| 标题 | 试论住房公积金贷款逾期管理 |
| 范文 | 朱海青 摘 要：贷款逾期催收是保障资金安全的措施。强化逾期催收管理，提高催收效率。建立联系机制和催收共享体系，建立有效法律诉讼途径等。 关键词：贷款逾期管理;法律诉讼;催收联系机制;信息共享体系;考核促催收 贷款逾期催收是保障资金回收、确保资金安全的措施，是贷款管理的重点，也是难点。结合实际，从以下几个方面谈谈如何强化逾期催收管理，提高催收效率。 一、逾期催收工作面临的不利因素 近几年，住房公积金贷款逾期率逐年升高。随着国家经济结构调整、新旧动能转换，部分行业面临转型升级，行业压力增大，部分企业职工工资迅速下滑，还贷压力增大，甚至影响还款。随着企业战略调整，中青年职工工作变动频繁，而中青年也是贷款主体，因工作调整更换联系方式，未能到公积金中心变更，因此失去联系;而且有的职工解除了劳动合同不知去向，所购房屋无人居住，甚至最后经司法拍卖还了贷款也没有联系到贷款人;贷款人素质低，贷款想还就还，不想还就不还，随意性大，没有约束还款措施，甚至上门催收时恐吓工作人员;贷款受托银行因要考虑人力、物力等成本因素和涉及法律诉讼时顾虑影响内部考核等，催收积极性不高，也不愿意主动通过法律途径解决;再有新冠状病毒席卷全球，国内疫情防控形势持续向好，但境外疫情蔓延扩散趋势仍在上升，疫情给各国经济造成了破坏性冲击，近期受疫情影响比较严重的服务行业、小微企业，以及受延迟复工、销售滞缓、进出口受阻、劳动力不足、供应链断裂等因素影响的制造业以及相关从业人员，不能及时还款的情况增加得比较多。以上均是形成贷款逾期户数和金额双增长的原因。 二、强化逾期催收，提高催收效率 贷款逾期催收不仅涉及政策、行业、市场、企业、个人等诸多因素，且面对诸多的不利因素。要想取得好的催收效果，可以从以下几个方面入手： （一）明确住房公积金贷款各方的逾期催收责任 针对贷款逾期催收责任，在现有制订的住房公积金贷款管理办法、住房公积金贷款实施细则、住房公积金管理中心受托银行归集、贷款手续费计提考核試行办法及受托银行贷款合作协议、住房公积金借款合同、与开发商签订的贷款合作协议等文件均有明确规定。严格落实文件对受托银行、开发公司以及借款人承担的责任和义务，务实操作，减少逾期贷款户数和金额。 （二）做好贷款逾期催收责任分工、组织实施 住房公积金贷款的相关协议已明确规定各方的催收责任，落实到具体业务，对受托银行作出以下具体要求，首先逾期催收管理实行分管领导总负责，部门主管具体组织，业务人员具体实施;由于贷款逾期催收工作的连续性、艰难性、复杂性等，公积金管理中心安排业务能力强、积极主动、工作负责、长期稳定的逾期催收人员;同时明确住房公积金贷款逾期催收由分中心、受托银行共同负责催收工作，逾期贷款催收实行集中催收与日常催收相结合，集中催收主要是指分中心根据市中心部署及贷款逾期催收进度情况，安排的不定期联合催收活动;日常催收是指公积金管理中心负责贷款催收工作人员，每月按照日常工作定期开展的逾期贷款催收活动。通过催收责任的明确，和管理层级的提升，公积金管理中心和银行对于逾期催收工作的重视程度，明显得到提升。 （三）明确住房公积金贷款逾期催收范围和主要途径 贷款逾期催收范围包括所有逾期贷款，涉及人员包括共同借款人、作为担保一方的自然人或承担阶段性保证责任的房地产开发公司等。为达到逾期催收的效果，同时针对债务人的亲人，如债务人的父母、成年子女等，争取多方人员的协助;同时积极争取债务人所在单位及相关部门的协助。结合实际情况，将逾期贷款催收主要划分为3段，即：1-2期（含）、3-5期（含）、6期（含）及以上。目前逾期贷款回收的主要途径包括个人现金银行存款还款、强制扣划住房公积金账户余额或其他账户资金还款、拍卖抵押物品、法院强制执行等。 （四）积极主动，灵活运用各种催收方式 逾期催收工作，是一项责任心强的工作，常规的催收方式不同的人会出现不同的效果，积极主动非常重要。除常规催收方式外：针对逾期1-2期（含）：有住房公积金管理中心负责贷款催收工作的人员进行催收，确认逾期人员逾期原因并提交分析报告;逾期3-5期（含）：公积金管理中心工作人员积极协调预期职工所在单位协助催收，摸清借款人配偶、担保人等情况，摸清保证方式及保证金账户情况，借款人还款意愿的真实判断。