| 标题 | 我国网络银行发展的趋势与困境 |
| 范文 | 王焱+姚中杰 摘要：网络银行作为20世纪90年代以来一种新兴的金融业态，以其方便快捷、成本低廉、业务拓展空间广阔等诸多优势在世界范围内得到普遍应用和推广。未来网银将在业务拓展、金融创新、融资业务以及纯网络化等方面有更进一步的发展。但作为依托网络虚拟空间而存在的网银，不可避免地面临着网络安全风险、信用风险、稳定的盈利模式等困境。网银既需要技术的支撑更需要信用的力量。 关键词：金融；网络银行；发展趋势；困境 中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1005-913X（2014）11-0142-01 银行是商品、货币、社会经济发展到一定阶段的产物。人类社会在生产力发展劳动产品出现剩余之后，为互通有无而产生了物物交换；随着商品交换种类和范围的扩大，为方便交易而出现了作为一般等价物的货币；以金属货币的铸造为标志，为满足货币存放和流通之需，诞生了最早的银行。在现代意义上，银行是指依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，它通过开展存款、放款、汇兑、储蓄等业务，发挥信用中介的作用，推动经济社会发展。银行传统的经营模式主要是通过布局实体服务网点，办理客户金融业务。但自20世纪90年代以来，随着国际互联网技术的发展、应用和推广，网络的功能被成功运用于办理银行业务。网银由此应运而生。 一、网银的概念及含义 网银是网络银行的简称，也被称作网上银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过网络向客户提供开户、查询、对账、转账、信贷、证劵交易、投资理财等业务的服务活动。与银行传统的物理性实体网点相比，网银即为银行在网络上开设的虚拟柜台。严格意义上说，网银有两方面的含义，一个是机构的概念，指通过网络开展金融业务的银行；另一个是业务的概念，指银行通过网络提供的相关金融服务，包括传统的银行业务和开发互联网功能而带来的新兴业务，如缴费、支付、证券、股票等。一般而言，通常所称的网银，更多的是指网上银行业务的概念。网银开展业务有两种模式，一种是完全依赖于互联网而没有实体物理柜台营业网点的“虚拟银行”模式，它的营业厅就是银行网站的业务网页画面。这种纯粹的网上银行，完全采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切联系，提供全方位的金融服务。它一般只有一个办公地址和为数不多的网络维护、管理人员，并不需要分支机构和物理营业网点。世界上第一个纯粹的网银“美国安全第一”网上银行，1995年10月诞生于互联网的故乡美国。另一种是以传统银行的管理体制和网点为依托，借助互联网作为新的工具为客户提供在线服务的“传统银行”模式，它实际上是传统银行有关业务向互联网平台的渐进转移或延伸。由于信息技术带来的便利，传统银行服务的方式和内涵也发生了相应的变化，产生了一些全新的业务品种，如网上按揭贷款、网上投资理财咨询等业务。 二、网银发展的趋势 在大数据、云计算、搜索引擎、移动互联等海量数据和高技术手段支撑的信息化时代，依托互联网时空不限、方便快捷、成本低廉的优势，网银的发展走向呈如下态势。 （一）在网络支撑下，业务拓展空间无比广阔 从近二十年来银行业务发展的脉络看，随着网络技术的介入，银行柜台操作的电子化以及金融业务拓展堪称日新月异。从最初的算盘计算加手工填表到后来的微机录入加针状色带打印操作；从存款放贷的主营业务到结算、代收费等中间业务，直到如今的流程操作、业务扩展，如网上投资、购物、转账、汇款、个人理财、企业银行等各方面的进步都与网络密不可分。 （二）与电商融合，金融创新“钱”景广阔 银行网上业务的发展是与网络经济和电子商务的发展紧密相连的。随着网络经济的兴起，网上购物带动了支付活动，由此产生了网上的资金流动并成为银行开展网上业务的内生动力。在电子商务中，银行是连接生产企业、商业经营和广大消费者的纽带，起着重要的中介作用，银行能否有效实现电子支付已成为电子商务存废兴衰的核心因素。被誉为电子商务“教父”的马云，看到并抓住了这个商机，他依托1999年创立的阿里巴巴集团，于2003年成立了淘宝网站，致力于向消费者提供多元化且价格实惠的产品选择，与网购相配套，他同期发布了在线支付系统——支付宝，提供第三方信用担保服务，让买家可在确认所购商品满意后才将款项支付给商家，降低了消费者网上购物的交易风险。 （三）信用建设，网上贷款将更多地化为现实 进入网络时代以后，在网络安全性逐渐提高的情况下，网络借贷中介的出现成为必然。需求决定供给，在我国经济总量中，中小企业占比在60%以上，但是他们普遍面临贷款难的困扰。网络借贷市场的蓬勃发展，一方面帮助中小企业及个人解决创业、资金周转等问题，以应对短期的资金困境；另一方面为个人投资者创造了新型投资理财途径。 三、网银面临的困境 网银的存在和运行都是在网络的虚拟环境之中，因此不论从形式还是到内容，与传统银行都有很大的区别，存在诸多风险，主要有如下几个方面。 （一）系统安全风险 就其功能而言，网络是强大的，几乎“无所不能”，但网络又是脆弱的，它极易遭到病毒或恶意程序的攻击，2014年8月，湖南某大学软件工程专业的一年级学生李某，为证明自己的能力，制作了一款能够大范围快速传播的“××神器”手机恶意软件，短短1天之内就有上百万部手机遭到病毒短信发的袭扰，该程序除了迫使受害人手机群发短信、产生费用负担外，还能窃取其手机通讯录或短信等隐私。在当下的信息时代，人们的商业活动、医疗记录、社会生活和政府工作，正在一点一点地脱离现实世界，以数据形式进入由软件构成的计算机内核，这些数据的安全越发变得重要和普遍受到关注。据报道，人们平常不太在意的漏洞也成为获取数据的武器。如果防范不严，类似的情况如果侵入网银系统，可能造成银行资料泄密、威胁用户资金安全。 （二）信用风险 在互联网的便利之下，网贷、第三方支付平台，已经或正在快速、广泛地进入生产、流通、消费等各个经济生活环节，类似业务无需抵押、无需担保，主要依靠信用。但由于我国的征信体系尚不健全，各部门之间所掌握的客户信用信息既不完备也不能够互通，贷款行为无法获取客户担保或诚信保障以及经营状况的预测，形成预期贷款难以归还的风险。在这种客户信用无法保证的环境下，网银业务的拓展显然受到很大局限，网上融资行为难脱非法集资之嫌，不给银行还钱，可能被登上黑名单，但不给互联网平台还钱，跑了就跑了，要么无法追究，要么需付出很高的成本。据标准普尔预计，信用成本上升，利差缩窄，以及非利息收入增长放缓，将持续打击我国国内银行的利润率，2014年国内银行业平均资产回报率将降至0.8%～1%区间。 （三）网银尚未形成稳定的盈利模式，商业银行利润下滑 尽管目前传统银行业务与网银业务尚处于并存状态，但很显然大量的金融业务正在被网银“经手”直至完全“垄断”。传统银行的诸多收费项目、收费环节因网银的免费侵蚀而断了“财路”，作为银行收入组成部分之一的收费减少了，利润自然会下滑。据报道，在2011年中国银行业利润规模突破1万亿元大关之后，银行业正式步入盈利拐点期，数据显示，2012以来银行利润增速明显放缓。与2011年平均30%～40%的高增长水平相比，2012有半数银行的净利润增长幅度低于30%。2013年，我国商业银行净利润1.42万亿元，同比增长14.5%，与2011年36.34%和2012年18.96%的同比增速相比，创下了近三年新低，净利润增速已经三连降。造成这种状况的原因当然与利率市场化、存款保险制度推高成本等有关联，但网银难以像电商那样拼价格、拼流量，因此可能的盈利空间被大大压缩已是不争的事实。尽管有专家分析说2013年，银行非利息收入占比“一路高歌猛进”，但这恰恰证明了在网银尚未形成有效的、稳定的商业运作模式的当下，传统银行为“捍卫从前的财路”而依然顽固地设置收费门槛形成“明减暗增”的事实。 综上所述，面对网银发展的趋势和困境，我国应该在网络技术研发升级、网络金融法律法规制定、社会征信体系建设、金融产品创新等方面做出更多的努力，为网银的快速、健康发展创造良好环境。 参考文献： [1] 新华社.信用行为都要形成档案[N].重庆晚报，2014-07-24（A2）. [2] 彭忠诚.现代银行发展趋势初探[J].华南金融电脑，2000（12）：4-8. [3] 刘 夏.招股书“泄密”：支付宝日均支付超百亿[N].新京报，2014-06-26（B10）. [4] 李静瑕.利润率50%左右 银行业去年净赚1.4万亿 增速三连降[N].第一财经日报，2014-02-17（A10）. [5] 吴秋余.银行收费，是否越减越多？[N].人民日报，2014-06-09（18）. [责任编辑：高 瑞] |
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