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企业家客户保险需求配置分析

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尚贝贝

摘要：改革开放以来，我国涌现出一批敢为人先的杰出企业家，他们借助改革的东风实现原始资本积累。树立正确的保险观念，完善自身与家庭的保障体系，才能守护家庭，企富致远。

关键词：保险;企业家;风险;债务

中图分类号：D9 ? ? 文献标识码：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.23.074

社会上20%的人占有80%的社会财富，这就是著名的“二八定律”。招商银行2018年年报对这个定律重新做了诠释。招行零售客户总数12541万户，总资产6.8万亿;私行客户总数7.2万户，总资产超过2万亿。也就是说0.05%的人占了30%的财富。金葵花及以上客户236万户，总资产5.5万亿，也就是说1.9%的人占了80%的财富。不可否认，中国的财富集中在少数人手里，这些少数人中绝大多数又是企业家。

改革开放四十余年，我国培育了一批优秀的企业家。他们创建企业，推动国家经济发展;依法纳税，维护社会稳定;提供就业，践行社会责任;热爱公益，积极参与社会慈善捐助。约瑟夫·熊比特（奥地利经济学家）曾说过：“企业家是经济的发动机，是最具有活力的因素，企业家的创新行为是商业周期和经济发展的根本原因。”可以说企业家在我们国家的地位举足轻重，在积累了丰厚的财富同时这些企业家也需要重视自己身边的风险。

首先我国的企业家群体成长于改革开放的浪潮中，借助经济趋势、国家政策红利等因素实现了财富积累，这个群体对政策、环境比较敏感，对发展前景有最真实的感受。平均年龄为45周岁，男性居多。这些企业家文化水平参差不齐，像万达集团董事长王健林是部队转业出身，复兴集团郭广昌是复旦大学杰出校友。月有阴晴圆缺，企业也是如此，我国企业家也有无法回避的风险点。

第一点就是企业经营风险。据国家工商总局（全国内资企业生存时间分析报告）数据指出，我国企业生存时间10年的比重只有4.2%，24年以上的只有1%不到，生存时间在5年以下的企业占比高达59.1%，企业的存活率随时间逐渐下降。像曾经辉煌一时的太子奶，曾因在1998年竞得央视广告“标王”，巅峰时期年销售20亿以上，是当时乳酸菌饮品的龙头企业。不过，和秦池、孔府宴酒一样，太子奶也没有摆脱标王的魔咒。2010年7月份太子奶被株洲中院裁定进入破产重组程序，随后太子奶创始人李途纯因涉嫌非法吸收公众存款罪被捕入狱，丧失了一手创建企业的控制权，如今出狱后的李途纯生活拮据，身体状况也堪忧。据太子奶2016年的财务数据显示应收1.8亿元，亏损5120万。曾经纳税过亿的明星的企业如今已在欠税行列。中国的第一代企业家大多是白手起家，在企业发展初期，通常全身心投入经营，个人资产、家庭资产与企业资产往往混杂在一起。由于中国的市场环境处于不断完善发展当中，由于法规制度的不完善，中國第一代企业家群体在原始资本积累时，都多少留有一些灰色地带的资产、负债权属问题，在财富积累中可能面临风险。随着我国经济的快速发展，相应的法律机制也在逐渐完善，以前的一些遗留问题逐渐被曝光在媒体的镜头下，像近期比较火的牡丹江的“曹园”以及邯郸市的“袁府”案件，都将涉案人员的背景信息彻底曝光在媒体新闻上。

马云曾说过今天很残酷，明天更残酷，后天很美好！很多人死在明天晚上，看不到后天的太阳。企业家要懂得自己左手温暖右手。“美国安然公司”就是一个经典案例。安然公司在2001年破产前，是世界上最大的电力、天然气以及电讯公司之一，2000年披露的营业额达1010亿美元之巨。公司连续六年被《财富》杂志评选为“美国最具创新精神公司”。由于安然财务造假等丑闻仅一年时间就申请破产保护。美国安然公司破产后，几千公司员工的退休基金在一夜间化为乌有，而安然老板肯尼斯·莱夫妇由于购买了年金保险，债权人无法以此为由起诉他们，因此安然老板肯尼斯·莱夫妇破产后，他们依然可以领取高达90万美元的年金，其生活水平基本没有受到影响。

