| 标题 | 小微企业融资困境及其对策建议 |
| 范文 | 马沁杨 [摘 要] 文章探讨了小微企业在融资过程中所出现的缺陷，发现了小微企业在融资过程当中的问题，并对这些问题从政府、银行和企业三个方面提出了合理有效的建議，这些分析和研究成果都对小微企业融资行为的研究具有重要意义。 [关键词] 小微企业；借贷方式；融资行为 doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 07. 018 [中图分类号] F275 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2018）07- 0043- 02 0 前 言 小微企业作为我国经济的重要组成部分，在现行的经济体制改革下发挥着很重要的作用。目前情况看来，很多小微企业刚刚成立，向银行进行贷款等方面寻求担保很困难，以银行贷款的这种方式保证企业的正常运转就存在着处理上的难度。 1 小微企业融资困难的成因分析 1.1 小微企业信用相对缺失 1.1.1 先天信用能力不足 小微企业主要以传统的制造工艺和自然资源以及加工等的传统行业为主，比如说零售、副食品加工等。很多从事材料生产和初级产品加工，他们通常规模较小、资本不足、产品技术含量低、市场竞争力差、抗风险能力差、损坏率高、信用水平低。所述的以上特征都是大多数小微企业所共有的特点，他们在企业创立之初就较为脆弱，而这就决定了小微企业先天信用水平不符合银行的标准。根据有关资料的显示，我们国家的私营企业在创立之初初始投入的资金89%以上是来自亲戚借款或者由其家庭提供。 1.1.2 后天信用环境缺失 在调研过程当中，这些小微企业的失信行为也会经常的发生，这些造成的后果使得政府和银行更为小心的向这些小微企业提供资金支持。企业违约行为的产生以及银行对小微企业的监管力度不够都会造成小微企业长期失信行为。在企业和银行的借款活动当中，由于失信行为导致的机会成本较低，并且伴随着一定的收益，同时遵守信用的收益远低于失信行为所造成的后果，这就使得企业对于失信行为的问题不重视，甚至更加猖狂，最后导致整个小微企业信用水平的下滑甚至是毁灭。 1.1.3 小微企业自身原因 一般来说小微企业的生产技术要低于平均水平，故而生产出来的产品质量也就可想而知，并且大多数的小微企业都是属于家族式企业或者是个体工商户，这就使得现代化的管理制度很难引入小微企业，无法用先进的管理制度和理论来有效地使得小微企业的生产效率提高。较低的生产质量和落后的管理模式相结合，导致其生产销量的下降以及市场竞争力降低，最终导致小微企业的经济效益处于低水平。 1.2 金融机构缺乏培养小微企业信用的产品与服务 1.2.1 缺少培育小微企业信用的产品 最近几年，随着京东和阿里巴巴等电商企业纷纷开始涉入信贷这个领域，使得竞争力更为激烈，客户下沉已经是银行界的共识，为了挽回流失的客户，银行从原来追大户的模式转向分散的中小企业的零售模式，这些金融服务产品对于受众的顾客群都有一定的要求，并不适用于大多数的小微企业。举个例子：工商银行的阿贷通以及建行的速融通都需要借贷者提供一定的抵押物；民生的商贷通借贷条件要求家庭实物资产不低于50万元；阿里巴巴的客户群体受众的是电子商务平台上的小微企业，正规的金融机构不停地在中小企业领域创新出更多适用于他们的金融服务，人们更该想到，现在还有很多符合国家经济政策、信用等级高的小微企业处于融资门槛之外，要彻底解决小微企业融资难的问题需要社会各个方面环节的配合。 1.2.2 缺少培育小微企业信用的服务 在我国的银行领域，多数的银行都没有关于培养小微企业信用的制度和产品大部分表现在下述的几个层面： （1）小微企业向银行进行贷款的手续不简易。小微企业日常的资金周转率较高，但是银行的接待流程一般需要历经客户筛选—客户营销—评估授信—信贷审批等过程，服务效率偏低，周期较长，很难满足小微企业的资金需求。 （2）没有相关的针对小微企业信用等级的方法，大多数的银行等金融机构在对需要贷款的企业都要进行信用等级的评定，而在进行评定之时，都需要对方企业提供财务报表以及有形资产作为的抵押物，但是由于小微企业的财务管理制度不规范，记账过程可能存在着种种问题，最后根本无法达到银行的放款门槛，也就是把小微企业拒之门外了。 1.3 培育小微企业信用的制度缺失 1.3.1 缺乏有效培育小微企业信用的政策 我国缺乏有效培育小微企业信用的政策。首先，对于小微企业概念的界定，我国直到2011年才开始定于小微企业，这在一定程度上也体现出国家对于小微企业这个群体并没有给予重视。 其次，我国的中小企业法律文件体系、担保体系、政府援助体系等缺乏详尽的制度保障，依赖一些政策性文件，难以形成多角度、多层次的法律保障体系。 同时，我国的《公司法》、《担保法》、《证券法》及《物权法》等相关法律中的某些条款与支持中小企业发展的精神相违背，严重制约了中小企业的发展。 1.3.2 缺少培育小微企业信用的机制 （1）缺少服务于小微企业的中小型银行。