| 标题 | 互联网金融模式研究 |
| 范文 | 屠怡琼 摘 ?要：随着经济和科技的快速发展，互联网、计算机等现代化技术对人们的生产生活带来重大的影响，尤其是云计算、移动支付、搜索引擎、社交网络等互联网金融模式的开发使用，给人们带来翻天覆地的变化，这种经济模式诞生于现代市场，同时也对市场经济具有反作用。在经济全球化的趋势下，传统的金融模式已经无法满足社会的需求，因此，网络媒介为金融提供了全新的发展平台，促进金融行业不断进步。 关键词：互联网;金融模式;探究分析 互联网金融是在经济科技发展下，新兴的一个研究课题，互联网的应用，给金融业带来巨大的财富和商机，在迎接机遇的同时，也面临着无数的挑战，因其新形势的产生，对传统金融模式造成冲击，导致整体的金融市场格局发生变化。互联网金融模式为我国经济的发展提供新的拉动因素，给百姓的生活提供更多的便利，然而这种模式也存在固有的局限，它的发展给监督管理部门提出更加严格的要求。 1 ?互联网金融模式概述 互联网金融模式是金融业和互联网两个不同个体的结合，采用在线支付、通信技术、互联网技术的手段方法，形成的一种金融模式。互联网金融依托搜索引擎、在线支付提供的技术支持，缓解了市场信息停滞的问题，促进市场的时效性发展。互联网交易的资金风险相对比较低，在线支付的方法能轻松的实现金融品的交易和查阅，不但降低了成本，还有效的杜绝其他因素的干扰。 互联网金融模式存在自身的独特特点。（1）信息处理。搜索引擎可能快速的对数据库的信息进行甄别分类;社交网络的发展极大的扩展了信息交流传播的途径;云计算在集合大量信息的同时，能第一时间进行处理，形成各种条件的搜索方式，很好的解决信息闭塞的问题。（2）支付方式。在线支付的基础是各银行的存款，在移动支付中完成下单，互联网金融模式真正的实现了电子化的支付交易。3、资源配置。在互联网发布资金信息，可以匹配适合的对象，运用互联网直接实现沟通，公正合理的完成交易，并且整个过程是完全透明的。 2 ?在互联网金融模式下的具体支付方式 随着互联网金融模式的发展，交易过程不断向着集约化、透明化和自由化发展，而目前我国存在的支付方式主要有电子货币模式、网络信贷模式、第三方支付和众筹融资等。 （一）电子货币模式。该模式主要是运用在虚拟网络中，充当网络货币的财富，但其本质是虚拟财富值[1]。电子货币大多数是用在网游中，购买虚拟的装备物品，这种物品和货币可以赠送，虽然是以虚拟方式存在的，但在逐渐的发展中，部分货币也能进行现实物品的交易。经过研究表明，电子货币已经具备传统货币的某些作用，给人们的生活提供更多的便利，不过电子货币的虚拟数量过大，和现实货出现兑换问题，那么这种模式很可能会失败。所以只有严格的对电子货币进行控制和监督，才能促进其正常的发展运行。 （二）网络信贷模式。该模式的运作是通过p2p平台实现融资，借贷人发布具体的借贷金额和信息，出贷人可以查看信息，如果有意向可以进一步了解借贷人的真实资料，若认可对方的信用和人品，愿意借贷就能轻松的运用网络融资平台签署相关的文件合同，为借贷人提供贷款，在这个平台中，能随时掌握还款情况，获取回报。银行对中小额贷款的重视度不高，因其成本大、收益小、程序繁琐，往往不愿代理，所以中小额贷款在传统模式中发展空间并不理想，而互联网金融模式的管理，完全抛弃了中小额贷款的缺点，全新的技术手段、公平合理的平台都给贷款的运行提供可能。但是这种信贷并没有取得预期的效果，究其根本原因是信用体系建设不完善，监督机制匮乏。网络虚拟性大很多人都不愿冒险投资，促进小额贷款发展的重要途径就是建立完善的信用体系和监督体系。 （三）第三方支持模式。该模式的作用是临时储备，简言之就是中介，它是是非金融机构的形式存在于支付双方之间，目前第三方支付的功能仅是支付，未来的发展中可能像余额宝那样，兼具理财和储备的作用。第三方支付是联系买方、供货商、运行商的主体，根据自身特有的技术争取发展空间，身为第三方支付的公司，在构建平台时，必须具备先进的技术、雄厚的资本、优秀的公关能力。就第三方支付的总体趋势而言，不久之后就能改变传统支付方式，成为金融企业的核心。 （四）众筹融资模式。该模式的含义就是创意人求助外界的帮助，进行创意开发，把开发的结果提供给出资人，通过创意取得报酬[2]，然而众筹融资的部分内容违背了我国法律的规定，缺乏相应的法律保护，所以这种模式无法在我国土壤上发展。 