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真帮实扶解忧难

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薛盘栋　张佳佳

11月14日，受冷空气影响的昆明气温骤降，冷意渐浓。而在人行官渡区支行的会议室里，却气氛热烈，暖意融融。一大早，云南速鲜商贸有限公司副总经理江水清将一面写着“助推企业发展? 践行初心使命”的锦旗送到了人民银行官渡区支行行长马驷手中，“在企业发展的关键时期，人行和官合行帮我们解了燃眉之急，银行工作人员上门服务，现场办公，尽心尽责，我们企业全体员工都发自内心的感谢你们！”江水清激动地说。

近年来，人行官渡区支行灵活运用人民银行货币政策工具，强化窗口指导，联合辖区内各家银行机构发挥优势，各显其能，围绕小微企业发展中的难点、痛点，靶向发力、精准施策，取得了诸多亮眼成绩。打造了县支行支小再贷款管理业务“官渡模式”，开创了人民银行昆明辖区县支行中的“三个第一”：第一个发放支小再贷款，第一个独立完成信贷资产质押品审核，第一个开立常备借贷便利（SLF）账户，完成债券类资产质押审核。2018年，人行官渡区支行支小再贷款管理工作荣获云南省人民银行系统“亮点工作”优秀项目。

“金融是有温度的”

江水清所在的云南速鲜商贸有限公司成立于2011年，经过几年的发展，已经成为昆明市生鲜配送行业中的龙头企业，在云南、广西、西藏等省区和老挝、柬埔寨等国家均建有物流配送中心，年销售额突破2亿元。今年，公司从长远发展考虑，打算在柬埔寨建设生鲜保障库，但流动资金不足，尚有近200万元的缺口。向银行求援吧，公司缺少抵押物，特别是之前受到过行政处罚，按规定无法申请到银行贷款。公司高管们一时陷入困境。

“企业的困难，我们看在眼里、急在心上。在‘不忘初心，牢记使命主题教育的感召下，为企业实实在在做事，能‘真金白银见实效是金融机构和企业共同的希望。” 马驷说。在银企座谈会上了解到企业的难处之后，马驷立即带人来到企业调研，紧接着，由人民银行牵线搭桥，几家商业银行主动与之对接，最终确定由昆明官渡农村合作银行为企业提供支持。“我们发现，该企业之所以会背上行政处罚，并非是由企业内部主观恶意造成，而是由于上游企业酒水存在假冒被举报导致。在这之后，公司也立即进行了积极整改。同时，我们在了解商超行业后发现，即便是国际知名企业，也难免会出现此类问题。因此，根据企业的规模流量、应收账款、纳税情况等方面综合考量后，我们决定用行里推出的特色产品‘银税贷放款给企业。”官合行常务副行长迟红告诉记者。最终，调查、审核、放款一整套程序走下来，该公司7天后就拿到了190万元的贷款。“有了这笔钱，公司的发展也就有了保障，这份雪中送炭的情谊着实令我们感动。以前公司和银行打交道不多，后来听了官渡区金融机构通过多种途径的宣讲，我们也对银行产品有了更多的了解，现在又建立了这种诚信关系，以后有困难还是要靠银行帮我们解决啊！”江水清说。

“金融是有温度的，制度也是有弹性空间的，我们绝不能一刀切。通过我们的金融支持，能为小微企业的发展出一份力，我们也觉得很幸福。”迟红对此也感触颇深。其实金融的温度，来自于金融人对国家和人民的满腔赤诚，来自于金融人与实体经济发展患难与共的一片热心。正是有了这样的温度，他们发自内心地急小微企业之所急，千方百计地解小微企业之所难。对于金融的温度，昆明智旺实业有限公司总经理彭南君真切地感受到了。

“是官合行的1000万元贷款给公司带来了转机，有了贷款支持，我毫不犹豫地建了这个新厂。当时，官合行的工作人员了解到我有贷款需求后，主动上门提供服务，很快就放款了，而且利息也不高，以前没和银行打过交道，这1000万元打开了我和银行合作的大门。”彭南君激动地说，“官合行的优质服务打动了我，我现在会主动介绍一些有资金需求的朋友找官合行贷款，离我们厂不远的建隆达石材有限公司就是在我的推荐下找官合行贷了600万元的款。”

