| 标题 | 现代科技助力保险发展的路径研究 |
| 范文 | 张博文 魏扬帆 摘要：随着现代科技的迅速发展，传统保险业面临着极大挑战。面对挑战，保险业与现代科技在产品设计、定价，定损理赔，经营管理三阶段不断融合，提高了保险运营的效率。本文通过实例，分析现代科技推动保险业进一步发展的路径，并探讨其所带来的风险因素，包括现代科技的不稳定性和信息的安全问题，以及解决措施。 关键词：现代科技;保险;人工智能;大数据;转型 中图分类号：F842文献标识码：A 1 现代科技助力保险发展的背景 近年来，随着大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等现代科技迅速发展，传统保险业面临着极大的挑战。面对挑战与机遇，保险业主动抓住机会与现代科技相结合，灵活地运用现代科技手段。[1]新思想与现代科技不断向保险业渗透，实现了现代科技与保险的融合，使得保险经营、保险产品、保险服务等各环节更加贴合消费者的需求，推动保险业的转型和发展，精准提高保险运作的效率，使现代科技和保险更好地服务于生活，实现更加完善、健全的风险管理。 科技和保险都是社会发展产生的产物，与此同时，科技和保险的发展又促进着社会的发展。保险作为中国金融的四大支柱之一，对经济社会的影响重大。由此可知，科技与保险的结合是社会进步的既定要求和必然趋势，这是现实社会的选择，也是未来的发展方向。例如，2018年宁波保险科技产业园的开园，是宁波联合推动保险产业创新发展的一件大事。作为全国首个国家保险创新综合试验区，宁波主动顺应经济发展趋势，融合现代科技积极构建保险科技生态圈，对全国保险业与现代科技的融合起到引领作用。 2 现代科技助力保险发展的路径分析 保险与现代科技呈现出的蓬勃发展趋势使得现代科技逐渐成为保险行业进行创新的新动力。现代科技助力保险的发展可以体现在三个环节之中，一是产品设计、定价阶段，二是定损理赔阶段，三是经营管理阶段。 2.1 产品设计、定价阶段 2.1.1 保险产品的创新 现代科技助力保险发展就是要依托新兴现代科技，结合社会发展现状和未来趋势，挖掘探索保险产品的创新，让保险真正渗透到生活的方方面面。如，利用物联网、移动端、大数据等现代科技，美国UBI领域标杆性企业Metromile创建了一个全新的车险模式 按里程计费的车险，并且利用智能技术产品来量化评估用户驾驶行为，同时Metromile设备还能为消费者带来附加服务，如获取车辆实时位置，将其与合法停车区进行对比，当消费者违规停车时，Metromile会发出尽快移车的警告。在2018年7月25日，Metromile获得了由保险巨头Tokio Marine Holdings和Intact Financial共同領投的一系列E轮融资，金额为9000万美元。[2]由此可见，现代科技带来的创新型保险产品拥有巨大的发展潜力，前景不可估量。 在场景化产品开发的过程中也可以通过区块链技术实现场景的联通。目前已经有很多公司在尝试应用区块链技术进行创新。例如，横琴人寿基于区块链技术推出的场景化产品：“放心回家路”爱心活动，推出的爱心保单是首款运用区块链场景化的保险产品。[3] 此外，现代科技在产品设计时的应用，可以有效的缩短保险产品的设计周期，更快的对市场热点问题作出反应，及时推出迎合市场需求的产品，更加精确地满足消费者的需求，抢占先机。[4]而且，现代科技的发展日新月异，能够从现代科技中寻找到产品设计的新思路，可以“先人一步”地推出新产品，传递新思想，是保险产品进行创新的强大推动力。只有不断进行创新，才能在市场上占据更有利的地位，才能保证保险公司的稳定运作。 2.1.2 费率设定精准化和需求的个体差异 在产品设计时，费率设定的精准化和需求的个体差异化是需要重点考虑的。在寿险方面，应用人工智能和大数据技术，建立疾病预测模型，预测结果精准度高，为费率设定的精准化提供了科学依据。利用大数据风控和人工智能诊断对投保人的健康状况进行监测，进行风险分层，提供更个性化的产品，迎合消费者需求的同时也加强了保险公司对风险的管控程度。 2.2 经营管理阶段 2.2.1 渠道 现代科技助力保险渠道转型和升级。渠道包括中介代理、银保、电销等渠道，也包括新起的互联网渠道。作为保费的来源，渠道在保险公司的经营中有着举足轻重的地位。随着互联网的发展，有数据显示，互联网保险的保费规模从2013年的110.7亿元增至2017年的1876.6亿元，增长近20倍;2016年互联网保险的渗透率高达9.2%。而且互联网渠道免除了中介的参与，减少了销售成本，从而在同等情况下比其他渠道有着更低的保费，更具有竞争优势。 通过大数据分析和人工智能的决策指导，保险公司可以提高渠道的管控效率，为客户提供个性化服务，这样也提升了客户的体验感，有助于和客户建立长期的合作关系，实现双赢。同时将其应用到投资项目评估中，选择合适的投资决策，既能提高投资的收益性，又能保障资金的稳定运行。 2.2.2 运营 保险公司的业务经营可以分为保险销售、保险承保、保险理赔、保险客户服务等。业务经营过程中，需要大量的人力、物力，是保险公司的重要支出。如利用人工智能，模拟人类操作，实现流程的自动化，不仅使得人工成本大幅降低，还可以减少工作时的错误率，提高工作效率。而且根据消费者的情况，从购买到理赔以及疑问解答等方面，都能提供个性化服务。