| 标题 | H银行绥化分行风险管理存在的问题及相关对策探析 |
| 范文 | 王莹 [摘 要]改革开放以来，我国银行业迎来了快速发展时期。与此同时，与银行业快速发展相始终的，则是银行业所处的内外部环境也处在急剧变化之中，如何妥善处理银行发展进程中内部和外部的各种风险，建立健全银行风险管理的体制机制，成为现阶段银行业实现快速、健康发展必须妥善解决的问题。本文以H银行绥化分行为例，通过分析该银行在风险管理方面存在的问题，分别从建设风险管理文化、合理划分组织结构职能、探索风险管理技术、储备风险管理人才4个方面分析银行风险管理的可行性对策，以期为现阶段我国银行业风险管理提供切实、有效的借鉴。 [关键词]风险管理;人员管理;H银行绥化分行 doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.22.063 [中图分类号]F272.92[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2019）22-0-03 1? ? ?H银行绥化分行风险管理存在的问题 1.1? ?风险管理文化欠缺 H行绥化分行在成立之初就提出要培育全员风险管理模式，但是由于风险管理文化和认识欠缺，对内控管理重要性认识不足，使这一计划和目标未能全部实现。分析出现这种情况出现的原因，大致可以归结为如下两点。第一，H银行对于风险管理的重视程度不够，忽视对风险管理文化的建设和宣传。H行绥化分行成立以后，从不为绥化地区所了解，在发展过程中，H行从管理层到基层员工都非常重视业务发展，致力于不断提升经营业绩，不但没有重视内部控制文化的经营，在发展业务与内控制度发生冲突时，往往认为内部控制一定程度上阻碍了业绩发展，在这种高速发展的态势下，风险管理文化不但没有得到重视，且在执行上也发生变形和走样，在日常管理工作中经常发生规避内控管理措施的現象。第二，风险管理文化传播范围狭窄，对于传播重点和难点把握不准。在企业风险管理文化传播过程中，主要强调基层员工应该如何规范操作，而对行内机关管理层的主导作用体现得并不明显，而基层员工普遍缺乏对风险控制有效性的认识，更多的是被动完成上级传达下来的任务。由于没有形成坚实的风险管理文化，不重视甚至忽视风险控制的作用，管理层、领导层对风险管理的强调和带头执行也未规范，导致员工形成了对风险管理文化轻视的心理，对行内开展的各项加强内控的活动没有深入学习，而是敷衍了事、流于形式。 1.2? ?组织结构职能划分不合理 H行的组织结构实行的是总行→分行→支行的结构，这也是大多数银行所实行的组织架构，主要特点是分散经营、分行主导、行长负责。这种框架组织的层级较多，管理链条也较长，在管理上不可避免地出现了授权不清、责任不明的种种弊端。在H行运行过程和风险信息传递过程中，这种层层递进式的组织机构低效率弊端就凸显出来，复杂的分支体系延缓了风险信息的传递速度，下级分支行接收命令和响应执行也无法在第一时间实现。在风险信息传递的下行过程中，各级行传达指令主要针对的是下级银行，而不是某一个具体部门。H行绥化分行为了将市场渠道做深，进行客户细分，造成各个部门的职能，尤其是信贷部门内部权责划分较为混乱，多有交叉重叠，加之没有严格的文件传递程序、明晰的岗位操作规范，致使风险预警信息往往不能及时或者准确传导至一线操作部门，这对进一步风险规避行为实施造成较大的不良影响。此外，在发生重大风险时，也不能明确责任部门对风险进行判断和处理，减少和预防差错的能力被不合理的组织机构大大削弱。上级行在授权管理和推行命令时耗费了大量的人力和时间成本，给风险发生提供了可乘之机。 在风险信息传递的上行过程中，信息传递不畅，下级行组织机构复杂烦冗仍然是主要症结所在。