网络信贷风险研究

    昝佳

    摘 要 网络信贷业务从2007年起步，后逐年以成倍的规模进行发展，截至2012年底，网络信贷业务的规模达到4600亿元，占社会总融资规模15. 76万亿元的2.9 % 。作为一种新兴的民间金融形式，p2p从2007年在我国出现后，平台数量和业务量迅猛发展，但也逐渐暴露出诸多问题和风险。本文以阿里巴巴推出的网络信贷业务“花呗”作为研究对象，对其资质审核套现等问题进行分析。

    关键词 网络信贷 “花呗” 资金安全

    中图分类号：F713.36 文献标识码：A

    0绪论

    （1）研究背景及意义。

    ①研究背景。

    民间借贷市场在互联网技术深入推广和普及中日趋发展壮大，并在此过程中产生了一种新型信贷模式——网络信贷。传统借贷模式需要借贷双方面对面的谈判，受到空间限制。P2P网络信贷改变了这一不利因素，根据借贷双方信息对接在线实时完成全部贷款手续，更加及时的满足客户信贷需求，这一优势将极大地刺激网络信贷市场的快速发展。

    ②研究意义。

    由于P2P网络信贷平台的发展处于刚刚起步阶段，依然存在着诸多的问题，如市场监管力度不够、征信体系不健全、市场标准不统一等。因此，作为迅速发展的P2P網络信贷平台存在着一定的法律、信用和资金等方面的风险，自身以及相关的政策均需要进一步完善，需要对潜在风险进行有效的预防和控制，从而更好的促进行业发展。

    1网络信贷概念

    1.1网络信贷的概念

    网络信贷，简单地说就是有资金且拥有理财投资想法的个人，通过有关中介机构的牵线搭桥，采用信用贷款的形式将资金贷给其他一些有借款需求的人的新型借贷模式。在这个过程中，中间机构需要对借款方的资产负债状况、信用情况及发展前景等因素予以评估考量，并收取一定比例的佣金。

    1.2网络信贷形成的原因

    网络信贷快速发展主要有以下三个方面原因：

    （1）得益于互联网的日渐普及和网络技术的迅猛发展。

    （2）中低端客户的贷款的需求未被满足，为P2P发展提供了机遇。

    （3）作为以快速、便捷为主要优势的P2P网络借贷平台，与各大银行复杂繁琐的贷款流程相比，P2P贷款的手续更加简便。

    2网络信贷的风险

    2.1网络信贷的风险种类

    近几年，我国的网络信贷平台数量呈几何增长，同时，网络信贷的交易额也在一路的飘升。截止2015年上半年，交易额就已经突破了3000亿人民币，在全球居于首位。在快速发展的同时，风险也日益显现。

    2.1.1非法集资的风险

    中国银监会在《网络信贷有关风险提示通知》中就明确的指出：“网络信贷的运营机构就很有可能会突破用户资金不打入用户账户的职业底线，逐步可能演变为吸收存款和发放贷款的非法运营的金融机构，甚至有可能变成非法集资机构”。在日常的实际操作中，不少平台都采用债权转让的模式，直接或者间接参与用户交易。由于缺乏有效的监督和强制披露机制，网络信贷平台存在非法集资和资金被挪用的风险。

    2.1.2资金来源不透明导致洗钱风险

    信贷交易记录和信息披露机制缺失，金融监管制度的空白，网络信贷平台不用履行反洗钱义务；其次，鉴于在网络信贷业务中基本上每一笔业务涉及金额偏小，由平台撮合的线下的交易难以被有效监管，致使有关的监管机构无法实施有效的监测。

    2.1.3个人信息泄露的风险

    网络信贷平台在运营流程中要求借款人必须提供其身份信息和财产情况，以及在人民银行可以查询到的个人征信报告，以此作为贷款人的选择依据以及借款人的信用证明。网络信贷网站的加密技术一旦被破解，不但会造成个人信息泄露，个人隐私也会遭到侵犯，这对网贷信贷平台将造成致命后果。

    2.1.4平台的管理与运营风险

    网络信贷行业作为一个热门的新兴行业，我国现在网络信贷平台有相当一部分的工作人员从来没有受过金融和网络信贷的培训，这使得网络信贷的从业人员专业素质没有保证，从而使得业务中的道德风险和人为操作风险出现的概率大大增加。

