| 标题 | 浅析网络银行与供应链融资业务的融合 |
| 范文 | 殷鹏飞 摘要：本文从网络银行的发展趋势及特点着手，结合目前已有的网络银行与供应链融资结合的业务实践，详细阐述了网络银行与供应链融资业务融合的必然趋势，并提出加强网络安全建设，建立网络银行客户信用评价体系，优化网络银行功能，完善网络银行授信审批制度，提高网络银行基本结算速度等建议。 关键词：网络银行；供应链融资；融合 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-913X（2014）11-0140-02 网络银行最早于20世纪90年代出现在美国，随着互联网技术的日益成熟，网络银行在近20年的时间了里获得了突飞猛进的发展，目前已经成为所有商业银行不可或缺的重要业务板块，在网络银行业务满足客户基本结算需求之后，实现客户全流程在线融资，将是其重要的发展方向。同时，随着企业经营周转速度的加快，企业对商业银行传统供应链融资业务的融资效率和成本等也提出了更高的要求，故供应链融资业务将可能是率先实现全流程在线融资的网络银行业务。 一、网络银行及供应链融资 网络银行是指商业银行通过信息网络为客户提供的金融服务业务，商业银行通过自己搭建或与网络平台合作，实现银行与网络平台系统对接，进行实时信息交互和有效控制风险。该业务是商业银行通过网络平台，为所有网上交易客户提供全流程线上操作的创新金融服务模式。 供应链融资是指基于对供应链核心企业的评估，通过对客户所在行业和交易流程的判断，以对客户货权和资金流的控制为基础，将供应链各个环节的客户作为一个整体，进行全流程金融解决方案的融资服务。供应链融资主要解决核心企业回款速度和上、下游企业（特别是中小业务）融资困难的问题。通过供应链整体金融服务，可以降低商业银行单一客户融资风险，提高核心企业在供应链中的支配地位，解决上、下游企业融资难并一定程度降低企业融资成本，加速整个行业的资金及货物流转，实现供应链中各环节效益最大化。 二、网络银行在实践应用中的优势 网络银行以信息技术为基础，将商业银行传统金融业务转移至线上操作，经过近几年的发展，以网络银行为代表的电子商务已成为国家战略新兴产业的重要组成部分。 （一）三流合一 网络银行业务集信息流、业务流和资金流三流合一，打破传统商业银行与企业客户的单向沟通，各自为政的局面，通过网络银行，将原来分散在多个部门和客户的信息进行归整，通过三流合一进一步加强了各方对业务流程的了解，提高了网络银行参与者的工作效率。 （二）信息对称 传统金融业务通常受物理网点的制约，客户与业务往往都是通过“点对点”的形式进行交互，而网络银行不仅能够为客户提供基本的金融结算平台，还能通过网络银行的大数据系统，分析客户供求关系，寻找客户和业务进行撮合，实现了“点对面”和“面对面”的信息交互，使交易各方信息更加对称，增加了交易机会，提升了各方的经济效益。 （三）交易便捷 网络银行以互联网为依托，不受地域限制，企业客户可以在全国任何地方进行交易结算。对于客户融资需求的申请，可以通过系统上传，多点对接，将所有的业务流程通过线上无缝衔接，减少了繁琐的线下环节，在降低人工成本的同时，大大提高了银行及客户的工作效率。 （四）风险可控 随着我国互联网制度的不断完善，个人和企业对互联网的依赖性正在逐步加强，国家推行的个人及企业诚信联网查询将有助于建立我国的网络诚信体系，网络违约的成本将进一步增加。商业银行通过对客户结算和资金往来的监管，配合强有力的制度及交易规则，使得网络银行业务风险得到有效控制。 三、网络银行在供应链融资中的实践 随着网络银行的不断发展，无论从网络银行的技术水平还是供应链融资的实践需求出发，将网络银行引入供应链融资都是商业银行拓展业务，降低风险，巩固核心客户的必然趋势和客观要求。 目前，国内传统供应链融资服务主要以银行线下信贷支持为主，如银行对供应链中的采购方进行单一客户评估，根据客户资信为其提供短期信用支持，主要形式包括开立国内信用证、银行承兑汇票等；为加速上游企业的销售回款，商业银行通常会为其设计包括国内保理等业务在内的融资服务。