例如众安科技率先研制的客服机器人已在众安保险的系统中运行，由其替代人工，完成大量的售前和售后咨询工作。 2.2.3 服务 现代科技不断改变着人们的生活方式，在生活中也给人们带来了很大的便利。当新生活方式与保险相结合，新型生态模式就呈现在人们眼前。例如AmFam作为一家历史悠久的保险公司，它是美国市场最大的房屋保险提供商之一，随着物联网技术带来的智能家居的变革，AmFam通过投资智能家居的初创企业以及与物联网企业进行合作，对其房屋保险及服务进行升级，消费者在外也可通过智能设备对家中智能设备进行控制，并得到风险预警。保险公司通过新技术、新产品、新服务的提供，给消费者带来新颖和贴心的服务，以此吸引更多的消费者，扩大自身保险范围，提升自身保障能力。 2.3 定损理赔阶段 2.3.1 现场查勘、定损 现场查勘即保险人在接到出险通知后，立即派人进行现场查勘，了解损失情况及原因。 在定损时利用人工智能和云端的算法，可以有效识别事故照片，并且给出定损报告，为保险公司提供全面的方案，大大降低了公司的成本。事故的现场查勘情况需要精确、详细的记录，面对危急的现场情况，现场查勘工作的进行存在不便。现代科技的应用优势便体现出来。例如无人机、遥感等现代科技使得保险公司可以获得准确的实时数据，其最主要的优势在于可以代替人类进行一些危险的工作。[5]传感器可以记录各种相关数据，了解、监控实时情况。通过数据处理和大数据分析，这些数据可以预测出未来可能面对的风险，为风险分析的准确度作出了保障。在理赔过程中，这些数据和信息也降低了理赔的成本，减少了人力成本的投入，而且危险程度低，结果更加准确。 2.3.2 理赔 保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。保险理赔中的重要过程有初审和调查。初审即审核出险时保险合同是否有效、出险事故的性质、证明材料是否有效、是否需要理赔调查。調查即对客观事实进行核实和查证的过程。在理赔过程中，需要重点关注的就是审核时的准确性和理赔效率。 现代科技的应用使得理赔过程变得简化，安全性也得到了极大的提升。运用区块链技术，可以进行身份和信息的快速校验，同时区块链技术的应用为数据的安全性提供了保障。人工智能的应用，使理赔过程进一步简化，用智能合同代替人工合同，在降低欺诈等道德风险的同时也使运营成本降低，提高了理赔的效率。 3 科技助力保险发展问题及解决措施 现代科技为保险发展提供了新路径和有力保障。但随着现代科技的应用，其所带来的风险问题不容忽视。风险一方面来自于现代科技的不稳定性，另一方面来源于信息安全问题。[6]现代科技的发展还没有到达完全稳定的程度，利用大数据进行分析，云计算、物联网等路径进行信息交流时，信息安全问题难以得到保证，信息的泄露、丢失都会对保险业产生不小的冲击。由此可知，制定相关法律法规对保险科技进行约束很有必要，同时，银保监会应建立完善的监管体系，推出符合实际的政策引导保险业与现代科技融合，更好地保障消费者的信息安全和个人隐私，维护现代科技助力保险健康持续发展，构建保险业发展新生态。 我国保险业虽然发展迅速，但由于起步晚，与发达国家相比还有较大的差距.整体行业还不够成熟。保险业是否能够完全适应现代科技带来的冲击仍处于未知。传统保险公司须结合现代科技，从经营、产品等方面进行创新，通过新路径，创造更多的价值。同时，由于现代科技助力保险发展这一新的商业模式最终带来的结果存在不确定性，其产生的效益和所付出的成本是否等价是需要保险公司进行权衡斟酌的。 为了避免现代科技助力保险发展过程中出现的问题，保险公司可以通过设立专业的保险科技团队、成立专业的保险科技子公司或是与科技公司达成合作，设计符合公司业务发展的应用方案进行优化。“术业有专攻”，通过与专业技术团队、公司的合作，保障现代科技助力保险发展的稳定性。 现代科技本身存在的缺陷也是现代科技助力保险发展的一个大阻碍。现代科技是保险科技发展的基础，是促进保险科技发展的动力，因此科学技术的提供公司要加强技术水平，根据实际和市场需求不断提升自身的能力，与保险公司密切交流，优化保险产品，共同探索现代科技助力保险发展新模式。 综上，现代科技与保险的融合是发展的必然结果，保险业应抓住机遇，积极主动地与现代科技结合，探索保险科技的新模式，找准自身定位，构建现代科技助力保险发展的新生态。 参考文献： [1]周延礼.保险科技的应用现状和未来展望[J].清华金融评论，201 7（12）：14- 18. [2]清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心.2018全球保险科技报告（专题篇）[N].北京：清华大学出版社，2018. [3]张翌，基于现代科技ABCD的互联网保险场景化[J].中国保险，2018（07）：36- 41. [4]李姿琨.保险科技助力寿险渠道升级[N].中国保险报，2018- 11- 30（004）. [5]董平，郭静艳.保险理赔的新科技应用与展望[J].保险理论与实践，2017 （11）：80- 89. [6]姚奕.保险科技的应用与风险[N].中国保险报，2018- 09-11 （004）. |
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