在这之前，该公司的发展充满坎坷。“2001年我创办了这家以塑料制品、金属制品的生产、加工为主营业务的公司，受限于生产规模小以及装备水平落后，公司发展慢。以前有一些台湾的企业家想给我们公司投资，但是考察过老厂后，认为公司的硬件设施达不到要求，都没了投资、合作的意愿。”彭南君回忆起公司的艰难发展历程，颇感无奈，“我一直想建一个标准化新厂，引进新设备，把企业做强做大，但苦于资金不足，新厂的建设迟迟不能上马。”

现在有了1000万元的贷款，彭南君多年来束之高阁的愿望终于变成了现实。他兴致勃勃地带领记者参观新厂区。记者看到，厂区占地33亩，生产车间内旧机器设备已经在生产，新的机器已经安装完毕正在调试，仓库里整齐地堆放着生产出的标准化塑料制品。“10月份厂房刚建好，我们就搬到这里来了，以现在的生产能力，预计未来3年左右公司产值将达到1.5亿元。”谈到公司未来的发展，彭南君喜上眉梢。

“四两拨千斤”

“没想到会这么快，仅用7天时间100万元贷款就下来了。”云南康龍彩印包装有限公司副总经理张刘峰对于贷款的办理速度之快，显得有些不可思议，“这是我们公司第一次从银行贷款，之前以为至少要一个多月才能拿到贷款，况且我们还没有抵押物。”

记者在官渡区采访了5家小微企业，这些企业的负责人在发自内心地感激向他们伸出援手的金融单位的同时，对银行向他们敞开贷款大门，以及放贷速度之快、服务质量之好都颇感吃惊。记者深入采访后发现，按过去的老规矩，银行都可以找到一些理由将这些企业拒之门外，如今却大开绿灯，何也？支小再贷款等一批政策工具确实发挥了“四两拨千斤”的巨大效应。

人行官渡区支行作为云南省首家使用支小再贷款的县支行，从2017年6月17日向官合行发放首笔额度为1亿元的支小再贷款算起，近三年来，人行官渡区支行已累计发放支小再贷款7亿元。而官合行作为辖区内唯一一家获得支小再贷款的农村合作银行，积极运用支小再贷款，取得了骄人的成绩。今年9月19日，人行官渡区支行向官合行发放1亿元支小再贷款，该行仅9天时间就向急需资金的50户县域小微企业发放贷款2646.5万元，户均获贷52.93万元，贷款突出了‘短急快和覆盖面广的特点：涉及小微企业7户、微型企业9户、个体经营户34户;用途主要是经营周转、购原材料、购置设备;行业包括包装印刷、商贸物流、设备制造、建筑建材、文化传播、电力工程;单户贷款最高金额555万元，最低金额5万元，贷款期限94%在1年内。

2017年至今，官合行申请支小再贷款6次，共计获批金额7亿元，累计支持了290户小微企业发展，为小微企业节约融资成本达538万元。截至10月末，官合行支小再贷款余额4亿元，目前已全部使用完毕。其中，投向普惠口径的小微企业贷款为2.3亿元，占支小再贷款余额的57.5%。

有了支小再贷款这一政策工具，官合行大胆探索，勇于创新，针对小微企业贷款难的实际，有针对性地推出了一系列新产品。云南康龙彩印包装有限公司获得的100万元贷款，就是官合行使用刚开发出的“银税贷”产品对该企业放的款。

“‘银税贷是今年4月官合行结合小微企业纳税特点及信贷风控要素，与云南银税通技术服务有限公司合作推出的。通过对小微企业的纳税数据进行提取、整理、分析后，对企业整体经营情况进行多维度的分析及打分，得出申请人是否符合授信主体要求的结论，官合行整合外部数据，对申请人进行定性分析，最后完成贷前调查结论及授信方案设计。”迟红介绍，“‘银税贷的特点就是利率低、审批快、灵活方便，其办结时限为6.5个工作日，该产品推出后市场反应较好，截至10月底，官合行通过‘银税贷累计发放73笔贷款，金额5600万元。”