传统供应链融资无论是对下游企业还是上游企业的金融服务，均以线下操作为主，需要商业银行对客户进行逐一评估、审核、放款、监管等相关信贷手续，其对客户评估流程冗长，效率低下，同时由于单个中小客户对银行的贡献度甚微，有时可能难以弥补银行的业务成本，所以很多商业银行虽然提出要大力推动供应链融资服务，但是实际中缺乏相应的操作手段，业务发展较为滞后。 通过对网络银行优势的分析，以及近年来互联网金融的实践，部分银行开始在传统供应链融资领域建立网络银行系统，期望以网络银行电子支付系统为依托，为以大型集团企业为核心的供应链条上所有客户（核心企业及上、下游客户）提供网上资金结算、资金托管、资金监管、贸易融资、票据管理等综合性金融服务，各家银行及部分核心企业目前正在进行供应链融资在线操作的积极探索。 近期，我国某煤炭大型企业在煤炭市场产能过剩，销售不佳的情况下，依托自身在煤炭市场的资源优势和在供应链中的核心地位，正在积极探索与商业银行网络银行部门的合作，期望建立一套以满足煤炭企业供应链全流程资金管理及融资服务的供应链融资管理系统。目前，该系统已经吸引了包括国有大型商业银行在内的多家银行参与竞标，初步搭建起来了供应链资金管理平台，正在探讨通过核心企业直接或间接协助银行控制货权，或通过自身信用为上、下游企业提供融资担保等形式，实现商业银行对上、下游企业的在线融资，加速核心企业销售回款。另一方面，核心企业通过网络银行的供应链融资功能，吸引了更多的上、下游客户与其开展业务合作，在煤炭市场整体萎靡的情况下，该企业继续保持了业务的稳定增长。 通过网络银行实现对企业供应链融资的支持，商业银行需要高度关注企业风险特别是核心企业，供应链融资企业线上操作的重点是供应链环节中核心企业的风险可控。故商业银行选择的核心企业通常实力较强，以国有大型企业为主，在供应链中起着主导作用，对上、下游影响较大，控制核心企业风险，则整个供应链条风险可控。 四、网络银行与供应链融资业务融合中的几点建议 （一）加强网络安全建设，建立安全的供应链网络银行防护体系 将网络银行引入供应链融资业务，在方便银行及客户的同时，也对网络银行的安全提出了更高的要求，特别是客户的资金和信息安全，这是商业银行和核心企业所共同面临的重要课题，也是必须保障的重要一环。 （二）建立网络银行客户信用评价体系，为客户融资服务奠定基础 网络银行在供应链融资领域的发展，迫切需要建立网络银行客户信用评价体系，通过客户在线交易频率、交易金额、违约信息、与核心客户的紧密程度以及在银行系统资金结算资信等指标，对客户进行全方位的评价，建立客户信用档案，以此作为商业银行对审批客户融资的重要依据。 （三）优化网络银行功能，实现以客户为中心的融资服务 目前网络银行主要由银行端发起，面向社会大众，缺乏个性化功能，而对于网络银行与供应链融资的结合，需要商业银行根据客户行业的特点，有针对性的对网络银行功能进行优化设计，在供应链融资服务中，既要以供应链为整体提供整体金融服务，又要满足各个环节客户的融资需要，提升单一客户体验。 （四）完善网络银行授信审批制度，提高客户在线融资审批效率 随着网络银行在供应链融资中的应用，商业银行也需要根据业务实践，在增加核心企业资信、交易数据、信用评价等指标之后，不断完善网络银行授信审批制度，理顺审批流程，提高审批效率。 （五）提高网络银行基本结算速度，建立快捷、高效的网络银行结算体系 目前网络银行已经基本搭建了资金结算平台，但是资金结算和划转效率在应对未来客户业务需求的过程中，仍需进一步提升，特别是在商业银行跨行清算中，大多银行不能实现实时清算，这与互联网金融的效率极不匹配，也是网络银行与供应链融资业务融合后亟待解决的问题之一。 网络银行与供应链融资业务的融合，一方面解决了供应链整体的资金结算和融资需求，另一方面极大扩展了商业银行传统供应链融资业务份额，是现代电子商务与传统金融服务的完美结合，是典型的通过现代网络信息技术，实现银企共赢的金融创新模式。随着越来越多的金融服务逐渐由线下转为线上，供应链融资业务作为商业银行传统的融资业务之一，也将顺应这一历史发展潮流，实现历史的飞跃。同时，随着企业供应链融资需求的转变，网络银行业务的快速发展以相关配套制度的不断完善，网络银行与供应链融资业务的融合将会成为互联网金融中的崭新领域。 [责任编辑：刘鹏飞] |
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