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关于黑龙江省农村金融发展与农村经济增长关系的分析

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罗淳钰

作为我国的农业大省，承担着全国主要粮食生产的责任，黑龙江地区主要种经济植作物为大豆和玉米，农业覆盖范围较广泛。但是受到学历、年龄、思想认知的约束，大部分农民对于金融发展的理解较匮乏，虽然有政府提供一定财政补贴，但是从整体上来看，本省的农村地区对经济增长的需求仍比较迫切。

随着我国土地改革政策的深入落实，黑龙江省农村耕地资源土地流转规范不断扩大，体现了现代化农业生产的优势。作物产出率、资源利用率、劳动生产率都得到进一步提升。因为黑龙江地区自然土地资源优渥、人均耕地面积大，所以一直以来都是我国产粮大省，其农业经营的机械化发展相对于其他省份也比较快。2017年黑龙江省第一产业总产值就达到了5587亿元，相较于2016年上涨了383.7亿。其中种植业的增长速度最快，同比增长率高达8.9%，林业、渔业、畜牧业也都有不同程度的增长，农户对应的经济收入也在上涨。在上述条件下，黑龙江省的农商银行金融运行变得更加稳定，截止到2017年，全省金融机构总存款为23615亿元。但是农村经济发展与金融产品的推广仍存在一定缺陷，为了进一步提高经济发展效果，给农民创造更多经济收益，需要完善对金融资源的调配。农村金融与农村经济发展呈现出相辅相成的状态，只有推进金融发展才能保证经济平稳增长。近几年，我国农村地区金融市场呈现出蓬勃发展的态势，融资方法的多元化也为金融机构累积了充沛资金，推进金融服务能够帮助农村地区健全经济体系，确保农民投入的资金增值、保值，从而在农村地区形成良好的经济发展风气，更进一步发展。

二、加快黑龙江省农村经济增长的策略

1、强调政府引导职能

政府在农村地区经济发展进程中起到了引导方向的重要作用，传统金融发展模式下，政府虽然起到了引导作用，但是干预范围过大，不利于經济市场的开放，削弱了农村地区金融服务的效率。例如：政府过度干预本地区资金流动方向、某些政府工作人员为了追求业绩，缺少对市场的长远分析，没有在前期制定发展目标，投资方向比较盲目，不利于金融资源的扩充，对农村地区的经济发展产生负面影响。为加快黑龙江农村地区的经济发展，需要强调政府的引导职能，使其发挥出社会公共服务的作用，从而最大程度激发农户金融投资的热情，扩充市场粉份额，在不过度干预的基础上，维护农户基本权益，做好市场监督管理工作，确保地区的金融市场能够平稳、安全、长期的发展，在农村地区构建出良好的金融生态风气。另外，政府部门还要确保资金的合理配置，例如：引导金融机构给一些高效低消的产业发放贷款，使地区的资金贷款发挥最大作用。

2、明确农户经济特点

在推进黑龙江省农村地区经济增长时，需要明确不同类型的农户主体对于金融产品的需求。对于农村地区金融发展来说，农户是最小的经济单位，其生产、经营、需求都存在一定差异性，呈现出多种模式并存的状态。因生产规模的差异性，所以其对于金融产品的要求也有区别，如表1所示。而且农户对于金融产品的心理预期还会受到地理、社会、文化、年龄、预期、服务、经济收益等多方面因素的影响。所以黑龙江省对农村金融产品需求也表现出复杂化、多样性等特点。想要给农户提供切实可行的金融服务，首先应了解其经济特点。如表中普通农户在生产经营时，多为传统的土地承包模式，“小农化、个体化”是其主要特点。这种类型的经济主体在黑龙江省占比较多，可达到总耕地面积的近50%，属于全省范围内农民群体的主要组成。此类农户生产经营主要为了解决温饱问题，除此之外还有一小部分流动资金，所以其更加关注存款、小额贷款、理财等金融服务，在政府补贴的基础上，此类农户会购入一定的农业保险。对贷款的使用也有一定特点，例如：购买设备、农机等，此类农户对于金融利率要求不高，还款积极性较高，但贷款能力较弱。

另外，表1内的规模农户也是开展金融服务的重要组成部分，例如：农村合作社、个人家庭农场、专业农户都是代表性经营主体，此类农户在生产过程中会呈现出“规模化、集约化、科学化、组织化”等特点。这也是黑龙江省落实现代化农业发展的重要载体。此类农户生产时需要以市场为导向，金融服务主要为了土地流转、农产品销售等，此类农户需要金融产品的数量较大，可贷款额度较大，具有一定周期性。而且生产过程中存在风险，所以会对应购入农业保险。由此可见为了推进地区农业经济发展，需要针对不同类型的经济主体制定专业化服务。保证金融服务落到实处，发挥其最大效能。

3、完善金融机构建设

因为黑龙江省的大农村地区大部分都是个体经营模式，产业规模较小，所以很难符合商业银行的贷款标准，经营状态也比较不稳定，商业银行也不愿意承担对应风险，贷款下发的概率较小，所以其经济发展速度也比较缓慢。对此就需要完善民间金融机构的建设，使农村地区的金融服务向着多元化方向发展，满足个体经营的贷款需求，为其提供服务实际生产需求的金融产品。

4、扩充社会融资渠道

近几年，黑龙江地区的农业经济发展速度不断加快，产业化需求也越来越迫切。对此就需要通过合理的农业金融服务来拓宽农业产业的融资渠道，吸收社会力量，将农村商业银行、农村信用社等机构融合起来，强调金融发展作用，并积极引入社会投资，发挥社会融资的作用，充分满足农业的建设需要，促进黑龙江农村经济安全、平稳的发展。目前，仍有一部分地区的农村信用社体制改革还没有充分完善，所以更要借助社会资本力量，挖掘民间资本的巨大金融潜力，为农业经济的发展提供服务。

（作者单位：150001 黑龙江省农村发展研究中心）

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