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互联网金融背景下中小企业融资风险探究

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于海燕杨蕾刘海婷宋梦晓

摘要：随着我国经济的快速发展，中小企业逐渐成为促进我国经济发展和社会进步的一大主力。中小企业在推动地方经济快速发展、改善就业、促进社会稳定以及推进经济结构调整等方面产生了积极作用。但是由于中小企业规模小、发展基础相对较弱、竞争力较差、自身发展存在缺陷等，使其在融资方面存在一定的风险。而今正处于互联网金融快速发展时期，中小企业可以有效借助互联网金融的力量，本文以此对中小企业在互联网金融背景下的融资风险问题进行探究，提出中小企业在互联网金融背景下融资面临的风险。

关键词：互联网;中小企业;融资

一、引言

在当下我国互联网的发展蒸蒸日上，为中小企业的发展注入了新鲜血液并提供了不同的创新渠道，国家经济建设中的一项重要任务就是辅助中小企业的发展。中小企业在市场经济中发挥着重要力量，拥有着产业结构优化升级、增加就业率、提高科技创新能力、提高经济产值等发展潜力。据了解，85%以上的中小企业都有一定程度的资金缺乏问题，而65%以上的中小企业的运营资金来源于企业创立者的个人积累。本文基于互联网背景下对中小企业融资风险进行探究。

二、我国中小企业融资难的现状

国务院总理李克强于2018年11月9日召开国务院常务会议，要求加大金融扶持以缓解民营企业特别是中小企业融资难融资贵的问题，同时制定相关政策来支持中小企业和“三农”的发展。为了解决中小企业融资难的问题，国务院和国有银行等机构做了不少有关工作，并且一直在继续，但是到目前为止，这一问题仍没完全解决。世界各地中小企业融资难的问题相对普遍，即使是在发达国家也是如此。针对中小企业融资难的问题，有如下几点原因：

1.内部资金不足

中小企业内部资金的来源渠道主要包括股东个人投资、企业的未分配利润以及公积金等。然而，中小企业的股东大多是个人所有者，这些股东通常也是该企业的管理者或者员工，资金实力有限，能够为企业提供的资金相对较少。50%的中小企业存在资金短缺问题，如果企业没有一定的资金支持，很难维持其正常经营，导致企业很难在社会上生存下去。

2.银行在贷款方面的限制

银行在贷款方面有一定的限制，任何企业要求贷款或者担保时，都要有担保物来做抵押和保证。再加上中小企业大多为私营小企业，管理水平较低，经营风险大，信用度低，财务管理方面存在缺陷，信息不透明化，使得銀行等金融机构不能准确掌握中小企业的贷款风险以及偿还能力，在一定程度上增加了银行等金融机构的坏账率。有了这一些负面影响，导致贷款机构不会轻易给中小企业贷款。

3.融资成本高

由于中小企业在起步阶段没有一定的实力基础，绝大部分中小企业处于起步阶段，经济实力较弱，资金不足，资产负债率高，难以提供银行等金融机构所需要的有效抵押品。同时在融资过程中的交易成本相对较高，使得银行等金融部门不愿意给其提供资金贷款。再者，刚起步的中小企业信用度低，借款后的偿还能力不够，增加了金融机构的贷款风险。

4.融资政策体系有待完善

一直以来政府对国有大企业的重视度远超过小企业，对国有大企业制定了相对较多的扶持政策以及相关规定，同时对大企业的资金扶持也远远超过小企业。再加上我国独特体制的制约，使制定者在针对小企业融资政策的制定与推广等方面并不是很完善，导致小企业在发展初期制度不规范、目标不明确，在一定程度上导致了中小企业融资难。

三、中小企业互联网金融背景下融资的优势

近几年来，互联网金融以井喷式发展，规模还在不断扩大，所以我们要把握住机会，顺应时代发展的潮流，利用互联网的发展解决中小企业融资难的困境，在互联网金融背景下融资有以下几点优势：

1.综合成本低，效率高

互联网金融融资大大节约了人力成本，减少了很多服务人员的工资，这样可以将更多的资金注入到借贷中，还节约了建造实体店铺的资金，各项机械设备的租金费用等。中小企业根据自己的资金需求情况在网贷平台上进行申请时，它的审批制度相对简单，而且互联网金融的融资门槛很低，没有传统金融的高要求，这对于急需发展资金的中小企业来说是非常及时快速的。

