| 标题 | 小微企业创新型融资方式探析 |
| 范文 | 康淑英 [摘 要]小微企业向银行等金融机构借款的传统融资方式总是存在着一些局限性，并不能彻底解决小微企业资金困难的问题。随着社会的进步，网络信息技术的发展，一些新型的筹资方式正在兴起，小微企业应该加强了解和应用，本文就此方面进行了系统的介绍，以期为小微企业融资提供一些新的渠道以供参考。 [关键词]小微企业;创新型融资;融资方式 [中图分类号]F276.3 [文献标识码]A 小微型企业在市场主体中发挥着越来越重要的作用，目前我国有2000多万的小微企业法人，它们贡献了全国80%的就业，以及60%以上的GDP和50%以上的税收。但是，小微企业一直面临着融资难的问题，通过有关问卷调查研究发现，小微企业的融资方式，首选向银行的借款资金，占到融资额的40%以上。但是小微企业规模小、资产有限、经营业绩总体不佳、抗风险能力差，金融机构贷款通常是政策性的安排，小微企业从银行取得贷款的成功率还是比大企业低很多，并且成本较高。如杨祚龄（2018），对甘肃省132户小微企业调查显示，其中有76%以上的小微企业由于各种原因未能在银行取得资金贷款，严重制约了小微企业的发展。 近年来，国内学者对这一难题进行了的深入探讨，从不同角度进行了分析，认为以下原因导致小微企业在金融机构融资难。 一是企业本身问题。小微企业规模小，公司治理不健全，内控和财务制度不规范，管理水平低下，大多处于创业期，盈利低下，抗风险能力差，未来发展前景不确定等特点，导致其信用度低下、投资风险较大，因而大多银行不愿意把资金投向小微企业。 二是金融体制因素。目前金融体制使金融机构更倾向于为国有企业、大型企业提供支持。因为小微企业大多“授信额度小、授信主体多”，符合小微企业发展特征的金融产品非常有限，加之加重了银行业务成本和资金风险。 三是信用担保体系不完善。目前，许多小微企业靠其有限的土地、房产以及机械设备进行抵押担保，担保物规模及价值有限，融资额度小。除此外大多靠信用担保进行融资，但是我国中小企业信用担保体系还不完善，鲜有商业性小微企业担保机构，小微企业寻保困难，并且担保基金和数量远远不能满足需求。 因此，从金融机构借款并不能彻底解决小微企业融资需求，小微企业应该创造性的广开思路，特别是在当今信息技术、互联网技术非常发达地前提下，小微企业应审时度势，充分利用各种资源解决资金困难的问题。下面列出一些新型的，比较成熟的、适合小微企业的融资方式，以供小微企业融资时进行参考： 1 网络小额贷款 网络贷款和銀行贷款不同，网络贷款不需要担保抵押，并且融资速度快，程序简单。比如阿里小额贷款就是为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，为杭州地区的诚信通会员和中国供应商会员开放，许多个人或家庭为中心的个体工商户、小作坊、小业主受益，短短两到三天就可以拿到1000元以上1000万元以下的贷款。目前，网络借贷市场蓬勃发展，各种网络借贷平台比比皆是，一方面帮助中小企业及个人解决创业、资金周转等问题，以应对短时期的资金困境。另一方面为个人投资者创造了新型投资环境。从全局来看，网络借贷资日渐成为一种新型的借贷方式，势必为未来金融行业市场的发展提供更大的动力。但我们也必须保持一个平常心，须知网络借贷平台的兴起、繁荣，是需要借贷双方共同维护的。 2 天使投资基金 天使投资属于自发而又分散的民间投资方式，此词最早源于纽约百老汇，是指具有一定净财富的人士，对具有巨大发展潜力的高风险的初创企业进行早期的直接投资，这些进行投资的人士被称为“投资天使”。最典型的案例就是Google，两位穷学生向投资人演示了自己的搜索引擎软件之后，投资人就开出了一张10万美元的支票，这笔钱使Google得以诞生，投资人也获得了近3亿美元的回报。