| 标题 | 我国开展"以房养老"模式的可行性分析 |
| 范文 | 代雅菲++朱云++刘佳文++刘降斌 摘 要：民以居为安，住房问题一直以来都是人们关注的热点，尤其是在今天的社会，"未富先老"的特征日趋明显，落后的养老保障机制面临严峻的挑战。此时，"以房养老"机制应运而生，为我国的保障体系带来了曙光。 关键词：以房养老；可行性；反向抵押贷款 "以房养老"，顾名思义就是老年人将自己的产权房抵押出去以定期取得一定数额的养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，当老人去世后，银行或保险公司将会收回住房使用权。作为养老体系的一种补充，"以房养老"也逐渐为人们所熟知。根据所查的资料以及对我国体制的分析，我认为我国具备实行"以房养老"模式的可行性。 1 我国具备一定规模的目标群体--老年人群体 （一）已进入老龄化社会 据专家预测，直到2025年，我国老年人人口总数将达到2.8亿；而到2050年时，我国老年人人口总数将达到4.68亿，约占全国人口总数的27.8%，表明中国人口老龄化正在加速发展。 （二）集中养老程度较低 我国目前的养老体系主要由基本养老保险、企业年金和个人储蓄养老共同构成，但由于通货膨胀并且企业年金未能覆盖到所有老人等因素，老人的退休生活受到极大影响，生活水平也急剧下降。目前，我国的大多数家庭都是"四二一"的模式，无疑加重了儿女的负担，尤其是对于一些中年失去儿女的人来说，生活也将会更加艰辛。 2 我国老年人有大量的资金需求 （1）老年人退休后普遍领取的保险金较低 我国老年人人口基数大，老龄化的速度加快，可是我国的养老保障体系却进展缓慢，覆盖面也不高，标准也较低。据已公布的资料显示，中央财政局对于养老保障的专项拨款逐年增加，如2005年，中央财政对养老保障补助总额达到500多亿元，而近五年来，竟达到了2093亿元，但这一数字与老年人期望达到的保障体制还相差甚远。 （2）老年人医疗方面支出高，储蓄少 老年人每月在医疗上的支出大多集中于100-200元之间，而集中于200-800元之间的人约占54.32%，可想而知，老年人每月大部分的养老金都用于身体疾病上面，储蓄较少，生活水平也相对较低。可见，如何让老人安享晚年、为子女分忧是摆在全社会的一个亟需解决的问题。 3 "以房养老"的相关条件 （1）我国城市产权住房自有率的提高 1994年国务院《关于深化城镇住房制度改革的决定》中明确提出开始实现住房改革的目标， 对于一些公房，主要是通过出售的方式推向市场；而对于一些住房，则通过住房公积金制度和住房抵押贷款制度来实现分配， 使我国的住房商品化程度大大提高。总之，我国居民未来住房自有率是越来越高，将会拥有充足的房源。 （2）我国贷款对象在不同程度上表现出对"以房养老"模式的需求 我国老年人对"以房养老"模式选择的不同结果，其中有7.69%的老年人会选择将住房抵押出去从而换得一定数额的保障金，34.83%的老年人会将这一模式列为考虑的计划中。老年人选择此模式主要是为了弥补收入的不足，改善生活条件，减轻子女的社会压力，所以，在我国开展这一模式将会极大程度上满足老年人的需要。 （3）我国具有较完善的金融体系，具备提供开展"以房养老"模式的能力 我国金融体系的初步建立，主体呈现出多元化的特点，包括商业银行、信托公司、证券业及保险公司等都对我国金融体系的发展起到了重要作用。"以房养老"模式是一种社会性业务，这种业务的出现，会给银行、保险公司带来全新的业务类型，促进商业机构深化改革，创新经营，实现盈利的目标。 （4）我国相关法律制度的不断健全 各项相关法规制度的不断健全，为"以房养老"模式的推出提供了各种法律保障， 如土地使用权的可交易转让、抵押拍卖， 为"以房养老"模式的推行房产抵押转让提供了法律依据。 4 "以房养老"政策实施的相关建议 （1）由政府主导，多种金融机构联合。只有政府主动发起这一理念，可信度才会提高，居民也更愿意去尝试接受，该理念才能深入人心，此外，金融机构联合开办，会为居民提供更有效快捷的平台，实现"多赢"的目标。 （2）加快研究，开展试点。老年人的生活是整个社会关心的头等大事，加快解决这一问题会给国家带来"无后顾之忧"，更有利于开展其他政策，增强社会的稳定。 （3）关注赎回权的使用。很多老年人会有想将住房留给儿女的想法，那么让子女优先赎回就存在着必要性，儿女如果放弃赎回权，再由金融机构招募更为人性化与合理化。 （4）进一步完善保险业务及意识。由于"以房养老"具有很强的商业性行为，很多金融机构的目标有可能只是为了盈利而非社会的福利。尤其是保险公司，老年人能否放心的依赖该模式很大程度上要靠保险公司的成熟度，保险公司相对于让人放心，老年人才能放心的将自己的住房提供给金融机构申请贷款与保障，并且老年人的保险意识并不强，这时需要保险公司去给民众灌输概念，帮助他们去理解，才能更好的实行该模式。与此同时，建议政府尽快将政策与法律相结合，才能使模式实施时少走弯路，真正发挥作用。 参考文献： [1] 范子文.以房养老 [M].北京：中国金融出版社，2006. 基金项目：哈尔滨商业大学大学生创新创业训练计划省级项目："以房养老"的定价机理及方法体系研究（201410240016） |
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