2.大数据、云计算能力强

互联网金融的诞生，借助云计算、大数据等先进技术，使得那些位于“尾部”的中小型企业看到了曙光，融资借贷问题得到了很大的缓解。依托于互联网科学技术，由强大的数据引擎进行科学系统的分析计算，云技术的发展已经日新月异，对于中小企业的融资模式起到了至关重要的作用。对于各种融资技术的创新、发展和监控都有着突出贡献。为中小企业的融资提供了全新的渠道，促进了中小企业进一步的发展。

3.产品多样模式创新优势

现如今随着科技的发展和技术的进步，各行各业的人对于生活层次的追求不同，现在人们的观念也在不断地发生着变化。为了满足中小企业的个性化需求，各种各样的融资产品层出不穷，不仅有信用贷款，还有订单贷款、贸易贷款等，为不同的中小企业拓宽了的融资渠道。

4.融资风险分担机制的健全

互联网金融在本世纪初期开始慢慢发展，我国也顺应时代发展的潮流，随互联网金融的发展对其进行了系统化的监督管理，出台了相关监管法律法规，2018年4月19日，中国人民银行等三部门发布《关于加强非金融企业投资金融机构监管的指导意见》，2018年4月16日，中国银保监会等部门发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》。目前我国的监管机制越来越完善、成熟，其内部也开始加强风险控制，使互联金融体系越来越完善。

四、中小企业在互联网金融背景下融资的风险

1.管理监督力度薄弱

政府在处理互联网金融方面的问题时缺少完善的法律法规，没有详细的制度及规定参考，如果没有具体的监管制度，会造成贷款者违约甚至不偿还等现象，扰乱行业秩序，避免利用行业擦边球的现象出现。互联网近几年井喷式发展，以中央银行为首的一些监管部门虽已经出台了相应的相关法律文件，但是互联网金融的发展太快还需要后期跟进。

2.大数据安全性有待加强

互联网存在很多优点，比如高效快捷，但是这些优点的背后也有不少缺点，比如：数据的安全性和数据的泄露。在互联网金融时代，数据传输效率大大增强，没有时间和空间制约，并且复制、传输方便，因此增加了数据泄露的风险，这对于中小企业来说，无疑增加了其融资风险，虽然我国有禁止贩卖个人隐私数据的相关法律法规，可是效果并不是很显著。因此，为了避免信息泄露，就必须采取相关措施以保证中小企业的经营信息。

3.互联网金融进入门槛低

大量网络小贷和网贷APP出现，信用问题是最大的阻碍，使得这些平台约40%都“死亡”。互联网金融所存在的巨大商业利益使得各种行业的人都跃跃欲试，想在互联网金融这块蛋糕上分得一块。这样就导致了鱼龙混杂，一些不了解互联网金融的人在不断破坏这个“生态圈”。由于利益的驱使让大量的非专业人员对这个新的金融领域趋之若鹜，却没有注意互联网金融的安全、信用问题，使得风险成倍增长。

4.分业监管难以适应混业经营

我国是分业管理，传统金融是明令禁止混业经营，可是互联网金融的出现却形成了混业经营的现象，使得原来分业监管的相关法律法规无法适应混业经营的现象，造成了监管出现互相扯皮，出现漏洞。让互联网金融的發展没有一个准确的发展方向和监管标准，这样也给一些承受风险能力小的中小企业造成了很大的隐患，使其很难运营下去。

5.行业自律组织与企业缺乏风险管理能力

近些年来，互联网的发展日新月异，科学技术的更替也越来越快。首先，对于互联网会发展成什么样子无法预测，这其中会发生什么问题和困难也无从得知，所以对它的监管存在一定的滞后性和实效性，只能在问题发生后再做出监管。其次，中小企业想依托互联网来发展，但由于中小企业的规模、人员配备、各种设备和相关的风险监管都没有到位，使得在互联背景下中小企业所潜在的危险也让人望而却步。

五、结束语

综上所述，虽然互联网金融的蓬勃发展给中小企业带来很大的机遇，但是互联网金融带来的挑战也是不容忽视的。互联网金融是一把双刃剑，中小企业要想做到趋利避害还是需要一定的互联网和金融的相关知识。中小企业的融资问题不仅要依靠政府和经济的发展，还是需要根据自身的实际情况选择适合自身的融资方式。随着经济的发展和技术的进步，我们有理由相信中小企业的发展一定会越来越繁荣。

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作者简介：于海燕（1997- ），女，主要研究方向：金融

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