| 标题 | 商业银行普惠金融发展研究 |
| 范文 | 摘要：随着国家的大力支持和经济的快速发展，普惠金融已成为当下中国经济的关键词之一，在此背景下，国内银行业及金融机构，如小额贷款公司、互联网金融公司、保险公司、担保公司等积极贯彻落实普惠金融规划，从各种渠道加大对小微企业、个体工商户、农民、城镇低收入人群等普惠金融服务对象的金融支持力度，普惠金融业务全面提速，呈现良好发展态势。本文主要从商业银行发展普惠金融业务角度进行应用分析及研究。 关键词：普惠金融;发展 一、普惠金融发展现状 2020年9月10日，中国人民银行举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会（第二场）。发布会上指出，在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构持续加大创新力度，依托大数据、云计算等技术，改进风控模型和业务流程;完善内部绩效考核和激励约束机制，畅通政策传导渠道，调动基层人员积极性，逐步建立完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制。 1.小微企业信贷投放呈高速增长态势。 截至2020年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。其中，人行口径小微企业贷款余额13.91万亿元，较年初增长19.2%，比各项贷款增速高10.43个百分点;有贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，实现贷款户数和余额两项增长，五家国有银行普惠型小微企业贷款增速37.1%，全年有望超额实现《政府工作报告》提出的40%增速目标。2020年1至7月，全国银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为5.93%，较2019年利率水平下降0.77%;五家国有银行新发放此类贷款利率为4.25%，较好地体现了降成本的“头雁”作用。 2.商业银行积极探索实践普惠金融 在新时代的背景下，各家商业银行全面实施普惠金融战略，积极探索普惠金融发展，其中包括： （1）制定普惠金融战略发展规划，将普惠金融作为新的战略支点，制定相应战略实施方案，完善绩效考核机制和奖励约束办法，畅通政策传导渠道促进普惠金融高效、专业、持续和整体化发展，多家商业银行成立普惠金融业务中心，立足自身基础，充分发挥现有优势，形成“专业团队+线下网点+线上平台”的线上线下一体化金融服务。 （2）创新普惠金融产品，商业银行紧紧围绕小微企业融资需求，从总行层面设计了一系列普惠金融贷款，针对小微企业贷款需求“短、频、急、业务量大、分散”的特点，制定了标准化产品，部分产品利用金融科技手段，通过网上银行及手机银行等渠道，实现贷款全线上审批，有效提升小微企业融资效率。 （3）联动多部门协同发力，多渠道获取企业信息，商业银行在监管引领和各项政策共同支持下，完善业务流程，借助银保监会与税务总局、发展改革委等部门联合推动的“银税互动”“信易贷”等相关工作，协助地方政府搭建企业信用信息综合服务平台，加大数据整合共享，与地方政府联动合作，了解小微企业金融服务需求，助力小微企业发展。 （4）依托物理网点优势，利用线下服务优势，为小微企业提供金融服务。互联网金融的大力发展，打破了地域限制，通过科技手段为小微企业全线上办理业务，使贷款更加便捷高效，但物理网点依然是普惠金融服务提供的重要基础，当小微企业出现个性化需求或面对复杂情况时，通过银行客户经理尽职调查，能够更加直观、全面的了解企业经营情况，线上贷款出现预警信息时，仍需要进行线下核实，加强贷后风险控制。 （5）疫情发生以来，商业银行主动面对疫情考验，在支持抗疫、助力复工复产、平稳社会发展、保持金融体系稳定运行等层面发挥重大作用，自2月以来，出台各类支持政策，对防疫抗疫名单内企业提供“抗疫贷”，对受疫情影响较大的小微企业提供“宽限期”“续贷”“展期”等各种政策支持，疫情缓和后，针对小微企业复工复产需求，推出“复工贷”等产品，全面助力小微企业发展。 二、商业银行普惠金融发展中面临的难题 1.商业银行普惠金融没有形成完整的理论概念 商业银行发展普惠金融主要方向是为小微企业或个体工商户提供贷款服务，而对于国家提出的普惠金融发展规划，贷款只是其中一部分，規划中还强调要加强金融基础设施建设，让老年人、残疾人及城镇低收入人群享受金融服务，对高效毕业生、农户及精准扶贫对象要创新推广小额贷款等方面发展较为缓慢。据相关资料显示，我国约81%的贫困人口为初中以下文化，西部地区贫困人口有大部分为少数民族，受教育程度及语言的影响，部分农民认为扶贫贷款资金是财政补贴，扶贫贷款申办后还款意愿较低，导致贷款出现逾期。 另一种现象是将普惠金融与高利贷混为一谈，不仅无法起到“普惠”的作用，反而有可能导致“金融致贫”，在普惠金融大力发展的今天，小微企业融资渠道增多，融资成本降低，部分小微企业为了快速发展业务，盲目扩张，加速了小微企业及弱势群体的财务性“破产”，引发新的金融风险 2.