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基于互联网金融背景下第三方支付的发展研究

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摘要：随着互联网金融的飞速发展，智能手机、移动支付使用越来越普及。人们以微信和支付宝这种第三方支付形式进行日常消费随处可见。如今越来越多的消费者选择使用第三方支付，使得消费、转账、购买理财产品等收付过程越来越方便快捷。本文以第三方支付平台微信财付通为例，分析了第三方支付平台的发展现状，并与国内外第三方支付平台进行比较，给出完善微信支付的合理性建议。

关键词：互联网金融? ?第三方支付? ?微信财付通

2018年，我国的第三方支付规模已经达到143亿元。微信支付、支付宝扫码付款等新型的结算方式已经颠覆了人们传统的消费方式和消费行为。随着微信支付的普及，越来越多人开始青睐于用微信财付通购买商品以及用微信进行私人转账和收款。人们在微信社区沟通的普及性以及微信二维码支付的便捷性，对线下消费结算工具的使用产生了深刻的影响。

一、互联网金融背景下第三方支付的内涵

第三方支付是指具有一定实力和信誉保障的独立机构，通过互联网促成交易双方进行交易的网络支付模式。它一方面连接着银行渠道，处理客户服务、资金结算等一系列工作;另一方面连接着商户和消费者，使商家的支付交易能够顺利接入。第三方支付平台提供了一个统一的应用接口，使卖家与商业银行直接进行交接，这样极大降低了商业银行开发和维护的费用;同时，第三方支付平台也给电商创造了更加广阔的发展契机。

二、我国第三方支付的发展历程及现状

（一）我国第三方支付的发展历程

1998—2002年是第三方支付平台的兴起阶段，这一阶段第三方支付作为一座连接商户、银行、消费者的桥梁，因此这一阶段被称为网关支付阶段。2003—2007年是第三方支付平台迅猛发展阶段，2004年支付宝的问世是电子商务迅速发展的催化剂，打开了信用中介的大门，于是这一阶段被称为信用中介阶段。2008—2009年是第三方支付平台的开拓阶段，在这一阶段，第三方支付由网上购物形式向互联网理财、互联网保险等多种形式纵向发展。这一阶段被称为开拓阶段。2010年至今，随着第三方支付平台的规模空前扩大，随之而来的风险性也不断增加，监管也不断加强与完善，因此这一阶段称为监管与健全阶段。

（二）我国第三方支付发展现状

2011年央行发放首批第三方支付牌照，随着监管力度的加大，经过央行的四次大洗牌，截至2018年底，仅有243家拥有第三方支付牌照。目前，我国的第三方支付平台的种类繁多，但是真正有知名度且有一定市场份额的主要是支付宝、财付通、京东支付、银联支付、快钱等。其中支付宝与微信财付通的交易份额占到94.1%。可以说具有绝对的优势。而支付宝份额占比为63.1%，微信财付通占比为40.3%。同时，虽然第三方支付平台的增加以及支付规模在不断扩大，但是法律政策的滞后性和社会信用的缺失性，使得第三方支付平台处于网络运营和金融业务监管交叉处的“灰色地带”。信用风险、道德风险以及法律风险的加剧，使得顾客身份信息被泄露，不法分子进行非法集资等违法行为屡见不鲜，加大了第三方支付平台经营管理的难度。

三、国内外第三方支付的比较分析（以Paypal、支付宝、财付通为例）

1998年，Paypal（贝宝）在美国成立，它不但满足了在线竞价交易业务中个人以及小型商家的收付款需求，而且大大降低了直接使用信用卡号收款的风险，实现了只需电子邮件地址就能够实现资金支付的创新。Paypal于2002年被全球最大的网上交易公司eBay（易贝）收购。如今，Paypal已经发展为全球最大的网上支付平台，业务范围遍布全球200多个国家、地区的约一亿多客户。但是Paypal的注册程序较繁琐，国内用户习惯使用支付宝和微信作为第三方支付平台。在运营的成本方面，Paypal由于美国的金融系统的成熟与完善，转移账款时不需要经过第三方平台的账户，即可直接到达收款人的账户，除此之外，Paypal与一家银行合作即可实现与其他银行相关资金的转移支付。同时，它的支付范围更加广泛涉及更多国家的商家支付以及支持更多币种的支付。

