基于利率市场化下我国社区银行SWOT模型分析

    彭承玉　杨英姿

    摘要：近年来，随着利率市场化程度的加深，国内社区银行处于一个充满机遇和挑战的时期，文章基于SWOT模型剖析了社区银行在利率市场化中的信息成本、传导机制和监督环境等三方面优势；在利差收入、揽储能力等两方面劣势；面临市场定位、业务转型、经营特点等三方面机会以及来自负债类产品、资产类产品、互联网金融等三方面威胁，并对社区银行如何更好在利率市场化环境下开展业务建言献策。

    关键词：利率市场化；社区银行；金融；管理；SWOT模型

    一、概念阐述及延伸

    （一）利率市场化

    利率市场化指的是国内金融机构在其日常经营过程中融资时的利率是由市场的供求关系来确定，这种市场利率体系和利率确定机制被称作利率市场化。从源头上来讲，国内各个金融机构拥有利率的决定权。

    （二）社区银行

    社区银行（community banks）是20世纪末美国提出来的一种新型金融机构。美国独立社区银行协会（ICBA，Independent Community Banker of America）将社区银行界定为：在不违背市场规律和准则的条件下开办自己独立且特有的业务的银行。具体表现为给微型、小型企业提供融资服务和为私人客户、社区内居民提供金融定制服务。

    我国学术界的主流观点认为，社区银行就是以现代小区为依托，结合小区发展目标、小区内中小企业融资问题和居民实际生活需要而采取针对性措施，为其提供个性化金融服务的小型金融机构。

    （三）SWOT模型

    SWOT模型亦称态势分析法，20世纪80年代初由美国旧金山大学管理系韦里克教授提出的一种战略分析工具，指从社区银行自身分析其目前拥有的优势（Strength）和劣势（Weakness）；从外部环境分析发现其存在的机会（Opportunity）和威胁（Threats）。使用此方法的基本思路是：发挥优势因素，克服劣势因素，有效利用机会，合理避免威胁。

    二、我国利率市场化改革中社区银行的SWOT模型分析

    （一）利率市场化中社区银行的优势分析

    利率市场化是现代金融市场繁荣发展的必经之路，社区银行在利率市场化大背景下具有以下优势。

    1. 运营地域优势，成本优而低。社区银行作为地方性商业银行，网点多、分布广在获得当地经济动向信息时比大型银行更快、更有效，信息成本低；另外，其规模较小、员工编制少、营业场所面积不大，运营成本低。社区银行凭借信息和运营成本低，因地制宜，抢占市场先机。

    2. 传导机制优势，决策快而准。社区银行大多数都是地方性法人金融机构，自身规模小，从业人员不多，员工本土化比例高，能够准确及时了解社区客户需求动态。同时，社区银行决策链短，市场敏锐度高能更快得根据市场变化来做出相应的决策来适应外部环境。

    （二）利率市场化中社区银行的劣势分析

    短时间内，利率市场化对社区银行的冲击和负面影响相对较大，导致产生以下劣势。

    1. 利差收入下降。社区银行同普通城市商业银行一样，业务类型单一，主要利润来自贷款利息收入与存款利息支出的差额。据央行统计，大型银行股份制商业银行81.4%的利润源自利差收入，而对中小型银行来说高达到92.3%。随着利率市场化的深化改革，存贷业务竞争程度加剧，社区银行短时间内由于竞争力不够，出现利差收入减少的现象。

    2. 揽储能力变弱。在利率市场化之前，社区银行的利率是可控的，银行间相差不大，利率不是吸引储户的必要因素，自身规模实力、服务质量和交通便捷才是揽储能力的保障。而利率市场化后，利率被放開了，各银行利率差距增大，储户更愿意为了更高的利息放弃小区周边的社区银行而奔向有实力的大型商业银行。利率市场化改变了储户的存款决策和行为，降低了社区银行揽储能力。

    （三）利率市场化中社区银行面临的机会分析

    随着利率市场化程度加深，不少前所未有的机会也呈现在社区银行面前。主要表现在市场定位、业务转型、经营模式等方面。

    1. 借助利率市场化，找准自身市场定位。近年来，社区银行网点扩张十分迅猛，如民生银行社区银行短短5年内，在全国范围内开设了4000多家。各社区银行都把抢占邻区市场的希望寄托于盲目扩张网点之上，而造成大面积的资源浪费和效率低下。在利率市场化进程中，社区银行应回归初心，服务于社区、服务于小微企业，把自身定位于精品式、个性化的金融机构。

