土地承包经营权抵押贷款意愿及其影响因素
胡巧莲 杨君 何欢 罗飞雪
文章编号：1672-5603（2018）02-024-7
摘 要 本研究以广西壮族自治区桂林市全州县为例，运用二元logistics回归分析模型对影响农户参与土地承包经营权抵押贷款因素进行分析及预测，结果表明：农户参与意愿强烈，73.48%的农户有愿意参与；农户户主年龄、农户务农收入占比、贷款利率、农户家庭总收入以及农地总面积对参与意愿有显著影响，且农户户主年龄和务农收入占比越小、贷款利率越低，农户家庭总收入以及农地总面积越大，贷款意愿越强烈。论文针对调查结果提出对应策略以供参考。
关键词 土地承包经营权；抵押融资；意愿分析；二元logistics回归分析
中图分类号：F321.1 文献标识码：A
The Willingness and Influencing Factors about Rural Land Contracting Mortage Right Loan
——A Case Study in Quanzhou County， Guilin
Hu Qiaolian，Yang Jun，He Huan， Luo Feixue
（College of resources and environment， Hunan Agricultural University， Changsha Hunan 410128）
Abstract： This article takes Guangxi Zhuang Autonomous Region as an example of Quanzhou county， Guilin city， using the binary logistics regression analysis model to analyze and predict the factors of the Rural Land Contracting Mortage Right Loan which farmers participated in. The results showed that farmers have strong will to participate in Rural Land Contracting Mortage Right Loan. 73.48% farmers are willing to participate in it. Farmer householder age， the proportion of farmers' farming income in farm household， loan interest rates， and the total area of the farmland have significant influence. The smaller farmer householder age and farming income proportionand lower loan interest rate， income of farm household and the total area of the farmland could make the greater the loans will. The corresponding strategies are proposed for reference.
Keywords： Right of contract land management； Mortgage financing； the analysis of will； Binary logistic regression analysis
0引言
我國农村经济随着国家经济步入新常态也迎来了发展的新机遇。自2008年以来连续六个中央一号文件都与三农密切相关，2015年中央一号文件明确提出要稳定农村土地承包关系，建立健全土地承包经营权流转市场，创新农村融资方式，并且在此基础上强调做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作。2015年、2016年陆续印发了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》、《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，对农地经营权抵押融资业务试点作出明确指导。2017 年中央1号文件再次强调要加快农村金融创新，深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押融资试点。
