| 标题 | 以P2P网贷平台为例分析互联网金融风险控制 |
| 范文 | 摘 要：互联网金融是科学技术和金融业发展结合的产物，它的存在对我国传统金融业发展造成了冲击，特别是p2p网贷平台的发展，满足了不同人群的金融需求，提升了金融交易效率和距离，为投资者提供了更多的机会，促进了金融市场的发展。但是P2P网贷平台在本质上属于金融行业，发展运行的过程中不可避免存在金融风险，为了有效规避金融风险，促进P2P网贷平台的发展，文章在阐述P2P网贷平台的基础上，分析P2P网贷平台风险，并为如何规避金融风险进行策略分析。 关键词：P2P网贷平台；互联网金融；风险；控制 P2P网贷平台是指点对点中介服务的网贷平台，平台建设发展不用依靠传统的银行服务模式，只需要网络平台就能完成，具有准入门槛低、覆盖面广、信息交流快、收益高的特点。但是由于P2P网贷平台缺乏必要的监管规则导致其发展面临比较大的风险，严重的还会出现跑路现象，投资者需要承担跑路、借款人审查不严等风险，不利于互联网金融市场的发展。为此，文章结合互联网金融P2P网贷风险情况，为如何加强P2P网贷风险控制进行策略分析。 一、P2P网贷金融风险 1.政策风险 现阶段我国国内对P2P网贷平台缺乏明确的法律法规规定，也不具备相应的行业标准来支持P2P网贷平台发展。导金融市场上P2P网贷平台质量参差不齐，且具有非法集资等潜在风险。 2.个人信用风险 我国现阶段的征信体制规定，除了传统金融行业，其他机构不能从征信系统中获得相应的征信信息。P2P网贷平台所能够提供的也只能通过用户个人身份证明、信件证明进行信用审核。P2P网贷平台在缺乏完善考核的情况下为非法人员盗取、冒用他人信息提供了契机。借款人和贷款人之间的资金融通在潜移默化中将不法财产变得合理化，表现在平台利用自身权限，通过后台对数据形式篡改，进而捏造出不存在的借款人，出现非法人为骗贷现象。 3.技术交易风险 在实际的交易中，金融投资人能够通过分散投资的方式来控制风险，但是平台在客户准入方面还存在一些技术性问题，表现在和传统金融行业相比不成熟的线下调查和信贷技术。早期形成的P2P网贷技术成熟度和制度管理还需要经过市场的进一步监管，加上国内不健全的信用体系和不完善的征信系统加剧了互联网金融技术交易风险。单单应用网络信息进行P2P网贷交易操作的机制，容易出现借款人和评估人掌握信息不对称的问题。另外，受国内借贷信用体系不完善的影响，在交易的过程中很容易出现数据丢失的问题。 我国现阶段的P2P网贷平台发展行业透明度不高，网贷平台上的个人资料不完善，平台本身只是能够提供单一的供给和需求关系，对于交易背后的信息无法做出正确的判断。P2P网贷平台为了自身利益的实现也会采取一些非真实性的交易，市场上实际借贷人数无法满足P2P网贷平台业务需求，P2P网贷的高回收率成为吸引投资者的噱头。 4.资金风险 P2P网贷平台作为一个中介机构，它发展的一切资金来自于闲散资金的出借人。但是出借人的闲散资金是否来源正当是不被保证的。在现阶段，一些出借人的资金是通过高利贷的方式获得，他们借助P2P网贷平台将这些黑钱合理化。出现这种现象的原因是现阶段P2P网贷平台缺乏安全可靠的资金审查制度，在资金大量运作的时候，一旦出现问题，平台是无法承担相應风险的。 二、P2P网贷平台风险控制的必要性分析 1.P2P网贷平台风险问题的存在制约了金融业的发展 P2P网贷平台出现之后得到了快速的发展，表现为大量的P2P网贷平台出现。这种盲目发展的状态需要得到有关人员的注意。发展成熟的领域往往不会出现较多的巨头企业，P2P网贷平台的这种发展趋势显然是违背了社会主义市场经济发展规律。过多的P2P网贷平台出现会为负责其发展的监管部门工作带来沉重的负担，也会让投资者产生盲目投资的倾向，不利于金融行业的稳定发展建设。在众多的P2P网贷平台中，哪家平台发展良好将成为投资者选择投资的关键，为此，P2P网贷平台加强发展的风险控制是十分必要的。 2.P2P网贷平台风险控制影响投资市场的稳定和发展 P2P网贷平台具有发展门槛低、收入高的特点，由此吸引了大量的投资者关注，但P2P网贷平台发展也具备较多的风险问题，这些风险问题的存在为投资者的投资带来了风险，甚至影响了整个金融市场的稳定、健康发展。现阶段，我国的金融投资者普遍存在合理、有效的理财方法，加上P2P网贷平台的低门槛，加重了投资者金融投资失败的可能。