近年来，我国天使投资机构、投资对象和资助额每年都大幅度地增长，如2015年，在国内的有关创业投资机构新设立的创投基金有721只，新增可投资资本量2200亿，增长接近80%。天使投资发生案例数发生了2075起，增长超过了170%。 投资领域大多集中在软件互联网相关、商业服务、医疗健康领域。天使投资相对门槛低，程序简单，在我国投融界天使投资平台上对投资人的要求是：（1）创始人是一位富有经验的创业者，在产品上有远见。（2）全新开创性概念，具有创新技术和优秀的团队。（3）有一个可测试的产品，已有用户在使用和反馈。（4）对项目融资需求有一个明确的估算。因此，小微企业只要有符合以上要求的创意，就争取天使投资吧，还可能得到投资人经验、技术上的支持。 3 众筹 众筹是大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。 现代众筹通过互联网方式发布筹款项目并募集资金，由发起人、支持者和平台构成。最早是艰难的艺术家为筹措资金的一种手段，现在已演变成初创者或者小企业为自己的项目争取资金的一种渠道。例如，2011年1月，网友“蚊二妞”在豆瓣网发了一个《我们用2000块钱来开咖啡馆吧》的帖子。帖子里写了自己的想法，如何开设以及运营这个咖啡馆，寻求同样兴趣爱好的人来凑起一笔钱作为启动资金，2011年9月，该咖啡馆正式开业，就叫“很多人的咖啡馆”。众筹这种模式不仅仅是一种筹资方式，同时也是一种营销工具，通过众筹的过程，也是市场调查的过程，且在筹资过程中，广纳投资人意见，改良方案，优化项目。 4 典当融资 小微企业如短期资金需求可以利用典当行进行融资救急。典当融资是以质押或抵押的方式，从典当行获得资金的一种快速、便捷的融资方式。典当行作为特殊的融资机构，其与银行相比，主要针对市场上小企业或者个人，解决短期资金需要，发挥辅助作用。典当行大多手续简便，立等可取，对客户信用没有要求，对款项的用途也没有要求，资金使用自由。正因为典当行能在短时间内为融资者提供更多的资金，目前正获得越来越多短期资金需求者的青睐。 5 创业大赛 许多地方或者机构都会有一些类似于“创业大赛”的活动，这些赛事大多会有一些资金支持，此外还会提供一些特殊的资源，如场地、技术支持、产品营销支持等优惠。这样的活动对于某些创新方案来讲，即拓宽了视野，结交了朋友，还完善了自己的方案，如果获奖还有资金支持，何乐而不为？许多初创者要注意此类信息，把握机会，获得资助。 6 应收账款融资 应收账款融资包括应收帐款质押、应收账款保理、应收账款证券化。相信许多企业都存在着被应收账款占用资金的苦恼，俗话说欠钱的都是大爷，应收款项回收难、回收成本高确实困惑着许多企业。利用应收账款融资不但缩短了收账期，提高了资金的周转速度，还免除了人工收账的困扰和相关成本支出，解决短期资金困难问题。因此相关机构应根据小微企业应收账款融资链条中的重点、难点问题，不断完善应收账款融资效能评价、核心企业确认账款信息等机制，推动支持小微企业应收账款融资，促进金融与实体经济良性互动发展。 总之，小微企业为我国经济发展做出了不可估量的贡献，我们应该多方面开拓资源，建立平台，完善制度，助力小微企业解决资金困难问题，使小微企业健康发展，在市场经济大潮中发挥更重要的作用。 [参考文献] [1] 门前.小微企业融资过程中存在的问题及缓解的办法[J].商业现代化，2015（09）. [2] 张玉明，迟冬梅.互联网金融、企业家异质性与小微企业创新[J].外国经济与管理，2018（09）. |
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