| 标题 | 西安市公积金个人贷款新政策解读 |
| 范文 | 张依玲 摘 要：分析了2019年西安市住房公积金贷款政策调整后的相关内容，认为新政策提高了贷款门槛，收紧了贷款条件，公积金在为广大缴存职工提供买房贷款便利的同时，也真正达到了“房住不炒”的效果。 关键词：公积金;贷款;政策 文章编号：1004-7026（2019）14-0145-02? ? ? ? ?中國图书分类号：F832.4? ? ? ? 文献标志码：A 1? 新政策的颁布背景 公积金政策的变化，往往会影响职工的实际贷款情况。2019年4月23日，西安市发布了《关于启动资金流动性风险防控一级响应的通知》，对公积金个人贷款，从贷款额度、申请条件、首付比例等方面作出调整。通过对新政策的变化进行解读，来分析新政策对个人申请公积金贷款造成的影响。 2? 新政策具体规定解读 官方数据显示，截至2019年3月底，西安市公积金个贷率已经达到94.14%。此次新政策的制定是为了响应4月16日的制定办法，起到缓冲过渡作用，具体包括以下3个方面。 2.1? 暂停西安地区以外购房提取公积金 根据之前的政策，在异地购房也可以提取自己在西安缴存的公积金余额。新政策颁布之后，在异地购房不能提取在西安缴存的公积金余额。与之前西安市公积金政策相比，明显收紧，指向性更加明确。 2.2? 公积金贷款额度计算 借款人与配偶公积金账户之和大于2万元的，按以下公式计算：贷款额度=（借款人公积金缴存账户余额+配偶公积金缴存账户余额）×15×缴存时间系数（累计缴存时间≥36个月的，时间系数为1.2;累计缴存时间<36个月的，时间系数为1） 借款人与配偶缴存账户余额小于2万的，①账户余额合计<5 000元的，贷款额度最高不超过20万元。②5 000元≤账户余额合计<1万元的，贷款额度最高不超过25万元。③1万元≤账户余额合计<2万元的，贷款额度最高不超过30万元。配偶公积金缴存不正常的，配偶公积金不参与计算。 之前的公积金贷款额度是账户余额的18倍再乘缴存时间系数。从2019年5月13日起，贷款总额为账户余额的15倍再乘缴存时间系数，变化使可贷款总额降低。 如果某人及配偶公积金缴存3年以上，且账户余额为3万元，之前可贷款总额为64.8万元。但从5月13日起，可贷款总额降为54万元，减少了10.8万元。如果某人及配偶公积金账户余额在5 000元以内，之前最多可贷25万元。从5月13日起，最多可贷20万元。如果某人及配偶公积金账户余额≥5 000元，但不足1万元，之前可贷额度最高30万元。从5月13日起，可贷额度最高25万元。如果某人及配偶公积金账户余额≥10 000元，但不足2万元，之前可贷最高额度为35万元。从5月13日起，最高可贷额度为30万元。 也就是说，在新政策下，当公积金账户余额不足2万元时，可贷最高额度均减少了5万元。 2.3? 公积金贷款首付比例 缴存职工家庭首次使用住房公积金贷款购买自住住房，面积在144 m2（含）以内的，首付比例不低于35%;面积在144 m2以上的，首付比例不低于40%。对结清首次住房公积金贷款后，再次申请使用住房公积金贷款购买自住住房的，面积在144 m2（含）以内的，首付比例不低于40%;面积在144 m2以上的，首付比例不低于45%。第3次及以上申请住房公积金贷款的不予受理。购买精装修住房，首付款比例不低于40%。 之前，公积金贷款购买首套房的首付最少为25%。2019年5月13日以后，用公积金贷款购房首套房的首付比例提高到35%。另外，当房子面积>144 m2时，首付款比例不低于40%。 西安住房公积金管理中心发布的《启动资金流动性风险防控一级响应的通知》里，没有说明账户余额等于2万如何计算贷款额度，查阅4月16日西安住房公积金管理中心发布的《西安住房公积金管理中心资金流动性风险防控办法》可知，账户余额等于2万元，按照贷款额度=（借款人公积金缴存账户余额+配偶公积金缴存账户余额）×倍数（15倍）×缴存时间系数计算。 同时，新政策中还要求严格落实贷款资格审查，严格执行公积金贷款审批制度，加强贷款申请人资格审查，借款人须在申请贷款前12个月按时连续足额缴存公积金，“以贷促缴，以缴定贷”，抑制投资投机性购房，保障基本刚需，确保资金安全、有序、高效运行。 3? 新政策的影响 根据《西安住房公积金2018年年度报告解读》，西安发放个人住房公积金贷款170.93亿元，户均贷款额为40.12万元。申请公积金住房贷款的购房者年龄集中在30～40岁，占比41%，30岁以下占比34%，主要购买90～144 m2的住房。从数据可以看出，西安市住房公积金发挥了保障性功能，满足了刚需住房者的贷款需求。此次新政策的出台，一方面是为了响应国家“住房不炒、抑制投资投机性购房”的政策;另一方面，是预防公积金资金紧张，防范化解公积金流动性风险。 |
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