    2. 借助利率市场化，推进业务服务转型。现在由于利率具有波动性、竞争性、风险性，这会促使社区银行更加注重市场的变化和增强自身风险防范意识及成本掌控能力。因此，社区银行要推进自身业务服务的转型，通过研发适合市场定位的新政策和新产品迅速融入市场，勿失利率市场化下的政策产品红利，进一步抵抗外部不稳定因素的风险。

    （四）利率市场化中社区银行面临的威胁分析

    随着利率市场化的推进，社区银行还面临如下威胁。

    1. 负债类产品竞争力不足。不少社区银行在2012年6月央行放开存款利率可以上浮10%以后，就陆续使用了这一政策。然而大多数大型股份制商业银行却只对活期存款及一年期以下定期存款上浮了利率。2013年，大型股份制商业银行高调公告对二、三、五年期定期储蓄存款上浮利率至基准的10%，直接说明大型股份制商业银行将全面放开负债类产品的利率。这让过去两年社区银行依靠上浮利率揽储的优势全部丧失。

    2. 资产类定价能力下滑。在过去利差收入为社区银行最重要的收入来源，其存贷差一般稳定在3%左右。随着不断完善发展，社区银行逐渐创立了一套风险定价机制。然而一方面，此套定价机制往往受客户源数量与规模的制约，要想在“客户是上帝”的理念和激烈的竞争压力环境面前继续涵养自身优质客户群体，就必须降低贷款等业务的定价水平。

    3. 信息时代金融创新的威胁。近几年来，以“余额宝”为例等互联网金融创新产品的兴起对传统银行业造成了巨大冲击，迫使大型股份制商业银行纷纷研发互联网金融创新产品来挽回市场，而社区银行没有强大的信息技术团队和雄厚的财力作为后台支持。国内不少社区银行甚至连在线支付业务都不能受理，这无疑会给客户带来许多不便，久而久之丧失客户群体，失去更多潜在储户。

    三、结论与建议

    （一）加大利率风险掌控力度

    在利率市场化大环境下，大型股份制商业银行为了在短时间内吸引一批储户资源，都会上浮本行存款利率，而在这时社区银行面对随时波动的利率往往毫无招架之力。因此，我国社区银行要想在利率市场化的大背景下求生存求发展，必须加强自身对市场利率风险的掌控能力，以免重蹈覆辙。我国社区银行可以在内部设立专职针对利率风险的研究部门，并配备精通专业知识的人才，时刻保持市场利率敏感性。

    （二）明确定位，发展中间业务

    从利率市场化中社区银行的SWOT模型优势因素分析来看，应将银行自身定位于为社区居民提供金融服务和为地方的小微企业提供融资便利，而不是盲目追求大型企业、大额度储户等客户群体。应结合自身长处，发挥信息成本优而低的优势，搭建一套融合财务管理、信息咨询、企业及个人理财、小规模“私人银行”等服务为一体的多元化金融体系。把发展中间业务作为自身业务改良的重中之重。

    （三）广纳专业人才，促进金融创新

    在“互联网+金融”的浪潮中，相对于大型股份制商业银行凭借自身雄厚財力和人员储备，积极做出改变去占领线上支付平台，适应环境。社区银行需要广泛吸收和培养“金融+信息”的交叉型专业人才，促使金融创新来吸引储户。社区银行可以借助自身的区域优势，联合本地政府和商家打造出在本地使用的线上支付交易系统。如采取“优惠电影票”等方式。

    参考文献：

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    [2]龙超，邓琨.中小企业融资与社区银行发展——美国社区银行发展的启示[J].经济学动态，2011（08）.

    [3]罗璨.基于利率市场化下我国城市商业银行发展的SWOT分析[J].西昌学院学报（社会科学版），2014（04）.

    [4]张晖.基于SWOT分析论社区银行发展战略[J].新金融，2006（03）.

    （作者单位：湖南农业大学商学院）