国内学者主要从农户社会关系、资产数量以及信用记录方面分析了农户土地承包经营权抵押贷款的可得性[1]；并就农户对抵押贷款的意愿[2-4]、需求的影响因素[5-6]开展过实地调研分析；李晨曦[7]、李超[8]等从已有抵押贷款模式及其优化做了研究；还有就农地抵押标的及操作进行研究[9]；曹瓅，罗剑朝等主要集中对农地抵押融资试点的效果进行跟踪研究分析[10-11]；又从农户对土地承包经营抵押贷款的行为响应来了解农户对政策的有效运用与呼应[12]。赵振宇[13]秦红松[14]等从土地承包经营权抵押贷款的现状和抵押担保困境入手探索更适应广大农户的制度政策以及机制。农村农户对以土地进行抵押融资为方式的需求产生于多个因素的合力，并且这个需求意愿将对土地抵押贷款具有重大影响。在全州县撤县改市的背景下，土地市场将会在全州的发展中发挥举足轻重的角色，了解当地农户对土地承包经营权抵押贷款政策的意愿及其影响因素对全州政府更好的推行这一政策将起到积极作用。
1数据来源与研究区概况
1.1研究区概况
全州县，人口规模达到78万，2016年GDP总值161.89亿，排在桂林市11县首位。全州县人口达到一定规模，经济发展潜力大，综合素质过硬，地理位置优越。农村经济的快速发展，使得农户对资金有较强烈的需求，而农户没有比较合适的抵押物，土地承包经营权的抵押融资就越发重要。当前全县已完成土地承包经营权确权工作，抵押贷款基础相对较好。
本文数据来源于2017年2月10-15日对广西壮族自治区桂林市全州县全州镇，石塘镇，才湾镇以及文桥镇进行的实地问卷调查。共发放调查问卷250份，收回有效问卷230份。采取分层抽样与随机抽样相结合的方法， 在全县根据不同经济社会发展水平，分别选取全州、文桥、石塘、才湾四个乡镇，在选定的每个乡镇随机选取40-80家农户进行入户问卷调查与访谈，四个乡镇共调查农户230家（见表1）。样本中，女性57人，占24.78% ； 男性173人，占75.22%
1.2样本农户的基本特征
1.2.1基本情况
调查样本农户有75.22%为男性；被调查人年龄主要集中在40～60岁之间，占总数的61.9%；户主学历主要是拥有小学或初中经历的群体，占63.7% ，中专以上学历仅占9.5%，即户主受教育水平相对偏低。
1.2.2家庭经济情况
据调查问卷结果显示，农户家庭总收入集中分布在3-10万元。收入在10万以上的农户仅占所有样本的13.48%，而家庭总收入少于3万的农户占所有样本的20.87% 。
1.2.3土地情况
根据调查显示，全州县被调查的所有农户中有76.52%的农户农地总面积在3-5亩，农地分散的占据绝大部分，并且总体来说农田设施状况也一般，整个全州县城的农田设施状况与样本相似，好的农田设施占18.74%。具体情况见表3所示。
1.2.4不同主要收入阶层农户对土地承包经营权抵押贷款的需求差异
经调查显示，农户处于不同主要收入阶层对土地承包经营权抵押贷款的需求情况不同，以经商为主的农户对参与土地承包经营权抵押融资更有意愿，占所有人数的80%以上，即使最少占比的小农兼业农户中的有意愿参与数也在50%以上，显然，大多数农户对土地承包经营权抵押融资持支持态度。具体情况见表4所示。
2 样本农户参与土地承包经营权抵押贷款的意愿調查
本研究从农户是否愿意参与、参与方式以及不参与的原因三个方面开展的调查，比较直观地呈现当地农户对土地承包经营权抵押融资的态度。结果显示如表5所示，一方面：有参与贷款意愿的农户比例为73.48%，其中绝大部分农户更愿意独立申请贷款；此外，调查中还发现农地规模小且农地分散的农户更倾向于后两种参与方式。另一方面，占样本农户26.52%的群体无意愿参与土地承包经营权抵押贷款。其主要原因为：近83.91%的农户对政策表示了解不足；农户对未来农业收入缺少信心，担心失去农地承包经营权；也有部分农户认为现有融资方式可以满足资金需求，因此没有参与意愿。
3 农户对土地承包经营权抵押贷款影响因素实证分析
3.1研究假设
农户在面临多重选择的时候，都会仔细斟酌而选择一个能产生效益最大化的方案。即在风险相同的情况下，选择利润最大的；或者在利润相同的条件下，选择风险最小的，进而达到使其资源的最优配置、实现效用最大化的目的。本研究把影响农户抵押土地承包经营权意愿的因素归纳为农户自身因素和家庭经济特征及农地基本状况和农户对土地承包经营权抵押贷款的意愿。具体这些因素对农户抵押土地承包经营权意愿影响假设如下：因变量“农户是否愿意参与土地承包经营权抵押贷款（Y）”为非度量变量且仅有两种状态，并只取0和1两个值，即农户愿意参与土地承包经营权抵押贷款时 Y=1，不愿意时 Y=0，采用二元Logistic回归分析模型进行分析。因变量和自变量的定义及设置见表6。
本研究通过spss21软件对230个样本农户的调查数据进行二元 Logistic 回归分析，在分析中采用向后筛选策略，自动完成解释变量的选择。从模型的运行结果看，经过 3 步筛选后的模型整体基本通过检验，估计结果比较稳定，回归结果见表6所示。
3.2回归结果分析
通过上述检验可知，显著影响因素主要包括：户主年龄（X2）、家庭总收入（X6）、务农收入占比（X7）、家庭农地总面积（X9）、贷款利率（X12）。
3.2.1户主年龄
