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欠发达地区金融IC卡和移动支付应用调查分析

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摘要：随着移动支付的快速发展，银行卡业务不断创新，金融服务质量逐步提升。本文以忻州辖内为例，调查了该地区金融IC卡和移动支付应用情况，并针对存在的问题，提出了一些对策。

关键词：金融IC卡????? 移动支付?????? 升级改造?????? 欠发达地区

中图分类号：F724.6??? 文献标识码：A

近几年，互联网行业迅猛发展，带动着银行卡产业呈现快速增长态势。以移动支付、互联网支付、金融IC卡为代表的银行卡支付创新步伐日渐加快。伴随着产业快速发展，银行卡产业已形成了较为完善的以银行卡为载体的银行卡网络和产业链。同时，随着银行卡产业的快速发展，相关的金融服务质量也迎头赶上。银行卡业务不断创新，加大ATM投放量和覆盖面，ATM升级改造等，使金融更好地为人民群众服务。本文以忻州辖内为例，调查了该地区金融IC卡和移动支付应用情况，针对存在的问题，提出了一些对策。

1银行卡业务发展情况

忻州辖内现有工行、农行、中行、建行和交行共5家国有银行，邮储、浦發、晋商和晋城银行共4家股份制银行，1家信用联社，8家村镇银行，其中6家机构开展金融IC卡业务。由于忻州属于欠发达地区，辖内13个县（市），其中有11个原属于国家级贫困县，发展较慢，金融业也相对滞后，金融机构数量较少，因此在金融IC卡和移动支付应用方面发展较慢。

1.1磁条卡更换IC卡情况

银行卡换芯是为了杜绝传统的磁条卡磁道信息易被复制而存在安全隐患。相比之下，芯片卡具备密钥加密技术，加密信息随机生成。在此前提下，忻州辖内为了促进客户主动更换芯片卡工作，金融机构积极出台奖励措施，如信用联社对于主动更换芯片卡的用户赠送话费、洗车卡等活动。同时对于持有磁条卡的客户，各金融机构提供免费更换芯片卡，办理换卡业务可在同一城市内任意网点办理。

截至2018年4月末，忻州市银行卡累计发卡量超过500万张，2018年新增发卡量超过35万张。500余台ATM机完成改造。国有商业银行和股份制银行目前发放的全部为金融IC卡，ATM和POS机具已完成改造，全部支持金融IC卡。这里列举了忻州辖内村镇银行截至2017年年底发放金融IC卡情况，见表1。

金融IC卡累计占比：截至2017年底各村镇银行发行金融IC卡占全部银行卡比例;

新增金融IC卡发卡量：2017年度各村镇银行新发行金融IC卡数量;

1.2银行卡特色服务不断创新

业务创新是银行卡业务得以快速发展的保证，也是发卡银行赢得客户信赖、获得良好经营效益的保证。忻州辖内各金融机构积极创新银行卡业务，主要做法有：

第一，晋商银行创新研发小荷卡（针对未成年的借记卡品种）、随心卡（特色化信用卡服务）等银行卡特色化产品服务;手机银行、直销银行全面改版升级，晋商银行凭借手机银行、直销银行等移动金融业务，为客户提供了“金融+生活”板块的多元化服务，充分利用科技金融新技术，荣获2017年度金松奖“移动金融行业突破奖”“中小银行最佳互联网金融产品奖”等多项殊荣。

第二，忻州市联社辖内五台农商行与山西五台山晋旅运通公共交通有限公司合作的五台山风景名胜区公交IC卡一卡通、偏关联社与山西万通公交公司合作的偏关公交IC卡一卡通已于2018年4月份率先上线。目前两家机构公交一卡通不仅支持山西农信“信合通”卡等各种带有“Quick Pass”标识的银联IC卡（芯片卡）“闪付”;同时还支持具有近场支付（NFC）功能的各类手机“闪付”。客户靠近刷卡感应区挥一挥，听到提示音“叮咚，请上车”，即完成支付，可以快速乘车。

第三，农业银行积极更新借记卡支付结算和自助无卡取款业务，推出“农行聚合码”，利用时下流行的二维码支付，促进借记卡的使用率以及资金结算。

第四，邮储银行增加对可疑账户重新身份识别功能。对于电信网络新型违法犯罪使用的作案银行账户，经市级及以上公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台交易欺诈系统“涉案账户”名单的，将中止该账户所有业务。同时通知涉案账户开户人重新核实身份。客户需在3日内至邮储银行机构进行身份重新核实，3日内未核实的，将对账户开户人名下其他账户暂停柜面业务。客户于3日后身份重新核实为真实的，将恢复除涉案账户外的其他账户业务。

第五，中国银行创新二维码办卡、叫号机白名单两种办卡渠道，极大地提升了信用卡办卡速度。

1.3银行卡安全知识宣传

银行卡业务作为一项重要工作，在风险管理和控制上，各金融机构始终高度重视。从严审核客户信息，加强检查，严格管理，规范操作。积极开展银行卡安全知识宣传，将用卡安全知识向广大市民进行普及教育，提高市民的用卡安全防范意识。

