| 标题 | 念钱安着力消费金融，服务社会 |
| 范文 | 钱景涛 在未来，金融将会和生活无缝连接。个人消费将不再依托于现金、信用卡等传统的支付手段，每个人自身就是支付的载体。当你进入一家商店，店家就能通过人脸自动识别出你，并通过大数据获取你的信用信息。挑好自己喜欢的产品后，你可以直接去前台打包带走，出了店门后将自动从你的信用账户里扣款，整个过程不涉及任何现金、支付等消费行为，通过先进的金融科技，让你在消费过程中没有任何消费的感觉，就像在自家里拿了一件东西一样。 金融回归本源，就是要服务社会，方便人们的生活。在物联网的大环境下，随着近几年金融科技的不断发展，人脸识别技术、声纹识别技术、人工智能技术、区块链技术、云计算技术、大数据正在不断走向普及。今年7月阿里巴巴在杭州已经实验性地开了一家无人超市，用户在购物过程中，减少了付款等消费行为，大大提升了用户的消费体验，而在未来几年，随着更多金融科技融入到日常消费场景当中，家庭和商场之间的边界将越来越模糊，人们购物就像在自家拿东西一样简单，生活也将变得越来越便捷。 2016年10月，投融长富金融集团战略投资了念钱安平台，当时还是投融家运营总监的我，也一道空降到念钱安，担任了公司的CEO。 凭借在互联网金融行业的丰富经验，我花了2个多月的时间，把一家名不见经传的小公司，做成了杭州地区一个小而美的一站式服务理财平台，累计交易额也在2016年12月底顺利突破2亿。而这一切都源于“互联网金融要服务小微，服务大众，服务社会”的初心。 众所周知，金融行业的主要职责是对社会上的资源进行跨空间的整合。但是整合资源的目的是为了什么？为的是服务实体经济，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，促进社会发展。 目前，供给侧改革和扩大内需是主旋律。我国经济在历经高速发展后，依靠投资驱动来拉动经济增长的模式进入了瓶颈，在大力引导依靠消费驱动来拉动经济增长的当下，政策向消费金融倾斜。在2017年7月18日，国家发改委就宏观经济运行情况举行新闻发布会，国家发改委政研室主任、新闻发言人严鹏程在回答记者提问时表示，消费已成为经济增长主要推动力，对经济增长的支撑作用正在进一步增强。 今年2季度GDP的增速6.9%延续了去年以来稳中有进、稳中向好的发展态势，特别是上半年，社会消费品零售总额172369亿元，同比增长10.4%，增速比一季度加快0.4个百分点，比上年同期加快0.1个百分点，消费占GDP比重越来越高已是不争的事实。消费金融这几年的发展，也为扩大内需、促进消费提供了有力的支撑。消费金融在一定程度上满足了消费者资金融通的需要，能有效促进消费升级，刺激消费需求的增加，从而带动相关产业的发展，进而对于优化经济结构、振兴实业都有重要意义。 在国际上，消费金融至今已有400多年发展史，但真正快速发展则是在二战之后。无论海外发达市场还是新兴市场，现代消费金融均由传统消费金融逐步发展而来。在我国，消费金融其实也不是新鲜事，只不过进入了经济新常态后，激励消费需求成为我国经济增长新动力和未来转型的方向，而消费金融的发展在很大程度上能促进消费。 随着中国经济的发展，超前消费习惯的涌现，使得消费金融将成为趋势所然的发展方向，特别是在信贷方面，我国有着巨大的发展潜力，相关数据显示，2015年我国信贷人口渗透率仅为27.6%，而同时期美国信贷人口渗透率为82.0%，相较于发达国家，我国的信贷人口覆盖率还有很大的提升空间，市场主体面临的仍是增量市场。另一方面，政府也推出了不少政策，对消费金融的发展提供了有利的支持，2016年一季度，中国中国人民银行、银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（下文简称《意见》）。《意见》对发展消费金融，完善消费信贷管理模式，优化消费金融发展环境等方面提供了一系列有力支持。