| 标题 | 网络金融产品对商业银行的影响及对策分析 |
| 范文 | 夏耀慧 摘 要：网络金融产品的发展，以及现今表现出来的强势，对传统银行业进行的倒逼，让商业银行的经营业绩受到了巨大的影响，传统的存贷利率差经营模式已经很难再行得通。本文将对网络金融产品对商业银行的影响进行分析，从而对商业银行的经营模式的改革创新提出相关建议。 关键词：网络金融产品；创新改革；商业银行；转型 一、引言 互联网金融的发展应运而生的网络金融产品更是发展迅速，表现强势。以余额宝等为代表的网络金融产品对银行业传统的存款业务产生了巨大的冲击，其产品的高灵活性以及高利率，都是商业银行的活期存款所无法比拟的。其次与商业银行的理财产品相比，虽然利率可能不如，但是它的低门槛，无期限的特点又具有良好的竞争能力。然后是p2p、“阿里小贷”等网络贷款形式，为那些没有担保能力的小额贷款者带去了福音。随着网络金融产品的不断壮大，使其对商业银行渐渐形成了倒逼之势，但这对于商业银行来说，不仅是极大的挑战，更是所面临的新的机遇，商业银行如何抓住互联网金融大力发展的时期，加速完成经营理念以及创新商业模式等的转变，使其朝着有利于客户个性化需求、更利于客户自服务的经营模式等方向进行转变转，从而实现网络银行和实体银行互相协调的发展战略，具有有非常深远的意义。 二、网络金融产品对商业银行的影响分析 1.对商业银行存款业务产生的影响 首先，以余额宝为例的“宝宝类”网络金融产品会对商业银行的存款业务造成明显的影响。余额宝的规模已经远远超越其个人活期存款，这对城市商业银行带来了更大的挑战。余额宝的规模虽然还是不及于大型国有股份制银行的存款规模，但是也已经达到了将近于三分之一的量，这对于仅仅发展了2年的余额宝来说已经是一个令人比较吃惊的速度在成长。而相对于比较成功的城市商业银行北京银行来说，余额宝的规模已经远远超越其个人活期存款，这对城市商业银行带来了更大的挑战。产生这样的结果的原因有以下几点： 首先商业银行的存款利率普遍偏低，活期利率为0.35%，在利率趋于市场化的今天，像余额宝具有活期存款性质的收益率则是高达4.45%。这对于会使用互联网的用户来说毫无疑问的会去选择网络金融产品。 其次，虽然银行的定期利率远远的高于活期存款利率，但是随着2015年3月1日的利率下调政策之后，即使是定期存款的最高利率也只有3.75%，还是要低于余额宝的收益率。而且余额宝相比于银行的定期存款来说，其灵活性是定期存款所不能达到的。 2.对商业银行个人理财业务产生的影响 余额宝相对于商业银行理财的产品的优势就在于其的低门槛。目前市场上的商业银行的个人理财产品普遍都是5万元起步，有些甚至是达到10万元或者是50万元及以上。而据统计，中国城市人均收入为每年10.8万元，农村人均收入就更低，所以造成了极大一部分的人群面对商业银行理财产品的态度只能是望而却步。而余额宝则不同，1元起购的机制是做到了人人都能参与其中，只要你有闲置资金就可以进行投资。通过对理财产品的分析，我们往往可以发现其中有一个共同的特点，那就是在规定的期限内，是不可赎回的。这就造成了以余额宝为代表的“宝宝类”网络金融产品的另一个优势，那就是它的灵活性。余额宝完全没有期限设置，只要你想退出，随时都可以申请，只不过金额到账需要一个短暂的时间。这个就比较适合有一些闲置资金，但是不确定什么时候需要使用的人群进行投资。从余额宝的低门槛和高灵活性来分析，它更适用于那些闲置资金不多，而且资金流动性比较强的小额投资者进行投资。 3.对商业银行贷款业务产生的影响 据统计以国有商业银行为代表的建设银行的客户贷款金额已经达到了91906亿元，而具有代表性的城市商业银行杭州银行的贷款金额达到了1737亿元，而P2P网络金融借贷平台2014年的交易规模仅为3000亿元左右，阿里小贷目前的规模仅仅只有150亿元，总计贷款数也只有2000亿元，这跟国有商业银行进行比较，数量都是很少的。但是跟一些规模较小的城市商业银行来比较的话，其规模已经达到甚至超过了城市商业银行的贷款金额。而且其中值得我们注意的是，阿里小贷，P2P平台所发放的贷款都是属于信用贷款，即没有任何抵押所进行的贷款。而以杭州银行为例，它的贷款金额达到了1737亿元，而属于信用贷款的只占到了232亿元，仅仅占到了贷款总额的13.37%。从中我们可以看出商业银行的贷款主要是以抵押或者质押的贷款类型为主，而仅仅是以信用贷款的类型极少数。 阿里小贷以及P2P网络借贷平台在与商业银行的贷款业务的对比中，其中比较占有势的就是它抓住了商业银行在信用贷款这方面不是非常的成熟，把握住这方面的市场，开展自己的信用评级体系，从而进行小额信用贷款。 4.对商业银行支付转账业务产生的影响 随着网络金融产品的不断发展，对商业银行的支付转账业务也产生了一些影响。对于支付这一块的影响来说，原来，每户家庭的水电费以及有线电视费等费用都是各个地方通过与银行的合作，用户去银行进行缴费。而现在人们在家里只需用电脑甚至是手机，打开支付宝等网络支付平台都有可能进行支付，这大大节约了用户的时间。 其次，以前购物我们都需要出门自己去街上，然而在网购流行的今天，越来越多人选择了网购，就以淘宝网来说，2013年的交易额就达到了15420亿元，而2014年11月11日的一天交易额就达到了571亿元，这些钱都是通过支付宝这个网络支付平台在进行，这对于传统的银行刷卡交易，是一个巨大的挑战。