另外一点就是企业主的人身风险。根据中国企业家杂志《2018年中国企业家健康绿皮书》显示企业家群体整体身体指标异常率偏高，身体5项指标异常情况高达49.4%。其次企业家健康与年龄呈“倒金字塔”分布，年纪越大像颈椎异常、前列腺异常等症状越多。指标异常排前5的分别是超重、脂肪肝、转氨酶异常、尿酸异常、血糖异常。我国企业家群体长期处于高压和高强度的环境下，无疑是重大疾病的高发人群。近年来，罹患重大疾病的著名企业家频频出现，如：乔布斯、李经纬、李开复、何玉良、薛蛮子、王均瑶、张锐等。根据Cancer treatment and survivorship statistics最新数据，因治疗技术差距，美国的癌症5年生存率高于国内，但治疗费用相对也较高，如美国梅奥诊所的肝移植手术花费将近22万美元，折合人民币150万元。2018年网上一则“足浴大亨凄凉人生”的新闻引人关注，重庆郭家富创立了富侨足浴店，一度全国营业店超过上千家，2009年家富富侨年产值13亿，利润6个多亿。让人意想不到的是家富富侨因频推新店、跨业经营而深陷债务泥，最终欠下4.5亿元外债，企业经营陷入困境，直接冲击家庭生活质量，连治病也成了希望。早在2013年创新工厂董事长兼CEO李开复发微博称已患淋巴癌第四期，李不得不放下手上工作，回台湾进行治疗。由于李开复请了世界上两位著名的癌症专家，使用了搭配标靶药物的化疗药，在经过了与癌症长达17个月的斗争，李开复最终康复出院重新回到他热爱的工作岗位上。李开复先生的放疗所用药物，主要针对肿瘤细胞作用，很少伤及无辜的非肿瘤细胞，因此副作用更小效果更好。但是这种治疗方案价格非常昂贵，一般家庭根本使用不起。其实癌症不仅治疗费用高，更大的负担是收入损失。癌症的相关费用三分之一是直接医疗开支，三分之二是间接开支，如：健康护理需求;可替代药物治疗;治疗期间的收入损失以及家政和抚养子女的支出。因此面对重大疾病，企业家需要准备重疾的治疗费用+收入损失及康复费用。

下面有一位客户：孙总今年41岁，经营一家有限责任公司，随着市场竞争的加剧，企业处于夕阳产业且企业盈利水平出现下降趋势。孙总一家四口，爱人是全职太太，儿子上初中，一对双胞胎女儿还在上幼儿园。在企业盈利期间孙总曾用企业的盈利为家庭购买过一套别墅和一辆豪车。孙总以家庭资产为担保向银行贷款，为企业融资。根据孙总可以分析出两大风险点：一是缺乏家庭资产规划：孙总对于企业资产和个人资产认识不够清晰，用企业盈利为自己家庭购买别墅和跑车。一旦企业触发经营和债务危机，个人资产将会用于抵债。孙总的行为穿透了有限责任，没有为家庭积累一笔专属的财富。二是人身风险：孙总作为家庭顶梁柱，并处于重疾高发年纪，一旦罹患重疾，需要大笔的治疗费用，甚至还需要选择去境外医疗水平更高的国家接受治疗。随之带来的医疗、康复、以及收入损失将会是一笔大额的支出，最终有可能影响家庭的生活开支。

因此为孙总的保险配置方案如表1。

根据诺贝尔经济学奖莫迪利安尼提出的著名生命周期理论来看，人的生命周期曲线主要由成长期、事业期和养老期组成。孙总现在处于事业期，出差多，应酬多，更需要配置大额人身意外险来规避风险，保护家庭支柱的高赚钱能力。孙总是五口之家，爱人是全职太太那意味着孙总是全家人的顶梁柱，全家人的经济来源主要靠他来支撑。毕竟孙总是家庭经济支柱，一旦发生人身意外，就会使其家庭瞬间失去顶梁柱，丧失继续高品质生活的可能。其次通过终身寿险给家人留一笔赡养费，终身寿险是人寿保险的险种之一，是以人的死亡为保险事故，其次终身寿险还有现价高的特点，一般5到10年可以现价可以等于所交保费。对于孙总这种对于现金流需求较大的企业家比较注重资产流动性，配置大额终身寿险非常合适。孙总可以灵活运用大额保单的融资贷款功能解决燃眉之急。我国人寿保险运行到今天，功能也越来越完善，目前各大保险公司都积极推出了大额保单融资贷款功能。投保人可以从保险公司贷款保单现金价值的百分之八九十。保单利息通常参照人民银行公布的一年期贷款利率，办理手续也简单，通常提交资料后3个工作日左右就可以到账。保单贷款最大的好处是在保单存续的前提下获得一大笔可支配的现金流，而不影响保险正常应有功能的发挥。相比较于房屋质押贷款，保单质押贷款是一个非常棒的融资渠道。

中国保险行业已经成功运行了几十年，相对来说还是安全可信赖的，但是目前中国的企业家中，还存在很多对保险方面的误解。造成企业家对保险误解的原因是多方面的。其中一个主要原因是，在我国人寿保险行业发展初期，保险公司更多的是对客户强调收益率，忽视了人寿保单最核心的风险防范这一保单功能。最终导致客户拿到市面上和其他理财产品或者投资工具对比收益率，而忽略了保险真正能给高净值人士带来的保障功能。当然我们对待保险也应该相对客观，保险也不是万能的，他只能解决一部分财富风险及问题，也不能完全做到规避债务风险，但是没有保险是万万不能的。人寿保险具有极强的保障性功能，是重要的资产保全工具。每一位企业家都不能忽略人寿保险资产保全的功能，反之应该在资产情况正常的情况下未雨绸缪，提前通过保单构架设计进行资产保全规划。

参考文献

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