加大对健康消费、网络消费、绿色消费等新消费重点领域的金融支持。越来越多的互联网金融公司，借助于互联网的高效、便捷和平等，正在努力搭建一个投资者、融资者、生产者和消费者的共赢生态圈。 在政策红利和巨大的市场蛋糕吸引下，各路资金纷纷瞄准了消费金融领域，主要分为三类：第一类是传统商业银行，具有号召力强、资金成本便宜、贷款额度较高的特点，一般在房贷、车贷这类大额度消费贷款领域占据绝对优势，依靠信用卡的巨大基数，在零售分期市场上也占有巨大份额。第二类是互联网电商平台，阿里巴巴、京东、唯品会、蘑菇街等电商巨头依托于自身庞大的平台和场景优势，往往自带流量和客户，还拥有巨大的用户购物数据，在网络零售场景中优势突出，难以撼动。第三类是消费金融公司，他们通过线上线下等渠道，向具有小额度消费贷款需求的消费者，提供消费分期及贷款服务。从市场现状来看，消费金融公司主要集中在3C、教育、现金贷等领域，但随着竞争加剧，获取用户的成本也越来越高，未来的发展，更多的机遇将出现在垂直细分领域。 面对庞大的市场空间，念钱安也表现出了积极的姿态。之前在“2017第二届中国消费金融风险管理高峰论坛”上，我就对外分享了念钱安在消费金融领域取得的成绩，现场念钱安还荣获了“最佳消费金融领袖奖”。通过场景消费来实现信用借贷业务，是目前互联网金融公司进入消费金融领域的主要手段。按照场景模式来分，分为线上场景和线下场景。线上场景主要包括蚂蚁金服的花呗、京东白条、爱钱进的钱站等产品，为用户提供在线信用贷款及消费分期等相关服务。线下场景主要是消费者在线下完成借款需求后，线下零售商店与互联网金融公司合作，将该借款行为打包成一个资产包，与线上投资人资金对接，为用户提供所需的金融服务。 在未来，消费金融领域，技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程。我认为，随着无人零售店的发展，消费金融场景将进一步延伸到零售行业，人脸识别技术、声纹识别技术的普及，将帮助商场识别消费者，把消费者和其个人账户、个人信用信息轻松对接，区块链技术的运用，将方便个人征信。金融将不再像过去那样，需要去固定的网点，去专门的柜台办理业务，而是彻底融入到了人們的日常生活，一切金融数据都将通过云计算处理，大数据分析，金融将在人们的生活中无处不在。 着眼当下，念钱安通过与阿里云，恒生电子的深入合作，使得平台在获客、场景、风控等方面都具有较强优势，也更有效提升风险控制能力，在提升用户体验的同时，提高审贷效率、降低违约率，也为念钱安向中低端需求市场渗透提供了有效手段。 此外，念钱安还一直致力于扩张自己的消费金融版图。消费需求和金融需求长久以来一直是存在的，现在这两方面没有完全对接上。念钱安的定位是消费金融链接器，一头链接非常多的场景、电商平台、线下实体商场，一头链接有理财需求的投资人和其他资金端金融机构，包括亟待转型的金融机构。这样的定位，让念钱安更像是一个服务商的角色，帮助资金端更多地对接资产端，并提升客户服务质量。 随着业务的拓展，念钱安已经从车抵贷、房抵贷延伸至装修分期、旅游分期、教育分期、医美分期等多个垂直细分领域。消费金融服务的人群迅速扩大，由高净值人群、信用卡人群、都市白领等延伸至城市蓝领，越来越多的人正在享受普惠金融带来便捷和福利。 做企业归根结底是要服务社会。念钱安做消费金融，一方面是因为现在消费金融是风口，艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示，从2013年到2016年，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。据央行数据显示，仅消费信贷一项，预计到2020年其规模有望达到41.51万亿元，这些数据都在表明消费金融无疑是一个巨大的蓝海市场。另一方面也是想从金融端入手，进入人们日常的消费场景，通过技术，通过金融来改变人们原有的消费模式，方便人们的生活。 