我国征信体系不完善，商业银行普惠金融发展对征信数据存在渴求 从征信体系模式来看，世界主要分为两种模式，一种是以美国为代表的市场主导型征信体系，另一种为我国政府主导型征信体系，我国征信行业整体格局是以中国人民银行为主，民营征信机构为辅，建立企业及个人信用信息体系，并对外提供有条件查询。由于我国征信体系非盈利、非市场化的定位，我国征信覆盖率较低，数据显示央行个人征信覆盖率为35%，而美国在多年前征信覆盖率已达到92%。 目前我国人民银行对于征信接入机构的审查较为严格，准入门槛较高，多数非银行类金融机构无法接入征信系统，导致征信系统对于近年来新兴的互联网金融及消费金融行业缺乏覆盖，由于银企信息不对称，商业银行又无法从征信中了解到企业及个人的真实负债情况，使得部分小微企业过度融资，同时市场上存在的“骗贷”的情况，小微企业还款能力不足及信用欺诈行为导致贷款不良率持续增高。 3.商业银行服务模式与小微企业发展需求不匹配，基层人员存在“恐贷”“惜贷”问题 从金融供给端来看，商业银行往往更加青睐大中型企业，小微企业自身存在一系列问题，首先，小微企业公司管理不规范，管理制度不健全，在产业链中话语权较低，处于弱势地位，受经济波动影响明显，抵抗风险能力较差，部分小微企业贸易往来只通过口头约定，无法证实贸易背景;其次，小微企业的财务制度不健全，往往会将记账及财务报表编制的工作外包给财务公司，因此小微企业提供给商业银行的资料尤其是财务报表缺乏真实性，商业银行无法从企业提供的资料中了解到企业的实际经营情况及盈利能力，甚至有些小微企业为了获得银行贷款，伪造财务报表和数据;最后，小微企业增信措施较弱。对小微企业来说，很难获得足额的抵押担保，小微企业的生产经营场所和机器设备等大部分都是以租赁的形式获得，很难以固定资产作抵押担保，而且我国目前的商业性担保体系还不成熟，费用较高，对应的法律法规不够完善。 商业银行大中型企业服务模式及风险管理方式与小微企业需求差距较大，而基层人员由于小微贷款的不良率不断增高，受到问责比例不断加大，导致内生发展动力不足。 三、破解普惠金融发展难题的路径探索 1.发展数字普惠金融 在互联网技术飞速发展的今天，商业银行的数字化转型成为普惠金融发展必然需要经历的阶段，我国银行业也一直在探索数字化轉型的路径，互联网普及、数字普惠金融和经济增长三者相互关系和影响。 2020年9月6日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2019-2021年）》，规划明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务以及保障措施，同年9月24日，以“科技让未来更普惠”为主题的外滩大会在上海开幕，作为全球高级别的金融科技大会，外滩大会云集各国经济学家、金融科技技术大咖，大会展示了大数据、云计算、AI、区块链、5G等新兴技术与金融业深度融合，金融“新基建”和新业态、新模式为金融科技企业及商业银行发展创造了新机遇，未来数字普惠金融与各个产业链、服务链深度融合将成为服务实体经济的强劲引擎。 2.建立普惠金融信用体系 国家已将征信信息融入个人日常生活中，越来越多的人开始重视自己的信用记录，但农村及贫困地区的信用体系建设仍是急 待填补的空缺，贫困地区金融生态环境薄弱，对农民等弱势群体及贫困地区企业和个人的信用记录缺失，商业银行可以通过系统内外的数据搜集及整合，加强大数据应用AI人工智能等金融场景，建立市场经营主体电子信用档案，借助外部信息，例如通过中征应收账款融资服务平台，对应收账款融资信息进行确认，通过与政府扶贫部门合作，了解贫困地区农户及企业具体情况;做好内部信息采集工作，如小微企业与本行的合作期限，在本行结算帐户销售归行情况，关联企业信用状况等。通过整合各个方面的信息数据，多角度、多维度的对小微企业的实际情况进行调查验证。 3.持续创新普惠金融服务模式，打通普惠金融落地“最后一公里” 对于商业银行而言，小微企业贷款以传统的抵质押“强担保”方式为主，商业银行为推动普惠金融业务发展，创新普惠金融业务品种，多家银行推出以银行结算、银税互动为基础数据支持的信用贷款，但贷款额度难以满足企业融资需求，因此需要持续创新普惠金融服务模式，与担保公司、保险公司、金融租赁公司等机构进行合作，加大应收账款质押、专利权质押、动产质押、仓单质押等业务的创新，对于制造型小微企业，通过担保公司反担保、融资租赁公司设备抵押，对于三农信贷，探索农村土地（林地）承包经营权、农村房屋产权等抵质押担保，对于贫困地区，依托政府担保体系，根据各地区自身特点，建立贷款风险分担机制，真正打通普惠金融落地“最后一公里”。 参考文献 [1]夏平凡，何启志.互联网普及、数字普惠金融与经济增长[J].合肥工业大学学报（社会科学版），2019（4）：11-19. 作者简介： 楚诺（1990-），女，河北省承德人，天津财经大学在职研究生在读，研究方向：金融学。 |
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