“官合行不仅只有‘银税贷产品，近年来，结合小微企业融资需求，还推出了‘微保贷‘拥军贷‘房抵贷‘农易贷‘商易贷‘租金贷等产品，并根据各类贷款产品特点进一步明确了贷款业务的办结时限，极大地提高了贷款办理效率。”迟红举例说，“微保贷”办结时限也仅为8个工作日。迟红介绍，官合行利用技术手段还于6月上线了个人贷款“智能审批系统”，实现了线上审查审批，最快单笔办结时长为2个小时。

在官合行借用再贷款期间，人行官渡区支行加强对其使用再贷款的管理：根据台账记录对官合行使用支小再贷款情况进行非现场监管;按季度对其使用支小再贷款的真实性进行现场核查，有效保证了支小再贷款的政策效果，促进了民营、小微企业扩大融资总量，降低融资成本。同时，根据政策调整，人行官渡区支行及时对官合行进行政策引导。2018年，人行昆明中心支行将质押合同由货币信贷处与金融机构签订，调整为由县支行与地方法人金融机构签订;质押品的范围也有所扩大，将小微企业1000万元以下、民营企业3000万元以下的“普惠口径”贷款，列为合格质押品。新调整也意味着新挑战和更高的要求，人行官渡区支行在实践中逐一克服和解决再贷款工作中的新难题。

从2019年对第一笔信贷资产质押品审核开始，人行官渡区支行就通过向人行昆明中支货币信贷处及其他兄弟支行学习和加强自身业务研究等方式，率先在中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示平台开设账户和常备借贷便利债券账户，填补了操作空白，并不断对支小再贷款发放过程的操作进行调整。以往，支小再贷款贷前审核会议中，由货信部门工作人员重复陈述贷前审核的基本情况，对政策变化的要求仅作口头说明，这对支小再贷款审核领导小组人员来说，不仅不够直观，也增加了审核工作的难度。针对这些情况，人行官渡区支行自行设计了《再贷款审核意见表》，将申请人的基本情况、管理政策要求等细节一一在表中列明，并提供相关资料供参会人员进行审查，大大提高了支小再贷款审核的效率和准确性。

“带着感情做好每一次服务”

“我从2008年创立公司开始就得到官合行的贷款支持了，今年又贷了2500万元用于扩大生产。一路走来，可以说公司的发展离不开官合行的支持。”在昆明市经开区王家营火车站旁的昆明珍味香工贸有限公司里，总经理喻国良指着公司里的食用油储备罐说，“如今像这样容量为20000立方米的储备罐，我们公司有22只，可储存食用油18000吨。”

昆明珍味香工贸有限公司成立于2008年4月，主要经营农副产品收购、饲料原料销售以及食用植物油加工、分装等。成立时注册资金150万元，发展到2017年末，资产总额5646余万元。2014年在云南省安宁市投资2000余万元建成云南顺吉隆油脂有限公司，年可加工油菜籽30000吨，是昆明市仅有的三家大型油脂加工企业之一。

“11年来之所以一直找官合行贷款，是因为他们的服务很好，能及时为公司解决资金难题。”喻国良举例说，2009年公司想要在政府政策优惠时间段内采购2万吨菜籽为原料，但当时还有400多万元的资金缺口，官合行了解情况后加班处理我的贷款申请，赶在政策优惠的窗口期把贷款放了下来。”喻国良感激地说，“现在张行长经常会带着客户经理来公司了解情况，我很少因为贷款的事跑腿，官合行就像亲人一样，我们已经对官合行有感情了。”

喻国良口中的张行长就是官合行大板桥支行的行长张玉。“官合行始终坚持以支持小微企业发展为己任，作为分支机构，我们要求每一个员工要带着深厚的感情做好每一次服务工作，才算恪尽职守。”张玉接着说，“我2017年担任大板桥支行行长以来，切实感受到是官合行完善的内部机制建设让具体办理贷款业务的人员‘敢贷、愿贷”。