户主年龄（X2）变量的系数符号为负，即农户年龄越大参与意愿越小。调查中发现，年龄较大的农户对土地的依赖性大，并且具有恋土情节，在农村，年龄越大，意味着接触的新事物更少，所能接受的新思想则更是寥寥无几。并且土地是农民安身立命的重要资源，是农民最重要的社会属性，农民一旦不能及时还款，则需面临着失地的风险。随着年龄的增大，在生活上，人们主观意识中都会希望自己生活趋于稳定，投资意愿薄弱，抵抗风险的能力不如年轻人；同时，在接受新事物的角度，青年农户占据绝对优势。
3.2.2家庭总收入
家庭总收入（X6）变量的系数符号为正，家庭总收入（X6）变量的统计符号为正，即伴随农户家庭总收入的增加农户对参与土地承包经营权抵押融资的意愿越强。调查发现，经商以及工薪阶层的家庭总收入较高，对农地的依赖相对较弱。商户在经营规模较大的买卖时，资金往往是不够的，此时如需扩大经营，商户更愿意通过土地承包经营权抵押来获取资本满足发展需要，从而获得更大的利润。低收入家庭由于恐惧贷款的与利率的压力，并且担心投资回报不足以偿还本息，因此意愿不高。
3.2.3务农收入占比
务农收入占比（X7）变量的系数符号为负，这表明农户家庭务农收入占比与农户参与土地承包经营权抵押融资意愿之间存在反向关系。即农户家庭务农收入占比越大，则农户参与土地承包经营权抵押融资的意愿就越小。经调查显示，农户务农收入占比越小，则务工或是从商收入占比就越大，因此对土地的依赖程度相对低，更加愿意将土地进行抵押融资用于投资。
3.2.4农地总面积
农地总面积（X9）对农户参与意愿的影响是正向的。农户的参与意愿随农地总面积的增大而愈强烈。调查中发现，农地总面积相对较小的农户中农地总面积过小成为影响农户参与意愿的主要原因。因面积过小得到的贷款量不足以满足需求，繁琐的手续以及获取贷款的时间周期让农户放弃这个选择，另一方面也存在对金融机构发展的观望，这一部分是潜在的资源。
3.2.5贷款利率
贷款利率（X12）与农户参与土地承包经营权抵押融资意愿之间存在反向关系。即随利率的升高，农户对土地承包经营权抵押融资的意愿越低。人们在选择融资时都会考虑收益，并且尽可能让自己的利益最大化，当贷款的利率越小时，对融资人有更大的收益空间，对农户更有诱惑力。
本研究在调查中所获取数据通过运用二元Logistic回归模型分析得出，对土地承包经营权抵押贷款有显著正向影响的因素为农户家庭总收入和农地总面积。对土地承包经营权抵押贷款意愿有较大负影响的因素有三种：分别是农户户主年龄、务农收入占比和贷款利率，即农户对参与土地承包经营权抵押贷款的意愿在农户年龄、务农收入占比、贷款利率的取值越趋于小而越大。此外，户主性别、受教育程度、对政策了解程度、借贷需求、及农地集中程度对抵押贷款意愿有着一定程度上的积极影响，但是影响不显著；家庭主要收入来源对农户参与土地承包经营权抵押融资存在微弱的负向影响。
4结语
通过调查问卷方式对广西壮族自治区全州县进行抽样调查，结果显示有73.48%的农户有意愿参与土地承包经营权抵押融资，即大多数农户对土地承包经营权抵押融资持支持态度并且愿意参与；绝大部分农户更倾向于家庭独立申请贷款的参与方式。这就为土地承包经营权抵押融资这一政策在当地的推行奠定了很好的群众基础。农户土地承包经营权抵押贷款这一政策在试点中并没有如调查中意愿付诸行动，这由于缺乏土地评估机构，贷款手续繁琐等因素导致的结果。通过构建二元logistics回归分析模型对影响广西全州县农户参与土地承包经营权抵押贷款意愿的所有因素进行定性分析，发现农户的家庭总收入、农户农地总面积和能接受的贷款利率对农户的参与意愿显著正相关，而户主年龄和务农收入占比显著负相关。
为推进土地承包经营权抵押贷款顺利开展，针对当地存在问题提出以下建议：一是原则先行，在依法、自愿、平等的基础下，积极鼓励农户以转包、出租、转让以及股份合作等多种模式来转移土地承包经营权，促进农户土地经营面积扩大、逐步达到规模化经营，形成对土地经营权抵押的需要；二是金融机构应对客户进行分类别、分等级管理，可根据农户的农地面积、家庭总收入及农户家庭务农收入占比等特征适当分类。在业务开展初期重点开发土地多、收入高的那些客户；三是利率越低，农户贷款意愿越强烈，因此政府应出台针对农业发展的定向低利率和政策补贴等惠农策略；同时，由于农户务农收入占比越小，农户贷款意愿越强烈，因此，在贷款时应严格审批，以防贷款流向非农业务；四是在新型农村养老保险和农村合作医疗保险的基础上进一步健全农村社会保障体系，防止生计取决于农地得失的农户一旦出现无法还贷而无生活保障的现象，使有需求有意愿农户参与土地承包经营权抵押融资数量最大化；五是土地经营权抵押得到融资所带来的利弊，金融部门应联合基层单位做好农户的宣传工作，设置便民窗口帮助农户权衡利弊，减轻顾虑，尤其是在对农户中年龄较大的中老年人宣传，提高该政策在广大农户群众中的认知度；六是成立土地联合承包机构，为土地面积相对较少且分散的农户提供联合抵押贷款的快捷途径。
参考文献/References
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[3]郑美江，范静. 农户土地承包经营权抵押贷款意愿分析——基于吉林省7县（市、区）农村地区的实地调查[J]. 中国农村经济， 2012， （12）：41-48.