授权审批流程设置未尽合理，在风险信息的报告预警过程中，先是在基层行的各个部门之间确定风险信息的汇报部门就要花费较多时间，比如发生会计操作风险时，可以向上级行汇报的部门，可以是会计部门，可以是风控部门，还可以是信贷业务部门，甚至可以是信贷业务部门内部，也可能是个人金融业务、企业金融业务或者专业性的诸如小微贷款或者农业贷款等不同职责部门，致使风险预警的初步处置在时间上失去了先机。 1.3? ?风险管理技术落后 首先，H行绥化分行在日常经营的实际操作过程中，由于风险管理的人才力量薄弱，在风险评估的全面性、专业性方面有所欠缺，这种不足突出体现在市场和风险预警部门。其次，H银行管理层与各支行对风险管理的策略和技术沟通交流远远不够，而且管理层与基层部门对部分风险的认识存在差异，也导致了管理层对基层的风险，尤其是操作风险判断错误。 1.3.1? ?在风险评估方面 风险管理的专业性较高，在风险信息收集和整理方面缺乏较为专门的人才对风险事件进行全面审核、预判。H行绥化分行风险评估的重点客户考察期生产经营状态，通过财务报表对客户的盈利能力、偿债能力进行评估，但是对其综合实力、未来发展前景、关联企业关联董事等考核比较薄弱，造成了对客户的整体判断不全面、不科学，主观性较强，客观性不足。一些企业为了较快取得贷款资金，更有可能在财务报告和经营指标上做手脚，掺杂水分，刻意隐瞒，使H行绥化分行的风险管理人员更难判断。 1.3.2? ?在风险控制方面 H行绥化分行可采取的手段较为单一。H行绥化分行建立了风险数据库，用以存贮各个环节的收集、总结、归纳的风险数据，然后分析风险的特点和分布、频率、相应损失等，为日后风险应对提供基础，但绥化分行的数据库完整性不高，且较多数据不准确，存在错误，很难为风险分析提供有效信息。随着银行业务不断拓展，银行所面临的风险类型也越来越复杂，尤其是交叉风险，隐藏得较深，不易发掘。H行绥化分行在应对不同类型的风险，采取不能种类的操作方法方面仍然欠缺。风险审查存在重复审查、环节多、周期长等问题，风险防范意识固化在传统风险业务如信贷业务上，对于其他导致风险的隐患，存在盲点和思想误区。 1.4? ?风险管理人才储备薄弱 H行绥化分行自成立以来，按照银保监会和上级总行关于风险管控的基本框架和方法，逐步强化风险管理水平，在风险管理人才培养上也有所提升，但结合近年检查的情况看，人才储备等方面的弱项逐渐凸显出来。 1.4.1? ?在人员引进培训方面 H行绥化分行成立时间较晚，分行人员普遍年轻化，且学历较高，具有深厚的专业知识功底，可以挖掘的发展潜力非常大。因此，人员的专业性、知识水平比较高，相应的，在应对各种风险时也能够得益于自身深厚的理论知识储备，探索更多的解决模式和策略。在H行绥化分行日常运行过程中，员工不断进行自我学习和提升，这期间存在的主要问题是从专业学科知识转化为实操技能和风险分析能力方面不理想，人才实践技能以及理论联系实际的意识和能力仍然有待强化。 1.4.2? ?在人员管理方面 基层员工更迭频繁，主要原因包括以下两方面。一方面，是存在人岗不匹配的情况，近几年H行绥化分行发展迅速，业务大量拓展，人员增加没有跟上业务发展的步伐，存在一人多岗的现象，员工易出现疲劳懈怠，导致一部分人员流失，仍在岗的员工在风险识别处置方面也疏于自我学习提高。另一方面，薪酬待遇设置不合理，H行与其他商业银行一样，存在工资级差距大的问题，基层员工的薪酬约是中层管理人员的1/4，在晋升名额有限的情况下，基层柜台人员和信贷人员的人员流失与补充较为频繁，为应对业务增长，每年大量进行校园招聘等补充基层员工，技能和经验不足，往往存在较大的操作风险，不利于优秀基层员工培训和培养。 2? ? ?H银行绥化分行风险管理的对策 2.1? ?积极建设风险管理文化 要想构建合理、健全、完善的银行风险管理，首先必须积极建设风险管理文化。为此，必须从如下几个方面出发。第一，增强风险管理意识，提高对于风险管理的重视程度。