资金的流通可能并不再经过银行这个层面。而且现在很多个人的实体店也都渐渐的接受了支付宝等网络支付工具支付货款，这对于银行的支付业务的冲击也是十分的大。 最后，在网络支付工具日益兴起的今天，银行的转账业务也将受到比较大的影响。最简单的从成本来说，银行之间的异地转账或者是跨行转账往往需要一定的手续费，而如果通过支付宝等网络支付工具来进行转账的话，则完全不需要这些转账手续费。而且支付宝转账完全是实时到帐，不存在银行的差时到账，也给群众的转账业务带来了更大的便利。 三、对策建议 在网络金融产品日益兴起的今天，对商业银行的经营业绩方面造成了不小的影响，从中较为明显的是对商业银行的存款业务，个人理财业务，贷款业务以及基金代销业务等。在这些方面，商业银行与网络金融产品相比较存在着一些明显的劣势，但是从中也有比较明显的优势。下面就商业银行在当今受到网络金融产品倒逼的局面下，为商业银行改善自身的经营模式，提高自己的经营业绩提出一些个人的建议。 第一，提升客户活期存款价值。由于当今以“宝宝类”为代表的网络金融产品都在本质上具有了活期存款的性质。从客户管理维护的方面来讲，商业银行很少去活期存款用户进行管理投入，然而活期存款用户作为商业银行的非主流用户，却给商业银行带来了极大的利润，这明显不是一个好的现象。而又面对着具有活期性质但是利率更高的“宝宝类”网络金融产品，商业银行应该要做出相应的改变。提高客户活期存款价值就成了首先要解决的问题，同时加强活期存款用户的个性化服务。有了余额宝的模式的成功例子下，商业银行可以推出活期余额理财服务。这样同时能够维持住这一部分活期存款用户，而且还可以做到吸引用户，增加中间业务收入。这个可以说是一个一举多得的办法。 第二，提供更优质的理财产品。从余额宝与个人理财产品的分析中，我们知道了，银行的理财产品对于“宝宝类”网络金融产品来说最大的优势就是在于其利率高，而明显的不足之处也显而易见——灵活性不强，遇到突发事件急用现金时，不能撤出，还有就是它的购买门槛较高。根据这优劣势，商业银行应当创新自己的理财产品，提供更多样化的适合更多不同人群的理财产品，而不是说像现在市场存在这样的，所有的商业银行推出的理财产品都是大同小异，只不过是收益率有所不同。首先，商业银行应该推出更加灵活理财产品：假设某理财产品A的预期收益率为5.5%，如果需要中途退出，则只支付活期存款利率或者是相应时间的定期存款利率作为该理财产品的收益率。这样做就能让更多突发状况被处理，增加群众购买理财产品的热度。其次，商业银行的理财产品门槛要进行降低，能够让更多的人有能力来购买理财产品，而不是大多人都只能是观望态度。如果能做到0门槛，那么这增加的这批群众，相信也能够给商业银行的理财产品销售带来不小的效果，增加商业银行的经营业绩。 第三，建立以及完善商业银行的信用评级体系，更好的去控制信用贷款的风险。从“阿里小贷”与商业银行的贷款业务比较之后，我们可以发现商业银行的信用评级系统还不够完善，所以现在大多数小微企业在商业银行的系统评级系体中，是不符合贷款条件的，这也就是小微企业难以从商业银行获得贷款，从而转向民间借贷的原因之一。比起大型企业，小微企业贷款带来的利润收益可能比较小，但是面对当今企业都是以小微企业为主的今天，商业银行必须完善自己的系用评级体系，能够做到即使没有任何抵押，质押的小微企业能够从商业银行更加简便的获得贷款，而且同时做到最大要求的降低风险程度。这样才能是商业银行在有大型企业这一块较为高端的市场后，去开拓出小微企业贷款这个社会主流市场，给商业银行带来更多的经济利益。 第四，积累数据，制定大数据经营战略。网络金融产品之所以成为当今的热门，更主要的原因也在于其网络平台之间的数据互享，利用这大数据能够更好的分析出客户对产品的喜好以及风险偏好的信息，从而推出更容易让大众接受的网络金融产品。而商业银行需要也这是这种大数据，云端处理计算的方式。商业银行可以通过社交媒体，搜索引擎和云计算等来获取收集客户的相关信息，同时，商业银行要注重培养金融与大数据都懂的双向人才，靠大数据人才对搜集到的大数据进行科学的管理与分析，为商业银行提供真正想要的决策数据，才能保证商业银行推出更多符合社会人士投资偏好的产品来。 第五，创建属于自己的网络平台，将更多的商业银行业务网络化。网络金融的发展如此迅速，最根本的原因就是当今互联网的运用。在高度网络化的今日，商业银行很有必要建立属于自己的网络平台，虽然现在的商业银行都拥有自己的网上银行和电话银行，手机银行等电子平台，但是在这些平台上能够办理的业务较少。一些较为繁琐的业务还是要到商业银行的柜台办理，这就要求商业银行推出更多业务可以放到网络平台上去办理。首先，这样可以为客户办理业务节约更多的时间，同时也带来了更多的便利。其次，这样可以减少商业银行的柜台压力，可以让商业银行在处理业务的高峰期腾出比较大的空间。最后，商业银行进行业务网络化更可以降低处理业务的成本。 参考文献： [1]吴桐，李华.从余额宝看我国货币基金在电商销售方式下的发展[J].统计与管理，2014（2）：94-95. [2]吴逸群.我国发展电子商务小额贷款的可行性分析[J].中国经贸，2013（10）. |
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