[4]黎翠梅，刘颖，钟维宇. 长沙县农户土地承包经营权抵押贷款意愿影响因素分析[J]. 资源科学， 2015， 37（08）：1571-1577.
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[6]惠献波. 农户土地承包经营权抵押贷款潜在需求及其影响因素研究——基于河南省四个试点县的实证分析[J]. 农业经济问题， 2013， 34（02）：9-15+110.
[7]李晨曦. 农村土地承包经营权抵押贷款的实践与思考——以黑龙江省克山县为例[J]. 中国农业资源与区划， 2015， 36（04）： 73-77+127.
[8]李超. 农户土地使用权抵押意愿与模式优化[D].中国农业大学， 2014.
[9]李伟伟，张云华. 土地承包经营权抵押标的及其贷款操作：11省（区、市）个案[J]. 改革， 2011， （12）：76-84.
[10]曹瓅，罗剑朝. 农村土地承包经营权抵押贷款供给效果评估——基于农户收入差距的视角[J]. 南京农业大学学报（社会科学版）， 2015， 15（05）：114-122+141.
[11]曹瓅. 农地经营权抵押融资试点效果研究[D].西北农林科技大学， 2017.
[12]李韬，罗剑朝. 农户土地承包经营权抵押贷款的行为响应——基于Poisson Hurdle模型的微观经验考察[J]. 管理世界， 2015， （07）：54-70.
[13]赵振宇. 基于不同经营主体的农地承包经营权抵押问题研究[J]. 管理世界， 2014， （06）：174-175.
[14]秦红松. 农户贷款担保困境及破解机制研究[D].西南大学， 2014.
文章编号：1672-5603（2018）02-024-7
摘 要 本研究以广西壮族自治区桂林市全州县为例，运用二元logistics回归分析模型对影响农户参与土地承包经营权抵押贷款因素进行分析及预测，结果表明：农户参与意愿强烈，73.48%的农户有愿意参与；农户户主年龄、农户务农收入占比、贷款利率、农户家庭总收入以及农地总面积对参与意愿有显著影响，且农户户主年龄和务农收入占比越小、贷款利率越低，农户家庭总收入以及农地总面积越大，贷款意愿越强烈。论文针对调查结果提出对应策略以供参考。
关键词 土地承包经营权；抵押融资；意愿分析；二元logistics回归分析
中图分类号：F321.1 文献标识码：A
The Willingness and Influencing Factors about Rural Land Contracting Mortage Right Loan
——A Case Study in Quanzhou County， Guilin
Hu Qiaolian，Yang Jun，He Huan， Luo Feixue
（College of resources and environment， Hunan Agricultural University， Changsha Hunan 410128）
Abstract： This article takes Guangxi Zhuang Autonomous Region as an example of Quanzhou county， Guilin city， using the binary logistics regression analysis model to analyze and predict the factors of the Rural Land Contracting Mortage Right Loan which farmers participated in. The results showed that farmers have strong will to participate in Rural Land Contracting Mortage Right Loan. 73.48% farmers are willing to participate in it. Farmer householder age， the proportion of farmers' farming income in farm household， loan interest rates， and the total area of the farmland have significant influence. The smaller farmer householder age and farming income proportionand lower loan interest rate， income of farm household and the total area of the farmland could make the greater the loans will. The corresponding strategies are proposed for reference.