然而，我国的第三方支付平台微信财付通则需要与支付范围内的每一家银行进行合作，进而增加了经营成本。财付通是在支付宝之后成立的，初期基本采用的是支付宝的经营策略，即对商家和消费者用户采取免费的策略来吸引商家和消费者使用，从而增加市场份额。但是其在发展中对用户进行细致分类，强化经营方向及适合的领域，在不断的升级创新过程中抢占市场份额、扩大知名度，从而增加经营第三方支付平台的利润。

然而，财付通与支付宝又不完全相同，在外部性能方面，由于财付通的起源是网络游戏领域，其主攻的消费领域和消费群体是很难动摇的，比起主攻生活服务类的支付宝的范围要狭窄一些，从而在一定程度上制约了财付通的盈利以及定价的能力，在拓展行业范围上也会吃力一些。财付通在经营过程中也曾尝试过大额的企业支付系统，用以解决大型企业财团之间的资金结算问题，但是受其自身经营范围制约，即使耗费巨资也未取得显著成效。

四、微信财付通的优势与劣势分析

（一）微信财付通的优势

1.社交软件与资金支付相结合。微信财付通是腾讯公司旗下的第三方支付平台，2005年9月正式推出，在互联网的支持下为各个网上收支业务提供安全、便利的交易方式，是极具创新性的第三方支付平台。微信的使用者年龄层广泛，其创新性地将微信聊天与资金收支结算等业务相结合，使得朋友之间、商户消费者之间的资金支付与结算更加方便快捷。微信红包的推出，更是创新性地使小额资金流通更加迅速。

2.支付结算方便快捷。作為第三方支付平台，微信财付通与多家商业银行进行合作，客户持有的多个银行的不同类型的银行卡以及信用卡可以在财付通挂靠。它快捷高效的资金清算方式，受到用户的一致好评。微信财付通的账户处理技术位居同行业领先水平，交易成功率达99%以上。

3.发展潜力大增长速度快。众所周知，国内的第三方支付市场发展潜力巨大。随着第三方支付对互联网理财以及互联网保险的渗透，第三方支付平台未来将会迎来更大的发展机遇。现今，监管的不断加强使得客户资金的安全度也在不断提高，第三方支付平台将朝着规范化发展。微信财付通作为第三方支付平臺中的主力军，发展潜力将十分可观。

（二）财付通支付的劣势

1.信用体系不够健全存在安全隐患。随着第三方支付平台使用人数的不断增加，其安全隐患也在增加。行业监管、隐私保护的缺失等一系列现实性问题使其风险性增加。微信财付通支付在保密性与安全性相对于其他的第三方支付平台已经比较高了，但是仍然会出现信用诈骗、信息泄露等信用方面的问题。目前使用最多的微信支付方式就是通过扫描二维码图片，然后向商家支付购买商品的货款，于是有些犯罪分子会利用二维码进入消费者的账户进行信息的窃取甚至是账款转移等犯罪活动。甚至出现客户扫描了二维码后出现网络病毒中毒的现象。

2.支付路径不够规范。目前，很多银行都与微信财付通合作，但是这些银行由于开发营销、推广方式以及发展规模的不同，银行与银行之间存在差异性，第三方支付平台在实现对接的过程中就容易造成重复建设、资源浪费等现象。如果网上银行和第三方支付平台接口不统一，商家和第三方支付公司接入的难度将会大幅度增加，而且第三方支付平台还需要投入人力物力来维护，其维护成本便会上升从而压缩利润。