态度决定一切，只有在思想上真正提高对风险管理的重视程度，才能将风险管理由思想自觉转化为行动自觉，内化于心、外显于行，从而成为银行全体员工自觉的行为。此外，还要将风险管理文化嵌入企业管理制度中，使其成为企业制度的一部分。第二，创新传承和弘扬风险管理文化的形式和手段。风险管理文化具有普适性和广泛的影响力，但是要想使风险管理文化具备这种功能和特点，就必须努力扩大风险管理文化的影响范围，创新弘扬风险管理文化的形式和途径。现阶段，得益于互联网技术的快速发展，H银行应当努力借鉴和使用自媒体平台，比如微博、微信、今日头条、QQ等，借助这些平台向员工普及风险管理的重要性，营造风险管理的氛围，使员工将风险管理发展成自身自觉的行为。第三，风险管理文化建设应当坚持细分层级、有序推进的原则。风险管理文化包括3个层级，即理念文化、物质文化、行为文化。理念文化为基础，物质文化为补充，行为文化为目标，在建设风险管理文化的过程中，必须以理念为出发点，循序渐进，最终将风险管理嵌入每位员工的日常行为之中。 2.2? ?建立健全风险管理组织结构体系 第一，建立覆盖各层级、各方面的风险管理机构。一是总行层面，从宏观角度出发，围绕信用风险、市场风险以及操作风险分别建立相应的风险管理机构。设立专业的风险管理部门，做到职权统一、集中管理，实现管理的专业化、集中化，提高风险管理的水平。二是分行层面，在各分行设立风险管理机构，将风险管理部门作为H银行的重要机构来抓，将风险管理机构置于突出、显要的位置，提高各分行抵御内外部风险的能力。第二，精简组织机构，确保风险信息在各级银行机构间流畅、快速流通。要想切实有效、有针对性地抵御各种风险，首先必须了解风险的类型、来源以及风险的高低，做到未雨绸缪、有备无患。因此，H银行必须精简组织机构，去除臃肿、多余的层级和部门，加快风险信息传递的速度。第三，重视风险预警的重要性，建立健全风险预警机构。凡事预则立，不预则废，在预防内外部风险时，必须提前对风险进行预警，提高风险处置的针对性。为此，必须多方面、多渠道搜集风险信息，拓宽风险预警的范围，力求做到全天候、无死角的风险预警，为建立健全风险管理组织结构体系提供助力。 2.3? ?探索更为先进的风险管理技术 第一，建立适应分行实际情况的风险识别评估框架。有效的风险识别和评估框架是应对各种风险的重要保障，在探索风险管理技术的过程中，必须将风险识别评估框架放在重要位置，探索更先进的风险识别和评估技术。比如，可以将定量评估方法和定性评估方法结合起来，实现宏观分析和微观计算紧密结合，把握市場风险的特点，做到对症下药。第二，建立风险数据库，多方搜集、储备风险数据，建立全面、完善、精细的银行风险数据库。同时，还应当确保风险数据库的时效性，为数据库建立更新机制，不断融入最新的风险信息，为银行应对各种风险提高最新、最可靠的参考。 2.4? ?多方储备风险管理人才 人力资源向来是银行的重要资本，H银行绥化分行也不例外，为此，必须努力拓宽人才来源渠道，做好现有人才的培训工作，提高人才的专业化水平，为银行长久发展提供强有力的人力支持。首先，必须拓宽人才来源渠道，严格人才选聘、竞争上岗、业绩考核制度，一方面，要吸纳尽可能多的新鲜血液进入银行，为银行带来更多、更新的管理理念;另一方面，要做好现有人才的考核制度，坚持公平、公正、公开的原则，奖优罚劣，在银行内部营造相互追赶、合理竞争的浓厚工作氛围。其次，做好现有人才的培训工作，为银行人员制订长效、合理的职业生涯规划，建立人员继续教育制度，不断更新现有人员的知识层次和业务水平，使他们跟上风险发展的特点，妥善应对最新、最复杂的市场风险。 主要参考文献 [1]牟霖子.浅析商业银行风险管理现状和对策[J].中国外资，2012（10）. 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