Keywords： Right of contract land management； Mortgage financing； the analysis of will； Binary logistic regression analysis
0引言
我國农村经济随着国家经济步入新常态也迎来了发展的新机遇。自2008年以来连续六个中央一号文件都与三农密切相关，2015年中央一号文件明确提出要稳定农村土地承包关系，建立健全土地承包经营权流转市场，创新农村融资方式，并且在此基础上强调做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作。2015年、2016年陆续印发了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》、《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，对农地经营权抵押融资业务试点作出明确指导。2017 年中央1号文件再次强调要加快农村金融创新，深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押融资试点。
国内学者主要从农户社会关系、资产数量以及信用记录方面分析了农户土地承包经营权抵押贷款的可得性[1]；并就农户对抵押贷款的意愿[2-4]、需求的影响因素[5-6]开展过实地调研分析；李晨曦[7]、李超[8]等从已有抵押贷款模式及其优化做了研究；还有就农地抵押标的及操作进行研究[9]；曹瓅，罗剑朝等主要集中对农地抵押融资试点的效果进行跟踪研究分析[10-11]；又从农户对土地承包经营抵押贷款的行为响应来了解农户对政策的有效运用与呼应[12]。赵振宇[13]秦红松[14]等从土地承包经营权抵押贷款的现状和抵押担保困境入手探索更适应广大农户的制度政策以及机制。农村农户对以土地进行抵押融资为方式的需求产生于多个因素的合力，并且这个需求意愿将对土地抵押贷款具有重大影响。在全州县撤县改市的背景下，土地市场将会在全州的发展中发挥举足轻重的角色，了解当地农户对土地承包经营权抵押贷款政策的意愿及其影响因素对全州政府更好的推行这一政策将起到积极作用。
1数据来源与研究区概况
1.1研究区概况
全州县，人口规模达到78万，2016年GDP总值161.89亿，排在桂林市11县首位。全州县人口达到一定规模，经济发展潜力大，综合素质过硬，地理位置优越。农村经济的快速发展，使得农户对资金有较强烈的需求，而农户没有比较合适的抵押物，土地承包经营权的抵押融资就越发重要。当前全县已完成土地承包经营权确权工作，抵押贷款基础相对较好。
本文数据来源于2017年2月10-15日对广西壮族自治区桂林市全州县全州镇，石塘镇，才湾镇以及文桥镇进行的实地问卷调查。共发放调查问卷250份，收回有效问卷230份。采取分层抽样与随机抽样相结合的方法， 在全县根据不同经济社会发展水平，分别选取全州、文桥、石塘、才湾四个乡镇，在选定的每个乡镇随机选取40-80家农户进行入户问卷调查与访谈，四个乡镇共调查农户230家（见表1）。样本中，女性57人，占24.78% ； 男性173人，占75.22%
1.2样本农户的基本特征
1.2.1基本情况
调查样本农户有75.22%为男性；被调查人年龄主要集中在40～60岁之间，占总数的61.9%；户主学历主要是拥有小学或初中经历的群体，占63.7% ，中专以上学历仅占9.5%，即户主受教育水平相对偏低。
1.2.2家庭经济情况
据调查问卷结果显示，农户家庭总收入集中分布在3-10万元。收入在10万以上的农户仅占所有样本的13.48%，而家庭总收入少于3万的农户占所有样本的20.87% 。
1.2.3土地情况
