农村商业银行与区域经济发展研究

    丁继江

    摘 要：农村的商业银行和农村的区域经济发展之间是有着密不可分的联系的。目前在支持农村区域经济发展方面，农村商业银行还存着不少的问题，以至于不能满足农村的多元化发展的需要。作为农村金融力量的主力军，农村商业银行必须要在立足农村市场的基础上，充分发挥自身的优势作用，不断对金融产品和服务进行创新，以便更好的推动并促进农村区域经济的良好发展。

    关键词：农村商业银行；区域经济发展；金融需求；金融创新

    1 农村区域经济发展对农村金融服务的需求

    （一）农村金融服务需求的主体分析

    （1）农户的金融需求分析

    农户的金融需求目前也呈现出了多样化的面貌，从用途上来看，农户对金融的需求可以分为生产性贷款以及生活性贷款两种。不过在实际情况中，这两类贷款往往很难进行明晰的区分。所以，如果金融机构对农户的生活性贷款进行限制的话，那么农户的生产性贷款也会随之受到影响。由于农村经济的发展存在着不同程度的差异，在贷款的规模以及周期方面，农户们的选择也是各自不同的。农村经济较发达的地区，有农户从事的是像农产品加工、养殖业等这种生产周期比较长的行业，这类行业需要的是贷款期限在一年以上的资金支持，养殖业所需要的资金则更大。目前农村商业银行开展的农户小额信贷业务已经无法满足农户生产经营对资金的需要了。

    （2）农村中小企业的金融需求分析

    在对农村经济的促进和推动方面，农村企业也发挥了其自身不可忽视的作用。目前农村的企业由于发展规模不断扩大，对资金的需求量也变大了，但目前的农村商业银行无法满足他们巨大的资金需求，从而阻碍了他们进一步的发展。农村商业银行目前面临的一个最明显的问题就是乡镇企业贷款难。因为在产权制度以及融资机制方面存在着一些缺陷，抵押制度以及信用担保制度不健全，企业的信息透明度不够，企业主的综合素质不高等，这些因素都造成了农村企业在贷款方面困难很大，比较难获得正规金融机构的支持，多数会转向民间借贷组织。

    （3）乡镇政府的金融需求分析

    政府对金融资金的需要主要表现为政府所提供的公共品以及准公共品这方面。纯粹的公共品主要是农村的义务教育、农村的环境保护等，这些投资因为不会产生巨大的经济利益，而且生产的周期会较长，同时又没有相应的抵押物品，一般金融结构不愿意为其发放贷款。农村的准公共产品主要是指农村的社会保障、公共卫生、水利建设、道路设施等。这类的产品具有一定的经济效益，政府如果能够提供优惠的政策的话，金融机构也会愿意提供贷款。在我国政府目前对农业的财政支持不足的情况下，农业的政策性金融对农业的支持就会成为政府的一种长期性选择。

    （二）农村金融需求的变化特征

    由于地域和经济发展速度的差异，农村的金融需求也呈现出了不同的情形。通常来说，经济发展状况比较好，交通便利，农民收入水平比较高的地区，农业现代化的程度发展的较快，第二、第三产业也已经形成了规模化的发展模式，这些地区往往需要的金融资金比较大。农户以及中村的中小企业都希望金融机构可以提供更好的服务效率，希望享受更好的金融服务。有一些比较富裕的农户希望利用好自己的闲置资金，对于个人理财也希望能获取更多的金融知识。他们对于诸如农业保险、人寿保险、代收代付等方面存在着不少的金融需求，这种需求也会逐渐转为现实性的金融需求。

    2 农村商业银行中存在的问题

    （1）农村商业银行的服务水平较低

    农村商业银行的体系和机制都不太健全，机构功能也不完备，政策扶持也不到位。造成这些问题的原因在于，农村商业银行服务的成本比较高，而农村金融服务却比较分散化。农村地区的人口密度往往比较低，再加上交通条件的落后，就使得农村商业银行是一种分散化的形式而无法达到规模化的效应。在个人和企业的信用体系方面，农村地区也往往都是缺失的，农村商业银行在提供贷款时会面临着较高的风险。根据金融机构的放贷要求，对于贷款的发放，通常是采用信用贷款或者抵押的方式，然而农村地区则很难找到适合的担保人以及担保物品，所以，这些要求基本上已经对广大的农户和中小企业关上了金融服务的大门。

