 农业银行的理财业务理财产品资金的波动，使其存在着资金流动性的风险，单位理财的收入增长也较为缓慢，甚至是在呈下降的趋势。 （二）农业银行的信用卡套现 农业银行的信用卡套现方面也存在着一定的风险，包括了七个方面的风险，第一是有些客户透支大额度信用卡，却并不是应急用，而是随意的挥霍。第二是由于审核制度不够严谨，让人有缝可钻，用信用卡可以透支的额度，去偿还大额的债务。第三是由于银行工作人员的工作做得不到位，没有尽到告知客户有关信用卡收费、利息与风险的义务。第四是对于客户信息保护的方面有所欠缺。第五是收单的管理没有相应的制度，没有监控与风险控制，对于出现异常的客户没有及时地进行处理。第六是在信用卡还款临近到期的时候催收的管理不够。 （三）农业银行基础层面的网点的薄弱增加了风险 一是对账方面，员工都把工作对账的重心放在了存款方面，对贷款账户方面的对账不够重视。 二是对账单未及时收回，收回对账单与资料不符。虽然现在农业银行的总行实行了集中对账方式，对其系统进行了控制，使得此类问题大幅度的减少，但是仍然会有一些对账的工作人员责任心不强，对于资料不详细的账单未做到面对面的对账，而是让客户带上印章来盖上即可。 三是在农业银行工作的临柜人员，在离岗的时候没有退出业务的操作系统，一些重要的凭证、印章、现金等未放入箱中加锁，在午休的时候，有些柜员为了图方便，没有办理签退。这些问题发生的原因究其根本还是因为工作人员风险意识方面过于薄弱，职业素质还不高。 四是自助设备管理方面的风险，个别的ATM机管理人员执行制度不够严格，钞箱密码更换不够及时或输入密码未注意遮挡，在加钞的时候工作人员的防范意识不够，加钞以后不及时打乱密码等，这也就增加了风险隐患。 七、结束语 现如今银行早已不仅仅是高收益的单位，它更是一个具有高风险的单位，所以我们要加强对操作风险方面的防范，增强对员工业务素质水平的要求，加强培训，减少由于操作风险带来的一些不必要的损失。 参考文献： [1] 王颖. 中国工商银行操作风险损失分析及防范对策[D].燕山大学，2013. [2] 刘雅斋，王爽. 基于银行统计的商业银行操作风险防范措施研究[J]. 企业导报，2016（03）：159. [3] 林金沛. 农业银行A支行经营风险防范对策研究[D].西北大学，2015. [4] 王淑静. 我国商业银行操作风险防范研究[D].延安大学，2015. |
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