3.第三方支付竞争激烈。据统计，国内第三方支付平台的企业已经超过200多家，行业内部的小型第三方支付平台为了扩大市场，将价格不断降低，这无疑加剧了行业的竞争压力并且压缩了行业的利润空间。产品同质化带来的压力导致许多商家运用价格战来抢夺客户，因此微信财付通面临的经营环境竞争比较激烈。同时由于适用范围的限制，和第三方移动支付的老大哥支付宝，还有着激烈的搏杀。由于银行的信用程度要远高于第三方支付平台，一些比较保守型风险规避型的消费者，会更倾向于银行转账支付。同时考虑到安全性，金额较大的商业交易的支付形式更倾向于通过银行转账、商业票据等形式。这无疑使得银行在和第三方支付平台的合作过程中占据了主动权，使财付通等第三方支付平台处于相对被动的经营状态。

五、完善微信财付通支付的措施建议

（一）扩大微信财付通第三方支付的市场占有率

首先，支付宝是我国最早推出的第三方支付平台，凭借阿里巴巴的雄厚实力，占据我国第三方支付市场最大的份额。微信财付通虽然在第三方支付市场排名第二，其将社交软件与支付结算结合的创新举措，为用户带来了更新的体验。近年微信财付通在第三方支付市场上的份额逐年快速提升。后期如果进一步扩大宣传力度和消费奖励金额，会刺激更多消费者的长期消费。

（二）加强微信支付风险的防范

众所周知，微信财付通支付是以微信社交软件为资金结算前端的支付平台，所以，一定要严格微信账号的申请认证与准入原则，实现实名制以及一人一账号的原则，商家的申请认证需要严格遵守法律法规的相关规定。同时应当定期对微信账号进行审核，空号或者长期未使用的可以消除账号。如今，扫码支付使用人数较多，鱼龙混杂，给犯罪分子留下可乘之机。个别消费者因为扫码而被植入病毒导致账号内资金流失。因此消费者要有安全意识，尽量在支付款项时要有输入密码的安全程序。

（三）嫁接互联网金融拓宽微信财付通其他功能

微信红包单次发送的最大额度为200元人民币，由此不难推断出微信支付所面对的主要份额市场还是小额支付的市场。微信财付通合作的商家主要以餐饮业、超市、日用百货、网上娱乐消费为主。小额、多频消费是其显著的特点，也因为此，微信财付通的市场占有率在逐年递增。另外，拓宽微信财付通第三方支付平台的其他功能，如微信理财通的货币基金理财功能，以及互联网保险甚至网贷等相关功能的开发，也是未来微信财付通的发展之路。

六、结论

互联网金融及电子商务的飞速发展是国内第三方移动支付市场不断拓展的深层次原因。第三方支付平台在商业银行、商家以及消费者之间起到了很好的桥梁作用。全国各地无论是在校园中、百货商场里、超市等地点我们随处可见微信扫码支付，微信支付已经和老百姓的日常生活密不可分了，它已经成为我们习以为常的一种支付方式。现在，微信支付的使用领域还在不断地拓展，市场份额在不断扩大，其支付的领域也是越来越广泛，我们相信，未来微信财付通第三方移动支付市场的很多功能还能给人们带来更多的便利和惊喜。

参考文献：

[1]乔乔.我国第三方支付的发展历程、现状与趋势研究[D].辽宁师范大学，2015.

[2]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与对策[J].区域金融研究，2015（01）.

[3]王斌.我国第三方支付平台问题研究与解决对策[J].知识经济，2014（14）.

[4]李婧华.第三方支付与商业银行竞合关系研究[D].西南财经大学，2015（6）.

基金项目：江苏省高校哲学社会科学研究基金项目。项目名称：《第三方互联网移动支付对商业银行的冲击及应对策略研究-基于支付宝、微信财付通飞速发展的视角》;项目编号：2017SJB0752;项目负责人：王英姿。

（作者系南京审计大学金审学院副教授）

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