在P2P网贷平台的快速发展下，这种由于自身特点带来的金融风险将会愈演愈烈，一旦P2P风险控制出现大的问题，可能会造成整个投资市场的秩序混乱，影响我国金融市场的良性发展。因此，为了保证我国金融市场的稳定、健康发展，需要相关人员采取有效的措施加强对P2P网贷平台风险的控制。 三、加强对P2P网贷平台风险控制的对策 1.加强对P2P网贷平台借款人的管控 从个人风险角度，需要加强对借款人借款之前、借款进行时和借款之后的审核，通过审核结果分析在各个环节上做好相应的管控。对借款人的检查要全面、细致，不能片面，要尽可能的采用实地走访的形式调动借款人。另外，对于获得资金融通的借款人平台也要做到相应的回访和反馈，保证一切资金流通的合理合法，对于贷款人出现的不良行为需要及时制止。在大款之后，如果借款人没有按照规定偿还资金，需要及时对其进行管控。为了更好的获得借款人征信和违约信息，P2P网贷平台管理者需要做好征信系统的介入工作，通过系统更好的获得借款人的信息。需要注意的是，平台本身需要保证工作人员的自律，不能随意滥用借款人的信息。 2.改革P2P网贷平台现有的风险控制方式 （1）银行要介入到P2P网贷平台的管理中 一些商业银行建立了网络金融部，网络金融部涉及的内容包括网络支付、网络平台构建等。但是很多招商银行对P2P网贷平台的风险把控不合理，只有一些招商银行拥有网络金融部。E+稳健融资项目就是招商银行的融资平台，主要是为企业的发展，特别是中小企业的发展提供资金融通。银行发展会受到相应银监会、人民银行的监督，为此，在管理监督的时候会涉及到银行牵头的P2P网贷平台，类似平安管理下的陆金所。 （2）加强建立资金托管账户 P2P网贷平台作为一种中介，具有资金融通的作用，无法实现资金的沉淀。资金存管的过程中需要做好以下几点工作：第一，P2P网贷平台要接受银行资金托管账户、委托银行的监管。第二，P2P网贷平台和银行之间存在资金整理系统，能够将实现P2P网贷平台上资金信息和银行之间的有效连接。 3.加强对P2P网贷平台监督控制 第一，P2P网贷平台的发展需要按照以下几个要求做好工作：要充分明确P2P网贷平台的中介性质；P2P网贷平台自身不具备担保；P2P网贷平台不由集资金搞资金池运作；P2P网贷平台不能非法吸收社会公众资金。第二，加强对P2P网贷平台的明确监管。P2P网贷平台的发展存在监管不明确的问题，现阶段还没有相应的机构和单位全权负责对P2P网贷平台的监管。为了规范P2P网贷平台的发展，需要在银监会的主导和网络监督协作的配合下，制定相应的法律法规规范P2P网贷平台发展。第三，完善相应法律制度。为了进一步促进P2P网贷平台的健康发展，需要国家相关部门制定法律制度规范P2P网贷平台运作，明确P2P网贷平台的性质、属性。 四、结束语 综上所述，互联网金融发展是社会科技发展下的必然产物，P2P网贷平台作为重要的互联网金融平台，其发展需要经历长时间的磨合和考验。基于现阶段P2P网贷平台主体的不明确、制度的不完善、机制的健全等问题，P2P网贷平台发展存在较大的金融風险。为了更好的促进P2P网贷平台建设发展，需要有关人员规范P2P网贷平台发展，为P2P网贷平台运营提供有序的环境支持，减少一系列金融风险。 参考文献： [1]何晓峰.我国互联网金融风险管理与防范--基于P2P网贷平台的视角[J].厦门广播电视大学学报，2016，（03）：26-30. [2]严复雷，李浩然.P2P网贷平台信用风险影响因素分析[J].西南金融，2016，（10）：13-17. [3]张琛，王君彩.互联网金融信号显示、融资价格与风险水平--基于P2P网贷平台的经验证据[J].价格理论与实践，2016，（08）：121-124. [4]王立勇，石颖.互联网金融的风险机理与风险度量研究--以P2P网贷为例[J].东南大学学报（哲学社会科学版），2016，（02）：103-112+148. [5]梁晨曦.基于风险控制的小微企业互联网金融模式创新研究--以P2P网贷平台为例[J].经济师，2016，（01）：84-85. 作者简介：陈希（1986.05- ），性别：女，籍贯：天津人，民族：汉，单位：南开大学经济学院金融系，学历：在读研究生，研究方向：金融学 |
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