“官合行近年来细化小微企业贷款业务办理流程，精简了贷款资料，明確了贷款调查、审查重点，以及办结时限，此外，对客户经理及小微金融运营团队实行计件考核激励办法，2019年又制定下发《昆明官渡农村合作银行小微企业授信业务尽职免责管理办法》，进一步明确小微企业贷款产品不良贷款容忍度，明确对小微贷款不良率未超出容忍标准的经办机构及从业人员免予追责，将授信尽职免责与不良贷款容忍制度有机结合，这些举措极大调动了小微客户经理办贷积极性和主动性。”迟红介绍，官合行为了全力推进服务小微工作，还组建了专业团队：1月31日，官合行成立了由5名客户经理、2名管理人员组成的螺蛳湾小微服务中心，专门服务螺蛳湾商圈小微企业;8月23日，又成立了由5名客户经理、1名管理人员组成的小微金融运营团队，下设在官合行公司业务部，专营小微新产品“银税贷”。

金融机构员工带着深厚的感情去做好每一次工作，小微企业得到的不仅是服务态度好、贷款审批流程快、放款时间短等体验，而且贷款利率也明显降低，有效减轻了企业负担。记者在官渡区采访时，所碰到的小微企业负责人都有这样的感受。

“我们公司于2010年在国际包装印刷城购置了18亩土地，并投资2000多万元新建现代化厂房。但因买地、建厂消耗了大部分资金，公司出现了周转资金短缺的情况。在这关键时刻，官合行伸出援助之手，自2017年起该行向我们公司发放480万元和280萬元两笔贷款，获得这两笔贷款后，公司还购买了一批先进设备——全自动五色印刷机，全自动膜切机，全自动覆膜机，全自动切纸机等。”昆明协和包装印务有限公司董事长王金明侃侃而谈，“用贷款购买的现代化设备增强了公司的市场竞争力，公司现在发展成为云南省内为数不多的专业食品包装生产厂家，并通过了国家食品包装QS认证。”

“公司所贷的480万元和280万元的贷款分别是2年和3年授信，可以循环使用，无需每次重新审批，节约了公司每次办理贷款手续的时间和人力成本。”王金明动情地说，“更让我感动的是两笔贷款年利率都是5.65%，低于其他贷款年利率2个百分点左右，为公司节约近12万元财务费用。”

“官合行按照可持续、保本微利的原则，尽量压低贷款利率，为小微企业节约成本。”迟红介绍，官合行对贷免扶补等政策性贷款执行比正常利率水平低约0.5-1.2个百分点;对“拥军贷”产品按照正常利率优惠15-38个浮动利率比;对“普惠贷”产品按照正常利率优惠5-30个浮动利率比;对“房抵贷”产品，实行6.5%优惠利率;对与省融资担保公司合作的“微保贷”产品，实行按对外执行利率调减0.5%计收小微企业客户利息，调减部分作为担保费用，节约客户融资成本。截至9月末，官合行的小微企业贷款平均利率为6.53%，低于该行对外执行利率。

官合行千方百计为小微企业提供优质服务，仅是官渡区内众多银行助推小微企业发展的一个缩影。从2017年开始，人行官渡区支行就开启了解决小微企业贷款难的探索。每年年初，人行官渡区支行就对各家银行推出的针对小微企业特色产品进行筛选，继而通过“银政企”见面会、银行信贷产品推介会等形式，为银行、小微企业、民营企业搭建起信贷产品“直通车”，目前已有近百家企业参与其中。2018年以来，达成初步贷款意向的银行有20多家，涉贷金额达100亿元。

在各家银行的助力之下，官渡区内一大批小微企业摆脱困境，扬帆起航，增强了全区经济发展活力。2018年，官渡区地区生产总值跃升至1223.2亿元，比上年增长8.1%，增长幅度居全市第一，被评为云南省民营经济10强县第一名。2019年三季度末，全区金融机构各项贷款余额1577.34亿元，同比增幅11.41%，其中70%投向了小微企业。

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