根据调查显示，全州县被调查的所有农户中有76.52%的农户农地总面积在3-5亩，农地分散的占据绝大部分，并且总体来说农田设施状况也一般，整个全州县城的农田设施状况与样本相似，好的农田设施占18.74%。具体情况见表3所示。
1.2.4不同主要收入阶层农户对土地承包经营权抵押贷款的需求差异
经调查显示，农户处于不同主要收入阶层对土地承包经营权抵押贷款的需求情况不同，以经商为主的农户对参与土地承包经营权抵押融资更有意愿，占所有人数的80%以上，即使最少占比的小农兼业农户中的有意愿参与数也在50%以上，显然，大多数农户对土地承包经营权抵押融资持支持态度。具体情况见表4所示。
2 样本农户参与土地承包经营权抵押贷款的意愿調查
本研究从农户是否愿意参与、参与方式以及不参与的原因三个方面开展的调查，比较直观地呈现当地农户对土地承包经营权抵押融资的态度。结果显示如表5所示，一方面：有参与贷款意愿的农户比例为73.48%，其中绝大部分农户更愿意独立申请贷款；此外，调查中还发现农地规模小且农地分散的农户更倾向于后两种参与方式。另一方面，占样本农户26.52%的群体无意愿参与土地承包经营权抵押贷款。其主要原因为：近83.91%的农户对政策表示了解不足；农户对未来农业收入缺少信心，担心失去农地承包经营权；也有部分农户认为现有融资方式可以满足资金需求，因此没有参与意愿。
3 农户对土地承包经营权抵押贷款影响因素实证分析
3.1研究假设
农户在面临多重选择的时候，都会仔细斟酌而选择一个能产生效益最大化的方案。即在风险相同的情况下，选择利润最大的；或者在利润相同的条件下，选择风险最小的，进而达到使其资源的最优配置、实现效用最大化的目的。本研究把影响农户抵押土地承包经营权意愿的因素归纳为农户自身因素和家庭经济特征及农地基本状况和农户对土地承包经营权抵押贷款的意愿。具体这些因素对农户抵押土地承包经营权意愿影响假设如下：因变量“农户是否愿意参与土地承包经营权抵押贷款（Y）”为非度量变量且仅有两种状态，并只取0和1两个值，即农户愿意参与土地承包经营权抵押贷款时 Y=1，不愿意时 Y=0，采用二元Logistic回归分析模型进行分析。因变量和自变量的定义及设置见表6。
本研究通过spss21软件对230个样本农户的调查数据进行二元 Logistic 回归分析，在分析中采用向后筛选策略，自动完成解释变量的选择。从模型的运行结果看，经过 3 步筛选后的模型整体基本通过检验，估计结果比较稳定，回归结果见表6所示。
3.2回归结果分析
通过上述检验可知，显著影响因素主要包括：户主年龄（X2）、家庭总收入（X6）、务农收入占比（X7）、家庭农地总面积（X9）、贷款利率（X12）。
3.2.1户主年龄
户主年龄（X2）变量的系数符号为负，即农户年龄越大参与意愿越小。调查中发现，年龄较大的农户对土地的依赖性大，并且具有恋土情节，在农村，年龄越大，意味着接触的新事物更少，所能接受的新思想则更是寥寥无几。并且土地是农民安身立命的重要资源，是农民最重要的社会属性，农民一旦不能及时还款，则需面临着失地的风险。随着年龄的增大，在生活上，人们主观意识中都会希望自己生活趋于稳定，投资意愿薄弱，抵抗风险的能力不如年轻人；同时，在接受新事物的角度，青年农户占据绝对优势。
3.2.2家庭总收入
家庭总收入（X6）变量的系数符号为正，家庭总收入（X6）变量的统计符号为正，即伴随农户家庭总收入的增加农户对参与土地承包经营权抵押融资的意愿越强。调查发现，经商以及工薪阶层的家庭总收入较高，对农地的依赖相对较弱。商户在经营规模较大的买卖时，资金往往是不够的，此时如需扩大经营，商户更愿意通过土地承包经营权抵押来获取资本满足发展需要，从而获得更大的利润。低收入家庭由于恐惧贷款的与利率的压力，并且担心投资回报不足以偿还本息，因此意愿不高。
3.2.3务农收入占比