3 ?互联网金融模式的优点和缺点比较 互联网金融模式的特点是透明化、开放化，它改变了传统模式的不足，实现资源的优化配置，并节约了资金成本。在互联网发展中，用户居于主导地位，在法律允许的范围内，用户可自行支配行为方式，根据自己的意愿实现交易，提高了整体的速度，避免到网点服务的限制。 在互联网金融模式快速发展的同时，也存在一定的安全隐患，由于其自身的虚拟性，对于获取信息的真实程度无法作出准确的判断，容易出现上当受骗的情况。在金融活动中，得到数据的过程有局限性，进行分析时缺乏准确性，数据的参考价值较小。 4 ?互联网金融模式运行中存在的主要问题 （一）信用风险 我国的金融企业大部分都是不透明或半透明机制，由于金融和公司的信息均处在"封锁"状态，导致一些公司出现向多家金融机构借贷的情况，超出自身的偿还水平，给金融机构带来严重亏损。在互联网中小额贷款中，由于缺乏个人信用机制的约束，造成很多出贷者不敢轻易投资，滞缓了网络信贷模式的发展。 （二）缺乏监督管理 互联网金融产业作为新起之秀，各方面的监督管理机制并不十分健全，一些投机取巧的经营者，私自调整借贷利息，给借贷人或公司带来巨大的损失。另一方面，对公司的信用评估缺乏管理，存在很多缺陷，这对互联网金融考察公司信息带来障碍。需要注意的是，我国的司法公安等监察机制全国联网落实的并不彻底，使不法分子趁虚而入。若在互联网金融模式的虚拟环境下，从事非法活动，定会给金融业带来巨大影响。 （三）技术水平低 我国的互联网金融正处在起步阶段，大部分的金融技术都是效仿西方发达国家，对金融企业的核心应用技术需要进一步完善，很多照搬照抄的技术，并不符合国情，这时要做到具体问题具体分析，通过技术改良或更新，使其适应社会发展要求。 5 ?互联网金融模式的应对措施 对互联网金融模式的应对策略，在需要国家法律保护的同时，还要建立健全行业标准，这一目标的实现需要社会各界共同努力。 （一）完善法律法规 随着互联网的推广使用，我国相关的法律不断出台保证网络安全的，和传统金融企业相比，法律法规的内容已经基本完善，但互联网金融模式的发展，带来了很多新的问题，这就要求继续健全法律范围，学习外国行为时，创造出适合我国的规范道路。除此之外，要借助一些金融企业自身制定的辅助政策措施，通过法律和企业双层保护，规范行业要求，促进互联网金融模式的持续稳定发展。 （二）建立信用制度 由于互联网金融涉及到众多领域，所以其监管工作非常繁琐，只有加大行业的监管力度，建立健全信用机制，才能发挥金融业的巨大作用[3]。在企业内部建立信用机制，明确规定违反信用机制的后果，对金融用户进行信用评估，符合标准的才予以借贷。这样能有效地制约不法活动的进行，保障企业的资金安全，促进企业良性发展。 （三）增强风险意识 互联网金融的不断发展，难免会出现滥竽充数鱼目混珠的现象，因此可以采用网络、报纸等加大宣传力度，告诫人们投资的风险，避免上当受骗，并且在投资商品上，详细标注投资的风险，特别是对于那些高投资的项目要格外关注，因为高投资必然伴随高风险，金融企业有义务为用户提供帮助。 （四）提高技术手段 不断完善互联网金融技术手段，提高安全保护措施，还可以为用户提供更多的服务，方便人们的生活;各大软件公司对软件进行开发，满足对互联网金融模式的需要。 6 ?结语 综上所述，互联网金融模式的不断发展，已经成为金融行业发展的主导趋势，搜索引擎、云计算和在线支付等功能都为其发展提供了强大的支持动力。本文对互联网金融模式进行了概述，分析了主要的支付手段，即电子货币模式、网络信贷模式、第三方支付和众筹融资的内容，同时对它面临的问题，给出相关的应对措施，通过上文描述希望能促进金融业的发展。但是在看到效益的同时，也不能忽略问题的存在，要努力完善各项工作，推动互联网金融模式稳步前进。 参考文献： [1]彭涵祺，龙薇.互联网金融模式创新研究--以新兴网络金融公司为例[J].湖南社会科学，2014，01：100-103. [2]高杨，罗亚南，邹新月.互联网金融模式比较分析与未来发展研究[J].海南金融，2014，07：29-33，46. [3]鞠冉，杨鹭.互联网金融模式对中小企业发展的支持[J].改革与战略，2014，05：58-62，117. |
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