引用周星驰电影里的一句台词，“做人如果没有理想，跟咸鱼有什么区别？”我做企业也是这样，没有想改变人们生活，服务社会的愿景，那就单纯只是一台赚钱的机器，公司的员工也就變成机器的零件了。 你知道老虎泰格·伍兹打高尔夫为什么总是伤在膝盖？我之前看过平安集团董事长马明哲的文章，关于如何评价一位高尔夫球员的优劣：五流球手用手打，四流球手用臂打，三流球手用腰打，二流球手用臀打，一流球手用膝打。把这个理论推到做企业也是一样的道理，五流的企业靠天吃饭，四流的企业靠老板，三流的企业靠人才，二流的企业靠机制，一流的企业靠文化。 在企业管理方面，我认为企业不光要服务社会，也要服务自己的员工。服务员工从提供一个人性化的工作环境做起，在员工拥有高效工作的前提下，念钱安员工是很少加班的，员工们基本上都能准时下班，这在高强度的互联网公司中算是一股清流。念钱安一直认为，作为一家互联网公司，人才是公司的核心价值，只有给员工共提供人性化的工作环境，员工才会愿意全身心投入到公司工作当中。这样的人性化理念也是念钱安员工愿意长期全身心投入到公司工作的保障。 只有在人性化的工作环境下，才能充分发挥公司员工们的团队协作意识，才能产生1+1>2的工作效率。前段时间，念钱安团队成员还赶赴临安浙西大峡谷素质拓展训练基地，进行了一场特别有意义的拓展训练，进一步提升了团队成员之间的协作默契。 “信任背摔”“击鼓颠球”“不倒森林”“趣味跳绳”“毕业墙”等项目中，参与人员充分发挥了优秀的团队协作性，顺利完成了一个又一个任务，在分组竞争的规则下，也进一步挖掘了团队成员的潜力，提升了公司的团队作战能力。特别是在“毕业墙”项目中，全体成员接到任务后，迅速完成分工，我首先在其他人的帮助下顺利翻上高墙，然后帮助其他人一一进入安全区，经过了这次胜利逃生之后，整个团队的凝聚力、合作精神以及队员间的感情空前高涨，用不少参与人员自己的话说就是他们之间的关系成为了“生死之交”。 通过这次素质拓展训练，公司成员们充分认识了自身的潜能，增强了自信心，克服了心理惰性，磨练了战胜困难的毅力，提升和强化了个人心理素质；同时也加深了团队成员间的相互了解与信任，增强了沟通、协调、合作的能力，培养了团队意识、进取精神。 21世纪是人才的竞争，更是人才团队的竞争。只有拥有一支战斗力强的人才团队，才能帮助公司取得优异的业绩。庞大的互联网消费金融市场为企业带来了巨大的商机，同时也提出了更高的挑战，如果快速实现市场布局，考验的是企业的综合实力。 2017年2月，念钱安获得了ICP经营许可证；2017年6月，念钱安与浙江民泰商业银行签约资金存管协议，预计8月份上线；2017年7月，念钱安企业信用等级获AAA认证。截止2017年6月，根据网贷之家公布的数据，当月念钱安成交量在2000多家p2p网贷平台中，排名169位，成交量为1.33亿元，较5月份0.99亿元的成交量，提升了34.3%。仅花了半年多的时间，团队就取得了这样的成绩，实属不易。 过去的大半年，念钱安平台经历了一系列的人事调整，架构重组，平台系统升级后，如今已经进入了收获的季节，新注册用户数量不断增加，老用户复投率也在稳步提升，成交量进入了高速增长期，并且在投融长富的战略投资下，平台拥有着充足的资金，也让公司在同行竞争中，可以撸起袖子，大胆干。 互联网金融企业服务于小微个体的定位既符合消费升级大趋势，又符合国家鼓励“双创”的政策。在消费升级的大环境下，念钱安着力消费金融，充分利用数据化、智能化技术的发展，实现对用户的深入挖掘，为客户提供更深度、更高效的个人金融服务。这无论是对于个体消费的促进还是对于小微企业主创业的扶植，都是与国家政策、战略相一致的。念钱安将为实现普惠金融，服务社会的理想不断奋进。 |
| 随便看 |
|
科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。