2 ATM升级改造情况

ATM作为群众使用最频繁的银行终端，它的升级改造直接影响群众的财产安全。忻州辖内各金融机构积极推进ATM升级改造，确保其安全性，提升用户体验。

第一，交通银行已完成ATM国密双算法的升级改造工作，大大提升了ATM网络安全。

第二，工商银行将忻州市内所有ATM机的电子密码锁进行改造，由静态电子密码锁改造为动态电子密码锁，由静态密码升级为双人指纹及后台授权的三方联通，使得自助机安全系数更为安全牢靠。在插卡口加装卡喉，可将iFDI插卡口上下空间收窄，可以有效地抑制薄型卡复制欺诈工具在插卡口通道内部的安装。

第三，忻州市联社ATM全部实现了非接功能，同时转账交易实现了除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。

第四，晋商银行、邮储银行、中国银行全部开通了手机银行无卡预约取现功能，不需要插入银行卡，通过手机银行扫码即可取款。

3存在的问题

3.1磁条卡更换IC卡进度不一

截至2018年6月底，忻州市各金融機构新发行的银行卡全部为IC卡，国有银行磁条卡存量较大，更换IC卡进步较慢，联社采取有效措施，IC卡占比已达到60%，村镇银行仅有代县泓都、宁武瑞都两家机构发放过磁条卡，其他4家机构由于发卡业务起步较晚，未发放过磁条卡。

3.2行业应用领域有限

目前，仅有信用联社和两家公交公司合作，将金融IC卡应用到公交行业。这与人民银行出台的将金融IC卡的应用扩展到19个行业领域，还远远不够，但各金融机构积极创新银行卡业务，推出了一些特色服务，这对加速移动支付应用发展和行业应用具有十分积极的作用。

3.3宣传推广力度不够

近年来，当地人民银行积极贯彻上级行关于金融IC卡推广工作要求，组织全市各金融机构开展宣传活动，各金融机构根据自身业务特色，充分利用资源优势，通过专栏、LED显示屏、海报、宣传资料等方式在各自的营业网点和自助服务网点进行了宣传，以及组织金融知识进社区、校园等活动，总计发放传单、资料5万多份。但是，仅靠这些宣传活动还远远不够，还不足以使人民群众对于用卡知识和安全意识得到普及。

3.4金融IC卡应用环境存在缺陷

通过调查发现，各金融机构对于ATM改造已全部完成，同时在安全性方面，也有了很大的提升。但是，在POS机方面，特约商户一般只在市区中心范围内经营，往往与人民群众生活息息相关的小超市、便利店和小旅店内，实现刷卡消费依然存在着较大的难度。特别是，随着第三方移动支付的发展，如微信、支付宝的使用，更多人不会选择刷信用卡，这对金融机构银行卡业务影响也比较大，虽然各大商业银行积极推出手机银行、二维码支付等措施，但由于用户体验、便捷性、客户依附性等方面都不如意，造成推广缓慢。

4一些建议和意见

4.1金融机构要转变认识，提升理念

各金融机构在面对第三方移动支付冲击的同时，应该积极对金融市场的潜在需求开展深度调研，找准市场定位，创新业务模式，在市场细分、功能匹配组合之后，发放适合当地经济发展和金融市场的金融IC卡产品。

4.2加大宣传培训力度

一是各金融机构应对从业人员加强金融IC卡业务知识的专项培训，通过集中授课、专场培训、技术竞赛等方式普及IC卡知识，提高临柜人员业务水平。二是通过广播、电视、新媒体等方式，引导客户了解、熟悉并使用金融IC卡，使客户明白金融IC卡与磁条卡相比所具有的诸多优势，提升社会公众对金融IC卡的接受程度和认知程度，提升公众办理和使用的积极性。

4.3人民银行牵头积极与当地政府沟通协调，为金融机构和行业应用搭桥

为了促进金融IC卡行业应用，人民银行需和当地政府共同协作，引导各行业组织建立应用协作机制，为金融IC卡的推广应用建立完善的管理制度和操作规范。忻州辖内金融IC卡在公交行业的推广运用已取得了成功的经验，为下一步推广到其他行业奠定了基础。

4.4加大对移动支付的推广力度

自去年银联推出云闪付以来，虽通过各种手段，鼓励人们下载APP使用，但由于多数商家不支持云闪付，人们领到的红包无处可花，因此推广效果不佳。今年，人民银行通过分布较广的金融服务站，积极推广云闪付，各金融机构在推广手机银行、二维码支付等业务也做出了积极努力。

4.5密切配合，加强协作

金融IC卡应用领域多，涉及面广，当地人民银行应尽快构建与当地银联商务、金融机构以及行业部门的工作协调机制，合理地设计利益分配、风险分担、成本核算机制，为各方参与者提供合理地收费和回报，重点加强与社保、交通、医疗卫生、广电等行业的合作，分层次推进IC卡行业应用，力争实现在公共服务领域3-5个行业合作的目标。

参考文献：

[1]申文杰，李凌，刘斌.忻州市金融IC卡电子现金跨行圈存情况调查[J].中国信用卡，2014（8）：50-51.

[2]裴立公.欠发达地区金融IC卡应用的问题与对策[J].金融科技时代，2018（2）：50-51.

[3]申文杰.忻州市金融IC卡推广情况调查[J].中国信用卡，2012（8）：37-38.

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