大型银行并没有专门针对小微企业的产品和服务，大多数针对的是大型企业，一方面大型银行机构人员无法及时获得小微企业的信息以向上级反映，另一方面，贷款的成本会随着企业规模的加大而逐渐下降，故而大中型银行更愿意向规模较大的企业发放贷款。 （2）缺乏专用的信用评级机构。社会范围内的信用评级在培育小微企业信用方面有重要作用，它能提升小微企业的信用意识甚至约束其信用行为。但是，我国目前只有一些规模较小的会计师事务所或审计事务所承担信用评级业务，缺乏专门的权威性的大型信用评级机构。 （3）贷款指标没有向小微企业倾斜。为了出台稳定的货币制度，2011年中行推出了无差别信贷指标控制政策，這项政策规定：小微企业也属于贷款指标所涉及的范围，但是并没有考虑到小微企业在进行融资时需要特殊的条件。所以在贷款指标有限的条件下，小微企业的贷款往往就会先受到挤压。 （4）对于民间融资缺乏有效管理和社会监督。一直以来，民间借贷活动十分活跃。民间资本解决了小微企业周转资金困难的问题，很大程度上弥补了正规金融机构制度带来的缺陷，但是因为民间融资利率较高，并且缺乏有效的政府管理和社会监督，也就意味着想要民间融资要冒着很大的风险。 2 破解小微企业融资困境的对策建议 2.1 政府的努力方向 首先，应当大力发展中小微企业信用担保系统，改善小微型企业的融资环境。在中小微企业信用担保系统中，政府不仅要承担主要推动者的责任，又要承担担保人的责任，并且还要为小微企业的融资环境推出一系列的相关法律和规章制度。 其次，鼓励发展小型的金融机构或者是社区银行。小型金融机构大多是扎根于当地，规模小、经营方式比较灵活，对企业的要求也相对较低，不需要严格的财务信息审查和抵押担保，可以很好地解决信息不对称的问题，但目前我国中小金融机构的经营和管理体制还不够成熟。我国可以通过明确中小金融机构的市场定位，降低准入要求，创造相对宽容的融资环境，并且提高企业自身的素质，从而更好地为小微企业提供服务。 再次，引进民间资本进入信用担保体系。一直处于灰色地带的民间借贷，便捷高效、节省费用，是小微企业重要的融资渠道。但民间借贷市场存在规范性较差，监管乏力等问题，容易陷入高利贷甚至非法集资的陷阱。为此，应做到以下几点：①界清非法集资与正常民间借贷，完善民间借贷的法律保障，让合法的民间借贷在法律框架下合法进行；②引导规模较大的民间资本进入正规金融市场，入股区域性的中小型银行。 最后，把为小微企业提供金融产品和服务的小型银行给予政策上和法律上的强有力支持。我国的银行系统中，不乏很多的大型银行，但是服务于小微企业的小型银行却是少之又少。与美国相比，美国大部分的银行都是社区银行；与此同时，我国的农商行，农合行等其所占的市场份额也比较低，给予这些银行的政策也不会影响国家和政府在宏观调控方面的政策，故建议将小银行作为银行业发展的重点来给予保护和支持，激励其更好的服务于小微企业。 2.2 正规金融机构的努力方向 大型正规的金融机构和银行，所提供的服务和金融产品只能浅层次的缓解小微企业的融资困境，从长期来看，这种服务和产品并没有解决小微企业融资难的问题，则可以提出这样一个疑问：这些大型的金融机构应该通过什么样的方式来为小微企业提供更好的产品和服务呢？笔认为，应当做以下几个方面的工作： 首先，把信用等级作为银行放款的首要条件和要求，这样就能增强小微企业的信用意识，从另一个方面来说也可以约束小微企业破坏自身信用等级的行为，在其他因素确定的条件下，银行应该放款给信用等级较高的小微企业。 其次，建立银联体系下的征信体系，建立一个能够覆盖银联的征信数据库，对银行和小微企业都十分有利。一方面，对于加入了银联征信体系的银行而言，能够获得违约率和违约损失率的数据，进而能准确的进行风险定价，那么银行就能够控制风险；另一方面，银联征信体系下的小微企业将会十分重视自身的信用状况，从而促进积累信用，减少违约行为。 2.3 小微企业未来发展的方向 小微企业融资难的困局，造成的原因各式各样，比如说政府推出的政策不起效用，建立的法律和法规制度并不完善，大型的正规金融机构对于小微企业信用的评定存在着巨大缺陷，还有就是小微企业自身管理水平的低级也会造成企业融资难的问题。要想缓解现在这个局面，就应该从下列方面做出努力： （1）做大做强，弥补先天的不足。注重产品创新，保证产品质量，提高技术水平、培养自主品牌，提高小微企业的核心竞争力；不断地完善和建立企业内部控制制度，提高营运能力，符合现有的市场经济条件下的管理模式。 （2）增强信用意识，避免后天破坏信用环境。在创业之初就培养高度的信用意识，将信用列为企业经营的第一准则；注重自身信誉的建设，从按时足额还款，纳税做起，在银行等金融机构、消费者和社会上树立良好的形象。 主要参考文献 [1]王忻怡. 民间资本与中小企业融资困局研究[J]. 求索，2012 （9）：26-29. |
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