    （2）农村金融服务无法满足农村多样化需求

    我国的银行目前以商业化和市场化经营为主，农村商业银行就成为了农村人们的首选，但是由于改革的举步维艰，和大力发展农村经济的重大任务相比，其提供的资金支持往往是远远不够的。农村商业银行出于可持续发展以及经济效益的考虑，在经营过程中也开始出现了脱离"三农"的倾向。农户通常也很难向银行获得资金上的支持。因为从目前农户拥有的抵押物品来看，无法获得银行的长期资金支持。

    3 农村商业银行支持农村区域经济发展的策略探讨

    （1）以市场为导向来对"三农"提供服务

    农村商业银行一定要努力提高自身的实力并加强服务意识，积极采取多种措施来提高自身的经营效率。尽管农业的低效益性和高风险性是和银行的商业经营目标有所偏离的，但银行应该在把握好政策性和盈利性基础上形成有层次性的信贷市场定位，以便为农村提供更好的金融服务。对于传统性农业，商业银行可以通过对小额农贷进行调整的方式，来使合理性的贷款规模得以维持。此外，农业信贷的重点要逐渐倾向那些订单农业、农产品加工等新型的农业，根据市场需求的导向，在综合考虑成本和收益的前提下不断加大金融创新的力度，以便稳定其在农业信贷中的比重。

    （2）创新农村商业银行的业务与服务

    农村商业银行应该及时总结各种经验，在对已有信贷产品进行完善的基础上，不断拓展更多可持续性发展的服务产品，比如可以多探索一些符合农民消费特色的婚丧嫁娶以及小城镇住房建设等消费贷款的品种，还有符合农户产业特点的大额农贷款以及中小企业等实际性的贷款。可以探索通过采用农户宅基地、机器设备或者门店等抵押物的方式，来拓宽农户抵押物品的范围。此外，农村商业银行还要积极探索并创新出组合性的信贷产品。这种组合性的信贷产品就是把不同类型的信贷产皮你都组合到一块儿，给客户提供一种综合性的信贷服务。对农业产业化的需要可以提供资产、负债和中间业务一体化的服务方式和其配套设施，为农户提供多方便利的金融服务。

    （3）积极开展消费性贷款

    目前随着国家对于农村农业的补贴力度的加大，农民的收入水平得到了大幅度的提升。农村商业银行要根据农户不同层次的需求，推出一些新的消费信贷品种，比如教育、医疗、现代农业机械以及住房装修等品种。还可以根据农民的消费特点，灵活放宽信贷的条件，可以通过逐步建立起个人信用评估机制的方式来健全消费信贷的业务。此外，银行还要引导农民增强个人信用意识，提高防风险意识，要运用多途径的宣传方式让农民了解更多的关于消费信贷的功能及作用，使得信贷消费变为农民日常生活的一部分。

    （4）健全并完善农村商业银行的保障机制

    要建立有效的抗风险机制。首先可以通过建立信贷担保机构，由政府或者民间组织出资组建起信贷担保基金，以便为农村的信贷进行有效的担保。如果借款人无法偿还所借的贷款，担保基金可以代为偿还，从而可以分散贷款的风险。其次，银行可以和保险公司合作建立起贷款的保险机制，让企业对担保不足的部分进行投保，如果企业无法偿还贷款，商业银行可以获得保险金的收益权。最后应该尽快建立起存款的保险制度，这一制度可以让农村金融抗风险的能力得到有效提高。此外，还要对民间资本进行积极的引导和监督，让民营资本来缓解区域经济给信贷资金带来的压力，借以分散农村商业银行的资金风险。

    农村商业银行和区域经济发展的关系是互相促进相辅相成的，我们要多探讨二者有机结合的路径，以便使它们之间形成良性的互动。

    参考文献：

    [1] 韩正清.农村金融发展与农村经济增长关系的实证分析[J].理论探讨，2009（4）.

    [2] 陈斐、康松.掌握农村金融需求特点，推进农村金融体制改革[J].生产力研究，2007（1）.