务农收入占比（X7）变量的系数符号为负，这表明农户家庭务农收入占比与农户参与土地承包经营权抵押融资意愿之间存在反向关系。即农户家庭务农收入占比越大，则农户参与土地承包经营权抵押融资的意愿就越小。经调查显示，农户务农收入占比越小，则务工或是从商收入占比就越大，因此对土地的依赖程度相对低，更加愿意将土地进行抵押融资用于投资。
3.2.4农地总面积
农地总面积（X9）对农户参与意愿的影响是正向的。农户的参与意愿随农地总面积的增大而愈强烈。调查中发现，农地总面积相对较小的农户中农地总面积过小成为影响农户参与意愿的主要原因。因面积过小得到的贷款量不足以满足需求，繁琐的手续以及获取贷款的时间周期让农户放弃这个选择，另一方面也存在对金融机构发展的观望，这一部分是潜在的资源。
3.2.5贷款利率
贷款利率（X12）与农户参与土地承包经营权抵押融资意愿之间存在反向关系。即随利率的升高，农户对土地承包经营权抵押融资的意愿越低。人们在选择融资时都会考虑收益，并且尽可能让自己的利益最大化，当贷款的利率越小时，对融资人有更大的收益空间，对农户更有诱惑力。
本研究在调查中所获取数据通过运用二元Logistic回归模型分析得出，对土地承包经营权抵押贷款有显著正向影响的因素为农户家庭总收入和农地总面积。对土地承包经营权抵押贷款意愿有较大负影响的因素有三种：分别是农户户主年龄、务农收入占比和贷款利率，即农户对参与土地承包经营权抵押贷款的意愿在农户年龄、务农收入占比、贷款利率的取值越趋于小而越大。此外，户主性别、受教育程度、对政策了解程度、借贷需求、及农地集中程度对抵押贷款意愿有着一定程度上的积极影响，但是影响不显著；家庭主要收入来源对农户参与土地承包经营权抵押融资存在微弱的负向影响。
4结语
通过调查问卷方式对广西壮族自治区全州县进行抽样调查，结果显示有73.48%的农户有意愿参与土地承包经营权抵押融资，即大多数农户对土地承包经营权抵押融资持支持态度并且愿意参与；绝大部分农户更倾向于家庭独立申请贷款的参与方式。这就为土地承包经营权抵押融资这一政策在当地的推行奠定了很好的群众基础。农户土地承包经营权抵押贷款这一政策在试点中并没有如调查中意愿付诸行动，这由于缺乏土地评估机构，贷款手续繁琐等因素导致的结果。通过构建二元logistics回归分析模型对影响广西全州县农户参与土地承包经营权抵押贷款意愿的所有因素进行定性分析，发现农户的家庭总收入、农户农地总面积和能接受的贷款利率对农户的参与意愿显著正相关，而户主年龄和务农收入占比显著负相关。
为推进土地承包经营权抵押贷款顺利开展，针对当地存在问题提出以下建议：一是原则先行，在依法、自愿、平等的基础下，积极鼓励农户以转包、出租、转让以及股份合作等多种模式来转移土地承包经营权，促进农户土地经营面积扩大、逐步达到规模化经营，形成对土地经营权抵押的需要；二是金融机构应对客户进行分类别、分等级管理，可根据农户的农地面积、家庭总收入及农户家庭务农收入占比等特征适当分类。在业务开展初期重点开发土地多、收入高的那些客户；三是利率越低，农户贷款意愿越强烈，因此政府应出台针对农业发展的定向低利率和政策补贴等惠农策略；同时，由于农户务农收入占比越小，农户贷款意愿越强烈，因此，在贷款时应严格审批，以防贷款流向非农业务；四是在新型农村养老保险和农村合作医疗保险的基础上进一步健全农村社会保障体系，防止生计取决于农地得失的农户一旦出现无法还贷而无生活保障的现象，使有需求有意愿农户参与土地承包经营权抵押融资数量最大化；五是土地经营权抵押得到融资所带来的利弊，金融部门应联合基层单位做好农户的宣传工作，设置便民窗口帮助农户权衡利弊，减轻顾虑，尤其是在对农户中年龄较大的中老年人宣传，提高该政策在广大农户群众中的认知度；六是成立土地联合承包机构，为土地面积相对较少且分散的农户提供联合抵押贷款的快捷途径。
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