逾期6期（含）以上：公积金管理中心、受托银行、第三方担保三方联动，综合分析借款人状况，催收难点，关注借款（担保）合同的法律条款，积极沟通协调配偶、父母、子女等协助进行催收，同时及时收集相关资料等，为后续的通过依法起诉、仲裁等法律途径进行准备。在贷款逾期催收过程中，充分发挥单位专管员作用，弥补信息缺失，及时掌握逾期人员的工作、收入情况及联系方式等信息，为做好逾期催收工作提供协助。同时逾期催收过程中做好催收时机的把握，注意掌握借款人、共同借款人的工资发放时间等，注意沟通方式，讲清逾期还款造成失信等风险。 （五）建立催收责任人联系机制及逾期信息反馈共享体系 个人住房公积金贷款逾期催收工作涉及到分中心、受托银行、第三方担保等多个单位或公司，要求各单位明确1至2名具体负责人员，建立各单位之间的沟通联络机制，将逾期催收详细情况在中心、受托银行及第三方担保等单位间进行通报共享，及时反馈逾期催收进度，以便综合分析，采取进一步的措施，提高催收效果，避免各单位之间因逾期催收信息反馈不通畅，造成催收拖延、推脱责任，错过催收最佳时机，甚至造成最终损失。针对责任人联系机制及信息反馈共享工作，由分中心信贷组牵头组织，负责相关信息的汇总、协调及监督工作，与受托银行、第三方担保等相关责任人共同组织实施，通过这种机制和体系的建立，列出重点关注人员，各方信息得到及时汇总、分享，有效提高逾期催收效率，按月还款有困难的，以3个月为期限，季度还款有困难的，以6个月期限，全额还款有困难的，争取职工部分还款，做到能收尽收。通过信息的掌握，针对不同情况的逾期人员采取不同策略，确保催款效率和还款额度。 （六）充分发挥“黑名单”制度和社会监督作用 根据发布的住房公种猪鑫诚信黑名单管理办法，针对贷款连续逾期3期以上，累计逾期6期以上的列入黑名单管理，并在建立黑名单制度基础上，通过媒体发布黑名单信息，向单位发布通知，纳入人行诚信系统等，让借款人感受到逾期催收无处不在，尤其在职工作人员，增加逾期人员的失信成本。让借款人不愿逾期、不敢逾期。 （七）建立规范、有效的法律诉讼途径 贷款逾期催收更多涉及法律问题。在贷款逾期催收工作中，会遇到“老赖”式的借款人，通常的催收方式完全无效，有时只能通过法律途径解决。但因目前公积金贷款工作模式，通常委托银行进行运作，最终的责任损失由公积金中心承担，银行限于各种因素不愿主动发起诉讼，而住房公积金中心缺乏法律诉讼管理办法造成涉及诉讼问题的拖延状态。面对目前愈加严重的贷款逾期催收现实，需要在与受托银行、第三方担保等部门讨论的基础上，由专职部门负责此项工作，并建立规范、有效的法律诉讼管理办法，明确责任，建立操作流程，提高解决难点问题的能力和效率。 四、以考核促工作，提高逾期催收效率 贷款逾期催收工作既需要高度责任感也需要积极主动去推进完成，需要建立有效的考核办法，通过奖优罚劣提高各责任部门的积极性。对受托银行考核中，将逾期催收作为一项重点考核内容，对逾期率进行分段设分，按比率扣分;针对长期逾期人员，按人数进行扣分，并对受托银行反馈逾期人员信息情况进行考核，同时将整体贷款工作的考核与公积金归集、贷款手续费拨付进行挂钩，切实让受托银行认识到贷款逾期催收工作的重要，提高受托银行的重视程度，增强贷款逾期催收力度，提高催收效率，确保贷款资金安全。 随着住房公积金贷款政策的调整、企业经营环境的变化等，住房公积金贷款面临新形势、新困难、新问题，贷款逾期催收工作難度加大，尤其近几年，贷款发放额度年年创新高，贷款管理工作，尤其是逾期催收工作的重要性日益突出。通过不断调整催收方式，积极主动出击，以法律为保障，以高度责任感的担当精神，有效防范、规避资金风险，保障资金安全，真正做好住房公积金贷款逾期催收工作。 参考文献： [1]李静.浅析住房公积金逾期贷款的管理.房地产导刊，2017. [2]牛强.中国住房担保业对公积金贷款的作用及思考[J].中国房地产金融，2008（04）. [3]徐东辉.中国公租房制度创新研究[D].吉林大学，2012. [4]田其友.辽阳市住房公积金个人贷款现状与对策研究[D].沈阳工业大学，2007. |
| 随便看 |
|
科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。