    2.2花呗的模式概述

    网络信贷模式分为委托型模式、债券转让型模式、线上审核型模式、自助配对交易型模式、平台配对线下交易型模式五种模式。“花呗”属于线上审核型模式。网络信贷平台先对借款人的相关信息进行系统的审核并将审核结果发布在平台上，借款人可以向网贷平台提出借款的申请，出资人就可以根据自己的资金需求去寻找与自己适合的借款者进行配对。配对成功之后，出资人通过第三方平台直接划付给借款人，平台可以收取借贷双方的佣金。

    2.3花呗的特点

    2.3.1开通门槛低且利息固定

    传统银行信用卡开通账户的过程和手续相当复杂，一般需要个人工资证明，固定资产证明等，其开通的过程还要经过银行的审核。相对来说，花呗的开通门槛就比较低，只要你是热衷于网购，开通花呗就很容易。

    2.3.2免费使用消费额度购物

    “花呗”类似我们日用使用的信用卡。所以当我们在使用“花呗”去购买商品的时候，这就会占用我们的“花呗”额度，但是在还款后，“花呗”额度就会恢复。

    2.3.3还款方便，支持支付宝自动还款

    支持支付宝自动还款，对于“花呗”，还款方便很多。“花呗”的还款日是收到货物的第二个月的10号。如果你没有主动还款，支付宝会就会自动还款。

    2.4“花呗”套现的风险分析

    “花呗”作为一种具有典型特征的网络信贷形式，存在许多的风险和管理漏洞，其中以套现问题最为突出。目前，支付宝用户在注册时并非全部进行实名身份认证，且无后续二次核实，这就存在着使用虚假身份证的可能性。此外，支付宝的交易都默认支付宝账户，在目前涉案的账户查询中经常遇到使用支付宝交易时无后手明细信息及资金流向或以快捷支付方式仅显示POS支付等的情况，支付宝交易信息的不规范也给很多案件侦破带来了困难。

    3“花呗”网络信贷的防控措施

    鉴于网络信贷在运营过程中，存在重大的风险，我们必须从网络信贷公司和国家有关监督部门两个主体对网络信贷的合法有序运行行之有效的措施，保证其健康稳步的发展。

    3.1网络信贷公司的防控措施

    3.1.1利用大数据技术，强化交易风险检测

    目前阿里云数据记录已经对用户的支付宝交易行为形成了一套较为完整的评级体系，从而形成芝麻信用积分用于授信，将与人民银行及各商业银行对个人违约信息通报相结合，构成虚拟经济与实体经济整体信用评价体系，从而合理给予用户一定的信用额度，降低违约风险。

    3.1.2强化实名制认证，规范交易流水记录

    随着中国支付清算市场的逐渐开放，将支付宝等具有特定资质的大型第三方支付机构接入人民银行联网核查系统，对其开户用户采用银行远程开户模式，進行现场视频身份认证，并以身份证作为用户唯一识别信息进行账户统一信息管理。此外，要规范交易流水记载要素，包括交易形式、交易账户、银行卡提现关联信息等，为日后追查提供参考。

    3.2政府有关部门的监督管理

    3.2.1建立多层次的监管体系

    P2P网络信贷平台作为民间金融之一，区域性较强，所以我国应当建立起地方和中央的完善的监督管理体系，加强中央和地方的交流和沟通。其次，我国应该引导网络信贷行业建立起地区性和全国性的协会，制定出网络信贷行业的相关规则，然后充分发挥协会自律和监管的作用。

    3.2.2规范P2P网贷平台的准入条件

    银监会、公安局和网络监管部门应对网络信贷平台的成立申请加强合作，提高准入门槛，严格把关。经过有关监管的部门审核和批准之后才准许其设立。同时，在进入网络信贷市场的时候，就确定其具体的业务范围，在根据企业自身的定位提交申请、可行性报告和发展战略和规划。

    4结语

    4.1本研究主要观点

    随着网络信贷行业的飞速发展，我国对这个行业目前并没有出台明确的法律，P2P网络信贷模式还是脱离法律的监督和管理。政府有关部门应尽快出台有关法律规定，使网络信贷规范化和合法化。针对网络信贷存在的各种风险，我国应加快建立和完善有关监督管理制度和法规，切实促进P2P网络信贷平台的健康快速发展，从而推动直接借贷、互联网金融、民间金融等金融创新形式更好地发展。